摘 要：隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展及民眾保健意識(shí)的增強(qiáng)，移動(dòng)可穿戴醫(yī)療設(shè)備得以產(chǎn)生并參與到健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)當(dāng)中。本文結(jié)合案例總結(jié)分析了移動(dòng)可穿戴醫(yī)療設(shè)備在我國(guó)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的具體應(yīng)用，認(rèn)為其主要體現(xiàn)在追蹤被保險(xiǎn)人的健康狀況、對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行健康管理等。然后在總結(jié)性分析的基礎(chǔ)上對(duì)其未來(lái)發(fā)展情況進(jìn)行了展望。

關(guān)鍵詞：可穿戴醫(yī)療設(shè)備;健康保險(xiǎn);健康管理

一、移動(dòng)可穿戴醫(yī)療設(shè)備的出現(xiàn)與發(fā)展

隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展，特別是移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的快速發(fā)展，移動(dòng)可穿戴醫(yī)療設(shè)備得以產(chǎn)生。移動(dòng)可穿戴醫(yī)療設(shè)備是傳統(tǒng)醫(yī)療與移動(dòng)化數(shù)字平臺(tái)相結(jié)合的產(chǎn)物，具備監(jiān)測(cè)、收集并分析人體各項(xiàng)生理指標(biāo)功能的新型便攜式電子產(chǎn)品。它通過(guò)各種傳感器、無(wú)線互聯(lián)、多媒體技術(shù)實(shí)現(xiàn)與人體的實(shí)時(shí)連接，對(duì)人體各項(xiàng)生理健康指標(biāo)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)與采集，并上傳到系統(tǒng)平臺(tái)進(jìn)行存儲(chǔ)和處理，經(jīng)過(guò)分析后將健康結(jié)果反饋給用戶(hù)，為用戶(hù)的醫(yī)療診斷提供有價(jià)值的參考和依據(jù)。

移動(dòng)可穿戴醫(yī)療設(shè)備目前主要分為兩大類(lèi)。第一類(lèi)主要用于對(duì)用戶(hù)的常見(jiàn)生理健康指標(biāo)的獲取，能夠進(jìn)行計(jì)步、心率、卡路里、運(yùn)動(dòng)軌跡以及睡眠的監(jiān)測(cè)以及分析等。代表產(chǎn)品有手環(huán)、手表以及體重秤等。第二類(lèi)是用于對(duì)某類(lèi)病人或特殊人群進(jìn)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，分析病患的生理信號(hào)，如心電、脈搏、 血壓、血氧、血糖、腦電等數(shù)據(jù)，為醫(yī)療診斷提供科學(xué)的依據(jù)。代表產(chǎn)品有電子血壓計(jì)、血糖儀等。

移動(dòng)可穿戴醫(yī)療設(shè)備一經(jīng)出現(xiàn)，以其便捷性、智能性等受到了市場(chǎng)的大力追棒。歐美發(fā)達(dá)國(guó)家紛紛投入可穿戴醫(yī)療設(shè)備的研發(fā)，并大力推廣其使用。國(guó)際上知名的信息科技公司如蘋(píng)果、谷歌、三星等公司均已進(jìn)入移動(dòng)可穿戴醫(yī)療設(shè)備市場(chǎng)，致力于可穿戴醫(yī)療技術(shù)以及產(chǎn)品的研發(fā)。

移動(dòng)可穿戴醫(yī)療設(shè)備在我國(guó)也得到了快速發(fā)展，其中出現(xiàn)比較早的產(chǎn)品有咕咚手環(huán)、三諾生物和九安醫(yī)療等。其中基于百度云開(kāi)發(fā)的咕咚手環(huán)應(yīng)用范圍最廣，用戶(hù)只需將手環(huán)戴在手腕上，即可全天候監(jiān)測(cè)活動(dòng)量及睡眠情況，用戶(hù)還可以把運(yùn)動(dòng)手環(huán)中所記錄的數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)匯總到百度云端，隨時(shí)進(jìn)行分析。該手環(huán)具有“運(yùn)運(yùn)狀況提醒”、“睡眠監(jiān)測(cè)”、“智能無(wú)專(zhuān)聲喚醒”等功能，

二、移動(dòng)可穿戴醫(yī)療設(shè)備在我國(guó)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)用

健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人因健康原因和醫(yī)療行為導(dǎo)致的損失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及相關(guān)的醫(yī)療意外保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)等。顯然在健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，被保險(xiǎn)人的身體狀況起著基礎(chǔ)性的作用，而反映被保險(xiǎn)人身體狀況真實(shí)信息的獲得比較困難，長(zhǎng)期以來(lái)這個(gè)問(wèn)題一直困擾著健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者，也影響著健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況。而移動(dòng)可穿戴醫(yī)療設(shè)備的出現(xiàn)在某種程度上可以解決這一難題，所以移動(dòng)可穿戴醫(yī)療設(shè)備一經(jīng)出現(xiàn)就受到了健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的關(guān)注和歡迎。埃森哲咨詢(xún)公司在2015年在一次對(duì)9個(gè)國(guó)家221名保險(xiǎn)公司高管的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)：63%的受訪者認(rèn)為兩年內(nèi)可穿戴設(shè)備將被保險(xiǎn)公司廣泛應(yīng)用;31%的受訪者表示已經(jīng)在利用可穿戴設(shè)備與客戶(hù)、雇員和合作伙伴進(jìn)行互動(dòng)。如果埃森哲咨詢(xún)公司的調(diào)查代表了保險(xiǎn)行業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司的普遍情況，那么可以判斷，可穿戴設(shè)備在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用將成為一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。

目前國(guó)內(nèi)不少保險(xiǎn)公司也都已經(jīng)與可穿戴設(shè)備廠商進(jìn)行合作，推出相關(guān)的健康管理計(jì)劃并應(yīng)用于健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中?？傮w來(lái)看，移動(dòng)可穿戴醫(yī)療設(shè)備在健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)用目前主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）實(shí)時(shí)跟蹤被保險(xiǎn)人的身體及健康狀況

通過(guò)移動(dòng)可穿戴醫(yī)療設(shè)備可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)被保險(xiǎn)人的重要生命體征數(shù)據(jù)，包括心率、血壓、體溫等。在被保險(xiǎn)人遭遇摔倒、心臟驟停等危急情況導(dǎo)致體征異常的情況下，通過(guò)可穿戴設(shè)備可以向保險(xiǎn)人或其聯(lián)絡(luò)人及時(shí)發(fā)出報(bào)警。輔以移動(dòng)可穿戴設(shè)備上的實(shí)時(shí)定位系統(tǒng)可以立即找到被保險(xiǎn)人，這樣即可以避免被保險(xiǎn)人遭遇不幸事件，同時(shí)也可以減少保險(xiǎn)事故的發(fā)生以及事故發(fā)生后的損害程度，減少保險(xiǎn)公司的賠付。

對(duì)于特殊的被保險(xiǎn)人群，如老人、小孩以及孕婦等，由于其自我管理能力有限，需要特別的關(guān)愛(ài)和照顧。利用可穿戴醫(yī)療設(shè)備進(jìn)行定制化、可視化、智能化的健康分析與輔助監(jiān)測(cè)，使保險(xiǎn)人能夠隨時(shí)了解其身體狀況，一旦發(fā)生緊急情況及時(shí)參與救助。

如果被保險(xiǎn)人身有殘疾，通過(guò)結(jié)合了VR技術(shù)的可穿戴醫(yī)療設(shè)備，在即時(shí)獲得殘疾人士的各項(xiàng)生理指標(biāo)、掌握其身體康復(fù)情況的同時(shí)，還能為被保險(xiǎn)人提供虛擬環(huán)境下完整的數(shù)字身體，幫助他們?cè)谟螒蚝瓦\(yùn)動(dòng)的過(guò)程中得到身體的康復(fù)意識(shí)訓(xùn)練，有助于殘疾人士正常心理的重建和身體的康復(fù)。

（二）對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行健康管理以改善被保險(xiǎn)人健康狀況

目前我國(guó)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司通過(guò)與移動(dòng)可穿戴醫(yī)療設(shè)備廠商合作推出了一系列健康管理活動(dòng)，以此促進(jìn)被保險(xiǎn)人加強(qiáng)健康管理。一般是通過(guò)用戶(hù)的一些運(yùn)動(dòng)指標(biāo)作為相關(guān)參數(shù)，憑其換取積分獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品或是依據(jù)這些指標(biāo)相應(yīng)減免保費(fèi)。其中比較有代表性的是平安保險(xiǎn)推出的“平安RUN·健行天下”和眾安保險(xiǎn)的“步步保”。

“平安RUN·健行天下”主要針對(duì)購(gòu)買(mǎi)了旗下守護(hù)福或平安福產(chǎn)品的客戶(hù)，為其提供健康管理服務(wù)。“平安RUN”利用可穿戴設(shè)備收集和記錄用戶(hù)的運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)，同時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，為用戶(hù)定制個(gè)性化運(yùn)動(dòng)方案，輔以獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制以達(dá)成有效的運(yùn)動(dòng)管理?！安讲奖！笔潜姲脖ｋU(xiǎn)攜手小米運(yùn)動(dòng)、樂(lè)動(dòng)力及其他可計(jì)步APP推出的一款贈(zèng)險(xiǎn)型重大疾病保險(xiǎn)。通過(guò)被保險(xiǎn)人的移動(dòng)可穿戴設(shè)備實(shí)時(shí)關(guān)注被保險(xiǎn)人的運(yùn)動(dòng)情況，根據(jù)其每天運(yùn)動(dòng)的步數(shù)進(jìn)行保額獎(jiǎng)勵(lì)?！安讲奖！本哂械娜の缎?、保障性和健身激勵(lì)功能，能鼓勵(lì)用戶(hù)養(yǎng)成良好的運(yùn)動(dòng)習(xí)慣。通過(guò)對(duì)被保險(xiǎn)人開(kāi)展健康管理可以提升被保險(xiǎn)人的健康狀況，在降低保險(xiǎn)公司賠付率的同時(shí)還可以促使全社會(huì)形成健康生活的科學(xué)理念，把“保險(xiǎn)+健康管理”真正落實(shí)。

（三）對(duì)慢性病被保險(xiǎn)人進(jìn)行監(jiān)測(cè)并提供專(zhuān)業(yè)醫(yī)療服務(wù)

對(duì)于患有高血壓、冠心病、糖尿病等慢性疾病的人群，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)其血壓、血糖、心率等生理指標(biāo)非常重要，因?yàn)檫@些指標(biāo)直接反映了被保險(xiǎn)人罹患慢性病癥的狀況及進(jìn)程。通過(guò)移動(dòng)可穿戴醫(yī)療設(shè)備可以實(shí)時(shí)采集被保險(xiǎn)人的相關(guān)指標(biāo)，并提供相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)醫(yī)療指導(dǎo)等健康服務(wù)，可以延緩慢性病的病程、降低并發(fā)癥的發(fā)生機(jī)率，提升被保險(xiǎn)人的健康水平，降低被保險(xiǎn)人的賠付。其中具有代表性的是眾安保險(xiǎn)推出的“糖小貝”，該款產(chǎn)品承保六項(xiàng)糖尿病并發(fā)癥。投保了“糖小貝”的患者可以免費(fèi)領(lǐng)取由眾安保險(xiǎn)、騰訊和丁香園三方聯(lián)合推出的智能血糖儀——糖大夫血糖儀，該血糖儀能夠測(cè)量和記錄用戶(hù)的血糖值，同時(shí)還具備提醒、預(yù)警和查詢(xún)功能?！疤切∝悺蓖ㄟ^(guò)智能血糖儀獲取患者血糖數(shù)據(jù)，而后對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析并提供專(zhuān)業(yè)的醫(yī)療建議，保險(xiǎn)公司也據(jù)此對(duì)保險(xiǎn)金額進(jìn)行調(diào)整。通過(guò)保額獎(jiǎng)罰機(jī)制可以促使被保險(xiǎn)人形成主動(dòng)控制血糖的習(xí)慣，以降低糖尿病并發(fā)癥發(fā)生的概率。此外，泰康保險(xiǎn)的“泰康甜蜜人生A款”和陽(yáng)光人壽的“大克糖”糖尿病健康保障計(jì)劃也采取了同樣的“專(zhuān)業(yè)醫(yī)療+保險(xiǎn)保障”的方式，通過(guò)配備可穿戴智能血糖儀，由醫(yī)護(hù)人員參與為被保險(xiǎn)人量身定制“控糖方案”，培養(yǎng)被保險(xiǎn)人良好的控糖習(xí)慣，同時(shí)輔以各種獎(jiǎng)勵(lì)或激勵(lì)方案確保被保險(xiǎn)人保持下去。

三、結(jié)論與展望

雖然移動(dòng)可穿戴醫(yī)療設(shè)備在健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中到得了一定程度的應(yīng)用，對(duì)于健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)也帶來(lái)了積極的影響。但不可否認(rèn)的是移動(dòng)可穿戴醫(yī)療設(shè)備作為一種新型電子產(chǎn)品，目前在健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)用還存在著一定的困難和局限性。移動(dòng)可穿戴醫(yī)療設(shè)備目前主要適用于一些保險(xiǎn)期限短、保險(xiǎn)金額比較低的給付性健康保險(xiǎn)中，在整個(gè)健康保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模中占比不大?，F(xiàn)階段保險(xiǎn)公司推出此類(lèi)產(chǎn)品的目的，某種程度上可以說(shuō)更多的是關(guān)注其帶來(lái)的宣傳示范效應(yīng)和人氣效應(yīng)，希望通過(guò)這類(lèi)業(yè)務(wù)的開(kāi)展吸引潛在客戶(hù)，帶動(dòng)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，實(shí)現(xiàn)整體的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。這其中的原因主要有以下幾個(gè)方面：第一，移動(dòng)可穿戴醫(yī)療設(shè)備作為一種新型電子產(chǎn)品，目前本身可能存在性能不穩(wěn)定、獲得數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確甚至出現(xiàn)故障的可能，從而影響到獲取數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性，相應(yīng)地會(huì)受到被保險(xiǎn)人或者醫(yī)療機(jī)構(gòu)的排斥或質(zhì)疑;第二，有一部分人群擔(dān)心設(shè)備可能存在輻射、電感應(yīng)等可能影響到身體健康等安全問(wèn)題，或者出于隱私保護(hù)等原因不愿意配帶醫(yī)療設(shè)備;第三，很多保險(xiǎn)公司目前還缺乏掌握信息技術(shù)和醫(yī)學(xué)技術(shù)的高層次專(zhuān)業(yè)人才，也就不具備對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行有效處理和應(yīng)用的能力，此類(lèi)業(yè)務(wù)的開(kāi)拓對(duì)于這些保險(xiǎn)公司顯然如同雞肋。但總體來(lái)說(shuō)，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，可穿戴醫(yī)療設(shè)備將越來(lái)越完善和普及，必將更加廣泛地應(yīng)用于健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，并對(duì)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響。健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)適時(shí)抓住這個(gè)歷史性機(jī)遇，積極探索移動(dòng)可穿戴醫(yī)療設(shè)備深度介入健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的有效途徑，提高健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的整體水平及績(jī)效，為“健康中國(guó)”戰(zhàn)略的實(shí)施貢獻(xiàn)一份力量。

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作者簡(jiǎn)介：余艷莉（1970-），女，漢族，湖北十堰人，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士，廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院，副教授，研究方向：保險(xiǎn)理論及健康保險(xiǎn)實(shí)務(wù)。