劉揚(yáng)

五年多之前，在2014年11月召開(kāi)的首屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)，提出了“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”。此后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)成為風(fēng)潮，在政策、技術(shù)、資本三重紅利的推動(dòng)下，大批互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)或保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)者如雨后春筍般破土而出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迎來(lái)蓬勃發(fā)展的階段。

截至目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)歷了三次發(fā)展浪潮，在三次浪潮中分別形成了比價(jià)模式、網(wǎng)絡(luò)互助模式和新媒體模式。五年間，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)歷了第一波泡沫化繁榮、政策收緊和整治亂象后的迅速遇冷，再到謀求升級(jí)的曲折發(fā)展之路。

乘政策紅利的東風(fēng)，應(yīng)運(yùn)而生的一批保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司，有的已如曇花一現(xiàn)，有的則在夾縫中苦苦掙扎，也有一些開(kāi)始嶄露頭角。而科技巨頭們也正在加速進(jìn)入這一領(lǐng)域，除了與保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司爭(zhēng)奪賽道，還與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司之間從試探、合作、競(jìng)爭(zhēng)再到深度融合。

2020年突如其來(lái)的全球性新冠疫情，前所未有地開(kāi)啟了全民“云生存”模式。這場(chǎng)疫情如同一臺(tái)時(shí)光加速器，讓很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不得不加速反思并做出更加貼合實(shí)際的調(diào)整。

識(shí)時(shí)務(wù)者為俊杰，這場(chǎng)疫情讓人們看清了線上化的大趨勢(shì)和科技的價(jià)值。

行至當(dāng)下，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的外部形勢(shì)、內(nèi)在因素，已經(jīng)比五年前發(fā)生了巨大的變化。能否解決老問(wèn)題，擁抱新機(jī)遇，成功跨越這個(gè)周期，將決定未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)的格局，甚至?xí)绊懞芏嗥髽I(yè)的生死存亡。

保險(xiǎn)科技生態(tài)面臨全面升級(jí)

2014年-2016年，“顛覆”成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的熱詞，資本過(guò)剩和熱捧形成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)（保險(xiǎn)科技）第一波的泡沫化繁榮，除了個(gè)別傳統(tǒng)公司，大多是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)科技缺乏關(guān)注或處于觀望狀態(tài)。

從2016年開(kāi)始，市場(chǎng)過(guò)熱導(dǎo)致宏觀政策發(fā)生一系列變化，保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)迅速遇冷，創(chuàng)業(yè)公司數(shù)量大幅減少。不過(guò)，也有一些優(yōu)秀公司嶄露頭角，在資本市場(chǎng)低迷時(shí)仍然持續(xù)獲得融資。

與此同時(shí)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)始互相合作、互相接納，以中國(guó)平安、中國(guó)人保、中國(guó)人壽和中國(guó)太保等為首的大型保險(xiǎn)企業(yè)，開(kāi)始推動(dòng)新一輪大規(guī)模的科技建設(shè)，保險(xiǎn)科技在業(yè)內(nèi)形成高度共識(shí)。

這又引發(fā)了新一輪“技術(shù)過(guò)?！保髷?shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈各種概念大行其道，逢會(huì)必談保險(xiǎn)科技，但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)、科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的真正價(jià)值，卻少有人深究。突然間，行業(yè)從藐視科技，變?yōu)榱恕翱萍既f(wàn)能”。

近幾年，保險(xiǎn)業(yè)界已經(jīng)基本形成了對(duì)科技驅(qū)動(dòng)變革的“共識(shí)”，也越發(fā)感受到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代給傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的緊迫感和危機(jī)感。保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的紅利，吸引了大批跨界巨頭紛紛布局并涉足保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。

首先，從外部形勢(shì)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的政策環(huán)境、資本市場(chǎng)、技術(shù)發(fā)展都發(fā)生了質(zhì)的變化，這其中有機(jī)遇，也有挑戰(zhàn)。

從政策變化看：從2017年開(kāi)始，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的政策紅利就開(kāi)始出現(xiàn)收緊趨勢(shì)，當(dāng)下的合規(guī)要求和運(yùn)營(yíng)成本進(jìn)一步提高，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)野蠻發(fā)展的階段已經(jīng)終結(jié)。

從政策端釋放的紅利來(lái)看，比較明確的有四個(gè)方向：醫(yī)療健康保險(xiǎn)和服務(wù)、中介改革、科技驅(qū)動(dòng)、保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)化（包括新型農(nóng)險(xiǎn)、公共安全相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)等）。未來(lái)，保險(xiǎn)將在服務(wù)民生和社會(huì)治理中發(fā)揮更重要的作用，成為真正的社會(huì)穩(wěn)定器。

從技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)式增長(zhǎng)和流量紅利已經(jīng)接近飽和，互聯(lián)網(wǎng)下半場(chǎng)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、技術(shù)與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的深度融合階段。以阿里、騰訊、美團(tuán)為代表的互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭，以及華為、小米等科技巨頭紛紛加速保險(xiǎn)業(yè)布局。

過(guò)去五年保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)基本完成了業(yè)務(wù)流程的線上化，一批保險(xiǎn)科技公司和產(chǎn)品日趨成熟，幾乎覆蓋全險(xiǎn)種、全流程，數(shù)字化新中介、車(chē)險(xiǎn)風(fēng)控和網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展尤其取得了富有突破性的進(jìn)展。

在外部投資環(huán)境上，資本從關(guān)注泛“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”，轉(zhuǎn)為聚焦于更具未來(lái)發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域布局，比如大健康產(chǎn)業(yè)。隨著資本圈與保險(xiǎn)科技圈的深入交互，投資機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的邏輯也有了更深刻的認(rèn)識(shí)，投資也變得更加謹(jǐn)慎。

在追逐熱點(diǎn)和頭部企業(yè)光環(huán)的資本市場(chǎng)格局下，偏冷門(mén)的創(chuàng)業(yè)方向和新興的早期項(xiàng)目受到資本的關(guān)注度降低，融資的難度增加，這也抑制了創(chuàng)業(yè)者數(shù)量的增長(zhǎng)。

以上三個(gè)外部核心要素的變化，必然導(dǎo)致保險(xiǎn)科技生態(tài)的全面升級(jí)，存量博弈的車(chē)險(xiǎn)和大部分非車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，將更加考驗(yàn)企業(yè)的技術(shù)能力、運(yùn)營(yíng)能力和效率，一些在ToB領(lǐng)域積累豐富的公司開(kāi)始向ToC和服務(wù)小微生態(tài)轉(zhuǎn)型，而大批公司面臨收入增長(zhǎng)的壓力。如果沒(méi)有良好的商業(yè)模式和持續(xù)健康的現(xiàn)金流，將面臨被邊緣化和淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。

有一個(gè)現(xiàn)象值得關(guān)注，一些公司已開(kāi)始嘗試轉(zhuǎn)型或跨界，但這同樣面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，除非之前的打磨形成了跨界和轉(zhuǎn)型的重要能力，否則只是為了簡(jiǎn)單地追逐熱點(diǎn)而進(jìn)行的調(diào)整，將會(huì)消耗大量的時(shí)間和金錢(qián)，反而加速企業(yè)退出競(jìng)爭(zhēng)。

同時(shí)，新的政策紅利和發(fā)展機(jī)遇，也會(huì)加速健康險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等領(lǐng)域快速發(fā)展，推動(dòng)產(chǎn)銷(xiāo)分離和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程。

需要特別注意的是，當(dāng)下和未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)科技的主流玩家已經(jīng)不再是創(chuàng)業(yè)公司，而是大公司和跨界巨頭。雖然有的創(chuàng)業(yè)公司踩準(zhǔn)了紅利的風(fēng)口，但同時(shí)也很有可能踩在了大公司的賽道上。

從內(nèi)部因素看，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還遠(yuǎn)未滿(mǎn)足消費(fèi)者和社會(huì)的需求，諸如健康、安全、服務(wù)等領(lǐng)域依然存在著很多“大概率”剛需，但新階段在標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；矫鎸⒂瓉?lái)巨大挑戰(zhàn)。

在新的階段，要么把一個(gè)垂直領(lǐng)域的非標(biāo)問(wèn)題，通過(guò)技術(shù)加持和刻苦磨煉不斷積累形成體系，要么通過(guò)AI、數(shù)據(jù)分析等基礎(chǔ)科學(xué)結(jié)合保險(xiǎn)場(chǎng)景，解決行業(yè)面臨的某一類(lèi)共性問(wèn)題。

總之，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出路是，通過(guò)科技驅(qū)動(dòng)下的專(zhuān)業(yè)化形成壁壘和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)解決系統(tǒng)性、廣泛性問(wèn)題來(lái)實(shí)現(xiàn)低成本、高效率的規(guī)?；?。

保險(xiǎn)科技成功的三要素

圍繞車(chē)險(xiǎn)科技、數(shù)字化中介、網(wǎng)絡(luò)互助、互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容平臺(tái)四個(gè)主要板塊，保險(xiǎn)業(yè)涌現(xiàn)出一批優(yōu)秀的保險(xiǎn)科技企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者。創(chuàng)業(yè)不易，如何成為成功的公司，有其內(nèi)外因的邏輯。

如果用一句話來(lái)概括，就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)成功的要素，存在三個(gè)“三角形”：外因三角形、內(nèi)因三角形和價(jià)值三角形。

何謂“外因三角形”？在我看來(lái)，是由保險(xiǎn)行業(yè)政策、技術(shù)成熟度和應(yīng)用，以及資本市場(chǎng)推動(dòng)力組成的。

保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)，保險(xiǎn)行業(yè)政策寬松或收緊，往往在很大程度上成為創(chuàng)業(yè)成敗的關(guān)鍵，但這一點(diǎn)卻被很多創(chuàng)業(yè)者所忽視。有時(shí)候，許多巨大的機(jī)遇以及由此帶來(lái)的成功，其實(shí)來(lái)自政策紅利。

保險(xiǎn)科技是傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)與新興技術(shù)的組合，日臻成熟的技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)合的效果更好，比如很多公司在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、流媒體上取得了成功。但是處于早期發(fā)展中的技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)的融合效果則較差，投產(chǎn)品較低，往往流于概念。

資本市場(chǎng)的推動(dòng)力，也是三角中不可或缺的重要部分。對(duì)于創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，適當(dāng)?shù)馁Y本助力是搶抓政策紅利的一個(gè)推進(jìn)器。不過(guò)，也需要警惕，過(guò)度資本化和短期利益為目標(biāo)的資本化，也會(huì)傷害創(chuàng)業(yè)者，進(jìn)而傷害到這個(gè)行業(yè)。

對(duì)于“內(nèi)因三角形”，則包括大概率、標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)?；糠?。

大概率是指，保險(xiǎn)產(chǎn)品或解決方案易于理解，屬于剛需或強(qiáng)需求，可以被行業(yè)和消費(fèi)者廣泛接受。

標(biāo)準(zhǔn)化則是指保險(xiǎn)與技術(shù)融合可以大幅提升效率，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化可以簡(jiǎn)單上手操作，或者通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化使得管理人員易于管理。

對(duì)于一個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，如果有廣泛而持續(xù)的需求，準(zhǔn)入門(mén)檻低，推廣難度和維持成本低，可快速?gòu)?fù)制，形成規(guī)?；?。

所謂“價(jià)值三角形”，包括效率、誠(chéng)信和透明度、社會(huì)價(jià)值。

效率是指當(dāng)下具備可以直接衡量的收益或效率提升，或者可以實(shí)現(xiàn)的長(zhǎng)期邊際成本遞減。在現(xiàn)實(shí)中，很多創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目反而面臨邊際成本上升的問(wèn)題。

透明度是指，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和方案是否顯著解決了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，是否顯著降低了交易成本和用戶(hù)信任度。保險(xiǎn)業(yè)以誠(chéng)信為本，如果能夠以技術(shù)解決誠(chéng)信問(wèn)題，那么這樣的企業(yè)價(jià)值會(huì)更大。

良好的社會(huì)價(jià)值是企業(yè)長(zhǎng)期得以持續(xù)健康發(fā)展的基石，涸澤而漁的短視行為，將很難成為創(chuàng)業(yè)長(zhǎng)跑中的贏家。

保險(xiǎn)科技創(chuàng)新四大熱點(diǎn)

無(wú)論創(chuàng)業(yè)企業(yè)還是行業(yè)主體，都已經(jīng)回歸到“如何解決實(shí)際問(wèn)題”、“如何創(chuàng)造價(jià)值”的務(wù)實(shí)層面。

根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展實(shí)際，綜合前面提到的“三角形”分析方法，未來(lái)幾年，保險(xiǎn)科技與創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)的趨勢(shì)和熱點(diǎn)將主要圍繞四個(gè)方面：

一是健康險(xiǎn)紅利。

自從“健康中國(guó)”戰(zhàn)略提出以來(lái)，對(duì)于健康產(chǎn)業(yè)的政策紅利頻出。

2020年1月2日，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上透露，由銀保監(jiān)會(huì)牽頭相關(guān)部門(mén)研究制定的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》中提出：力爭(zhēng)到2025年，健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)2萬(wàn)億元。

這意味著，如果假設(shè)2020年-2024年五年的健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模相等，每年的健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將超過(guò)9000億元，而五年累計(jì)增量將超過(guò)1萬(wàn)億元。

一系列醫(yī)養(yǎng)健康新政連續(xù)出臺(tái)的背后，是中國(guó)加速老齡化和巨大健康保障缺口的現(xiàn)實(shí)，同時(shí)也反映出過(guò)去健康險(xiǎn)供給側(cè)從產(chǎn)品、風(fēng)控、服務(wù)等方面無(wú)法滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的用戶(hù)和社會(huì)需要，巨大的發(fā)展紅利和亟待提升的供給改革，代表著未來(lái)健康險(xiǎn)領(lǐng)域的機(jī)遇毋庸置疑。

健康險(xiǎn)具備深耕細(xì)分市場(chǎng)的可能，每個(gè)細(xì)分領(lǐng)域都有一定的專(zhuān)業(yè)門(mén)檻，對(duì)于科技的應(yīng)用也最廣泛而深入，極有可能出現(xiàn)百花齊放的局面。

第二個(gè)熱點(diǎn)是科技集成。

迫于發(fā)展壓力和競(jìng)爭(zhēng)需要，未來(lái)幾年將是大型保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)巨頭全面擁抱保險(xiǎn)科技和技術(shù)改造的階段，為了適應(yīng)時(shí)代發(fā)展和消費(fèi)者習(xí)慣，保險(xiǎn)行業(yè)必須進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施變革，實(shí)現(xiàn)全面的線上化，通過(guò)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)和反饋全面變革管理方式和用戶(hù)交互模式。

保險(xiǎn)行業(yè)急需成系統(tǒng)的保險(xiǎn)科技解決方案，大多數(shù)保險(xiǎn)科技項(xiàng)目高度垂直，特別需要集成商將具體的保險(xiǎn)科技項(xiàng)目?jī)?yōu)化、整合為整體的解決方案。如果集成商能一改思維定式，放大格局，開(kāi)放資源，將成為這一階段ToB業(yè)務(wù)的最大受益者。

中科軟、易保網(wǎng)絡(luò)、新?？萍嫉裙驹谛乱惠喕ヂ?lián)網(wǎng)數(shù)字化變革中仍將充當(dāng)重要的集成商地位，同時(shí)，以平安壹賬通、人保金服、太平金服等險(xiǎn)企科技平臺(tái)，阿里、華為、騰訊等云服務(wù)商，中保車(chē)服等行業(yè)技術(shù)平臺(tái)和眾安保險(xiǎn)、泰康在線、信美相互等基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)建構(gòu)的新型險(xiǎn)企或大型互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)，都將成為重要的技術(shù)集成商。

三是產(chǎn)銷(xiāo)分離。

包括眾多大型保險(xiǎn)主體在內(nèi)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)面臨著發(fā)展失速、成本增加、用戶(hù)忠誠(chéng)度下降等諸多問(wèn)題，一方面保險(xiǎn)業(yè)加速科技改造和互聯(lián)網(wǎng)升級(jí)，另一方面組織變革和優(yōu)化也迫在眉睫，而產(chǎn)銷(xiāo)分離將是未來(lái)數(shù)年保險(xiǎn)行業(yè)的重要話題。

產(chǎn)銷(xiāo)分離的內(nèi)因是保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)遭遇瓶頸，外部表現(xiàn)形式則是分銷(xiāo)渠道的爭(zhēng)奪和整合。

首先，產(chǎn)銷(xiāo)分離以互聯(lián)網(wǎng)化、在線化、數(shù)字化為前提，一方面，大型保險(xiǎn)企業(yè)自身的數(shù)字化變革需求會(huì)拉動(dòng)保險(xiǎn)科技集成商的業(yè)績(jī);另一方面，率先完成互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化的新型保險(xiǎn)中介或平臺(tái)將成為未來(lái)整合分銷(xiāo)資源的上游領(lǐng)導(dǎo)型企業(yè)。

其次，專(zhuān)屬（或業(yè)務(wù)相對(duì)集中）中介將比業(yè)務(wù)高度分散化的中介平臺(tái)更受保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)巨頭青睞，保險(xiǎn)主體代理人隊(duì)伍的數(shù)字化、業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)中介化（如保險(xiǎn)中介子公司）、MGA（管理型總代理）和專(zhuān)屬獨(dú)立代理人將成為主流模式。

產(chǎn)壽險(xiǎn)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員雖然高達(dá)千萬(wàn)以上，但真正的“專(zhuān)業(yè)化、職業(yè)化”銷(xiāo)售人員恐怕不足3%，而壽險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)化、職業(yè)化比例比產(chǎn)險(xiǎn)更低。專(zhuān)業(yè)化、職業(yè)化是行業(yè)主體未來(lái)發(fā)展的核心優(yōu)勢(shì)，在流量紅利、產(chǎn)品紅利、人口紅利出盡，只有專(zhuān)業(yè)化和職業(yè)化才能帶來(lái)邊際效益遞增，專(zhuān)職隊(duì)伍的長(zhǎng)尾效應(yīng)日趨明顯。

在以年輕一代為代表的“數(shù)字化原住民”時(shí)代，保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員將成為未來(lái)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化、職業(yè)化的中堅(jiān)力量，保險(xiǎn)公司、專(zhuān)業(yè)中介現(xiàn)行的主要組織模式都與未來(lái)解放勞動(dòng)力要求和職業(yè)化隊(duì)伍的訴求有顯著差距，這也為未來(lái)中介專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)提供了巨大的想象空間。

歐美MGA或TPA公司已實(shí)現(xiàn)了深化分工，中國(guó)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)中介同樣存在巨大發(fā)展機(jī)會(huì)。不過(guò)，國(guó)內(nèi)很多保險(xiǎn)公司不重視核保、風(fēng)控等保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)技術(shù)投入，保險(xiǎn)中介、三方平臺(tái)只是充當(dāng)分銷(xiāo)渠道。這給專(zhuān)業(yè)技術(shù)中介發(fā)展帶來(lái)機(jī)會(huì)。

最有發(fā)展機(jī)會(huì)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)中介主要包括核保風(fēng)控類(lèi)、理賠風(fēng)控類(lèi)、運(yùn)營(yíng)類(lèi)和服務(wù)類(lèi)等四大類(lèi)，這些專(zhuān)業(yè)技術(shù)中介必須善于運(yùn)用數(shù)字化、AI、大數(shù)據(jù)等能力才能在相關(guān)垂直領(lǐng)域中占據(jù)主要地位。

當(dāng)然，產(chǎn)銷(xiāo)分離的主導(dǎo)者和主流并不是也不可能是專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介，主角將是大中型保險(xiǎn)公司和個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

四是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)化。

保險(xiǎn)不僅僅要以產(chǎn)業(yè)、用戶(hù)視角出發(fā)，與產(chǎn)業(yè)需求結(jié)合更好地服務(wù)產(chǎn)業(yè)和用戶(hù)，更重要的是要“跳脫”保險(xiǎn)產(chǎn)品框架束縛，站在資源連接方、整合方、支付方的更高維度看待產(chǎn)業(yè)、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)，將產(chǎn)業(yè)中的“產(chǎn)供銷(xiāo)”與保險(xiǎn)進(jìn)行結(jié)合。

大部分保險(xiǎn)行業(yè)的傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)和新興創(chuàng)業(yè)者仍聚焦于經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品本身，在互聯(lián)網(wǎng)和技術(shù)飛速迭代的大時(shí)代之下，用戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣、關(guān)注熱點(diǎn)快速變化，以“經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品”為核心邏輯的公司終將敗給“經(jīng)營(yíng)用戶(hù)”的新型企業(yè)。

無(wú)論是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)還是其他產(chǎn)業(yè)，無(wú)論是代理人、業(yè)務(wù)員、汽修廠或其他企業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)都要轉(zhuǎn)換為用戶(hù)視角，以技術(shù)、資本等方式賦能用戶(hù)，優(yōu)化用戶(hù)體驗(yàn)，降低風(fēng)險(xiǎn)成本，整合服務(wù)鏈條。

此時(shí)正值全行業(yè)深化技術(shù)創(chuàng)新，推動(dòng)效能提升、組織變革的關(guān)鍵時(shí)期，保險(xiǎn)科技的全面化、實(shí)質(zhì)性發(fā)展階段才剛剛開(kāi)始?！爸苟笥卸ā?，現(xiàn)在轉(zhuǎn)型還來(lái)得及。

（編輯：俞燕）