王道龐 王延門

當前，我國正處于經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的特殊時期，傳統(tǒng)銀行也同樣面臨著重要的轉(zhuǎn)型發(fā)展機遇。對發(fā)展了幾十年的傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，機遇也意味著挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的定位和形態(tài)都將走上轉(zhuǎn)型之路。市場環(huán)境，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融市場，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行渠道的沖擊，直接推進了傳統(tǒng)網(wǎng)點的重新定位和重要轉(zhuǎn)型?？蛻粜枨蟮淖兓?，銀行能否適應？同業(yè)競爭的日趨激烈，傳統(tǒng)銀行能否應對？在互聯(lián)網(wǎng)這個強大的金融背景下，隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等各種信息的蓬勃發(fā)展，以騰訊，阿里、京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)點的沖擊是巨大的，讓人們對傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融形成了強烈的對比。那么，新時期如何加快網(wǎng)點轉(zhuǎn)型步伐，實現(xiàn)網(wǎng)點效能轉(zhuǎn)變，提高網(wǎng)點市場競爭力和價值創(chuàng)造力，成了每個銀行人不得不思考的問題。

一、目前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在的問題

（一）傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點千篇一律。傳統(tǒng)銀行的大部分網(wǎng)點基本功能都是相似的，均主要作用于基礎的結(jié)算工作。傳統(tǒng)銀行很少有根據(jù)不同群體、不同地理位置、不同需求的客戶進行分類設置。業(yè)務都是以追求覆蓋全面為主。網(wǎng)點柜臺仍是一種傳統(tǒng)坐等客服上門、營銷手段單一、沒有分類服務、沒有特色服務的狀態(tài)。長此以往，導致的結(jié)果就是網(wǎng)點排隊時間久，業(yè)務手續(xù)復雜，使客戶覺得服務體驗不佳，讓體驗過互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶感覺到明顯的差距。以購買理財為例，在互聯(lián)網(wǎng)購買某理財幾秒鐘，而在銀行網(wǎng)點的排隊等候、單據(jù)填寫打印通常會花費十幾分鐘甚至更長的時間。

（二）傳統(tǒng)銀行與時代脫軌。在網(wǎng)絡上搜索，隨處可見客戶對銀行的吐槽：網(wǎng)點設各機具落后、工作人員老齡化、辦事效率低等。目前，一方面阿里的支付寶、騰訊的理財通、京東的小白理財已形成了自己特色鮮明的服務模式，另一方面，微粒貸、螞蟻花唄、京東白條也在被人們廣泛使用。物聯(lián)網(wǎng)金融已滲透到了人們生活的方方面面。而與互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展的景象所不同的是，部分傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點似乎還在守著自己的一畝三分地，那么最終的結(jié)果便是客戶、渠道以及業(yè)務的流失。

（三）傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。近年來，傳統(tǒng)銀行投入了大量的人力、財力、物力開發(fā)和改造各類銀行產(chǎn)品，期待滿足各類客戶的資金及結(jié)算需求，但是與網(wǎng)絡金融產(chǎn)品相比，我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務產(chǎn)品開發(fā)仍具有盲目性、重復性、同時缺乏創(chuàng)新性，銀行品牌差異化不明顯，特色化產(chǎn)品較少，缺乏核心競爭力。同質(zhì)化競爭的問題從根本上是由于我國商業(yè)銀行在發(fā)展銀行業(yè)務時只關(guān)注規(guī)模和數(shù)量，嚴重忽視了自身核心競爭力的培養(yǎng)，沒有清晰的自我定位而導致的。商業(yè)銀行零售業(yè)務沒有差異性，最終將會被他人所取代。

二、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型主要方向

就以上這幾點不足，我認為商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型主要方向大致在以下幾方面。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念是網(wǎng)點轉(zhuǎn)型之本。受互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的經(jīng)營也在逐漸發(fā)生變化，從人員網(wǎng)點擴張、規(guī)模利潤擴張、產(chǎn)品銷售擴張的粗放式經(jīng)營向減內(nèi)增外、提高服務規(guī)范、發(fā)展多種渠道的精細化經(jīng)營轉(zhuǎn)變。充分了解客戶、細化客戶分類，擴展金融場景，公私聯(lián)動，將是目前傳統(tǒng)銀行發(fā)展的方向。目前銀行人正在從盈利思維向共贏思維轉(zhuǎn)變、單一營銷向合理配置轉(zhuǎn)變、單一渠道向多種場景轉(zhuǎn)變。

（二）專業(yè)隊伍建設是網(wǎng)點轉(zhuǎn)型之基。傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，最大的特點就是“人”的參與，那么建設發(fā)展一只專業(yè)的服務、營銷團隊，是營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的基礎。銀行運作最基本的要求是經(jīng)營管理客戶，沒有客戶作為基礎，網(wǎng)點的發(fā)展就失去了根本，就變成了紙上談兵。網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的出發(fā)點，就是以客戶為出發(fā)點，與客戶建立良好的溝通和交流，更好地維護客戶資源，進而留住客戶。只有留住了客戶，留住了資源，留住了人，才能有后續(xù)的發(fā)展和盈利。那怎樣才能留住客戶呢？這里人與人的溝通就尤為重要了。對客戶來說具有專業(yè)素質(zhì)的銀行人員比冷冰冰的網(wǎng)絡更具值得信賴。銀行要做的首先是加大培訓力度，采取多種培訓形式，使員工通過“充電”獲取新的業(yè)務知識，建立起一只具有專業(yè)業(yè)務素質(zhì)和持續(xù)學習能力的服務團隊，以此提高服務質(zhì)量，增強客戶體驗。同時，傳統(tǒng)網(wǎng)點要想轉(zhuǎn)型，必須要有針對性地進行崗位設計，確定崗位職責。同時根據(jù)崗位職責制定科學的員工績效考核管理規(guī)范，加強監(jiān)督管理。

（三）渠道客戶挖掘是網(wǎng)點轉(zhuǎn)型之源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有足不出戶輕松享有金融服務的優(yōu)勢，銀行網(wǎng)點應實現(xiàn)線上線下營銷渠道的聯(lián)動轉(zhuǎn)型。隨著全社會信息技術(shù)的快速發(fā)展，一方面銀行可以將線下的網(wǎng)點服務與線上的手機銀行、支付寶、微信、網(wǎng)銀等常用金融工具有機結(jié)合在一起。另一方面，銀行可利用大數(shù)據(jù)挖掘?qū)崿F(xiàn)客戶分層、分群營銷，提升服務品質(zhì)同時實現(xiàn)有效風險管理。同時商業(yè)銀行應更為重視科技對業(yè)務的支撐作用，投入大量資金更新改造科技設備，極大地提高線下渠道服務的效率和效果。

在強大豐富的營銷經(jīng)驗支持下，不斷新增各業(yè)務種類，拓寬服務渠道，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨嚴峻的考驗。只有始終貫徹“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，得到市場的認同。從專業(yè)、客戶體驗、客戶滿意、銀行盈利等角度來看，傳統(tǒng)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型都將是我國商業(yè)銀行應對當前金融市場快速變革發(fā)展變化的必選之路。