田金鑫

近期，中國(guó)人民銀行懷化市中心支行對(duì)轄內(nèi)2家正處于施工階段的項(xiàng)目進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)走訪調(diào)研，并安排轄內(nèi)11家銀行機(jī)構(gòu)對(duì)建筑領(lǐng)域農(nóng)民工、企業(yè)走訪。調(diào)查顯示：銀行代發(fā)農(nóng)民工工資專用存款賬戶開(kāi)戶較多，使用率相對(duì)較低;多數(shù)農(nóng)民工工資通過(guò)銀行卡發(fā)放;企業(yè)均開(kāi)立了農(nóng)民工工資專用存款賬戶但由開(kāi)立銀行代發(fā)的不多。同時(shí)，農(nóng)民工對(duì)于銀行代發(fā)工資意愿不強(qiáng)、企業(yè)對(duì)銀行代發(fā)農(nóng)民工工資不主動(dòng)、銀行機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民工工資賬戶熱情度不高等三方面問(wèn)題值得關(guān)注。

一、基本情況

（一）銀行代發(fā)農(nóng)民工工資專用存款賬戶開(kāi)戶較多、整體使用率相對(duì)較低

截至2019年12月底，懷化市轄內(nèi)商業(yè)銀行共開(kāi)立農(nóng)民工工資保證（障）金專用賬戶15個(gè)、農(nóng)民工工資支付專用賬戶276個(gè)，發(fā)生過(guò)代發(fā)業(yè)務(wù)的賬戶數(shù)量156戶，從未發(fā)生過(guò)代發(fā)業(yè)務(wù)的賬戶數(shù)量120戶，整體使用率為56.25%。從銀行機(jī)構(gòu)來(lái)看，中方農(nóng)商行、中國(guó)工商銀行懷化市分行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行懷化市分行農(nóng)民工工資專用存款賬戶使用率較高，分別為100%、79.1%、76.19%;懷化農(nóng)商行、中國(guó)郵儲(chǔ)銀行懷化市分行、懷化華融湘江銀行農(nóng)民工工資專用存款賬戶使用率較低，分別為0%、9.09%、12.5%。

（二）多數(shù)農(nóng)民工從銀行卡方式獲得工資收入

從調(diào)查來(lái)看，168名農(nóng)民工中年年齡在40歲以上的有99人，占比58.93%;通過(guò)銀行卡發(fā)放工資的有111人，占比66.07%;用于發(fā)放工資的銀行卡，103人是由自己提供的、65人是由工地統(tǒng)一辦理的;對(duì)銀行卡的使用，了解一點(diǎn)的占比58.3%;較少使用銀行卡的占比56.55%;大多數(shù)農(nóng)民工覺(jué)得銀行卡使用便利，占比65.48%;覺(jué)得銀行卡使用不便的，占比53.57%，主要原因是工地附近銀行網(wǎng)點(diǎn)或ATM機(jī)較少。

（三）企業(yè)均開(kāi)立了農(nóng)民工工資專用存款賬戶，多數(shù)采用到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理代發(fā)

從調(diào)查的17家企業(yè)來(lái)看，企業(yè)均開(kāi)立了專門(mén)的賬戶用于農(nóng)民工工資發(fā)放，有12家企業(yè)通過(guò)提交資料到銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行農(nóng)民工工資發(fā)放，占比70.59%。

二、存在的主要問(wèn)題及原因分析

（一）農(nóng)民工對(duì)于銀行代發(fā)工資意愿不強(qiáng)

一是農(nóng)民工的金融文化貧困現(xiàn)象十分突出，群體普遍素質(zhì)不高。對(duì)金融知識(shí)知之甚少，對(duì)銀行卡操作不熟悉，金融安全意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)銀行卡的保管和使用知識(shí)缺乏，易導(dǎo)致銀行卡被非法買(mǎi)賣(mài)。二是建筑行業(yè)農(nóng)民工的需求量及流動(dòng)性都非常大，大部分農(nóng)民工工作幾天就結(jié)賬走人，并認(rèn)為工資用現(xiàn)金發(fā)放比較放心。三是農(nóng)民工生活、工作區(qū)及附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，離自助設(shè)備較遠(yuǎn)，辦理銀行業(yè)務(wù)不方便，在調(diào)查中有50人表示不會(huì)操作ATM機(jī)取現(xiàn)。同時(shí)，由于《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)信息違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》等要求，不能也不愿意過(guò)多開(kāi)辦個(gè)人銀行賬戶。

（二）企業(yè)對(duì)銀行代發(fā)農(nóng)民工工資不主動(dòng)

一是銀行代發(fā)開(kāi)戶手續(xù)繁瑣，企業(yè)的用戶體驗(yàn)不好。如委托銀行代發(fā)工資，原則上應(yīng)由施工總承包企業(yè)在工程項(xiàng)目所在地的銀行開(kāi)立專用存款賬戶，三方（社保局、銀行、公司）簽訂賬戶監(jiān)管協(xié)議才能開(kāi)立賬戶，且企業(yè)還要證明資質(zhì)、工程建設(shè)的真實(shí)性以及總公司開(kāi)立賬戶的意愿。對(duì)于企業(yè)而言，開(kāi)戶前期收集資料的工作量較大。二是網(wǎng)銀跨行代發(fā)流程麻煩，企業(yè)使用頻率不高。由于部分農(nóng)民工提供的工資卡不是代發(fā)銀行的，企業(yè)需要通過(guò)網(wǎng)銀跨行來(lái)完成該類代發(fā)工資。但企業(yè)對(duì)網(wǎng)銀跨行操作不熟悉，且容易出錯(cuò)并不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)糾正，所以企業(yè)更愿意到合作銀行進(jìn)行代發(fā)農(nóng)民工工資。三是按照銀行賬戶管理要求，企業(yè)每月要按時(shí)對(duì)賬。相比較銀行代發(fā)工資后每月對(duì)賬，企業(yè)更傾向于采用現(xiàn)金支付，從而減少工作量。四是小規(guī)模企業(yè)由于工程項(xiàng)目不大且農(nóng)民工人數(shù)不多，也不愿意通過(guò)銀行賬戶代發(fā)工資。

（三）銀行機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民工工資賬戶熱情度不高

一是對(duì)于銀行而言，要審核的開(kāi)戶資料比較多，且完成資料收集和審核耗時(shí)較長(zhǎng)，銀行對(duì)此類賬戶營(yíng)銷并不主動(dòng)。二是農(nóng)民工工資專用賬戶貢獻(xiàn)度不高，不能充分開(kāi)展粘度營(yíng)銷。主要由于該類工資賬戶時(shí)常沒(méi)有余額，賬戶的使用是發(fā)放工資時(shí)入賬一筆錢(qián)，隨即立即用于支付農(nóng)民工工資，這樣的賬戶對(duì)銀行而言產(chǎn)生的效益較少，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)此營(yíng)銷積極性不高。三是由于企業(yè)不按照賬戶開(kāi)戶管理要求而設(shè)置統(tǒng)一密碼等原因，銀行機(jī)構(gòu)考慮到賬戶風(fēng)險(xiǎn)以及支付工資不及時(shí)、工資被冒領(lǐng)等風(fēng)險(xiǎn)，從而拒絕給此類企業(yè)開(kāi)立農(nóng)民工工資賬戶。四是工程多次外包，農(nóng)民工工資支付專戶開(kāi)戶主體不明，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)開(kāi)戶后的風(fēng)險(xiǎn)控制難。

三、政策建議

（一）加大金融服務(wù)指導(dǎo)，出臺(tái)便民利民有效措施

一是加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，提高農(nóng)民工金融素養(yǎng)。銀行機(jī)構(gòu)要繼續(xù)深入到企業(yè)、工地與農(nóng)民工中間，普及金融知識(shí)，防范金融詐騙，并加大對(duì)農(nóng)民工金融素養(yǎng)的關(guān)注力度，宣傳易懂易會(huì)關(guān)系農(nóng)民工切身利益的相關(guān)金融知識(shí)。二是銀行機(jī)構(gòu)繼續(xù)開(kāi)發(fā)面向農(nóng)民工的專屬工資卡，提高免年費(fèi)、工本費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠措施，并提供上門(mén)服務(wù)，減少農(nóng)民工兩邊跑。三是簡(jiǎn)化賬戶開(kāi)戶流程，提高企業(yè)開(kāi)戶滿意度。銀行機(jī)構(gòu)要結(jié)合相關(guān)要求，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)民工專用賬戶開(kāi)戶流程，在不違背賬戶管理辦法的情況下簡(jiǎn)化開(kāi)戶資料，縮短開(kāi)戶用時(shí)，提高企業(yè)用戶體驗(yàn)。四是繼續(xù)完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，加大ATM機(jī)、助農(nóng)取款設(shè)施的布放力度。

（二）發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)，助力解決農(nóng)民工欠薪難題

銀行機(jī)構(gòu)要繼續(xù)加大調(diào)查研究力度，盯住問(wèn)題根源，充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新系統(tǒng)流程。如運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，連接政府部門(mén)、業(yè)主、總包企業(yè)、勞務(wù)公司、農(nóng)民工和用工管理平臺(tái)，提升支付以及監(jiān)管質(zhì)量。

（三）運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+思維”，實(shí)現(xiàn)過(guò)程監(jiān)管、智慧監(jiān)管

開(kāi)發(fā)農(nóng)民工工資專戶系統(tǒng)，對(duì)開(kāi)戶企業(yè)相關(guān)信息實(shí)行系統(tǒng)抓取。同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)建立農(nóng)民工工資支付監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，加大對(duì)企業(yè)工資支付實(shí)行日常監(jiān)管和預(yù)警提示，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并防范農(nóng)民工工資被挪用等風(fēng)險(xiǎn)。

作者單位：中國(guó)人民銀行懷化市中心支行