史雪華 中國(guó)人民銀行昌吉州中心支行

一、村鎮(zhèn)銀行基本情況

（一）網(wǎng)點(diǎn)分布較為均衡。2019年末，昌吉州轄區(qū)共有村鎮(zhèn)銀行4家，分布于轄區(qū)6個(gè)縣市，涉及網(wǎng)點(diǎn)19個(gè)，從業(yè)人員308人，金融網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了昌吉州縣域全覆蓋。

（二）資產(chǎn)、負(fù)債及所有者權(quán)益規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)。2019年末，轄區(qū)4家村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金2.6億元，資產(chǎn)總額53.51億元，同比增長(zhǎng)9.94%，其中，各項(xiàng)貸款余額32.74億元，同比增長(zhǎng)12.16%；負(fù)債總額47.23億元，同比增長(zhǎng)10.76%，其中，各項(xiàng)存款余額44.59億元，同比增長(zhǎng)34.45%；所有者權(quán)益6.27億元，同比增長(zhǎng)3.98%。

（三）主發(fā)起人持股普遍居高。2019年末，昌吉州共有包括股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行3類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的3家銀行發(fā)起成立了村鎮(zhèn)銀行4家（見(jiàn)表1）。

表1 昌吉州村鎮(zhèn)銀行基本信息情況

二、村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）信貸規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)。2019年末，4家村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款余額32.74億元，同比增長(zhǎng)12.16%。其中，農(nóng)戶(hù)貸款余額22.54億元，占貸款總額的68.85%，符合村鎮(zhèn)銀行面向“三農(nóng)”金融服務(wù)的發(fā)展方向。

（二）小、微型企業(yè)成為村鎮(zhèn)銀行企業(yè)貸款支持主力。2019年末，轄區(qū)4家村鎮(zhèn)銀行企業(yè)貸款總額8.11億元，占貸款總額的24.78%。貸款投向大型企業(yè)、中型企業(yè)、小型和微型企業(yè)余額分別為0.049億元、0.62億元、5.55億元、1.88億元，占企業(yè)貸款總額的0.60%、7.64%、68.43%、23.18%；占貸款總額的0.15%、1.84%、15.98%、5.26%。為小微企業(yè)提供多元化金融服務(wù)奠定了良好基礎(chǔ)。

（三）信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)日益豐富。轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行積極為小微企業(yè)提供多元化金融服務(wù)，為滿(mǎn)足個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)、中小微企業(yè)需求，推出了各類(lèi)金融產(chǎn)品。一是個(gè)人及個(gè)體工商戶(hù)推出“速貸寶”“家裝貸”“續(xù)貸通”“家通寶”“商戶(hù)貸”。二是支持農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。推出“匯農(nóng)貸”“農(nóng)戶(hù)貸”農(nóng)戶(hù)保證貸款等以支持從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)。三是支持涉農(nóng)服務(wù)業(yè)。推出“匯商貸”“聚力貸”“農(nóng)機(jī)貸”全力支持農(nóng)機(jī)經(jīng)營(yíng)商、農(nóng)資經(jīng)銷(xiāo)商等產(chǎn)業(yè)發(fā)展。三是支持涉農(nóng)小微。推出“興業(yè)貸”“小微貸”以助推涉農(nóng)小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)所需資金。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新?lián)５盅悍绞剑诖罅ν茝V商用門(mén)店房抵押等傳統(tǒng)擔(dān)保方式的同時(shí)，逐步探索宣傳擔(dān)保公司擔(dān)保等新型擔(dān)保方式，從企業(yè)多元化的現(xiàn)實(shí)需求入手，為小微企業(yè)提供了更大的融資選擇空間。

三、村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況

（一）貸款質(zhì)量向下遷徙趨勢(shì)明顯，潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患加大。2019年，昌吉轄區(qū)4家村鎮(zhèn)銀行逾期貸款3.07億元，同比增長(zhǎng)2.68%，其中，逾期90天以上貸款余額0.9億元，增長(zhǎng)34.32%，關(guān)注類(lèi)貸款3.44億元，是不良貸款的3.82倍；不良貸款0.9億元，同比增長(zhǎng)34.33%；不良率2.75%，較同期上升0.46個(gè)百分點(diǎn)，不良率高出轄區(qū)地方法人銀行機(jī)構(gòu)不良率貸款率（2.60%）1.5個(gè)百分點(diǎn)，質(zhì)量下遷壓力上升。

（二）貸款行業(yè)分布集中度上升。一是貸款主要投放“三農(nóng)”領(lǐng)域。從行業(yè)分布看，貸款主要投放農(nóng)林牧漁業(yè)、制造業(yè)、個(gè)人貸款、居民服務(wù)、修理和其他服務(wù)業(yè)及批發(fā)和零售等行業(yè)。其中，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款23.69億元，占貸款總額的72.38%，占比超七成；制造業(yè)貸款余額1.28億元，占貸款總額3.91%。農(nóng)戶(hù)貸款余額22.54億元，占貸款總額的68.87%；農(nóng)戶(hù)個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)戶(hù)小微企業(yè)主貸款余額8.07億元，占貸款總額的24.66%。村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成為支持昌吉州縣域經(jīng)濟(jì)和扶持三農(nóng)發(fā)展的重要力量，是農(nóng)村金融體系的重要組成部分。二是受區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)及行業(yè)集中度影響，村鎮(zhèn)銀行不良貸款反彈較快。具體來(lái)看，農(nóng)林牧漁業(yè)、住宿餐飲、制造業(yè)、建筑業(yè)這四大行業(yè)是不良貸款升高的重災(zāi)區(qū)。2019年，4家村鎮(zhèn)銀行四大行業(yè)不良貸款余額0.88億元，占總村鎮(zhèn)銀行不良貸款總額達(dá)97.75%。其中，農(nóng)林牧漁業(yè)不良貸款余額0.7億元，占4家村鎮(zhèn)銀行總不良貸款的比重超七成，達(dá)到77.31%，與貸款投向分布吻合。

（三）合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)，操作風(fēng)險(xiǎn)上升。調(diào)查顯示，轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行普遍存在一線(xiàn)人員合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)缺乏，加上內(nèi)控制度和流程規(guī)范不能?chē)?yán)格執(zhí)行，客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍的綜合素質(zhì)不高，違規(guī)現(xiàn)象層出不窮，操作風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，操作風(fēng)險(xiǎn)主要有：發(fā)放多戶(hù)貸一戶(hù)用貸款，向多名農(nóng)戶(hù)發(fā)放聯(lián)保貸款，農(nóng)戶(hù)貸出后轉(zhuǎn)借給某人使用，損失較大，無(wú)力償還貸款，貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。

四、村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

（一）職責(zé)定位與經(jīng)濟(jì)效益不匹配。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的是為了服務(wù)“三農(nóng)”，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的弱勢(shì)行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響較大，因此貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦出現(xiàn)損失，將直接影響村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。而村鎮(zhèn)銀行作為完全商業(yè)化運(yùn)作的銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)，其核心是追求效益，實(shí)現(xiàn)效益最大化。如調(diào)查顯示，昌吉州4家村鎮(zhèn)銀行19個(gè)網(wǎng)點(diǎn)全部設(shè)立在縣城，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)牧團(tuán)場(chǎng)的金融服務(wù)嚴(yán)重不足。因此未來(lái)如何實(shí)現(xiàn)效益和職責(zé)的統(tǒng)一，將是困擾村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的難題。其次，村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)占有率較低。2019年，昌吉州轄區(qū)24家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，各項(xiàng)存款余額1282.12億元，各項(xiàng)貸款余額1181.64億元。其中，4家村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額及各項(xiàng)貸款余額為44.59億元、32.74億元，占總存、貸款比重僅為3.48%、2.77%。

（二）公司治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)部管理水平薄弱。一是三會(huì)設(shè)立不全，未設(shè)監(jiān)事會(huì)或監(jiān)事會(huì)未行使職責(zé)，未發(fā)揮應(yīng)有的作用。二是發(fā)起行為確保在村鎮(zhèn)銀行的絕對(duì)控制權(quán)，高管層主要由發(fā)起行指派并直接參與村鎮(zhèn)銀行的管理，形成一股獨(dú)大的局面。三是內(nèi)控管理和人員素質(zhì)較薄弱。主要是村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，客戶(hù)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，在客戶(hù)中還沒(méi)有形成較高的知名度，其次，內(nèi)控管理制度建設(shè)不夠完善，制度執(zhí)行不到位，客戶(hù)經(jīng)理對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、判斷、處置能力不足，加之客戶(hù)選擇不審慎，超額授信，導(dǎo)致負(fù)債過(guò)大（他行有貸款、私人借款）無(wú)力還貸。

（三）利差收窄，盈利能力欠佳。村鎮(zhèn)銀行由于受技術(shù)、資金的限制以及缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，服務(wù)能力有限，金融產(chǎn)品單一，難以提供多元化及個(gè)性化服務(wù)。2019年末，轄區(qū)4家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)貸款利息收入2.85億元，占總利息收入比例高達(dá)84.32%，貸款利息收入為主要收入來(lái)源，隨著利率市場(chǎng)化程度的加深，存貸利差由5-6個(gè)百分點(diǎn)下降至3個(gè)百分點(diǎn)，造成利息收入的普遍下降，加之中間業(yè)務(wù)體量較小，發(fā)展緩慢，降低了盈利能力。

（四）經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，實(shí)體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)上升。由于經(jīng)濟(jì)基本面尚未回暖，轄區(qū)部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況惡化，賬款回收難度增大，導(dǎo)致借款人不履行契約、合同情況頻發(fā)，同時(shí)出現(xiàn)無(wú)力償還或不愿意償還貸款本息等情況而形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

五、做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的政策建議

（一）堅(jiān)持發(fā)展定位，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)發(fā)展。改變傳統(tǒng)的規(guī)模擴(kuò)張方式，適時(shí)調(diào)整定位與發(fā)展方式，在服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)中，加大自我宣傳力度，提高社會(huì)公眾的認(rèn)可度，更好的發(fā)揮拾遺補(bǔ)缺的作用，同時(shí)加強(qiáng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，走產(chǎn)品差異化道路，在普惠金融中發(fā)揮獨(dú)特的作用。

（二）強(qiáng)化公司治理，加強(qiáng)內(nèi)控管理。一是盡快完善三會(huì)一層治理框架，提升自我管理能力，降低主發(fā)起行對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的影響。二是進(jìn)一步完善內(nèi)控體系，逐步建立體系完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)，不斷提高操作風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（三）加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升綜合服務(wù)能力。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在了解和把握當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)村金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，研究設(shè)計(jì)既能有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)，又能滿(mǎn)足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展多樣化需要的金融產(chǎn)品，及時(shí)為客戶(hù)群體普及金融知識(shí)，提供相關(guān)政策和信息服務(wù)，贏得客戶(hù)的信賴(lài)與支持。

（四）優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。一是順應(yīng)市場(chǎng)變化和宏觀(guān)調(diào)控的戰(zhàn)略導(dǎo)向，積極優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，化解潛在的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)監(jiān)測(cè)預(yù)警，主動(dòng)作為。堅(jiān)持將化解存量信用風(fēng)險(xiǎn)作為首要任務(wù)，定期組織開(kāi)展行業(yè)和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，扎實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防控與處置工作，及時(shí)制定不良貸款清收措施和計(jì)劃，落實(shí)清收責(zé)任，防止風(fēng)險(xiǎn)積聚。