孫燕云

摘 要：發(fā)展和繁榮現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村金融居于核心地位。充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要價(jià)值。在貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過(guò)程中，要正確把握和科學(xué)分析鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀。國(guó)家相關(guān)部門要制定和實(shí)施相關(guān)政策措施，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要科學(xué)創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品，滿足“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)鹑诘耐⑿枨螅︵l(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，以獲得良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略;農(nóng)村金融;創(chuàng)新策略

0 引言

黨中央提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為有力破解“三農(nóng)”問(wèn)題提供了重要抓手，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求是“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！薄＾r(nóng)村金融和農(nóng)民群眾、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)存在著密切聯(lián)系，在建設(shè)美麗鄉(xiāng)村、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧等領(lǐng)域發(fā)揮著關(guān)鍵性的作用。為了順利實(shí)現(xiàn)“農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”的鄉(xiāng)村振興總目標(biāo)，必須得到農(nóng)村金融力量的支持和幫助。

1 農(nóng)村金融創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要價(jià)值

十八大以來(lái)，習(xí)近平同志密切關(guān)注、充分強(qiáng)調(diào)“三農(nóng)”工作在我國(guó)改革發(fā)展穩(wěn)定大局中的重要性，指出農(nóng)業(yè)是我國(guó)“四化同步”的短腿，農(nóng)村是全面建成小康社會(huì)的短板。十九大指出“農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題”的科學(xué)論斷，提出要大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等。他還指出，“農(nóng)業(yè)強(qiáng)不強(qiáng)、農(nóng)村美不美、農(nóng)村富不富，決定著億萬(wàn)農(nóng)民的獲得感和幸福感，決定著我國(guó)全面小康社會(huì)的成色和社會(huì)現(xiàn)代化的質(zhì)量”。習(xí)近平同志有關(guān)“三農(nóng)”問(wèn)題的諸多重要講話精神，為新時(shí)代有力開(kāi)展“三農(nóng)”工作提供了根本遵循，也是積極促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展改革的總指引。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的重中之重是緊抓“錢、地、人”，“地”與“人”都需要資金融通，它為農(nóng)村金融支持和推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施創(chuàng)造了條件和機(jī)會(huì)。習(xí)近平同志在2017年的中央農(nóng)村工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)：“恪守農(nóng)村金融發(fā)展改革的正確方向，完善與農(nóng)村農(nóng)業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源，向農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)和重點(diǎn)領(lǐng)域配置更豐富的金融資源?！鞭r(nóng)村金融領(lǐng)域的“本源”指向了涉農(nóng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與“農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)和重點(diǎn)領(lǐng)域”。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融的“本業(yè)”是積極適應(yīng)農(nóng)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)民需求，持續(xù)深入地創(chuàng)新改革農(nóng)村金融機(jī)制體制和產(chǎn)品服務(wù)，加速建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)可控、廣覆蓋、多層次、競(jìng)爭(zhēng)適度、可持續(xù)的當(dāng)代農(nóng)村金融機(jī)制，增強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧、支持“三農(nóng)”的力度，創(chuàng)新改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)模式和手段，大力促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，以金融之“水”澆灌涉農(nóng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)之“木”。這是農(nóng)村金融強(qiáng)基固本之道、價(jià)值歸位之理[1]。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

首先，不少農(nóng)民紛紛進(jìn)城務(wù)工，導(dǎo)致了土地資源閑置乃至于浪費(fèi)。雖然國(guó)家積極推行農(nóng)村土地三權(quán)分置、大力發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社，但是如今農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在增加生產(chǎn)的過(guò)程中需要一定量的資金支持，然而不少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過(guò)度重視資本的逐利性，以吸儲(chǔ)為主，缺乏充足的信貸資源和強(qiáng)烈的支農(nóng)熱情。作為支農(nóng)主力軍的村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)出現(xiàn)“跑偏”現(xiàn)象。它從整體上影響著農(nóng)村的資金供給[2]。

其次，農(nóng)村資本市場(chǎng)沒(méi)有獲得全面發(fā)展，缺乏完善化的金融中介服務(wù)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)規(guī)模通常情況下比較小、缺乏較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)管理能力，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不夠重視，紛紛回撤或者縮減自己的金融網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村信貸投放的審批周期長(zhǎng)、利潤(rùn)不高，缺乏充足的信貸擔(dān)保，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，金額不大，受到多方面政策的顯著限制等，不少金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村金融需求的意愿不夠強(qiáng)烈。

再次，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較為遲緩，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力較差?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的發(fā)展速度慢，缺乏完善的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，不能有效地收集與發(fā)展農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)信息，沒(méi)有搭建完善的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。農(nóng)村地區(qū)的不少行業(yè)企業(yè)不會(huì)使用、不愿使用，信任互聯(lián)網(wǎng)金融的程度、能力和水平不高。而且，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律監(jiān)管和保護(hù)不夠到位，償還利率較大，沒(méi)有廣泛地開(kāi)展數(shù)字普惠金融服務(wù)。它影響著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民專業(yè)合作社是為了有效地規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，然而它本身同樣面臨著自然災(zāi)害與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村地區(qū)的很多中小企業(yè)沒(méi)有參與產(chǎn)業(yè)投保，不能有效地評(píng)估、抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法及時(shí)獲得信貸支持、保險(xiǎn)保障。

最后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展錯(cuò)綜復(fù)雜，農(nóng)村發(fā)展不夠理想，農(nóng)村金融需求旺盛和有效需求不足的情況同時(shí)存在。近年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，第一產(chǎn)業(yè)增加值絕對(duì)額快速增多，持續(xù)出現(xiàn)多種類型的新型經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。然而它們的經(jīng)營(yíng)管理比較粗放，金融需求整體旺盛，但對(duì)金融需求的結(jié)構(gòu)分散，信貸綜合風(fēng)險(xiǎn)較大，有效信貸需求不足。原因是當(dāng)前的多種制約會(huì)影響農(nóng)民群眾的貸款能力。他們的財(cái)產(chǎn)能力有限，缺乏清晰的產(chǎn)權(quán)制度，房屋宅基地缺乏城鎮(zhèn)居民的土地使用證與房產(chǎn)證，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的財(cái)務(wù)資料不夠完善，只能采取聯(lián)合擔(dān)?；蛘咝庞觅J款等手段來(lái)融資，要么采取高利貸的方式，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后通常不存在有效資產(chǎn)進(jìn)行追償，金融機(jī)構(gòu)貸款缺乏較強(qiáng)的信貸動(dòng)力。

3 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下創(chuàng)新農(nóng)村金融工作的策略

3.1 大力發(fā)展鄉(xiāng)村普惠金融，建設(shè)多層次金融機(jī)制

一是創(chuàng)新和改進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)有的金融機(jī)制，有力發(fā)揮國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在鄉(xiāng)村振興中的定位與職能，完善內(nèi)部管理、約束機(jī)制和治理結(jié)構(gòu)，確定支農(nóng)難點(diǎn)重點(diǎn)，為鄉(xiāng)村振興薄弱環(huán)節(jié)和重點(diǎn)領(lǐng)域提供中長(zhǎng)期信貸支持。二是要發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的重要作用，對(duì)它們的支農(nóng)業(yè)務(wù)和市場(chǎng)化導(dǎo)向進(jìn)行協(xié)調(diào)，研發(fā)出針對(duì)性強(qiáng)、特色鮮明的金融服務(wù)和產(chǎn)品。三是理順農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度結(jié)構(gòu)與職能定位，促使它們專注主業(yè)、回歸本源。四是大中型銀行要組建普惠金融事業(yè)部，鼓勵(lì)它們向社區(qū)、農(nóng)村延伸金融服務(wù)，制定激勵(lì)性約束體系，擴(kuò)大農(nóng)村信貸。五是放寬村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入條件，大力促進(jìn)中小型銀行建設(shè)優(yōu)化自己的金融渠道和網(wǎng)點(diǎn)，堅(jiān)持地方小銀行、小法人的市場(chǎng)定位，嚴(yán)格規(guī)范與限制機(jī)構(gòu)多元化，大力開(kāi)展農(nóng)戶小額貸款。六是鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與互助合作金融。當(dāng)前智能終端金融業(yè)務(wù)和電子支付渠道快速發(fā)展，要做好市場(chǎng)引導(dǎo)和監(jiān)管約束。與此同時(shí)，積極地鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保、基金、信托、資產(chǎn)管理等多方面的金融資源，為鄉(xiāng)村振興提供金融服務(wù)[3]。

3.2 健全改進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)與模式

一是大力使用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，對(duì)農(nóng)村金融供給業(yè)務(wù)途徑進(jìn)行完善與優(yōu)化，縮減涉農(nóng)信貸鏈條與業(yè)務(wù)審批流程，增加金融供給的服務(wù)水平與配置效率;二是指引金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展移動(dòng)化、安全化的互聯(lián)網(wǎng)金融，打造與農(nóng)村相適應(yīng)的“互聯(lián)網(wǎng)金融+三農(nóng)”金融模式;第三是創(chuàng)新和開(kāi)展涉農(nóng)信貸服務(wù)，為農(nóng)村土地制度調(diào)整和完善服務(wù)，繼續(xù)試點(diǎn)農(nóng)村“三塊地”（集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)和承包土地三權(quán)分置）的抵押貸款;第四是穩(wěn)步改革農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)體制，健全農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)量化融資模式;第五是研究定制適宜于各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、經(jīng)營(yíng)主體的信貸金融服務(wù)方式與產(chǎn)品，探索農(nóng)業(yè)大額訂單、生產(chǎn)設(shè)施等方面的抵押貸款，采取“公司+基地+農(nóng)戶”“公司+農(nóng)戶”等模式，服務(wù)于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)主體的信貸需要。

3.3 健全改進(jìn)鄉(xiāng)村振興金融支持體系

第一，完善和豐富農(nóng)村金融立法，制定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于鄉(xiāng)村振興的法律體系，落實(shí)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)激勵(lì)制度和要求，安排詳細(xì)化的制度設(shè)計(jì)，綜合采取稅收扶持、財(cái)政政策、貨幣政策等多種工具，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于鄉(xiāng)村振興的積極性。第二，對(duì)農(nóng)村金融組織進(jìn)行差別化監(jiān)督，優(yōu)化和改進(jìn)涉農(nóng)貸款靶向瞄準(zhǔn)機(jī)制與專項(xiàng)機(jī)制，擬訂和優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)機(jī)制，落實(shí)金融服務(wù)績(jī)效考核機(jī)制體制，各級(jí)政府部門應(yīng)該強(qiáng)化處置防范金融風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)。第三，實(shí)施非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)條例，健全農(nóng)村金融的基礎(chǔ)規(guī)章、制度、模式，參考國(guó)內(nèi)外的成功經(jīng)驗(yàn)，研發(fā)效果更佳的征信模式，完善與規(guī)范農(nóng)村信用機(jī)制、支付機(jī)制管理制度，加速建設(shè)農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺(tái)。第四，打造農(nóng)村權(quán)益保護(hù)體系，嘗試擬訂可行性強(qiáng)的失信懲戒、信用監(jiān)管機(jī)制，打造多層次多部門聯(lián)合行動(dòng)的社會(huì)逆向懲戒和正向激勵(lì)體系。

3.4 實(shí)施有力舉措，補(bǔ)齊農(nóng)村中小企業(yè)融資短板

鼓勵(lì)社會(huì)、政府、銀行等領(lǐng)域共同出資，組建各類擔(dān)保企業(yè)。應(yīng)大力支持和鼓勵(lì)上述擔(dān)保機(jī)構(gòu)，適當(dāng)給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施和稅收優(yōu)惠，削減它們的擔(dān)保費(fèi)率，明確要求它們積極服務(wù)于三農(nóng)領(lǐng)域，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能夠承受的范圍內(nèi)，緩解和消除它們的融資難、融資貴、難擔(dān)保等短板[4]。再就是向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供政策性補(bǔ)貼，進(jìn)而促進(jìn)它們服務(wù)于三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的積極性。針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的諸多貸款損失，在分清原因、分門別類的情況下，實(shí)施針對(duì)性的貸款補(bǔ)貼。比如當(dāng)前抗擊疫情時(shí)期，在抗擊疫情過(guò)程中承擔(dān)農(nóng)村抗疫政策而導(dǎo)致貸款不良的，應(yīng)該采取誰(shuí)出臺(tái)政策、誰(shuí)提供補(bǔ)貼的思路，削減金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

4 結(jié)語(yǔ)

金融工作在助推鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著關(guān)鍵性作用。然而如今受到多方面因素的影響，國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融服務(wù)能力不強(qiáng)，缺乏多元化的金融產(chǎn)品服務(wù)，無(wú)法滿足農(nóng)民貸款抵押和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力不強(qiáng)的問(wèn)題同時(shí)存在。改革創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)仍然任重道遠(yuǎn)，必須持續(xù)強(qiáng)化農(nóng)村金融創(chuàng)新力度，大力發(fā)展普惠金融，持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺、幫助農(nóng)民脫貧增收，逐步實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

參考文獻(xiàn)：

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