徐蕙

摘要：隨著社會(huì)的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)得到有效提高，區(qū)塊鏈技術(shù)的革新發(fā)展，使其在金融科技領(lǐng)域有了更好的應(yīng)用。針對(duì)金融行業(yè)領(lǐng)域開(kāi)展區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的研究工作對(duì)于促進(jìn)金融科技的發(fā)展有著重要意義。本文首先概述區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)以及工作原理，之后從四個(gè)方面介紹區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的具體應(yīng)用，通過(guò)實(shí)際案例分析，提出強(qiáng)化區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用效果的建議策略。

關(guān)鍵詞：金融行業(yè);區(qū)塊鏈技術(shù);金融科技;應(yīng)用案例

0 前言

在2008年，基于P2P互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的數(shù)字貨幣系統(tǒng)被本聰在比特幣白皮書中首次提出，該系統(tǒng)中的各個(gè)節(jié)點(diǎn)可以實(shí)現(xiàn)在線交易，打破時(shí)間和空間的限制，與銀行的中心化清算中心較為類似。作為比特幣的底層技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)得到世界金融行業(yè)的廣泛關(guān)注，雖然不同國(guó)家對(duì)于比特幣的態(tài)度不一，但是其背后的區(qū)塊鏈技術(shù)吸引了很多的目光，該技術(shù)被認(rèn)為有望成為新時(shí)代社會(huì)信息交換的新渠道。數(shù)字貨幣帶動(dòng)了區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，該技術(shù)具有真實(shí)性、安全性以及不可篡改性的特征，得到世界各地的關(guān)注。本文從區(qū)塊鏈的概念和工作原理著手，分析在金融行業(yè)領(lǐng)域的具體應(yīng)用，結(jié)合實(shí)際案例，提出相關(guān)的應(yīng)用建議，對(duì)于提升區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用效果有著重要意義，并且該技術(shù)能夠改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的記錄保存方式以及交易流程，其未來(lái)的發(fā)展空間非常巨大。

1 區(qū)塊鏈技術(shù)概述

1.1 區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)

區(qū)塊鏈技術(shù)最早起源在比特幣，該技術(shù)是一種不依附于第三方平臺(tái)的驗(yàn)證、傳遞、存儲(chǔ)以及交付的方式。該技術(shù)具有超高的安全性，能夠有效提高金融交易的透明度，其本質(zhì)就是數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)，主要是為了解決一些較為特殊的問(wèn)題。在此之前，一些金融機(jī)構(gòu)就已經(jīng)采用該數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)工作，但是為了安全性和保密性，并沒(méi)有將技術(shù)進(jìn)行公開(kāi)，而且技術(shù)的應(yīng)用也需要不菲的費(fèi)用。隨著時(shí)代發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)將原有的技術(shù)全部打破，其主要的特征包括：其一，中心化。區(qū)塊鏈的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以自我運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)信息的傳遞、管理以及驗(yàn)證。其二，開(kāi)放性。比較透明化，所有的數(shù)據(jù)信息均實(shí)現(xiàn)共享。其三，獨(dú)立性。該技術(shù)不會(huì)依靠第三方平臺(tái)，相對(duì)獨(dú)立。其四，安全性。只有掌握超過(guò)50%以上的節(jié)點(diǎn)，才可以實(shí)現(xiàn)對(duì)系統(tǒng)的控制，所以具有超高的安全性[1]。其五，匿名性。在實(shí)際工作中，信息通過(guò)節(jié)點(diǎn)不需要身份驗(yàn)證，除非有特殊情況，比如法律需求等。

1.2區(qū)塊鏈技術(shù)的工作原理

區(qū)塊鏈就是根據(jù)時(shí)間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊相連接的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，應(yīng)用密碼學(xué)方式確保數(shù)據(jù)不可偽造以及不可篡改。另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)通過(guò)塊鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)來(lái)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證存儲(chǔ)，基于節(jié)點(diǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的更新交互，并且利用密碼學(xué)方式確保數(shù)據(jù)訪問(wèn)和傳輸?shù)陌踩院涂煽啃浴；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)作為區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)，將經(jīng)濟(jì)學(xué)、數(shù)學(xué)、分布式技術(shù)、密碼學(xué)等知識(shí)有效融合，總的來(lái)看，該技術(shù)屬于一種分散式記賬系統(tǒng)，共識(shí)機(jī)制和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為支撐，在不需要第三方平臺(tái)的前提下實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和記賬，最終通過(guò)節(jié)點(diǎn)完成數(shù)據(jù)的更新。區(qū)塊鏈的兩個(gè)組成分別為交易和區(qū)塊。在某個(gè)節(jié)點(diǎn)發(fā)生交易時(shí)，需要其他節(jié)點(diǎn)對(duì)數(shù)據(jù)同時(shí)驗(yàn)證，所以，在交易之前應(yīng)該對(duì)資料進(jìn)行加密，隨后對(duì)其他節(jié)點(diǎn)廣播代表這筆交易的唯一 Hash值?；赑OW方式來(lái)計(jì)算出結(jié)果節(jié)點(diǎn)，從而實(shí)現(xiàn)最終的交易。

2 金融行業(yè)領(lǐng)域區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用

2.1 數(shù)字貨幣

貨幣是國(guó)家重要的流體方式，其背后代表著國(guó)家主權(quán)。在2009年，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的比特幣橫空出世，給傳統(tǒng)貨幣帶來(lái)猛烈的沖擊，數(shù)字貨幣不但對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生嚴(yán)重的影響，還改變了人們對(duì)貨幣的認(rèn)知和使用方式，隨著社會(huì)發(fā)展，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)所研發(fā)的數(shù)字貨幣逐漸成為世界所關(guān)注的焦點(diǎn)?，F(xiàn)階段，數(shù)字貨幣的發(fā)展已經(jīng)成為必然趨勢(shì)，越來(lái)越多的國(guó)家開(kāi)展發(fā)行數(shù)字貨幣，為一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們提供金融服務(wù)，目的在于落實(shí)普惠政策。英國(guó)以土地和房屋作為基礎(chǔ)，研發(fā)并發(fā)行數(shù)字貨幣，來(lái)吸引外來(lái)者的投資。另一方面，我國(guó)也逐漸開(kāi)展數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)，不但可以降低紙幣發(fā)行的成本，還可以提高經(jīng)濟(jì)交易的活泛性，大幅度地減少一系列違法犯罪行為。而且作為國(guó)有企業(yè)的中國(guó)人民銀行，能夠提高對(duì)貨幣的控制能力，對(duì)于構(gòu)建新時(shí)代的金融體系有著積極意義，提高支付清算效率，推動(dòng)金融發(fā)展。在2017年，比特幣交易也在芝加哥正式上線，而且隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的革新發(fā)展，憑借優(yōu)良的特點(diǎn)，在不久的將來(lái).會(huì)完全取代現(xiàn)金支付方式來(lái)實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣的全面流通。

2.2 跨境支付清算

跨境支付結(jié)算是銀行的核心業(yè)務(wù)，但是其過(guò)程比較繁瑣復(fù)雜，而且費(fèi)用較高，該業(yè)務(wù)一直以來(lái)飽受詬病[2]。跨境支付清算業(yè)務(wù)需要多個(gè)機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)合作，工作效率較大，成本較高使得大量的資金被浪費(fèi)，嚴(yán)重制約銀行的發(fā)展。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以不在第三方機(jī)構(gòu)支撐的情況下，實(shí)現(xiàn)在線交易，大大縮短了交易時(shí)間，也使得工作效率大幅度提高。此外，該技術(shù)可以對(duì)交易過(guò)程全程記錄，而且數(shù)據(jù)信息不可篡改、不可偽造，可以為后續(xù)的數(shù)據(jù)回溯追蹤提供有效保障。另一方面，如果某個(gè)節(jié)點(diǎn)發(fā)生功能癱瘓，還可以利用其它節(jié)點(diǎn)提供信息，確保交易正常進(jìn)行。

2.3 證券交易

傳統(tǒng)證券交易風(fēng)險(xiǎn)較大，不僅成本資金高，還容易受到網(wǎng)絡(luò)安全威脅?；诖?，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，在進(jìn)行證券交易的時(shí)候，不通過(guò)中介機(jī)構(gòu)便可以實(shí)現(xiàn)對(duì)點(diǎn)交易，能夠提高效率，并且降低成本。其次，區(qū)塊鏈技術(shù)可以將所有的交易記錄保存，確保數(shù)據(jù)的安全性，不可篡改，對(duì)于防御網(wǎng)絡(luò)攻擊非常有效。再次，在交易過(guò)程中可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的更新維護(hù)，有效地規(guī)避資產(chǎn)合規(guī)性檢查。另一方面，由于區(qū)塊鏈技術(shù)具有信息追溯的功能，所以使得暗箱操作、徇私舞弊的現(xiàn)象大大減少。為了實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化交易，我國(guó)構(gòu)建協(xié)議聯(lián)盟。

2.4 資產(chǎn)管理

實(shí)物資產(chǎn)需要通過(guò)中心化的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理和認(rèn)證。所以，基于傳統(tǒng)管理模式下，過(guò)度依賴于第三方機(jī)構(gòu)會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)數(shù)據(jù)丟失，以及信息不對(duì)稱等現(xiàn)象發(fā)生。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，能夠有效避免這類現(xiàn)象的產(chǎn)生。對(duì)于一些有形資產(chǎn)，可以將唯一標(biāo)識(shí)進(jìn)行存儲(chǔ)，生成數(shù)字化智能資產(chǎn)。對(duì)于一些無(wú)形資產(chǎn)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改性和信息回溯功能，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)追蹤，維護(hù)權(quán)益。所以，只需要將資產(chǎn)權(quán)屬的信息在區(qū)塊鏈上進(jìn)行存儲(chǔ)，就可以了解到資產(chǎn)的動(dòng)向，從而保障資產(chǎn)信息的真實(shí)性和可靠性。隨著社會(huì)發(fā)展，該技術(shù)已經(jīng)在證券、土地、債券等領(lǐng)域得到很好的應(yīng)用。

3 金融行業(yè)領(lǐng)域區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用案例分析

在2017年，京東金融正式推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的資產(chǎn)管理系統(tǒng)。由于底層資產(chǎn)形成過(guò)程會(huì)涉及到許多金融機(jī)構(gòu)，而且參與的單位自身都有不同的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，整體交易量巨大，頻率較高，在信息傳輸過(guò)程中很容易出現(xiàn)對(duì)賬清算問(wèn)題、準(zhǔn)確性問(wèn)題等，而且其質(zhì)量真實(shí)性的信任問(wèn)題也是行業(yè)的難題和困擾?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)，可以為信息的安全性提供保障，集合參與交易的所有參與者，一同維護(hù)交易數(shù)據(jù)，了解到資產(chǎn)的真實(shí)走向，保障賬本的有效性和真實(shí)性。通過(guò)這種方式，不但可以確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性，還可以增加投資者的信息，使得融資成本降低，工作效率大大增高[3]。在2015年，京東利用金融杠桿來(lái)提高白條的業(yè)務(wù)量，而且在消費(fèi)金融發(fā)行過(guò)程中，基本實(shí)現(xiàn)獨(dú)立自主，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)，對(duì)ABS資產(chǎn)銷售的全過(guò)程進(jìn)行剖析，徹底打消投資方的顧慮，為其提供一體化的交易流程解決方案，將互聯(lián)網(wǎng)科技公司的優(yōu)勢(shì)充分體現(xiàn)。

4 金融行業(yè)領(lǐng)域區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用建議

4.1 制定行業(yè)的多維度應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)

目前來(lái)看，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用逐漸增多，而且在不同行業(yè)、不同領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用也大有不同，從而導(dǎo)致區(qū)塊鏈的可信度不高。在2017年，我國(guó)為了提高區(qū)塊鏈技術(shù)在應(yīng)用過(guò)程中的信任程度，首次發(fā)行區(qū)塊鏈基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)《區(qū)塊鏈和分布式賬本技術(shù)參考架構(gòu)》。因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)涉及方面較廣，所以在制定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，應(yīng)該多方面、多角度、多維度的分析問(wèn)題，比如安全、性能以及身份等信息，根據(jù)不同應(yīng)用的使用需求來(lái)制定合適的標(biāo)準(zhǔn)。

4.2 培養(yǎng)行業(yè)人才

隨著社會(huì)的發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)也在不斷地更新完善，在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中，為了更好地應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，將其效用最大化發(fā)揮，必須要培養(yǎng)專業(yè)性的技術(shù)人才，結(jié)合先進(jìn)的科學(xué)理念，合理化地應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)。目前為主，西方發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)加速區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展和革新，所以，為了不被時(shí)代所淘汰，我國(guó)應(yīng)該重視區(qū)塊鏈金融行業(yè)的發(fā)展，加大投資力度，培養(yǎng)精通區(qū)塊鏈技術(shù)和金融行業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才，努力開(kāi)發(fā)新的人才培養(yǎng)項(xiàng)目[4]。請(qǐng)國(guó)外專家蒞臨指導(dǎo)，充分學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)知識(shí)，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)區(qū)塊鏈金融產(chǎn)業(yè)的革新發(fā)展。

4.3 加強(qiáng)立法與監(jiān)督機(jī)制的建設(shè)

金融行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)產(chǎn)生較高的資金成本，比如投入大量的資金用于區(qū)塊鏈建設(shè)，會(huì)使得一部分業(yè)務(wù)性質(zhì)發(fā)生改變，所以建議先采取小規(guī)模的資金投入，結(jié)合最終的應(yīng)用效果來(lái)判斷區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用范圍，進(jìn)而選擇更為優(yōu)質(zhì)的應(yīng)用途徑。由于區(qū)塊鏈技術(shù)被世界各地所廣泛關(guān)注，而且國(guó)家對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)也非常重視。所以在立法和監(jiān)督的過(guò)程中，需要結(jié)合真實(shí)情況，明確法律的定位以及監(jiān)管的空白，在滿足區(qū)塊鏈技術(shù)正常發(fā)展的同時(shí)，制定合理的法律條款.而且還要注意不能與現(xiàn)行的法律相違背[5]。另外，還應(yīng)該構(gòu)建符合當(dāng)今社會(huì)區(qū)塊鏈金融技術(shù)發(fā)展需求的監(jiān)管體系，采取有效的管理方式和手段，在推動(dòng)國(guó)家交流合作的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管全球化。

5 結(jié)論

總而言之，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，科學(xué)技術(shù)水平得到有效發(fā)展。在金融行業(yè)，區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛應(yīng)用，強(qiáng)化了資金交易的流動(dòng)性，并且為交易的安全性提供保障。區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、不可篡改以及信息透明等特點(diǎn)，得到了世界各地的廣泛認(rèn)可，其應(yīng)用范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，特別是在金融行業(yè)，使其迎來(lái)了巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。并且在數(shù)字貨幣、跨境支付清算、證券交易以及資產(chǎn)管理方面都有著很好的應(yīng)用，分析國(guó)內(nèi)外金融行業(yè)的發(fā)展需求，對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)提出有效的應(yīng)用建議，對(duì)于提高金融服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展有著重要意義。

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