摘 要：農(nóng)村小額貸款是向農(nóng)民和農(nóng)村工商業(yè)家庭提供少量貸款的金融服務(wù)，有效地促進(jìn)了社會主義新農(nóng)村的建設(shè)和繁榮。盡管如此，現(xiàn)如今我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展規(guī)模和速度，距離滿足農(nóng)民的實(shí)際資金需求還存在一定的差距。本文重點(diǎn)為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展研究做了些許的探討。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融機(jī)構(gòu);信貸業(yè)務(wù)

總體而言，近幾年中國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的小額信貸方面取得了重大進(jìn)展。但是，我們還發(fā)現(xiàn)與分散的農(nóng)村發(fā)展，簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和育種，農(nóng)業(yè)的工業(yè)化，大規(guī)模市場化的巨大金融需求相比，農(nóng)村小額信貸的前景更為廣闊。發(fā)展空間還面臨著亟待解決的實(shí)際問題，特別是一些可能影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展的體制和機(jī)制問題。

一、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

目前，許多涉農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)為所在地區(qū)的家庭農(nóng)場和小型企業(yè)提供金融服務(wù)。同時，在實(shí)際發(fā)展中，金融機(jī)構(gòu)很難有效地解決自身業(yè)務(wù)目標(biāo)與服務(wù)需求之間的矛盾。一些國有商業(yè)銀行已經(jīng)開始計(jì)劃進(jìn)一步過渡到現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)當(dāng)中，但是由于大型商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)的相對復(fù)雜，業(yè)務(wù)流程的規(guī)范化，這種管理方式難以很快調(diào)整至與農(nóng)村發(fā)展的一致性，也難以滿足“三農(nóng)”的信貸需求。此外，除當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社外，在許多地區(qū)都沒有特定競爭力的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)出明顯的“空心”狀態(tài)。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)存在的問題

（一）農(nóng)村小額信貸的高額費(fèi)用限制了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)激情

隨著一些地方涉農(nóng)銀行業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)目標(biāo)向城市擴(kuò)張，對農(nóng)民的小額信貸支持自然會落在農(nóng)村信貸社的肩膀上。農(nóng)村小額信貸的特點(diǎn)是范圍廣，經(jīng)營成本高。為了緩解小額信貸工作人員短缺的壓力，一些農(nóng)村信用社不得不雇用農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)代辦員。這占用了大量的人力和財力資源，并進(jìn)一步增加了運(yùn)營成本。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展成本的增加，影響了金融機(jī)構(gòu)發(fā)展業(yè)務(wù)的積極性，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村小額信貸發(fā)展熱情不高，不可避免地影響了金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）信用調(diào)查體系和擔(dān)保機(jī)制不完善

現(xiàn)實(shí)中，農(nóng)村地區(qū)的小額信貸抵押擔(dān)保措施不完善，有一些金融機(jī)構(gòu)采取了家庭聯(lián)合擔(dān)?；蜢`活抵押擔(dān)保的方式。但是，由于農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)比較單一，貸款對象是相對貧困的農(nóng)民，擔(dān)保措施難以落實(shí)，信用調(diào)查體系和擔(dān)保機(jī)制仍不完善。另外，許多地區(qū)的農(nóng)業(yè)還沒有集中化和工業(yè)化，在自然經(jīng)濟(jì)得到廣泛管理的時代，靠天吃飯的現(xiàn)狀還是很普遍的。當(dāng)農(nóng)民受到自然災(zāi)害的影響時，收成減少，無法及時償還貸款，信貸額度降低。發(fā)放的貸款很容易損失或成為呆賬貸款，也影響提供小額信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。

（三）農(nóng)村小額資金總額不足

目前農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)種類非常有限，農(nóng)民貸款的渠道也非常狹窄。很多國有商業(yè)銀行大都尚未向農(nóng)民提供信貸貸款，其業(yè)務(wù)重心主要集中在大中城市的大行業(yè)大企業(yè)，農(nóng)村小額信貸的融資渠道非常狹窄，農(nóng)民獲取貸款的途徑有限，獲取的貸款額度不足。隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)民越來越參與市場競爭，需要緊急的財政支持。農(nóng)民的強(qiáng)大資金需求尚未得到充分解決，用于支持農(nóng)業(yè)的總資金難以滿足農(nóng)民的需求。

三、針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)問題提出的解決措施

（一）確定合理的市場利率并靈活確定貸款的金額和期限

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)過程中，在低利率的情況下會增加財務(wù)成本，基于培養(yǎng)更多客戶的原則，適當(dāng)?shù)淖尣綄r(nóng)民有利。在同一地區(qū)，應(yīng)統(tǒng)一農(nóng)貸利率，小額農(nóng)貸最高增幅不超過人民銀行基準(zhǔn)的50%，以減輕農(nóng)戶經(jīng)營負(fù)擔(dān)。在發(fā)放貸款方面，適當(dāng)增加業(yè)務(wù)范圍，調(diào)整小額信貸額度，以滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。例如，對于小農(nóng)戶和從事農(nóng)業(yè)農(nóng)民工的農(nóng)民，信用額度確定為不超過10萬元，對于大農(nóng)戶，信用額度可以從20萬元適當(dāng)提高到30萬元以上。大型公司的信用額度確定為超過100萬元，如果運(yùn)行的是資本要求較高的項(xiàng)目，則可以相應(yīng)地提高信用額度。

考慮到與貸款期有關(guān)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的性質(zhì)，有必要根據(jù)農(nóng)民參與的具體農(nóng)業(yè)項(xiàng)目科學(xué)地制定貸款期限。通過增加對信貸人員的問責(zé)目標(biāo)的評價，促進(jìn)小額信貸的高質(zhì)量增長，并鼓勵信貸員促進(jìn)和管理農(nóng)民的小額信貸。通過加快對農(nóng)村小額貸款的電子化管理，使用現(xiàn)有計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)平臺為農(nóng)村小額貸款建立電子管理系統(tǒng)以及為信用社在基層的突出貢獻(xiàn)提供優(yōu)先政策來獎勵特定個人，重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)村家庭農(nóng)場為主體的貸款營銷。例如：根據(jù)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營周期，最長期限可以延長到3-5年，以匹配貸款期限。如果要向生產(chǎn)周期長的農(nóng)民貸款，則需要根據(jù)農(nóng)業(yè)資金的實(shí)際使用期限以兩年為增量增加貸款，并且貸款期是投資期，以便農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)機(jī)械和其他固定資產(chǎn)。

（二）調(diào)整信用結(jié)構(gòu)，改進(jìn)的支持措施

農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)將繼續(xù)支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大對家庭農(nóng)場和農(nóng)民的小額信貸支持。按照國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)往來，切實(shí)加強(qiáng)各種影響，支持一切農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)活動。農(nóng)民需要了解如何根據(jù)新技術(shù)，尤其是市場需求，不斷調(diào)整自己的種植和育種項(xiàng)目以及生產(chǎn)方法。身處現(xiàn)在的制度環(huán)境下，如何能保證一個項(xiàng)目成功，應(yīng)該先提高教育。目前的涉農(nóng)金融家機(jī)構(gòu)不會也沒有辦法對農(nóng)民進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，大多時候還要依靠基層的政府來進(jìn)行干預(yù)。通過培訓(xùn)農(nóng)民并依靠熟練的農(nóng)村工人與相關(guān)部門一起開展小額的信貸，不光可以獲得市場信息，還能大大提高投資項(xiàng)目的成功率。應(yīng)加強(qiáng)公共關(guān)系和教育，以確保農(nóng)村地區(qū)的所有教育部門都充分意識到農(nóng)村金融教育和培訓(xùn)是一項(xiàng)將造福子孫后代的公益項(xiàng)目。更重要的是，對于政府而言，更新農(nóng)民的觀念，提高其財務(wù)意識，尋找獲取財富的方法并使農(nóng)民擺脫貧困是政府的一項(xiàng)重要職責(zé)。企業(yè)的發(fā)展離不開地方政府的支持，也離不開有關(guān)職能部門的促進(jìn)。注重農(nóng)村的金融教育培訓(xùn)，可以有效的提高農(nóng)民的金融水平，也能促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的大力發(fā)展。

在農(nóng)村開展金融教育和培訓(xùn)，有必要關(guān)注以下知識：首先，金融知識的普及。普及金融知識，提高農(nóng)民金融意識、促進(jìn)金融產(chǎn)品的集成和農(nóng)民的生產(chǎn)和生活，提高致富能力，同時，提高人們的風(fēng)險預(yù)防意識和預(yù)防能力。例如，可以將村級主管和具有豐富的培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)的人員納入政府組織，專門的針對縣、村和村級主管進(jìn)行金融的培訓(xùn)課程;并加強(qiáng)對村級管理人員和富裕專業(yè)人士的教育，成為二級培訓(xùn)人員，通過與農(nóng)民的緊密聯(lián)系來培訓(xùn)農(nóng)民，擴(kuò)大金融教育的范圍。二是培養(yǎng)銀行信貸政策和信貸信息知識，鼓勵農(nóng)民有效地使用貸款，提高資金使用效率，提高誠信意識，創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。三是金融知識，持續(xù)增長的投資需求，有必要提供培訓(xùn)知識資本市場知識和資產(chǎn)收入高的農(nóng)民的金融需求。四是促進(jìn)教育農(nóng)業(yè)支持和福利政策，以便農(nóng)民可以完全理解和使用國家的農(nóng)村金融和金融政策促進(jìn)發(fā)展。

（三）擴(kuò)大金融渠道和穩(wěn)定資金來源

隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展與許多外來因素的共同影響，很多農(nóng)村信用社都已經(jīng)開始了重組。經(jīng)過比較早期商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社成立的歷史和農(nóng)村的信用社改制的前后金融服務(wù)，并從可持續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展的角度對其進(jìn)行了評估。在將信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整之后，業(yè)務(wù)可持續(xù)性指標(biāo)也得到了顯著改善，并且隨著外部系統(tǒng)的變化，在加大對“三農(nóng)”的證詞大力支持下，農(nóng)村的商業(yè)銀行對信貸政策的改革力度有了明顯的加大。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展的能力更有了可持續(xù)性與運(yùn)營的安全性。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行已開始減少對農(nóng)村地區(qū)標(biāo)志性業(yè)務(wù)的支持，這將有助于有效改善農(nóng)村家庭貸款的負(fù)增長。此外，重組也為本地及其他工商業(yè)地區(qū)的大城市和城市企業(yè)提供了更適當(dāng)?shù)呢攧?wù)支持。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來源有限。除了一些必須自行處理的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)外，農(nóng)村銀行嚴(yán)重依賴人民銀行的貸款。因此，有必要建立一種制度或機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村資金返鄉(xiāng)，尋找解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財務(wù)問題的新途徑。可以根據(jù)下面的幾個渠道可以解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金問題：1.通過獲得中國人民銀行的支持，開設(shè)專項(xiàng)的貸款來支持農(nóng)業(yè)發(fā)展;2.充分利用郵政儲蓄所吸收的農(nóng)村資金;3.有效的協(xié)調(diào)地區(qū)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本;4.增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存儲能力，加強(qiáng)其支持農(nóng)業(yè)的金融能力;5.廢除農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織資金的歧視政策，下放金融存款管理權(quán)限，地方政府將地方金融存款轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，特別是城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)。

農(nóng)村金融還需要整合科學(xué)技術(shù)信息，農(nóng)產(chǎn)品營銷和其他服務(wù)。通過促進(jìn)農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷促進(jìn)金融服務(wù)方式的創(chuàng)新，證明了農(nóng)村金融教育與金融培訓(xùn)是有必要的。因此，需要協(xié)調(diào)農(nóng)村金融教育培訓(xùn)相關(guān)部門，對生產(chǎn)技術(shù)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行全面培訓(xùn)，為農(nóng)民提供技術(shù)和市場信息，促進(jìn)資本和市場、資本與技術(shù)的結(jié)合，規(guī)避生產(chǎn)和市場風(fēng)險。同時，金融機(jī)構(gòu)可以在其服務(wù)中使用金融行業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)為農(nóng)民提供經(jīng)濟(jì)發(fā)展建議，還可以通過不斷增強(qiáng)服務(wù)方法改進(jìn)服務(wù)類型，讓農(nóng)民獲益更多。

結(jié)束語：

小額農(nóng)村貸款開發(fā)實(shí)踐是實(shí)施科學(xué)發(fā)展觀，探索建立符合農(nóng)民和農(nóng)村地區(qū)需求的商業(yè)小額貸款以及為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)提供直接服務(wù)的重要手段。想要進(jìn)一步的促進(jìn)社會主義的新農(nóng)村建設(shè)，就需要我們不斷地去推動農(nóng)村金融創(chuàng)新，還要加強(qiáng)民間金融的規(guī)范化，這樣才可以真正地將農(nóng)村金融對于農(nóng)民經(jīng)濟(jì)供給加強(qiáng)，最終才可以有效的解決農(nóng)民貸款產(chǎn)生的問題。

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作者簡介：張旭東（1971-），男，漢族，黑龍江省牡丹江市人，中國建設(shè)銀行股份有限公司寧安支行，經(jīng)濟(jì)師，本科。研究方向：銀行管理。