倪武帆 樂冉 萬睿

應(yīng)對突發(fā)疫情，商業(yè)銀行應(yīng)急服務(wù)創(chuàng)新顯得尤為重要。基于疫情背景，分析了“COVID-19”對商業(yè)銀行常規(guī)業(yè) 務(wù)的沖擊，探究商業(yè)銀行應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新存在的諸多不足，提出了相應(yīng)的對策措施，以促進(jìn)商業(yè)銀行應(yīng)急金 融服務(wù)創(chuàng)新能力提高。

“COVID-19”疫情對經(jīng)濟社會生活產(chǎn)生 巨大沖擊和影響，商業(yè)銀行的常規(guī)業(yè)務(wù)同樣 遭遇重大沖擊。面對前所未有的突發(fā)疫情， 商業(yè)銀行應(yīng)急金融服務(wù)管理與創(chuàng)新就顯得 尤為重要。應(yīng)急金融是“應(yīng)時而生”的創(chuàng)新管 理工具，包含常規(guī)業(yè)務(wù)應(yīng)急管理、應(yīng)急服務(wù) 普通管理及應(yīng)急業(yè)務(wù)應(yīng)急管理，在面對突發(fā) 緊急狀況時，為最大程度的減少危機事件對 金融業(yè)及經(jīng)濟社會造成的損失、同時提供重 要的金融服務(wù)，金融機構(gòu)所采取的區(qū)別于常 規(guī)手段的“應(yīng)急 必須”“有效”綜合措施的 集成。

疫情沖擊下應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新 的必要性

面對“COVID-19”疫情帶來的破壞性影 響以及疫情防控面臨的諸多困難，作為金融 服務(wù)的主體，加強應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新是商業(yè) 銀行的必然選擇。

完善重大危機事件管理的客觀需要。2020 年發(fā)生的“COVID-19”疫情給經(jīng)濟社會 的發(fā)展造成了難以估計的沖擊和損失，也暴 露了國內(nèi)重大危機事件管理能力在配套法 律及機制、實施環(huán)境與主體、風(fēng)險監(jiān)測與防 范及應(yīng)急管理效果等方面與國外存在著明 顯差距。在此背景之下，應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新 的作用主要為：第一，應(yīng)急服務(wù)創(chuàng)新是打造應(yīng)急管理能力體系的基礎(chǔ)，通過應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新來提升危機管理能力，是市場主體和金融服務(wù)主體的必然選擇。第二，應(yīng)急金融點擊并拖拽以移動服務(wù)創(chuàng)新是有效應(yīng)對突發(fā)危機沖擊的工具。

依托應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新，將應(yīng)急金融服務(wù)常 態(tài)化，建立預(yù)防危機、應(yīng)對危機、提高危機管 理能力三位一體的危機管理體系是完善危 機管理制度的必由之路。

適應(yīng)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必然 要求。創(chuàng)新應(yīng)急金融服務(wù)對于深化供給側(cè)結(jié) 構(gòu)性改革，保持經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量具有重要意 義。首先，應(yīng)急服務(wù)創(chuàng)新是疫情下有效推進(jìn) 供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的抓手。從經(jīng)濟社會發(fā)展 的整體視角來看，危機事件的群眾恐慌性和 社會危害性決定了在“COVID-19”疫情下持續(xù)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，全面完成“六穩(wěn)”任務(wù)、做好“六?！惫ぷ鳎岩咔榈牟焕绊?降到最低，就必須完善全方位的金融支持; 其次，應(yīng)急服務(wù)創(chuàng)新是疫情下持續(xù)發(fā)力金融 供給側(cè)改革的關(guān)鍵。金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革 要求防范風(fēng)險與改善金融服務(wù)并重，并致力 于將二者緊密結(jié)合。當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將助 力實體經(jīng)濟、嚴(yán)防重大風(fēng)險發(fā)生，支持抗疫 工作作為核心。應(yīng)急金融服務(wù)能夠貫穿這三 大方面，通過優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、強化風(fēng)險防控 意識、加大實體經(jīng)濟支持力度、支持金融科 技落地等多種方式確保改革不間斷、工作不 中斷、溝通不阻斷。

滿足應(yīng)急金融服務(wù)特殊需求的關(guān)鍵 舉措?！癈OVID-19”疫情發(fā)生至今，經(jīng)歷了 由恐慌帶來的預(yù)期沖擊和隨后的實體傳導(dǎo)階段。在應(yīng)對危機對于經(jīng)濟社會的階段性沖 擊時，應(yīng)急金融服務(wù)發(fā)揮著巨大的作用。首 先，應(yīng)急服務(wù)創(chuàng)新是滿足疫情影響下應(yīng)急需求的著力點。應(yīng)急金融服務(wù)能夠發(fā)揮金融科技的力量，打造數(shù)字化、場景化、目標(biāo)化的客 戶服務(wù)架構(gòu)，更好的滿足抗疫中的應(yīng)急金融 需求;其次，應(yīng)急服務(wù)創(chuàng)新是滿足“四復(fù)”目 標(biāo)下金融需求的突破點。應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新 能夠倒逼商業(yè)銀行做好應(yīng)急業(yè)務(wù)的普通管 理，充分發(fā)揮好緊急狀態(tài)下資金運營部門和 金融市場部門的作用，因時制宜的開展業(yè) 務(wù)，是穩(wěn)經(jīng)濟、穩(wěn)就業(yè)的重要抓手，是完成 “四復(fù)”任務(wù)的強大助力。

應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新存在的不足 當(dāng)前面臨突發(fā)狀況的商業(yè)銀行，在開展 應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新的過程中，也暴露出各種問題。

逆周期調(diào)節(jié)背景下銀行業(yè)應(yīng)急響應(yīng)能力不足?！癈OVID-19”疫情沖擊下的經(jīng)濟 社會正處于延長景氣周期、縮短下行周期的 關(guān)鍵階段，三期疊加影響持續(xù)深化。與此同 時，我國銀行業(yè)缺乏全行業(yè)的響應(yīng)框架機

制，資金實力的差距導(dǎo)致不同類型銀行的響 應(yīng)力度差別較大，無法滿足現(xiàn)實的靈活性需 要。流程的不規(guī)范加劇了該機制對于“非接 觸式”服務(wù)靈活性的不良影響，為應(yīng)急金融 服務(wù)的創(chuàng)新帶來了更高的成本和更大的風(fēng) 險，最終阻礙了應(yīng)急資金向供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈 的流暢輸送。

金融科技生態(tài)無法滿足應(yīng)急管理創(chuàng)新的需要?！?019 中國金融科技價值研究報告》顯示，我國金融科技企業(yè)發(fā)展迅速，但規(guī)模普遍較小。在“COVID-19”疫情影響下，盡管我國商業(yè)銀行的金融科技生態(tài)建設(shè)已經(jīng)全面鋪開，技術(shù)開發(fā)應(yīng)用平臺也已經(jīng)建立，但相關(guān)金融企業(yè)開發(fā)新技術(shù)并予以應(yīng)用的速度卻明顯滯 后，危機事件沖擊下的數(shù)字化產(chǎn)業(yè)分析、區(qū)塊鏈公 共服務(wù)、金融數(shù)據(jù)節(jié)點風(fēng)險監(jiān)測等方面都尚未實現(xiàn) 與金融科技生態(tài)的深度融合，無法滿足危機下供需 對接、投融對接、人才對接、研究對接等多種需求。 與此同時，企業(yè)線上數(shù)字化轉(zhuǎn)型周期過長，業(yè)務(wù)線 上數(shù)字化仍處于初級階段，完成仍需要較長的時 間，中小微企業(yè)線上數(shù)字化轉(zhuǎn)型周期過長勢必會影 響效率及成本，進(jìn)而影響危機管理的效果。

金融服務(wù)產(chǎn)品的寬度與深度不適應(yīng)市場應(yīng) 急需求。當(dāng)前商業(yè)銀行所提供的應(yīng)急金融產(chǎn)品及 服務(wù)相對單一，大型商業(yè)銀行對于開發(fā)提供直銷銀 行等業(yè)務(wù)的動力不足，輻射中小銀行產(chǎn)品開發(fā)的能 力較弱，產(chǎn)品組合缺乏合理的比例調(diào)整，定價策略 上也缺乏彈性。這種“粗放式”產(chǎn)品策略使得供給 與需求的斷裂，應(yīng)急金融服務(wù)無法有效觸達(dá)和開展。同時，我國商業(yè)銀行應(yīng)急金融服務(wù)的市場定位沒有針對服務(wù)對象的特點進(jìn)行細(xì)分，服務(wù)理念沒有 針對應(yīng)急服務(wù)進(jìn)行有效調(diào)整。導(dǎo)致應(yīng)急金融服務(wù)在 應(yīng)急金融工具的開發(fā)、價格的形成、渠道的拓展、營 銷組合的打造等方面未能充分考慮客戶自身特點 及需求，采用“大水漫灌”、“一刀切”的方式很難憑 借對于服務(wù)地區(qū)、行業(yè)、地域、領(lǐng)域、經(jīng)營主體的精 準(zhǔn)定位，打造“點對點”的精細(xì)化應(yīng)急服務(wù)，不利于 提高市場定位與服務(wù)理念的匹配度，打造銀企經(jīng)濟 利益共同體。

推進(jìn)我國商業(yè)銀行應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng) 新的對策建議應(yīng)急創(chuàng)新，機制先行。在機制體制建設(shè)上，政府 各部門要始終堅持以改革為主線，積極發(fā)揮銀行逆 周期調(diào)節(jié)作用，完善法律法規(guī)和機構(gòu)設(shè)置，明確立法原則及監(jiān)督制度，規(guī)范金融應(yīng)急管理權(quán)力配置， 為應(yīng)對危機事件沖擊下由生產(chǎn)停滯所帶來的經(jīng)濟 “非常規(guī)下行”和危機事件下各類調(diào)控政策綜合作用導(dǎo)致的經(jīng)濟“非典型滯漲”打下堅實的基礎(chǔ)。同 時，要努力實現(xiàn)常態(tài)化的危機管理，通過強化應(yīng)急 管理部與金融穩(wěn)定委員會、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等金 融監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)與配合，完善金融聯(lián)防聯(lián)控機制，以提升商業(yè)銀行應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新的效率和安 全性。通過實施定向指標(biāo)、定向監(jiān)測、定向督導(dǎo)的 “三定向”戰(zhàn)略，在銀行業(yè)績考核指標(biāo)、應(yīng)急服務(wù)風(fēng)險監(jiān)測、監(jiān)督部門督導(dǎo)方式三方面打造精細(xì)化防控體系。

應(yīng)急管理，生態(tài)至上。在銀行業(yè)創(chuàng)新金融生態(tài)體的建設(shè)上，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)針對應(yīng)急金融服務(wù)，充分發(fā)揮不同主體的優(yōu)勢，建設(shè)創(chuàng)新合作平臺，打造創(chuàng)新金融生態(tài)體。如大型國有銀行可以基于其較大 的客戶群體和業(yè)務(wù)總量實現(xiàn)更為高效的客戶管理 創(chuàng)新，小型民營銀行可以憑借經(jīng)營的靈活性優(yōu)勢 在轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)類型和營銷渠道等方面做出突破，而互 聯(lián)網(wǎng)銀行則可以憑借線上優(yōu)勢，在提升客戶服務(wù)體 驗、完善線上客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等方面發(fā)力。最終通過 應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新平臺，實現(xiàn)各類資源的共享，從 而提升整體的應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新水平。

應(yīng)急服務(wù)，營銷為本。在產(chǎn)品及服務(wù)上，從實 體經(jīng)濟需求端出發(fā)思考如何調(diào)優(yōu)產(chǎn)品及服務(wù)，通過 深入調(diào)研及金融科技的深入應(yīng)用，多渠道采集客戶 需求，并基于細(xì)化的客戶群特點，提供差異化的應(yīng) 急金融產(chǎn)品及服務(wù)，是創(chuàng)新應(yīng)急金融服務(wù)的重要 一環(huán)。首先，產(chǎn)品的開發(fā)階段要設(shè)計出與企業(yè)需求 “點對點”的定制化產(chǎn)品，大力拓展直銷銀行業(yè)務(wù)， 由大型商業(yè)銀行牽頭帶動中小銀行提升服務(wù)速度 和精度;其次，產(chǎn)品的組合上要充分考慮企業(yè)當(dāng)前的資金狀況及風(fēng)險承受能力，做到產(chǎn)品組合比例 的靈活機動調(diào)節(jié);最后，產(chǎn)品的定價要結(jié)合不同階 段的政策及市場要求，在傭金等費用上合理釋放 利潤空間，降低市場主體的融資成本，打造應(yīng)急金 融產(chǎn)品供求雙方的經(jīng)濟利益共同體。為了實現(xiàn)這 一高效的應(yīng)急金融服務(wù)，則離不開銀企數(shù)字化的 全面鋪開。銀企互聯(lián)互通是加快銀企數(shù)字化進(jìn)程 的目標(biāo)，同時也是建設(shè)數(shù)字化金融超市的基礎(chǔ)保 障?；诮鹑诳萍纪晟沏y企之間的信息共享有利于 銀行“點對點”應(yīng)急金融服務(wù)的開展，商業(yè)銀行要根 據(jù)企業(yè)狀況，開發(fā)多類型、廣覆蓋的金融產(chǎn)品，并依 托區(qū)塊鏈技術(shù)及數(shù)字貨幣等數(shù)字化創(chuàng)新工具的逐 步鋪開，打造電子化、數(shù)字化的市場服務(wù)工具，進(jìn)而 建立數(shù)字化金融超市，在保障了應(yīng)急金融服務(wù)安全 性的同時，提升應(yīng)急金融服務(wù)的市場化水平。

總之，商業(yè)銀行應(yīng)急金融服務(wù)創(chuàng)新已成為社 會焦點“，COVID-19”疫情使我國商業(yè)銀行應(yīng)急金融 管理缺失、應(yīng)急服務(wù)創(chuàng)新不足等諸多“短板”暴露無 遺，既警示了加強商業(yè)銀行應(yīng)急金融服務(wù)的必要 性、緊迫性，同時也為商業(yè)銀行加強應(yīng)急金融服務(wù) 管理創(chuàng)新提供了一個契機。只要做好“三類管理”， 商業(yè)銀行系統(tǒng)和社會經(jīng)濟發(fā)展就能從容應(yīng)對疫情 沖擊、實現(xiàn)共榮發(fā)展。

基金項目：武漢紡織大學(xué)研究生創(chuàng)新基金項目（項目編號：2018C019）。

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