郎潤華 李麗 王亮

[摘 要] 近年來，四川省瀘州市政府積極引導(dǎo)全市金融機(jī)構(gòu)多方發(fā)力，拓展金融精準(zhǔn)扶貧廣度和深度，扶貧工作取得顯著成效。但當(dāng)?shù)厝匀幻媾R農(nóng)村金融生態(tài)困境有待改善，金融從業(yè)者針對農(nóng)村地區(qū)金融扶貧方式方法有待轉(zhuǎn)變，扶貧企業(yè)和家庭內(nèi)生動力有待提高等問題。本文通過對瀘州金融精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀進(jìn)行梳理，分析金融精準(zhǔn)扶貧面臨的問題，并提出相應(yīng)措施，為瀘州金融精準(zhǔn)扶貧提供切實(shí)可行的策略。

[關(guān)鍵詞] 金融;精準(zhǔn)扶貧;瀘州市

[中圖分類號] F323.8;F832.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1674-7909（2020）16-18-2

近年來，隨著黨中央不斷深化精準(zhǔn)扶貧工作，扶貧取得了前所未有的成效。特別是在金融體系精準(zhǔn)扶貧方面，各地區(qū)按照黨中央相關(guān)文件精神，有計劃、有體系地開展工作，為脫貧工作做出了巨大貢獻(xiàn)[1]。瀘州市位于川滇黔渝接合部，因地理位置、自然資源、社會、科技、教育等原因，瀘州市相對于東中部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢[2]。其轄區(qū)內(nèi)有合江縣、敘永縣和古藺縣3個貧困縣，經(jīng)政府不斷努力及金融扶貧的支持，截至2019年12月，除個別村有待2020年脫貧，3個貧困縣已全部摘帽，扶貧工作取得顯著成效。

1 瀘州市金融精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀

1.1 金融精準(zhǔn)扶貧體制機(jī)制建設(shè)完善

瀘州市初步構(gòu)建了政府統(tǒng)籌、人行牽頭、部門配合、銀行支持、保險跟進(jìn)、擔(dān)保介入和資本市場參與的金融助推脫貧攻堅服務(wù)體系。同時，瀘州市發(fā)布了《瀘州市人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)瀘州市推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》《瀘州市人民政府辦公室關(guān)于做好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧“政融?！惫ぷ鞯耐ㄖ返日呶募3]。通過體制機(jī)制建設(shè)，從根本上保證金融扶貧成效，讓金融“活水”助推脫貧攻堅目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。

1.2 金融系統(tǒng)投入貧困縣的貸款逐年增加

瀘州市根據(jù)黨中央關(guān)于扶貧工作的相關(guān)政策，推動金融系統(tǒng)貸款向貧困縣傾斜。2017年，合江縣、敘永縣、古藺縣各項金融機(jī)構(gòu)貸款金額相較2016年同比增長14.21%。2018年，全年實(shí)現(xiàn)58 775人脫貧、86個貧困村退出，貧困發(fā)生率降至0.9%，財政專項扶貧資金4.18億元，合江縣成功脫貧摘帽，2019年古藺縣和敘永縣同時摘帽。

1.3 金融精準(zhǔn)扶貧涉及面廣

瀘州市在金融精準(zhǔn)扶貧對象選擇上涉及面廣，其涉及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)扶持和農(nóng)村農(nóng)戶扶貧。一是加強(qiáng)金融對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的幫扶。通過銀團(tuán)貸款、基礎(chǔ)設(shè)施貸款、抵押補(bǔ)充貸款（PSL）等加大對貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度。二是加大金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)培育發(fā)展力度。制定金融支持扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)劃，按季更新產(chǎn)業(yè)扶貧帶動精準(zhǔn)脫貧經(jīng)營主體名錄庫;落實(shí)好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)主辦行制度;圍繞貧困地區(qū)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)做好細(xì)分市場營銷，開展有針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。三是對建檔立卡貧困戶的金融精準(zhǔn)支持。按照“分片包干、整村推進(jìn)”模式推動個人精準(zhǔn)扶貧貸款發(fā)放，嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任銀行和金融精準(zhǔn)扶貧聯(lián)絡(luò)員職責(zé)，對符合授信條件的建檔立卡貧困戶要做到“應(yīng)貸盡貸”。

1.4 “扶貧?！薄罢诒！钡认嚓P(guān)保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新

隨著金融扶貧的不斷深化，瀘州市切實(shí)貫徹落實(shí)中國保監(jiān)會《關(guān)于保險業(yè)支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅的意見》的要求，推動“扶貧?！薄罢诒！奔跋嚓P(guān)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大保險的覆蓋面;通過學(xué)習(xí)借鑒農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險經(jīng)驗，創(chuàng)新“保險+期貨”的服務(wù)模式，使之成為保障農(nóng)產(chǎn)品市場價格風(fēng)險的重要手段;加大對扶貧產(chǎn)業(yè)開發(fā)和“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資支持力度，變“輸血式”扶貧為“造血式”扶貧[4]。充分發(fā)揮保險、證券的保障、增信和融資功能，構(gòu)建保障“人身、財產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)和發(fā)展”的全方位、多層次金融扶貧體系，提高農(nóng)村金融貸款效率。

1.5 貧困縣金融服務(wù)不斷完善

瀘州市金融扶貧最為顯著的成效是針對合江、敘永和古藺3個貧困縣，進(jìn)行全方位、全覆蓋的金融服務(wù)。截至2019年12月，瀘州市金融機(jī)構(gòu)在3個貧困縣域鋪設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)224個，ATM及取存款一體機(jī)527臺，自助銀行55個，POS、E-POS機(jī)3 899臺，實(shí)現(xiàn)瀘州市所有貧困縣金融服務(wù)全覆蓋，滿足貧困縣基本金融服務(wù)需求。

2 瀘州市金融精準(zhǔn)扶貧存在的問題

近年來，瀘州市在金融精準(zhǔn)扶貧工作上取得了巨大成效，但存在金融扶貧對象內(nèi)生動力不足、金融從業(yè)者金融扶貧專業(yè)知識欠缺等問題。

2.1 金融從業(yè)者專業(yè)知識欠缺

金融從業(yè)者對于金融扶貧相關(guān)專業(yè)知識欠缺，服務(wù)方式方法與傳統(tǒng)金融服務(wù)雷同，降低了金融扶貧效率。隨著20世紀(jì)90年代金融系統(tǒng)的調(diào)整，大部分金融機(jī)構(gòu)撤離農(nóng)村地區(qū)，僅保留信用社留駐農(nóng)村地區(qū)，導(dǎo)致大部分金融從業(yè)者所面對的服務(wù)群體均是城鎮(zhèn)居民，其掌握的專業(yè)知識和服務(wù)方式方法均是針對城鎮(zhèn)居民，對于廣大貧困縣域的金融扶貧政策不熟悉、服務(wù)方式方法沒有針對性，從而導(dǎo)致金融扶貧效率有所降低。

2.2 金融扶貧對象內(nèi)在需求不足

金融扶貧產(chǎn)品與扶貧對象需求存在不匹配現(xiàn)象。扶貧對象主要包括貧困縣域企業(yè)和農(nóng)戶。一方面，貧困縣域農(nóng)村企業(yè)一般均屬于資源型、粗放型、勞動力密集型企業(yè)。這些企業(yè)經(jīng)常出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)集中度不高、同一行業(yè)競爭性大、企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險控制不健全、管理不規(guī)范等情況，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益不佳，核心競爭力不強(qiáng)。農(nóng)村企業(yè)為了提高生產(chǎn)效率，改善經(jīng)營狀況，所需資金較大，償還時間較長，這與現(xiàn)階段瀘州市政府提供的金融扶貧產(chǎn)品具有一定差距。另一方面，貧困縣域農(nóng)戶沒有產(chǎn)業(yè)，增收渠道比較單一，即使扶貧小額信貸可補(bǔ)貼所有利息，農(nóng)戶因害怕到期無力償還本金，大多仍不愿貸款。

2.3 缺乏有效個人信用制度

無法監(jiān)控金融機(jī)構(gòu)給貧困農(nóng)戶貸款的風(fēng)險，帶來較大的風(fēng)險隱患。貧困地區(qū)農(nóng)戶因很少與外界接觸，個人信用獲取難度較大，金融機(jī)構(gòu)針對貧困地區(qū)農(nóng)戶信用確認(rèn)往往僅通過村委會和周邊農(nóng)戶了解信用狀況和產(chǎn)業(yè)狀況，受調(diào)查對象主觀評價影響，往往會造成金融機(jī)構(gòu)誤判，增加金融機(jī)構(gòu)貸款不能按期收回的風(fēng)險。同時，因金融機(jī)構(gòu)針對貧困地區(qū)農(nóng)戶征信系統(tǒng)建設(shè)不完善，貸款發(fā)放后，無法及時追蹤貸款對象資金使用情況，進(jìn)一步增加了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。

3 解決瀘州市金融精準(zhǔn)扶貧問題的對策

3.1 豐富金融從業(yè)人員專業(yè)知識

不斷豐富金融從業(yè)人員的專業(yè)知識，不管提高其業(yè)務(wù)能力，從而提高金融扶貧效率。

一方面，加大金融從業(yè)人員對金融扶貧知識和服務(wù)方式方法的學(xué)習(xí)力度，安排從業(yè)人員走進(jìn)貧困村、貧困戶家庭，實(shí)實(shí)在在了解金融扶貧工作，促使其思想認(rèn)識得到質(zhì)的提升;另一方面，鼓勵保險人才到貧困地區(qū)特別是深貧地區(qū)任職，逐步形成貧困地區(qū)保險人才流動機(jī)制。

3.2 完善金融服務(wù)設(shè)施

金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)加強(qiáng)在貧困縣域鋪設(shè)金融服務(wù)設(shè)施設(shè)備，向貧困農(nóng)戶宣傳金融服務(wù)知識。

為加快提升貧困農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)獲取度，大力幫助貧困農(nóng)戶提高使用金融工具的能力，需從以下幾方面著手。一是繼續(xù)加大ATM機(jī)及取存款一體機(jī)的投放，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平;改善農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理渠道和農(nóng)村地區(qū)支付條件，讓村貧困農(nóng)戶享受到方便、安全、快捷的金融服務(wù)。二是積極優(yōu)化助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，拓展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的廣度和深度，提高貧困農(nóng)戶非現(xiàn)金支付工具使用率，進(jìn)一步提升農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)水平。三是加快手機(jī)銀行等移動金融在貧困地區(qū)市場推廣和普及，以優(yōu)先發(fā)展電子銀行為導(dǎo)向，加快手機(jī)銀行等移動金融支付結(jié)算方式在貧困地區(qū)的推廣和普及。四是支持和鼓勵更多保險公司到貧困地區(qū)開辦機(jī)構(gòu)和延伸網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大保險機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，逐步消除保險服務(wù)盲點(diǎn)。

3.3 提高貧困農(nóng)戶內(nèi)生動力需求，

金融扶貧不僅應(yīng)提供資金，而且應(yīng)提供產(chǎn)業(yè)。金融扶貧要把支持貧困地區(qū)農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)作為主攻方向，大力支持貧困農(nóng)戶開展綠色生態(tài)種養(yǎng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)林產(chǎn)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游業(yè)和農(nóng)村電商等特色產(chǎn)業(yè)，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展提高貧困農(nóng)戶對金融的需求，農(nóng)戶通過貸款大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)，通過產(chǎn)業(yè)發(fā)展撬動貧困農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)就業(yè)增收。

3.4 多舉措施規(guī)避金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險

分散金融機(jī)構(gòu)向貧困地區(qū)發(fā)放貸款的風(fēng)險。金融機(jī)構(gòu)在向貧困地區(qū)發(fā)放貸款前，可通過村委會和周邊農(nóng)戶了解貸款對象信用狀況和產(chǎn)業(yè)狀況，確定是否貸款。貸款發(fā)放后，一是金融機(jī)構(gòu)主動對接農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)所涉及部門，定期安排產(chǎn)業(yè)技術(shù)人員到貸款對象家庭進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)，防范產(chǎn)業(yè)風(fēng)險;二是金融機(jī)構(gòu)主動為貸款農(nóng)戶尋找產(chǎn)品銷路，解決農(nóng)戶因產(chǎn)品滯銷而無法貸款償還的問題;三是政府針對金融機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險補(bǔ)償金專戶，針對貧困農(nóng)戶因自然災(zāi)害、疾病等引起的金融機(jī)構(gòu)貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償，降低金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款風(fēng)險。通過一系列舉措，提高金融機(jī)構(gòu)向扶貧地區(qū)貸款的意愿，切實(shí)提高金融扶貧效率。

參考文獻(xiàn)

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