京東數(shù)科變陣：構(gòu)造金融科技“十字版圖”

2020-08-09 08:51張威

財經(jīng) 2020年16期

張威

時隔五年，京東數(shù)科撤銷了金融科技部。

與之相伴的，是一場前所未有的組織架構(gòu)調(diào)整，涵蓋數(shù)十條業(yè)務(wù)條線，人員覆蓋數(shù)千人。

京東數(shù)科副總裁楊輝將這場改革的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變形象地概括為，“從賣珍珠，到賣珍珠項鏈”，背后邏輯則是順應(yīng)京東數(shù)科整體從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的市場策略轉(zhuǎn)型。

這場浩大的變陣在今年4月完成。

在此之前，京東數(shù)科擁有的十多個大業(yè)務(wù)板塊均自成體系，類似一個個全功能的事業(yè)部，不僅擁有該條線產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計能力，同時還具備前端銷售和運營功能。楊輝向《財經(jīng)》記者表示，過去各業(yè)務(wù)條線采用事業(yè)部模式，能力得到迅速提升，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但是，發(fā)展到現(xiàn)階段，在向客戶和用戶提供服務(wù)時，發(fā)現(xiàn)不同產(chǎn)品間不能做到很好的配合，多個業(yè)務(wù)條線對接同一客戶，對內(nèi)造成資源浪費，對外客戶體驗不佳。尤其是在面對B端客戶時，很難給客戶提供整體的解決方案。

隨著市場探索的逐漸深入以及產(chǎn)品研發(fā)的日漸成熟，提供整合的解決方案成為提升效能的關(guān)鍵，與之對應(yīng)的組織架構(gòu)調(diào)整勢在必行。

所以，本次架構(gòu)調(diào)整后，京東數(shù)科將業(yè)務(wù)條線中包括銷售在內(nèi)的前端功能全部遷移，并組建行業(yè)層進行承接，調(diào)整之后，原有的業(yè)務(wù)條線專注于產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新，成為產(chǎn)品條線，行業(yè)部門與產(chǎn)品條線處于前后協(xié)同的關(guān)系。

調(diào)整之后，產(chǎn)品條線可以專心研發(fā)產(chǎn)品，而行業(yè)銷售部門則可整合條線產(chǎn)品，對有需求的行業(yè)機構(gòu)進行打包銷售，以解決方案的方式提供整合服務(wù)。

在楊輝看來，支撐其架構(gòu)調(diào)整的邏輯是，遵循ToB服務(wù)的規(guī)律，從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)移。如果ToB業(yè)務(wù)繼續(xù)延續(xù)ToC業(yè)務(wù)的邏輯思維（就產(chǎn)品賣產(chǎn)品），很難真正在ToB市場成為引領(lǐng)性企業(yè)。

組織進化帶來整個商業(yè)模式更順暢，但進化也勢必引發(fā)陣痛。

據(jù)了解，京東數(shù)科在架構(gòu)調(diào)整之后，面臨的首要顯性問題是部門之間的協(xié)調(diào)，因為每一個產(chǎn)品條線和行業(yè)部門都處于“一對多”的局面。

楊輝認(rèn)為這是調(diào)整中必然要經(jīng)歷的短期陣痛，真正要面臨的長期問題是在組織驅(qū)動下，京東數(shù)科人是否依然會受慣性和過去的思維牽絆。

硬幣的另一面，或者說本次架構(gòu)調(diào)整給京東數(shù)科帶來的長期價值是，整個組織的價值創(chuàng)造能力被喚醒，面向不同行業(yè)的數(shù)字化服務(wù)得到升級。比如，新組織架構(gòu)下，京東數(shù)科的金融科技業(yè)務(wù)全新升級，資管科技與金融云成為其金融科技戰(zhàn)略的十字?jǐn)U張版圖。

相比以往的導(dǎo)流角色，京東數(shù)科目前可以進一步深入金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。以銀行為例，京東數(shù)科可以將自身多年所積累的信貸科技、財富管理科技、支付科技以及資管科技等能力進行開放式服務(wù)，分別對應(yīng)銀行的貸款、存款、支付和資管業(yè)務(wù)。此外，為了響應(yīng)銀行打造數(shù)字銀行、開放銀行的轉(zhuǎn)型升級需求，京東數(shù)科還可將自身的金融云能力進行輸出，幫助銀行搭建屬于自己的分布式架構(gòu)、數(shù)據(jù)中臺、技術(shù)中臺并對其原有的底層科技系統(tǒng)進行賦能，幾乎涵蓋銀行所有業(yè)務(wù)。

條線拆分邏輯

在原金融科技部門撤銷的同一時點，集合方案設(shè)計、銷售職能于一體的金融機構(gòu)合作部迅速搭建，由楊輝負(fù)責(zé)。

在新的體系之下，包括支付、消費金融、企業(yè)金融、財富管理、金融科技、保險、資管科技在內(nèi)的近十條金融業(yè)務(wù)條線僅保留了產(chǎn)品和研發(fā)團隊，原有的銷售人員則全部劃到金融機構(gòu)合作部。

原有的產(chǎn)品業(yè)務(wù)條線拆分之后，京東數(shù)科集團圍繞業(yè)務(wù)發(fā)展形成三個層：產(chǎn)品層、開放平臺層和行業(yè)層。在金融科技板塊，所有拆分的金融業(yè)務(wù)條線統(tǒng)一稱為產(chǎn)品業(yè)務(wù)部門，逐漸向后端靠攏，不再直接觸達(dá)客戶，金融機構(gòu)合作部統(tǒng)一面向金融機構(gòu)銷售產(chǎn)品，開放平臺層還在建設(shè)中。

《財經(jīng)》記者了解，原金融科技部負(fù)責(zé)人、京東數(shù)科副總裁謝錦生目前正在負(fù)責(zé)搭建京東數(shù)科的開放平臺層，未來這個開放平臺層將扮演所有產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化整合和模塊化輸出的角色，這是京東數(shù)科在整體ToB服務(wù)上的又一戰(zhàn)略布局。

組織框架調(diào)整已經(jīng)讓京東數(shù)科部分人群享受到了效率收益，也讓有些部門開始忙碌不停。“僅僅一兩個月時間，實施的大項目就有4個，簽約有7個，在談商機有50個，我們看見前端都已經(jīng)有點怕跟他們交流了，一交流又給我們拉一大串客戶過來?！本〇|數(shù)科副總裁徐葉潤笑著說道。

在金融科技領(lǐng)域，讓整個京東數(shù)科都倍感意外的是，架構(gòu)調(diào)整之后，金融行業(yè)部不僅僅整合銷售金融科技類產(chǎn)品，還在金融行業(yè)打開了數(shù)字營銷和機器人市場。據(jù)《財經(jīng)》記者了解，短短一兩個月時間，該部門帶動的金融領(lǐng)域的數(shù)字營銷業(yè)務(wù)規(guī)模就達(dá)數(shù)千萬元。

某業(yè)內(nèi)觀察者認(rèn)為，組織架構(gòu)調(diào)整之后的京東數(shù)科，在服務(wù)金融機構(gòu)方面多了一份從容，這份從容來自京東數(shù)科涉足金融科技多年的能力支撐，亦來自行業(yè)發(fā)展所需。

在本次架構(gòu)調(diào)整中，京東數(shù)科梳理了上百款產(chǎn)品，對一些沒有價值的產(chǎn)品進行淘汰，將釋放的人力投入到有競爭力和有前景的產(chǎn)品中。

在楊輝看來，散點的產(chǎn)品就如同珍珠，業(yè)務(wù)條線拆分過程中，高價值的珍珠被分揀出來，分類后被串成項鏈。這些項鏈又可以依據(jù)客戶需求，整合為白珍珠項鏈、黑珍珠項鏈……

一串項鏈意味著一家金融機構(gòu)的整體訴求。同樣面對客戶，賣項鏈可比賣單顆珍珠的價值高得多。

之所以進行組織架構(gòu)調(diào)整，源于京東數(shù)科內(nèi)部達(dá)成的一個共識：如果ToB業(yè)務(wù)繼續(xù)延續(xù)ToC的邏輯思維（就產(chǎn)品賣產(chǎn)品），很難真正在市場立足，而這種戰(zhàn)略邏輯轉(zhuǎn)變被京東數(shù)科理解為“以客戶為中心”。

顯然，思維邏輯的轉(zhuǎn)換（ToC邏輯向ToB邏輯）已經(jīng)成為京東數(shù)科此次架構(gòu)調(diào)整背后最大的推動力。

業(yè)內(nèi)人士指出，盡管京東數(shù)科目前的組織架構(gòu)在強行朝著ToB的邏輯進行升級，試圖通過組織轉(zhuǎn)變以倒逼人員思維進一步調(diào)整，但人的思維慣性和對過去路徑的依賴，是非常強大的一股力量。

“這不僅僅對京東數(shù)科提出挑戰(zhàn)，更是目前所有進軍ToB市場的金融科技巨頭面臨的難題?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士指出。

一位互聯(lián)網(wǎng)資深人士向《財經(jīng)》記者表示，相比于C端，B端的邏輯在于，你是否在用客戶的思維思考問題，是否針對客戶的痛點去設(shè)計產(chǎn)品，這是截然不同的玩法，參與的公司如果在產(chǎn)品思維和做事方式上都能完全轉(zhuǎn)換，這條路就行通了。

為了打通這條路，京東數(shù)科試圖打造金融機構(gòu)全流程數(shù)字化服務(wù)方案。

在“以客戶為中心”的理念下，京東數(shù)科正在打造兩大金融科技服務(wù)品牌，資管科技（以JT2智管有方云端一體化平臺為核心）與金融云（以專有云為核心，涵蓋數(shù)據(jù)中臺、金融級PaaS平臺、移動開發(fā)平臺以及營銷、風(fēng)控等應(yīng)用模塊）。在京東數(shù)科內(nèi)部看來，這兩大產(chǎn)品品牌正在構(gòu)成其金融科技戰(zhàn)略的十字?jǐn)U張版圖。

橫向：進軍資管科技

橫向來看，資管科技是在支付、信貸以及財富科技基礎(chǔ)上面向金融機構(gòu)的又一重要延展服務(wù)，而京東白條、金條、企業(yè)金融所積累的用戶基礎(chǔ)、風(fēng)控能力、資產(chǎn)證券化能力，以及整個京東生態(tài)所積累的產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)為其涉足資管科技提供了業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。

楊輝認(rèn)為京東數(shù)科進軍資管科技有以下幾方面的背景：第一，人口結(jié)構(gòu)變化之下，未來年輕人不再依賴網(wǎng)點，金融服務(wù)無處不在，人們對資本市場化依賴越來越大;第二，未來中國經(jīng)濟的成功轉(zhuǎn)型，新經(jīng)濟的快速發(fā)展需要強大的資本市場，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的重要性更加凸顯;第三，中國經(jīng)濟體量龐大，M2規(guī)模超過200萬億元，未來隨著經(jīng)濟增長和貨幣擴張，資管市場發(fā)展空間巨大，中國將出現(xiàn)一批在國際上具有影響力的資管公司和科技公司;第四，經(jīng)過多年的業(yè)務(wù)發(fā)展和人才引入，京東數(shù)科具備了非常強的行業(yè)know-how和技術(shù)、數(shù)據(jù)儲備。

某資管人士指出，目前，包括基金公司、理財子公司面臨的問題是，資產(chǎn)規(guī)模越來越大，但是與其資產(chǎn)管理、風(fēng)控之間的矛盾卻越來越明顯?！熬科湓颍谟谇捌谫Y管與科技融合存在煙筒式信息割裂，且為非實時數(shù)據(jù)，是否有人為性篡改存疑。”

該人士進一步分析，頭部資管機構(gòu)都面臨上述痛點。

在意識到市場空白后，2018年底，更名后的京東數(shù)科快速增加人力布局，短短幾個月，資管科技資深研發(fā)人員就增至百余人。談到差異化，楊輝指出，京東數(shù)科資管科技系統(tǒng)和平臺的差異化主要體現(xiàn)在兩個方面：一是所有系統(tǒng)底層架構(gòu)統(tǒng)一，從交易、風(fēng)控到高管駕駛艙，使用同一套數(shù)據(jù)體系，這在國內(nèi)具有獨特性和領(lǐng)先性;二是服務(wù)模式不是單純提供科技系統(tǒng)，而是科技+業(yè)務(wù)+生態(tài)的多維服務(wù)。

金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型解決方案全景

為了進軍銀行間市場，京東數(shù)科在今年初完成了收購海益科技的交易工作。目前，京東數(shù)科資管科技的核心產(chǎn)品——JT2智管有方，幾乎是國內(nèi)首個云端一體化的資管科技服務(wù)平臺，產(chǎn)品特性類似于貝萊德旗下的科技服務(wù)平臺——阿拉丁。

京東數(shù)科副總裁、資管科技業(yè)務(wù)部總經(jīng)理徐葉潤告訴記者，對于2019年初來京東數(shù)科初試時與陳生強的一段對話記憶猶新，他說，“陳總，我到京東數(shù)科來不是幫你賣軟件的?！标惿鷱娀卮?，“我也不想賣軟件?！?/p>

將JT2智管有方打造成中國版的阿拉丁系統(tǒng)，已經(jīng)成為京東數(shù)科資管科技的一個中長期目標(biāo)。據(jù)徐葉潤介紹，阿拉丁平臺是一個可以幫客戶進行倉位管理，進行估值損益分析，提供策略以及風(fēng)控等綜合服務(wù)的應(yīng)用平臺。

之所以不想賣軟件，徐葉潤解釋，服務(wù)商對頭部金融機構(gòu)的軟件服務(wù)已經(jīng)接近飽和，此外，頭部金融機構(gòu)有足夠多的技術(shù)能力和產(chǎn)品能力，京東數(shù)科的資管科技則瞄準(zhǔn)腰部和尾部客戶，將軟件搬到云上，疊加京東數(shù)科自有的龐大業(yè)務(wù)體系以及市場上各類服務(wù)ISV，形成生態(tài)。

業(yè)內(nèi)人士指出，資管新規(guī)之下，中小銀行會逐漸向產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品管理的發(fā)展方向邁進，未來資管領(lǐng)域拼搏的必是產(chǎn)品設(shè)計能力和運營能力，集所有能力于一身的綜合平臺則可以抓住客戶痛點，迎來新的發(fā)展機遇。

京東數(shù)科資管科技服務(wù)開始獲得頭部金融機構(gòu)接納。2019年11月，京東數(shù)科分別與華夏基金、農(nóng)業(yè)銀行簽署合作協(xié)議，前者國內(nèi)資管規(guī)模位居前列，與后者合作的“智能托管平臺”，上線首周交易量達(dá)到1.038億元。

在徐葉潤看來，無論是農(nóng)業(yè)銀行還是華夏基金在資管科技領(lǐng)域都有一定的技術(shù)能力，且都是頭部金融機構(gòu)，對于這類機構(gòu)，京東數(shù)科在合作中扮演的角色是助力它們完善自身的技術(shù)能力和業(yè)務(wù)能力。

徐葉潤進一步解釋，這類機構(gòu)自身（華夏基金、農(nóng)業(yè)銀行）的出發(fā)點是服務(wù)好客戶，但各自訴求又有所不同，例如華夏基金的需要是提升數(shù)據(jù)分析的能力和運營效率的提升;農(nóng)業(yè)銀行則是希望提升托管業(yè)務(wù)的能力，壯大其托管客戶的群體?！斑@些機構(gòu)又都是以自身業(yè)務(wù)和技術(shù)為載體來拓展業(yè)務(wù)規(guī)模?！?/p>

一位行業(yè)研究人士指出，目前國內(nèi)還沒有涵蓋數(shù)據(jù)投研、產(chǎn)品設(shè)計、多資產(chǎn)交易路由、投后管理、全流程風(fēng)控和投顧等服務(wù)于一體的資管服務(wù)平臺，京東數(shù)科資管科技的商業(yè)模式非常值得關(guān)注。

不過，就目前而言，交易能力和綜合性賬戶體系依然是京東數(shù)科JT2平臺的弱項。京東數(shù)科后續(xù)補上這個短板的方法是，一方面自建，一方面共建。京東數(shù)科計劃將不同的功能和模塊進行分解，有些模塊自建更有優(yōu)勢，那么就由自有研發(fā)團隊來建設(shè);有些模塊由行業(yè)既有服務(wù)商建設(shè)更有價值，就通過戰(zhàn)略合作的方式去搭建，亦不排除通過投資和并購等方法。京東數(shù)科認(rèn)定，只要整個平臺的功能性是完善的，能夠給這個行業(yè)創(chuàng)造更大的價值，那么最終整個生態(tài)都是共贏的。

縱向：打造金融云

在金融科技的十字路口縱向坐標(biāo)軸上，金融云成為京東數(shù)科戰(zhàn)略級的產(chǎn)品項目。

在2015年提出金融科技戰(zhàn)略后，京東數(shù)科在為金融機構(gòu)輸出技術(shù)時卻發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的數(shù)字化目標(biāo)，并不能僅依靠提供流量、場景、客戶來實現(xiàn)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的架構(gòu)模式并不能支撐這種科技改造帶來的益處。

典型案例是，某銀行與京東數(shù)科合作進行財富類產(chǎn)品營銷，但是在618或者818等重要的營銷活動高峰值當(dāng)日，該銀行的系統(tǒng)卻因不能支持高流量而崩潰。

“我們不得不給這些銀行進行系統(tǒng)改造，包括它們的IT系統(tǒng)、數(shù)據(jù)中臺以及中間層的各種工具。商業(yè)銀行必須擁有基于互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施。”楊輝回憶。

由此引發(fā)，京東數(shù)科金融云服務(wù)就顯得十分有必要。楊輝指出，京東數(shù)科金融云旨在幫助金融機構(gòu)打造開放式的數(shù)字化系統(tǒng)。

京東數(shù)科金融科技解決方案負(fù)責(zé)人王崗表示，金融云是指專門面向銀行、證券、保險等金融機構(gòu)的量身定制業(yè)務(wù)，集成了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)解決方案和彈性的IT資源，屬于一體化的整體IT服務(wù)。

為了適應(yīng)數(shù)字化業(yè)務(wù)的新需求，金融機構(gòu)IT系統(tǒng)的轉(zhuǎn)型升級已經(jīng)在穩(wěn)步推進。京東數(shù)科金融云主要針對金融機構(gòu)的以下難題：數(shù)字化業(yè)務(wù)規(guī)劃與技術(shù)規(guī)劃難以對齊，IT架構(gòu)既要適應(yīng)業(yè)務(wù)變化的新趨勢，也要避免過度設(shè)計和重復(fù)建設(shè);機構(gòu)數(shù)據(jù)分散而冗雜，且維度單一，難以支持精準(zhǔn)的客戶洞察，導(dǎo)致智能營銷與智能化風(fēng)險管理很難跟上。

與之對應(yīng)，京東數(shù)科金融云的特點就在于組件化輸出，能夠與金融機構(gòu)原有系統(tǒng)無縫集成，同時強化IT系統(tǒng)的自動化運維管控，幫助金融機構(gòu)從傳統(tǒng)IT，到雙模IT，再到云原生和智能化的平穩(wěn)遷移，易于金融機構(gòu)對于技術(shù)的自主可控;通過大數(shù)據(jù)平臺解決方案，及智能營銷等解決方案的輸出，直接應(yīng)用于前端業(yè)務(wù)場景。

從整個行業(yè)來看，金融云業(yè)務(wù)并非京東數(shù)科獨創(chuàng)，包括阿里和騰訊在內(nèi)的科技巨頭，也在深耕這一領(lǐng)域，整個市場的競爭非常激烈。

值得注意的是，很多科技企業(yè)雖然具備云技術(shù)和專業(yè)人才，但因為自身沒有金融業(yè)務(wù)場景，缺乏對金融行業(yè)的洞察與理解。相對來看，早期在金融領(lǐng)域布局的科技巨頭對金融持有更深入的了解，更具備布局金融云市場的優(yōu)勢。

從橫向業(yè)務(wù)擴展，到縱向科技深度輸入，京東數(shù)科金融科技服務(wù)模式正在走向一體化，這被內(nèi)部人士解讀為“大而全、寬且深”的服務(wù)模式。

其與江蘇銀行的合作被看作是這一模式的重要標(biāo)桿。2017年9月，京東數(shù)科與江蘇銀行達(dá)成合作，京東數(shù)科為其提供技術(shù)、營銷支持，并在消費金融以及農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域展開深度合作。目前，該行通過京東數(shù)科已為數(shù)百萬用戶提供消費貸款服務(wù)。

協(xié)同效應(yīng)顯現(xiàn)

當(dāng)前，京東數(shù)科在產(chǎn)品層面確定了四大核心業(yè)務(wù)條線：AI科技（含AI機器人）、智能城市、數(shù)字營銷和金融科技。

某行業(yè)分析師指出，不斷向新的領(lǐng)域拓展，代表一家公司的活力，也說明這家公司未來的發(fā)展定位，長久來看，京東數(shù)科四大核心業(yè)務(wù)是要齊頭并進的。

在金融支持實體經(jīng)濟的共識之下，京東數(shù)科意識到，僅僅是金融數(shù)字化還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。某業(yè)內(nèi)人士指出，如果產(chǎn)業(yè)數(shù)字化沒有同步發(fā)展，強調(diào)普惠金融或者降低中小微企業(yè)融資成本，是做不到的偽命題。

建立金融與實體經(jīng)濟的連接，是京東數(shù)科產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的核心目標(biāo)之一。

以智能城市為例，京東數(shù)科人士介紹，城市政府掌握企業(yè)信息、運行數(shù)據(jù)，這些與京東集團掌握的企業(yè)物流數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)匯總，會形成城市數(shù)字化基礎(chǔ)，金融機構(gòu)則可以在這個大邏輯下提供信貸解決方案。

對于京東數(shù)科而言，能夠支撐其產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展的一個決定性因素，是其深耕金融領(lǐng)域多年獲得的科技能力。

從2013年數(shù)字金融到金融科技，再到數(shù)字科技，三個發(fā)展階段讓京東數(shù)科承載了不同的愿景，也獲得了階梯式的成長。在業(yè)內(nèi)人士看來，當(dāng)其在金融領(lǐng)域積累的資源、品牌和技術(shù)能力足夠過強過硬時，它就有了向其他邊界延伸的能力。

京東數(shù)科內(nèi)部也達(dá)成一個共識，只有做好實體產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化，才有可能真正實現(xiàn)金融與實體產(chǎn)業(yè)的深度連接，創(chuàng)造更大的價值。這個價值，既包含自身的商業(yè)價值，也包含著對行業(yè)和社會的價值。而數(shù)字科技本身，其服務(wù)場景又是可以不斷延伸的。

從金融數(shù)字化擴展到產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，底層不變的還是數(shù)據(jù)和技術(shù)能力、用戶能力和行業(yè)know-how的積累。更重要的是“天時”，數(shù)字經(jīng)濟的大潮滾滾而來，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的賽道上，所有參賽者都在同一起跑線上，這是一個重塑產(chǎn)業(yè)格局的機會。