陳丹鳳 石俊

[摘要]為了進(jìn)一步促進(jìn)內(nèi)蒙古西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融業(yè)的發(fā)展，全面地了解本地區(qū)金融業(yè)服務(wù)供給情況及民眾的金融服務(wù)需求狀況，本課題組利用問卷和訪談的形式對內(nèi)蒙古西部地區(qū)的金融服務(wù)的供給和需求狀況開展了調(diào)驗(yàn)活動。調(diào)查結(jié)果顯示：內(nèi)蒙古西部地區(qū)的普惠金融主要以補(bǔ)貼性或者福利性的小額信貸為主，其他創(chuàng)新性的普惠服務(wù)極少，普惠金融服務(wù)的廣度良好，深度有所欠缺。本地區(qū)城市居民與農(nóng)牧民擁有的金融服務(wù)機(jī)會比較不平衡，農(nóng)牧民獲得金融服務(wù)意識比較薄弱。在日常經(jīng)濟(jì)活動中，民眾關(guān)注點(diǎn)更多的是惠普金融中與自身相關(guān)的民生金融問題。

[關(guān)鍵詞]內(nèi)蒙古西部地區(qū)：普惠金融

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.11.

1? ?引言

2005年，聯(lián)合國正式提出了“普惠金融”（inclusive finance）這一概念，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點(diǎn)服務(wù)對象。隨即“普惠金融”迅速成為世界各國尤其是發(fā)展中國家政策關(guān)注的熱點(diǎn)，同時(shí)也引起了學(xué)界的高度關(guān)注，我國政府向來重視普惠金融的發(fā)展，但同樣面臨諸多的挑戰(zhàn)。在2015 年12 月30 日國務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020 年）》中，我國政府正式將發(fā)展普惠金融上升為國家戰(zhàn)略，并提出了明確的發(fā)展規(guī)劃。根據(jù)2018 年2 月世界銀行集團(tuán)和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《全球視野下的中國普惠金融：實(shí)踐、經(jīng)驗(yàn)與挑戰(zhàn)》報(bào)告，中國過去15 年間在推動普惠金融發(fā)展方面取得了顯著成功，中國的賬戶擁有率已經(jīng)與其他G20 國家大致相當(dāng)。但同時(shí)還應(yīng)清醒地看到，中國在實(shí)現(xiàn)普惠金融長期可持續(xù)發(fā)展方面仍然面臨諸多挑戰(zhàn)，例如地區(qū)發(fā)展的不平衡性依然存在，尤其是地處我國西北部地區(qū)的內(nèi)蒙古，農(nóng)牧民人口60%左右，是我國西北部地區(qū)典型的少數(shù)民族地區(qū)，發(fā)展普惠金融，不僅關(guān)乎區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也關(guān)系到民生問題以及全面小康社會你能否如期實(shí)現(xiàn)的問題。

2? ?內(nèi)蒙古西部地區(qū)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，內(nèi)蒙古西部地區(qū)尤其是巴彥淖爾、鄂爾多斯地區(qū)主要以新增營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及銀行機(jī)具為主要手段，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的普及。截止到2018年末，農(nóng)業(yè)銀行推出金穗惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)以來，內(nèi)蒙古西部地區(qū)的銀行電子機(jī)具對行政村的覆蓋率已經(jīng)達(dá)到90%以上，基本滿足了農(nóng)牧民基本的存取款需求。于此同時(shí)，各類國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社也在積極開展相關(guān)服務(wù)，促進(jìn)普惠金融服務(wù)的發(fā)展，如中國農(nóng)業(yè)銀行圍繞進(jìn)城農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營和消費(fèi)升級金融需求，積極發(fā)展農(nóng)民住房安家貸、個(gè)人助業(yè)貸款、汽車消費(fèi)貸款等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，截至2017年5月末，全行縣域個(gè)人貸款余額217.86億元，其中農(nóng)民住房安家貸余額和增量分別為11.46億元和6.84億元。與全區(qū)407家自治區(qū)級以上農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)建立了合作關(guān)系，對國家級和自治區(qū)級龍頭企業(yè)覆蓋面分別達(dá)92%和67%，同時(shí)還推進(jìn)“金融扶貧富民工程”，以自主研發(fā)的“金穗富農(nóng)貸”和“金穗強(qiáng)農(nóng)貸”兩款產(chǎn)品為依托，總結(jié)推廣了“農(nóng)牧民專業(yè)合作社+農(nóng)牧戶+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”等八種金融扶貧貸款模式，扶助貧困農(nóng)牧民發(fā)展生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)脫貧，扶持扶貧龍頭企業(yè)帶動產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)牧民發(fā)家致富，有效破解了貧困地區(qū)想致富、能致富的農(nóng)牧民“貸款難、貸款貴”難題，走出了一條商業(yè)扶貧和普惠金融的新路徑。中國銀行內(nèi)蒙古分行與各地扶貧部門保持密切溝通，與自治區(qū)扶貧辦等簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，創(chuàng)新“惠農(nóng)扶貧貸款”，專程驅(qū)車深入各地為客戶集中、現(xiàn)場辦理貸款業(yè)務(wù)，提供一站式服務(wù)，打通金融服務(wù)最后一公里，解決貧困旗縣農(nóng)牧民和農(nóng)牧業(yè)合作社貸款難問題，創(chuàng)新推出了“益農(nóng)貸”個(gè)人貸款系列產(chǎn)品，涉及種植、養(yǎng)殖、產(chǎn)業(yè)鏈等多個(gè)領(lǐng)域。

3? ?內(nèi)蒙古西部地區(qū)發(fā)展普惠金融的制約因素

3.1金融服務(wù)供給不平衡

經(jīng)過多年的發(fā)展，金融服務(wù)主體雖然在不斷的多元化，但是由于受到方方面面的影響，金融服務(wù)的供給還是不能滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：一是貧困的農(nóng)牧戶所得到的金融資源比較有限。由于受到地理交通環(huán)境、內(nèi)蒙古西部農(nóng)村牧區(qū)居住比較分散等特點(diǎn)的影響，設(shè)置在農(nóng)牧區(qū)的金融機(jī)構(gòu)較少，難以滿足農(nóng)牧民的各種金融需求。而且在基層的農(nóng)村牧區(qū)也沒有各類商業(yè)銀行、國家政策性銀行的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，無法精準(zhǔn)的實(shí)現(xiàn)農(nóng)牧區(qū)的精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)。目前，該地區(qū)的基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)的主要金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社，處于成本、資金安全性的考慮，農(nóng)村信用社的主要的貸款對象為一些高收入的農(nóng)牧戶或者是農(nóng)業(yè)型企業(yè)，而一些貧困的農(nóng)牧戶得到金融支持的機(jī)會較少。二是金融產(chǎn)品種類較少，無法實(shí)現(xiàn)抵押擔(dān)保。出于資金安全的考慮，金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)牧民貸款要求必須提供抵押擔(dān)保，而農(nóng)牧民殼提供的擔(dān)保物又非常有限，主要是房產(chǎn)和分散的土地草場以及農(nóng)作物，房產(chǎn)由于其流動性的限制，一般金融機(jī)構(gòu)不會接受抵押，土地草場又歸集體所有，不能抵押，農(nóng)作物受到季節(jié)性影響較大，做抵押物的可能性也較小，所以對農(nóng)牧民的資金供給存在不足。

3.2金融生態(tài)環(huán)境的落后制約普惠金融的發(fā)展

一是金融信用體系不成熟。由于內(nèi)蒙古西部地區(qū)主要以農(nóng)牧業(yè)為主，金融體系發(fā)展較晚，因此社會信用體系的建立也不夠完善成熟，這就導(dǎo)致了農(nóng)牧戶以及涉農(nóng)中小企業(yè)的誠信意識不高，容易發(fā)生故意欠款、逃脫稅務(wù)等現(xiàn)象。造成金融機(jī)構(gòu)債權(quán)難以實(shí)現(xiàn)，金融服務(wù)積極性下降。二是金融理念不強(qiáng)，金融意識淡薄，大部分農(nóng)牧民對新型的支付工具一無所知，基本的生活支付都用現(xiàn)金支付，而一些金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)工具、保險(xiǎn)更是知之甚少，即使有所了解，也出于資金安全或者其他考慮，農(nóng)牧民也不會把閑散資金用于金融投資，而是寧可通過親戚朋友的介紹去發(fā)放高利貸，真正的普及推廣還需要漫長的路要走。

4? ?對內(nèi)蒙古西部地區(qū)加強(qiáng)普惠金融發(fā)展的對策建議

4.1加強(qiáng)金融基本設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面

受到內(nèi)蒙古西部地區(qū)地理因素以及農(nóng)牧民居住環(huán)境的影響，雖然從業(yè)人員在不斷增加，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量也在穩(wěn)定增長，雖然也有了一些銀行代理服務(wù)點(diǎn)，但是地處偏遠(yuǎn)的農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)供給仍然比較欠缺，所以可以繼續(xù)擴(kuò)大金融覆蓋面，在僻遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)的郵局、超市、藥店等機(jī)構(gòu)開展一般的金融服務(wù)代理，克服地域上的影響，讓廣大農(nóng)牧民得到真正的金融普惠。同時(shí)應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)金融，普及手機(jī)銀行的應(yīng)用知識，加大網(wǎng)絡(luò)銀行在農(nóng)村牧區(qū)的推廣，手機(jī)銀行由于其交易無需現(xiàn)金、無需面對面的特點(diǎn)，克服了我區(qū)的地理劣勢的影響，有利于普惠金融在內(nèi)蒙古西部地區(qū)的發(fā)展。

4.2擴(kuò)大金融保險(xiǎn)的覆蓋面

金融業(yè)務(wù)本身就有風(fēng)險(xiǎn)性，而普惠金融由于其服務(wù)對象的特點(diǎn)，面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)性，所以發(fā)展普惠金融的前提應(yīng)該是有完善的保險(xiǎn)制度作保障。只有有良好的保險(xiǎn)制度，農(nóng)牧民的可抵押財(cái)產(chǎn)范圍可以擴(kuò)大，金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及成本才可能降低，才能提高金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的積極性。同時(shí)，應(yīng)該加大保險(xiǎn)的宣傳教育力度，提高廣大農(nóng)牧民的保險(xiǎn)服務(wù)意識。

4.3政府應(yīng)該在普惠金融中的發(fā)揮積極作用

普惠金融的發(fā)展，不能僅僅依靠金融部門自身的力量，還需要財(cái)政、農(nóng)業(yè)、科技、教育等公共部門的大力配合與支持。政府部門應(yīng)該將農(nóng)牧區(qū)作為發(fā)展普惠金融的主要陣地，鼓勵(lì)金融資源向農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移，制定相關(guān)政策，將農(nóng)村普惠金融的發(fā)展納入政府的績效考核范圍。同時(shí)給予金融機(jī)構(gòu)一定的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)牧區(qū)提供更多的金融服務(wù)。加快現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)牧業(yè)科技的創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)牧業(yè)集約化經(jīng)營，增加農(nóng)村人口就業(yè)率，提高農(nóng)牧民收入。同加大對農(nóng)牧民的再教育，加大金融知識的傳播力度，讓農(nóng)牧民切實(shí)的感受到普惠金融帶來的好處。

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