陳翰書(shū)

摘要：本文首先闡述了我國(guó)商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)內(nèi)容，其后提出了一系列人工智能時(shí)代提高我國(guó)商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理效率及質(zhì)量的主要策略措施。

關(guān)鍵詞：人工智能;商業(yè)銀行;金融科技業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)管理

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)概述

（一）人工智能背景下我國(guó)商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及基本特征

根據(jù)相關(guān)的實(shí)踐調(diào)查研究我們可以看出，隨著經(jīng)濟(jì)金融行業(yè)的飛速發(fā)展，市場(chǎng)對(duì)于金融科技服務(wù)的需求不斷增加，而技術(shù)創(chuàng)新也日益受到人們的重視和認(rèn)可。在這樣的背景下，越來(lái)越多的商業(yè)銀行積極拓寬科技服務(wù)范圍以此占據(jù)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。具體而言，商業(yè)銀行的金融科技業(yè)務(wù)主要包括信息系統(tǒng)服務(wù)、物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)、數(shù)字金融與云計(jì)算金融以及智能風(fēng)險(xiǎn)管控等內(nèi)容。通過(guò)對(duì)人工智能背景下商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展的深入分析我們可以將其基本特征進(jìn)行如下闡述。

第一，技術(shù)連帶性。眾所周知，金融科技所面臨的一系列風(fēng)險(xiǎn)不同于普通的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)基本風(fēng)險(xiǎn)，其大多是立足于當(dāng)代性信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等的快速發(fā)展，通過(guò)對(duì)先進(jìn)的資源平臺(tái)的有效運(yùn)用開(kāi)展經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，因此其面臨的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是系統(tǒng)安全性風(fēng)險(xiǎn)。正是由于現(xiàn)代信息技術(shù)貫穿于整個(gè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)活動(dòng)過(guò)程中，通過(guò)移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散傳播，因此這樣的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)凸顯出其一定的技術(shù)連帶性;第二，傳導(dǎo)連續(xù)性。根據(jù)調(diào)查研究我們可以看出，目前我國(guó)所開(kāi)展的金融科技服務(wù)并沒(méi)有完全立足于市場(chǎng)發(fā)展需求，也沒(méi)有建立起健全完善的監(jiān)督管理機(jī)制，部分不法分子仍然設(shè)置了一系列惡意程序，在系統(tǒng)中植入了木馬，這些違法犯罪行為在信息網(wǎng)絡(luò)中極其常見(jiàn)，這類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在進(jìn)行傳播的過(guò)程中主要通過(guò)信息平臺(tái)及多元化的系統(tǒng)，通過(guò)橫向或縱向的方式進(jìn)行傳播;第三，前置性。這主要是由于金融科技風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別分析大多體現(xiàn)在運(yùn)行過(guò)程中，具有一定的滯后性，市場(chǎng)只有發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素才會(huì)做出一系列正確的判斷和防范。在這樣的背景下，商業(yè)銀行對(duì)于先進(jìn)科技產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新必須實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的前置，在經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)開(kāi)展之前分析預(yù)測(cè)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，從而提高管控效率。

（二）商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)所面臨的一系列風(fēng)險(xiǎn)

首先，信息安全風(fēng)險(xiǎn)。所謂信息安全風(fēng)險(xiǎn)，主要是指在開(kāi)展金融科技業(yè)務(wù)過(guò)程中，針對(duì)可能存在的問(wèn)題及情況有效識(shí)別并警示的安全流程，發(fā)生這一風(fēng)險(xiǎn)的主要原因在于相關(guān)金融機(jī)構(gòu)及市場(chǎng)并沒(méi)有立足于金融科技發(fā)展的實(shí)際需求，對(duì)安全信息管理實(shí)現(xiàn)事中、事前、事后的有效監(jiān)測(cè)。而這樣的風(fēng)險(xiǎn)并不是一成不變的，會(huì)隨著產(chǎn)品服務(wù)的變化而不斷更新，具有一定的生命周期，也會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)類型的不同而發(fā)生轉(zhuǎn)變;其次，信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要涉及的是相關(guān)的數(shù)據(jù)交易平臺(tái)，立足于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，很可能會(huì)出現(xiàn)一系列類似于信息錯(cuò)位、數(shù)據(jù)遺失、泄露篡改等現(xiàn)象。在這樣的背景下，銀行如果對(duì)客戶的整體信用程度進(jìn)行評(píng)估可能會(huì)存在偏差。這樣的信用風(fēng)險(xiǎn)大多存在于金融詐騙行為中，客戶為了非法取得信用貸款或是其他金融科技服務(wù)，偽造或變?cè)煨庞蔑L(fēng)險(xiǎn)等級(jí);最后，內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)主要立足于云計(jì)算的基本環(huán)境，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)實(shí)現(xiàn)分布式計(jì)算，在具體的工作過(guò)程中將其與金融服務(wù)行業(yè)及市場(chǎng)進(jìn)行有效的融合，以此開(kāi)展集成化業(yè)務(wù)管理，并在此基礎(chǔ)上建立起相應(yīng)的業(yè)務(wù)機(jī)制，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)包括數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、安全性風(fēng)險(xiǎn)以及真實(shí)性、合法性。

二、人工智能時(shí)代提高我國(guó)商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理效率及質(zhì)量的主要策略措施

（一）搭建健全完善的商業(yè)銀行金融科技的信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

第一，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，制定出科學(xué)合理的金融科技風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，明確信息安全的重要現(xiàn)實(shí)意義，并以此作為有效切入點(diǎn)，有針對(duì)性地在監(jiān)督管理準(zhǔn)則的制定過(guò)程中融入算法監(jiān)測(cè)、數(shù)據(jù)加密等策略措施，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全法律的貫徹落實(shí)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)將數(shù)據(jù)信息的安全性與消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行融合，共同制定出風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過(guò)這樣的方式規(guī)避金融科技風(fēng)險(xiǎn)，并實(shí)現(xiàn)科技業(yè)務(wù)管理的有法可依、有理有據(jù);第二，商業(yè)銀行必須基于數(shù)據(jù)安全建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。具體而言，立足于科技發(fā)展的主要平臺(tái)，建立起相應(yīng)的金融數(shù)據(jù)庫(kù)，并通過(guò)平臺(tái)認(rèn)證機(jī)制的健全和完善搭建起高效的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，以此實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)安全管理;第三，眾所周知，準(zhǔn)入制度及操作準(zhǔn)則是減少風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素。但目前，在金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展投入的前期階段，必須根據(jù)實(shí)際情況創(chuàng)設(shè)評(píng)估機(jī)制，對(duì)可能需要使用的服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行壓力測(cè)驗(yàn)，以此有效識(shí)別并預(yù)估風(fēng)險(xiǎn);第四，立足于數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩越⑵鹣鄳?yīng)的預(yù)警機(jī)制，采用數(shù)據(jù)加密等方式方法杜絕互聯(lián)網(wǎng)犯罪，檢測(cè)并明確在整個(gè)安全事故中當(dāng)事主體的具體責(zé)任及義務(wù)。

（二）刨設(shè)科學(xué)合理的業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審查機(jī)制

所謂信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審查機(jī)制，從本質(zhì)上來(lái)講主要是指立足于人工智能時(shí)代，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)的基本特征及管理功能，設(shè)計(jì)相應(yīng)的環(huán)節(jié)及步驟，對(duì)商業(yè)銀行可能存在的科技業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的識(shí)別判斷。通過(guò)自動(dòng)化系統(tǒng)深入分析金融科技業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)個(gè)人或企業(yè)的信用情況進(jìn)行深入分析，切實(shí)提高綜合能力。根據(jù)相關(guān)的調(diào)查研究我們可以看出，商業(yè)銀行中的信用服務(wù)部門(mén)可以通過(guò)對(duì)現(xiàn)存企業(yè)或個(gè)人的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整合，提高其整體傳輸效率及質(zhì)量。具體而言，立足于大數(shù)據(jù)技術(shù)及海量數(shù)據(jù)，通過(guò)相應(yīng)的評(píng)估方式方法對(duì)貸款主體的整體信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)計(jì)，科學(xué)實(shí)現(xiàn)分類管理。但這樣的方式方法在一定程度上對(duì)信息數(shù)據(jù)的質(zhì)量、深度、廣度提出了更高的要求和標(biāo)準(zhǔn)，必須運(yùn)用相應(yīng)的數(shù)理模型分析信用主體的具體情況。與此同時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審查機(jī)制必須注重考核評(píng)價(jià)的綜合性、全面性、系統(tǒng)性，客觀公正地對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行細(xì)化分類，并且運(yùn)用共享機(jī)制實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行平臺(tái)的聯(lián)通互動(dòng)，以此縮減商業(yè)銀行的重復(fù)業(yè)務(wù)步驟，實(shí)現(xiàn)信息管理的便捷化、科學(xué)化、有效化，同時(shí)節(jié)省了評(píng)估成本，提高整體效率質(zhì)量。

（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行金融科技的內(nèi)部控制力度，制定高效管理制度

一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身所創(chuàng)設(shè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理范圍、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品服務(wù)，制定出相應(yīng)的策略措施，對(duì)內(nèi)部流程、操作準(zhǔn)則進(jìn)行有效的界定并且將其作為銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理的重要組成部分。與此同時(shí)，不斷培養(yǎng)并提高商業(yè)銀行員工的專業(yè)能力及綜合素養(yǎng)，使其正確看待并靈活掌握商業(yè)銀行金融科技業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要類別特征及應(yīng)對(duì)策略措施;另一方面，基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的基本環(huán)境，商業(yè)銀行必須建立起完善的業(yè)務(wù)后臺(tái)，對(duì)龐大的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合分析，并運(yùn)用一系列硬件設(shè)備設(shè)施對(duì)主體客體進(jìn)行全面實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)，以此規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防人為操作失誤或出于個(gè)人私利所導(dǎo)致的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，定期組織審查業(yè)務(wù)發(fā)展的具體流程、數(shù)據(jù)信息傳遞的真實(shí)性、有效性，以此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)防范。另外，人工智能時(shí)代背景下，內(nèi)部管控機(jī)制必須立足于金融科技服務(wù)的整個(gè)流程，實(shí)現(xiàn)多元化主體的高效對(duì)接，通過(guò)完善全面的規(guī)章制度及策略準(zhǔn)則，約束不同企業(yè)的操作規(guī)范及行為理念。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，為了實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)搭建健全完善的金融科技的信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，創(chuàng)設(shè)科學(xué)合理的業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估審查機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部控制力度，制定高效管理制度。