王曉燕 單恒

成都工業(yè)學(xué)院

一、大學(xué)生消費(fèi)信用情況概述

（一）消費(fèi)誠信意識淡薄

對于“使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融預(yù)期未還款對自身信用產(chǎn)生什么影響時”，35%的被調(diào)查者明確表示自己并不知曉；當(dāng)談到“你是否知道自己在人民銀行的個人信用檔案”時，選擇“不知道”這一選項(xiàng)的大學(xué)生比率更是高達(dá)48%。誠信意識的缺位就會導(dǎo)致大學(xué)生群體在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融時出現(xiàn)誠信問題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融下的“誠信危機(jī)”

九成大學(xué)生的“主要收入”來源還是靠家中的生活費(fèi)，約8%的學(xué)生“主要收入”來源于勤工儉學(xué)和獎學(xué)金。約46%的大學(xué)生表示每月沒有結(jié)余，甚至入不敷出。宏觀層面上，國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，社會財(cái)富的長期積累，人均可支配收入提升和人民預(yù)期收入的增加，再加上互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云服務(wù)、IPV6等技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)提供了將“消費(fèi)愿景”轉(zhuǎn)化為實(shí)操的途徑。同時對于大學(xué)這個群體來說，他們受教育程度高，對“新事物”包容度大，超前的消費(fèi)觀與自身能支配收入之間的差距，使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融成為大學(xué)生群體有了巨大的市場。

圖二：大學(xué)生使用電商平臺信用消費(fèi)流程

根據(jù)受訪者的問卷回收分析，超過五成大學(xué)生都有使用電商互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的習(xí)慣，每月借貸的金額的均值為403元，其中12%的受訪者表示自己有過逾期未還的情況。很多學(xué)生會選擇分期還款，或者繼續(xù)拖延，這讓他們陷入消費(fèi)金融的泥潭，同時自身的信用也在被逐步降級。

二、因果分析法解讀“消費(fèi)金融下的誠信危機(jī)”

本文采用“由果推因”法，即基于“消費(fèi)金融誠信缺失”這個既定事實(shí)，找到可能影響結(jié)果的各個可能性因素；且將每個因素都按照互不關(guān)聯(lián)類別進(jìn)行歸納。通過提取回答中的關(guān)鍵詞得出導(dǎo)致大學(xué)生消費(fèi)金融“不誠信”的原因如圖三。

圖三：導(dǎo)致大學(xué)生消費(fèi)金融“不誠信”因素頻次圖

通過頻次圖的展現(xiàn)，可以將各個因素歸納到消費(fèi)金融的四個主體上。通過這四個主體歸類下的“因”，再按照不同權(quán)重可以構(gòu)建出導(dǎo)致大學(xué)生群體互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融“不誠信”因素的魚骨圖。

圖四：導(dǎo)致大學(xué)生消費(fèi)金融“不誠信”行為的魚骨圖

很多高校的誠信宣講更多在于過程，并沒有關(guān)注到學(xué)生的接收程度，另外一個角度來看學(xué)生對于這類誠信教育重視度不高，才導(dǎo)致受訪回答與實(shí)際結(jié)果不成“正比”。怎樣拓寬或創(chuàng)新誠信教育的途徑來達(dá)到大學(xué)生誠信的目的，這就對學(xué)校的誠信教育體系提出更高的要求。同時，我們也呼吁讓電商會聯(lián)網(wǎng)平臺肩負(fù)起社會責(zé)任，更好的監(jiān)管制度或者違約定責(zé)的制度，避免更多的學(xué)生陷入借貸的泥潭甚至掉入網(wǎng)貸的陷阱中，減少對大學(xué)生的消費(fèi)金融誘導(dǎo)。

三、熵值法下加強(qiáng)誠信建設(shè)的決策方案選擇

經(jīng)過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，可以得出結(jié)論：目前大學(xué)生群體消費(fèi)金融的誠信意識不高，存在相關(guān)的信用問題。下面將運(yùn)用熵值法來求得眾多方案中權(quán)重較高的措施來給出針對性的建議。

（一）原理分析

熵值法是指根據(jù)評價指標(biāo)包含的信息量確定權(quán)重，是一種客觀賦權(quán)重的方法。在信息論中，熵主要用于度量系統(tǒng)狀態(tài)的不確定性，熵越小，信息的無序度越低，不確定性越小，效用價值越大。對于某項(xiàng)評價指標(biāo)，若指標(biāo)值變異程度大，則該指標(biāo)提供的信息量大，熵值小，因此對應(yīng)的權(quán)重大。根據(jù)此原理，采取“方案”在所有屬性中的“權(quán)重”來抓住主要矛盾，進(jìn)而為解決大學(xué)生消費(fèi)金融“不誠信”行為提供建設(shè)性方案。

（二）指標(biāo)選擇

縱向指標(biāo)的選擇沿用了因果分析中魚骨圖的幾個主體（個人、平臺、學(xué)校、政府）也就是我們所要提供解決問題的方案。橫向的指標(biāo)為縱向指標(biāo)的屬性，具體有：①“誠信消費(fèi)金融的重視度”；②“誠信消費(fèi)金融的執(zhí)行度”；③“失信的處罰力度”。從而構(gòu)建采取方案的決策矩陣，如圖五。

圖五：縱向指標(biāo)為各主體，橫向指標(biāo)為各屬性的決策矩陣

（三）指標(biāo)量化與賦值

四個主體的三個屬性，都不是采用絕對值去評價，而是采取統(tǒng)計(jì)問卷中對于各個主體的建議進(jìn)行頻數(shù)統(tǒng)計(jì)，選取量化方式如圖六：

圖六：決策方案矩陣的賦值量化方式

屬性①評價的是各主體對大學(xué)生消費(fèi)金融誠信的重視度，就采用了以上圖中以關(guān)鍵詞頻數(shù)量化的方式，屬性②屬性③同理，但值得說明的是屬性③中，個人對消費(fèi)金融的處罰總不能以“自罰三杯”來衡量，在受訪者中回答中也沒有相關(guān)的關(guān)鍵詞，所以這里就不做賦值處理。且所有的方案頻數(shù)都是受訪者認(rèn)為需要被加強(qiáng)的地方，如“提升信用意識”應(yīng)為“需要提升信用意識”其他決策方案同理，為了更容易明白圖中的賦值量化方式就省去了“需要”二字。通過篩選、計(jì)算頻次，最終得到以下決策方案的賦值后的圖表，如圖七。

圖七：決策方案舉證的賦值圖

（四）權(quán)重計(jì)算

為了求得各方案的貢獻(xiàn)度，可以利用熵信息的概念來確定權(quán)重。將此決策矩陣，假設(shè)為i行j列為M的多屬性矩陣，即求第j個屬性下第i個方案Ai的貢獻(xiàn)度。則有：

表1：各方案Ai的貢獻(xiàn)度

用求得P矩陣的值再乘以ln（Pij）得到各方案對各屬性的貢獻(xiàn)總量。

再用Ej來表示所有決策方案對所有屬性Xj的貢獻(xiàn)總量，公式為：

其中K=1/ln（m），這里的方案是為4即m=4，求得K=0.7213，再將K與各屬性貢獻(xiàn)總量的列求和做乘積，得到所有方案對屬性Xj的貢獻(xiàn)度|Ej|。

用Dj來判斷j屬性下與各方案貢獻(xiàn)度的一致性程度。且Dj=1-Ej

最后可求得各屬性的權(quán)重wj，且

最后求出每種方案的綜合評分，其算法為每個屬性的頻數(shù)與其權(quán)重的乘積之和為其綜合評價值，并進(jìn)行排序。

四、結(jié)論及建議

（一）結(jié)論：信用意識缺失、失信成本低成最大問題

由熵值法計(jì)算結(jié)果可知，所有決策方案對各個屬性的貢獻(xiàn)總量上（|Ej|)在屬性②“促進(jìn)誠信的執(zhí)行度”最大，在相應(yīng)權(quán)重上最低，符合熵值法定義。方案中的綜合評價值來看，學(xué)校和平臺作為建設(shè)大學(xué)生消費(fèi)金融誠信的最大兩個抓手。從屬性的權(quán)重來看，需要提升大學(xué)生消費(fèi)金融意識和需要加強(qiáng)失信的處罰力度為兩個最有效的途徑。從大學(xué)生消費(fèi)金融“不誠信”的眾多矛盾中抓住最主要的幾個矛盾：①學(xué)校對大學(xué)生“誠信”意識引導(dǎo)效率低，②學(xué)校對大學(xué)生“不誠信行為”處罰力度不夠，③借貸平臺對大學(xué)生借貸審核，監(jiān)管不到位，④借貸平臺對大學(xué)生不誠信借貸行為的不作為。

（二）建議：從內(nèi)建“防線”，從外守“底線”

大學(xué)生信用缺失問題往往不只反映在消費(fèi)金融這一個點(diǎn)上，還比如在學(xué)術(shù)上造假、考試作弊、作業(yè)抄襲、為人無信的各個點(diǎn)上。所以要提升大學(xué)生消費(fèi)金融的誠信度，就必須得抓大學(xué)生誠信建設(shè)這樣一個基本面。通過學(xué)校建設(shè)激勵機(jī)制，如美國大學(xué)的“榮譽(yù)制度”、日本大學(xué)的“誠信教育進(jìn)實(shí)踐”，這樣等等的具體措施，讓高校真正地營造誠信氛圍，形成大學(xué)生誠信的“群羊效意”；在良好的守誠信大環(huán)境下，讓每個大學(xué)生都能建設(shè)起“誠信”的一道防線即由內(nèi)而外的建立誠信的意識，從思想上不去輕易打破“誠信的屏障”。

總體來說大學(xué)生失信成本較為低廉。當(dāng)大學(xué)生覺得失去信用而支付的成本反而低于所獲取的“回報(bào)”時，這樣由內(nèi)建設(shè)的誠信“防線”往往就會土崩瓦解。因此，我們急需明確的“法律法規(guī)”從外部建設(shè)的來約束個人的行為，才能夠讓大學(xué)生的失信成本增加，從而守住不失信的“底線”。從學(xué)校這個主體來說，第一可以將大學(xué)生失信處置措施“制度化”，在學(xué)校相關(guān)管理?xiàng)l例中明確對失信者的處罰；第二將大學(xué)生失信處置措施“細(xì)致化”，將大學(xué)生誠信內(nèi)容分門別類細(xì)致到各個方面，例如消費(fèi)、考試、兼職、就業(yè)等精確到每一點(diǎn)；第三將大學(xué)生失信處置結(jié)果“公開化”，對于違反了相關(guān)措施的同學(xué)要私下訓(xùn)誡，公開通報(bào)。從平臺來說，提升大學(xué)生消費(fèi)金融可采取三點(diǎn)：第一建立守信知識教育，對新注冊且認(rèn)證了學(xué)生身份的用戶，可以強(qiáng)制設(shè)置“誠信”知識教育，并進(jìn)行誠信問題的答題。第二建立違約補(bǔ)救，。當(dāng)有學(xué)生出現(xiàn)借貸逾期未還時，平臺應(yīng)給與一次機(jī)會在相應(yīng)時間讓學(xué)生還上借貸金額。第三建立違約黑名單制度，當(dāng)學(xué)生使用信貸平臺多次有信貸逾期的情況是，可進(jìn)行催款并拉入黑名單，禁止其再次使用改平臺。