俞麗霞 劉紫薇 蔡玉琳 蘭寧 柳燕奇

【摘? ?要】 移動(dòng)支付由于其便利性和可獲得性，有助于推廣基礎(chǔ)金融服務(wù)的應(yīng)用，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，是普惠金融的最優(yōu)發(fā)展渠道和手段。由于認(rèn)可度不高、相關(guān)條件相對(duì)落后，普惠金融在農(nóng)村的推進(jìn)過程中有關(guān)問題與矛盾逐漸顯露出來，因此，本文以數(shù)字普惠金融為視角切入，探究移動(dòng)支付在我國(guó)農(nóng)村的推廣應(yīng)用問題，以期為普惠金融在農(nóng)村推進(jìn)探索可能的實(shí)現(xiàn)途徑。

【關(guān)鍵詞】 數(shù)字普惠金融;移動(dòng)支付;農(nóng)村地區(qū)

中圖分類號(hào)：F822.7? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)識(shí)別碼：A? ? ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：2096-1073（2020）07-0007-08

Promotion and Application of Mobile Payment in Rural Areas from the Perspective of Digital Inclusive Finance

YU Lixia， LIU Ziwei， CAI Yulin， LAN Ning， LIU Yanqi

（Fuzhou College of Foreign Studies and Trade? ?Fuzhou，F(xiàn)ujian? ?350200）

[Abstract] Due to its convenience and availability， mobile payment is helpful to promote the application of basic financial services and promote the development of inclusive finance. It is the optimal development channel and means for inclusive finance. Due to low recognition and relatively backward conditions， relevant issues and contradictions gradually emerged during the promotion of inclusive finance in rural areas. Therefore， this article cuts in from the perspective of digital inclusive finance to explore the application of mobile payment in rural areas in China ， with a view to exploring possible ways for inclusive finance to advance in rural areas.

[Key words] digital inclusive finance; mobile payments; rural areas

1? 引言

自《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》以來，普惠金融的推進(jìn)效果日益顯著，特別是在信息技術(shù)的快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展并在構(gòu)建普惠金融體系中扮演著重要角色。由于自身的便利性等優(yōu)勢(shì)，移動(dòng)支付在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)并在日常的支付手段中占據(jù)重要地位。然而在農(nóng)村，由于受眾文化程度普遍不高、相關(guān)條件相對(duì)落后，普惠金融的推進(jìn)過程中相關(guān)問題與矛盾逐漸顯露出來，因此，本文以數(shù)字普惠金融為視角切入，探究移動(dòng)支付在我國(guó)農(nóng)村的推廣應(yīng)用問題，以期為普惠金融在農(nóng)村推進(jìn)探索可能的實(shí)現(xiàn)途徑。

移動(dòng)支付能夠提高基礎(chǔ)金融服務(wù)的可獲得性，推廣基礎(chǔ)金融服務(wù)的應(yīng)用，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，國(guó)外學(xué)者普遍認(rèn)為其是普惠金融的最優(yōu)發(fā)展渠道和手段。另一方面，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)得到快速發(fā)展，金融服務(wù)為了配合移動(dòng)支付的推廣，不斷推出更為人性化、便利、快捷的移動(dòng)終端金融服務(wù)操作平臺(tái)和系統(tǒng)，從而進(jìn)一步提高移動(dòng)支付應(yīng)用的廣泛性，同時(shí)，也能降低基礎(chǔ)金融服務(wù)相關(guān)的成本。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)我國(guó)金融普惠實(shí)踐進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，由于外部環(huán)境和相關(guān)制度因素等的約束，我國(guó)普惠金融的發(fā)展受到限制，當(dāng)前的研究重點(diǎn)集中在如何解決金融普惠發(fā)展的瓶頸問題，進(jìn)一步推廣普惠政策，擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面，特別是相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)[1]。

2? 普惠金融與移動(dòng)支付在農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀

世界銀行將普惠金融界定為“在一個(gè)個(gè)國(guó)家或地區(qū)，所有群體都有權(quán)使用一整套價(jià)格合適、方便獲取的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)”，在我國(guó)普惠金融以小微企業(yè)、落后地區(qū)及群體為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，通過微型金融、小額信貸等多樣化的服務(wù)形式為客戶提供成本較低的高質(zhì)量金融服務(wù)。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)形成了一套適度競(jìng)爭(zhēng)的多層次普惠金融體系，其發(fā)展沒有呈現(xiàn)明顯的地域性差異，然而發(fā)展水平總體有待提高。從供給側(cè)來看，我國(guó)農(nóng)村普惠金融的當(dāng)前的特性主要包括：多元化的參與主體、逐步增長(zhǎng)的信貸需求以及不斷擴(kuò)大的覆蓋面等。從需求側(cè)來看，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村用戶的證券交易、匯兌、保險(xiǎn)、結(jié)算等多樣化的服務(wù)需求，但是儲(chǔ)蓄服務(wù)仍然是農(nóng)村普惠金融的主要需求。

移動(dòng)支付是指用戶通過手機(jī)、PC等移動(dòng)終端設(shè)備實(shí)現(xiàn)支付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的一種金融手段。移動(dòng)支付能夠克服時(shí)間、空間的限制，能夠隨時(shí)隨地為用戶提供更加便捷、成本更低的金融服務(wù)。作為新興的一種便利的金融服務(wù)方式，移動(dòng)支付在我國(guó)當(dāng)前的金融服務(wù)領(lǐng)域扮演著重要的角色，由于其便利性和可獲得性，能夠提高基礎(chǔ)金融服務(wù)的可獲得性，推廣基礎(chǔ)金融服務(wù)的應(yīng)用，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，是普惠金融的最優(yōu)發(fā)展渠道和手段。近年來，移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)呈現(xiàn)形式多元化、運(yùn)營(yíng)模式多樣化和覆蓋面擴(kuò)大的局面，發(fā)展態(tài)勢(shì)較好，能夠較好推動(dòng)普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展。

3? 普惠金融與移動(dòng)支付在農(nóng)村發(fā)展存在的問題

首先，移動(dòng)支付在農(nóng)村的整體普及率較低，且地方內(nèi)部發(fā)展失衡。總體而言，移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)知度不高，普及率較低，現(xiàn)金支付等傳統(tǒng)支付手段在農(nóng)村地區(qū)仍然占據(jù)重要地位，傳統(tǒng)支付手段仍然在客戶群中作為主要支付手段在應(yīng)用。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū)如縣區(qū)、鎮(zhèn)上等地區(qū)，移動(dòng)支付的發(fā)展態(tài)勢(shì)較好，普及率相對(duì)較高，但是那些較為落后的、偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，移動(dòng)支付的使用條件不足，極少被客戶使用[2]。

其次，移動(dòng)支付在農(nóng)村的推廣應(yīng)用仍處于初級(jí)階段，有效需求不足。在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，老一輩的、受教育程度較低的用戶對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)識(shí)不足，只有年輕一代和受教育程度較高的用戶則較多使用移動(dòng)支付。然而，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，年輕的一代、受教育程度相對(duì)較高的用戶占比低，農(nóng)村居民以中老年人為主體，導(dǎo)致市場(chǎng)上仍然以現(xiàn)金作為主要支付手段，移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的有效需求不足。

最后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過于依賴政策，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的特色需求自主調(diào)研不足。在數(shù)字普惠金融背景下，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展移動(dòng)支付推廣應(yīng)用工作更多的是因?yàn)檎咝砸螅谵r(nóng)村地區(qū)的普惠金融舉措較為被動(dòng)，向市場(chǎng)推出的金融服務(wù)缺乏新意。而且相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的實(shí)際需求關(guān)注不足，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的特色需求進(jìn)行充分調(diào)查研究的主動(dòng)性嚴(yán)重不足，無法滿足農(nóng)村用戶的真實(shí)需求。

4? 數(shù)字普惠金融視角下移動(dòng)支付在農(nóng)村推廣應(yīng)用建議

4.1? 加大農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付的推廣和宣傳力度

由于移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)知度不高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過如廣播、電視、手機(jī)短信等宣傳手段向農(nóng)村用戶宣傳移動(dòng)支付的內(nèi)涵與優(yōu)點(diǎn)，對(duì)移動(dòng)支付的服務(wù)保障進(jìn)行講解，以加強(qiáng)其在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)知度。此外，還可以依托農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)通過拉橫幅、寫標(biāo)語等在農(nóng)村較為容易被接受且通俗易懂的方式進(jìn)行滲透性宣傳。最后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還可以通過與第三方合作，為客戶提供移動(dòng)支付優(yōu)惠的方式來激勵(lì)農(nóng)村用戶使用移動(dòng)支付，以推廣移動(dòng)支付的應(yīng)用。優(yōu)惠的方式可以是提供現(xiàn)金紅包、支付金額滿減、支付金額隨機(jī)立減、推薦新用戶得紅包等具有直觀激勵(lì)的優(yōu)惠手段。

4.2? 完善相關(guān)政策制度，優(yōu)化監(jiān)管體系

相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對(duì)移動(dòng)支付各個(gè)參與主體從立法角度規(guī)范各自的權(quán)利和義務(wù)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，保障用戶信息安全，確保市場(chǎng)有序運(yùn)行。制定移動(dòng)支付相關(guān)的監(jiān)管制度，構(gòu)建完善的監(jiān)管體系，明確各監(jiān)管主體的責(zé)任，借助數(shù)字金融大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)，制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，利用模型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督，加強(qiáng)事前、事中、事后全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理和應(yīng)對(duì)。

4.3? 提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員的業(yè)務(wù)技能，充分挖掘用戶實(shí)際需求

構(gòu)建農(nóng)村移動(dòng)支付服務(wù)平臺(tái)，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員的業(yè)務(wù)技能，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，使得工作人員對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)熟悉，能夠?yàn)橛脩暨M(jìn)行無歧義解說，確保移動(dòng)支付相關(guān)操作流程規(guī)范、安全。加大力度對(duì)農(nóng)村地區(qū)的特色需求進(jìn)行充分的調(diào)查研究，充分挖掘用戶實(shí)際需求。可以通過政策扶持、刺激等手段鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展調(diào)研工作，出臺(tái)相關(guān)人才政策、鼓勵(lì)引進(jìn)人才，加大創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)力度，調(diào)動(dòng)其主動(dòng)性，為移動(dòng)支付在農(nóng)村推廣應(yīng)用注入新鮮血液[3]。

5? 結(jié)論

在信息技術(shù)的快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展并在構(gòu)建普惠金融體系中扮演著重要角色。由于自身的便利性等優(yōu)勢(shì)，移動(dòng)支付在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)并在日常的支付手段中占據(jù)重要地位。移動(dòng)支付能夠提高基礎(chǔ)金融服務(wù)的可獲得性，推廣基礎(chǔ)金融服務(wù)的應(yīng)用，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，是普惠金融的最優(yōu)發(fā)展渠道和手段。然而，由于認(rèn)可度不高、相關(guān)條件相對(duì)落后，普惠金融在農(nóng)村的推進(jìn)過程中有關(guān)問題與矛盾逐漸顯露出來，主要表現(xiàn)為以下三個(gè)方面：移動(dòng)支付在農(nóng)村的整體普及率較低，且地方內(nèi)部發(fā)展失衡;移動(dòng)支付在農(nóng)村的推廣應(yīng)用仍處于初級(jí)階段，有效需求不足;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過于依賴政策，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的特色需求自主調(diào)研不足。可以通過：加大農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付的推廣和宣傳力度、完善相關(guān)政策制度，優(yōu)化監(jiān)管體系、提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員的業(yè)務(wù)技能，充分挖掘用戶實(shí)際需求等手段推進(jìn)數(shù)字普惠金融視角下移動(dòng)支付在農(nóng)村的推廣應(yīng)用。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 王棋琦.我國(guó)普惠金融發(fā)展面臨的問題及對(duì)策[J].宏觀經(jīng)濟(jì)

管理，2015（07）：55-58.

[3] 周小琪.農(nóng)村金融生態(tài)化發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)及優(yōu)化路徑研究[J].

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2018（6）：102-104.

（編輯：李曉琳）