張亞京

【摘 要】隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，我國(guó)的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革已經(jīng)逐漸得到試點(diǎn)施行，行業(yè)內(nèi)的各個(gè)保險(xiǎn)公司也在保監(jiān)會(huì)的規(guī)劃部署下有效的開(kāi)展了商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革工作，這一過(guò)程中，各家保險(xiǎn)公司都面臨著更多的考驗(yàn)與影響，如何明確車險(xiǎn)費(fèi)率改革形勢(shì)下的企業(yè)問(wèn)題并做出可靠合理的應(yīng)對(duì)成為了越來(lái)越多人關(guān)注的問(wèn)題，基于此背景下，本文針對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革對(duì)保險(xiǎn)公司的影響及應(yīng)對(duì)展開(kāi)了探討，希望能對(duì)提升保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)水平與效益有所裨益。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率;改革;保險(xiǎn)公司;影響;應(yīng)對(duì)

一、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革情況簡(jiǎn)述

經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)過(guò)程中，我國(guó)的法律條令得到了一定的調(diào)整，商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)條款制度顯然也已經(jīng)無(wú)法滿足時(shí)代發(fā)展背景下的汽車保險(xiǎn)需求，因此為了更好的適應(yīng)外部環(huán)境以及司法實(shí)踐，強(qiáng)化監(jiān)管定位及消費(fèi)者保護(hù)，就必須要重視對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型，其中商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革首當(dāng)其沖，早前，我國(guó)保監(jiān)會(huì)曾針對(duì)汽車市場(chǎng)中的商業(yè)車險(xiǎn)管理制度存在的矛盾與問(wèn)題展開(kāi)了細(xì)致全面的調(diào)研分析，結(jié)果表明，開(kāi)展車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革是保障消費(fèi)者權(quán)益，推動(dòng)行業(yè)持續(xù)發(fā)展，保障保險(xiǎn)市場(chǎng)健康穩(wěn)定的重要渠道，這一改革的核心主要是對(duì)于條款費(fèi)率形成機(jī)制的構(gòu)建，進(jìn)一步健全市場(chǎng)化，基于此，相關(guān)部門(mén)需要遵循“開(kāi)放前端，管住后端”的改革原則，在有效拓展保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)的自主定價(jià)權(quán)利基礎(chǔ)上，進(jìn)一步強(qiáng)化事中事后監(jiān)管以及償付能力監(jiān)管的剛性約束，由此，在費(fèi)率改革的推動(dòng)下，為全面挖掘保險(xiǎn)公司創(chuàng)新創(chuàng)造力，打造行業(yè)組織自我管理的發(fā)展模式創(chuàng)造了有利的條件[1]。

二、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革對(duì)保險(xiǎn)公司帶來(lái)的影響

（一）產(chǎn)品方面變化

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的推進(jìn)，使得行業(yè)各個(gè)保險(xiǎn)公司都逐漸實(shí)現(xiàn)了示范條款對(duì)傳統(tǒng)ABC三大主流條款的取代，全新的條款規(guī)范主要是立足于消費(fèi)者層面，從其的切身權(quán)益出發(fā)，并將創(chuàng)建和諧社會(huì)作為導(dǎo)向，進(jìn)而所開(kāi)展的車險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任調(diào)整、車險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部承保、理賠服務(wù)流程的創(chuàng)新改良，首先，其發(fā)布了全新統(tǒng)一的交強(qiáng)險(xiǎn)產(chǎn)品，并針對(duì)修訂后的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額以及道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)予以一定的支持，在此前提下擬定并報(bào)批全新的交強(qiáng)險(xiǎn)條款、基礎(chǔ)費(fèi)率以及道路交通事故浮動(dòng)系數(shù)，另一方面，按照修訂后的保險(xiǎn)條款、基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，還發(fā)布了新的商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示范產(chǎn)品，對(duì)于早前已使用的交通違法系數(shù)因子進(jìn)行了保留，并合理刪減實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款、事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定，改革后的商業(yè)車險(xiǎn)條款在根本上擴(kuò)大責(zé)任提升保障，并針對(duì)社會(huì)的熱點(diǎn)關(guān)注問(wèn)題制定了針對(duì)性的應(yīng)對(duì)處理措施，與此同時(shí)，明確了車上人員等相關(guān)概念，極大程度上避免了因此所引發(fā)的糾紛，除此之外，適當(dāng)進(jìn)行附加險(xiǎn)及特約條款的增減也使得整體險(xiǎn)種體系架構(gòu)更加清晰化。

（二）車險(xiǎn)費(fèi)率方面變化

這一改革工作的影響還體現(xiàn)在車險(xiǎn)費(fèi)率方面的變化中，上述提到其的改革核心是賦予各大保險(xiǎn)公司費(fèi)率自主定價(jià)權(quán)，因此使得車險(xiǎn)費(fèi)率系數(shù)得以引入，主要涵蓋了以下幾項(xiàng)，即無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、自主定價(jià)系數(shù)、交通違法系數(shù)。商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)在費(fèi)率改革過(guò)程中，還支持其落實(shí)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算機(jī)制，并以此為基礎(chǔ)上，構(gòu)建每次1-3年間隔的商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算的機(jī)制，對(duì)于車險(xiǎn)產(chǎn)品所專門(mén)設(shè)定的附加費(fèi)用率也得到了35%降至25%幅度的調(diào)整，與此同時(shí)，對(duì)于預(yù)期賠付率也由彼時(shí)的65%提升到75%，偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率幅度則進(jìn)行了一定的上調(diào)，另一方面，自主定價(jià)系數(shù)范圍上限也得到了相較嚴(yán)格的約束，總的來(lái)說(shuō)，這一系列的變化都使得保險(xiǎn)公司的自主權(quán)利越發(fā)增大，但相應(yīng)的，獲取車險(xiǎn)自主定價(jià)權(quán)利的前提下也對(duì)保險(xiǎn)公司的精算技術(shù)與大數(shù)據(jù)獲取提出了更高的考驗(yàn)與要求。

（三）車險(xiǎn)銷售渠道影響

就傳統(tǒng)的車險(xiǎn)銷售工作而言，其基本的銷售形式為電話銷售，而車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，使得客戶實(shí)際的參保保費(fèi)，在很大程度上會(huì)受到出險(xiǎn)系數(shù)以及車型系數(shù)的影響，銷售渠道的變化則會(huì)降低對(duì)保費(fèi)的影響，對(duì)于車險(xiǎn)渠道的重新構(gòu)建而言也發(fā)揮著大洗牌的作用。費(fèi)率改革約束下，財(cái)險(xiǎn)公司可以報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品。如此一來(lái)，會(huì)使得保險(xiǎn)公司在長(zhǎng)久的經(jīng)營(yíng)中會(huì)將車險(xiǎn)成本控制放在首位，打造“誰(shuí)的費(fèi)用率低，誰(shuí)的保費(fèi)有競(jìng)爭(zhēng)力”這一局面，也會(huì)逐漸導(dǎo)致保險(xiǎn)公司向銷售渠道的比重偏移，實(shí)現(xiàn)低成本渠道銷售布局[2]。

（四）車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)壓力影響

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革形勢(shì)下，車損險(xiǎn)的索賠方式也產(chǎn)生了一定的變化，其從根本上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)條款中無(wú)責(zé)不賠的漏洞，為消費(fèi)者提供了向無(wú)責(zé)方自車承保公司索賠的權(quán)益，與此同時(shí)，針對(duì)主險(xiǎn)問(wèn)題也落實(shí)了一定的責(zé)任免除，從客觀層面分析，毋庸置疑會(huì)為財(cái)險(xiǎn)公司帶來(lái)較大的經(jīng)營(yíng)壓力，具體表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)代位求償?shù)呢?zé)任還需要做好充分賠付工作，除此之外，財(cái)險(xiǎn)公司為了更好的樹(shù)立品牌形象、提升理賠時(shí)效還會(huì)面臨監(jiān)管部門(mén)、總公司及分公司等多方主體的監(jiān)管及考核的雙重壓力，而隨著車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化發(fā)展，其的理賠成本也必然會(huì)出現(xiàn)增加。

三、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革中保險(xiǎn)公司的應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)策略

（一）產(chǎn)品方面應(yīng)對(duì)

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革前提下，各個(gè)保險(xiǎn)公司都受到清一色示范性條款的約束，而怎樣能夠發(fā)展自身公司的特色化經(jīng)營(yíng)，確保在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獨(dú)樹(shù)一幟，還需要保險(xiǎn)公司針對(duì)創(chuàng)新條款來(lái)做文章，就保監(jiān)會(huì)角度來(lái)看，其需要重視對(duì)相關(guān)支持政策的出臺(tái)，進(jìn)而倡導(dǎo)并鼓勵(lì)中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)全新的商車險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)其的差異化、專業(yè)化、特色化發(fā)展，此外，還可以注重對(duì)于網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品的有限開(kāi)發(fā)，為促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，健全多層次財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)體系奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，因此，保險(xiǎn)公司需要抓住這一機(jī)遇，全面落實(shí)特色條款創(chuàng)建工作，為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展做出保障。

（二）費(fèi)率厘定

對(duì)于不同的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，其的自主定價(jià)系數(shù)是其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要支撐力，其也在很大程度上表明了公司對(duì)于該項(xiàng)業(yè)務(wù)的喜好程度，但就實(shí)際而言，想要在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革洪流中始終立于不敗之地，還需要聯(lián)合實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果強(qiáng)化對(duì)于車險(xiǎn)費(fèi)率厘定假設(shè)的回溯分析，銀行保監(jiān)會(huì)也要全面發(fā)展發(fā)揮自身的監(jiān)管職能，針對(duì)報(bào)批報(bào)備產(chǎn)品的利潤(rùn)測(cè)試與實(shí)際差異較大等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為需要依法勒令其進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，此外，還要合理設(shè)定手續(xù)費(fèi)上限，確保費(fèi)率厘定模式的可靠性，打造更具差異化的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，進(jìn)行車險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分，為公司占據(jù)市場(chǎng)比重提供更多內(nèi)在動(dòng)力[3]。

（三）銷售模式的轉(zhuǎn)變

銷售模式的轉(zhuǎn)變是保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率改革影響的一個(gè)重要手段，傳統(tǒng)的銷售模式已經(jīng)難以滿足現(xiàn)階段的銷售需求，保險(xiǎn)公司必須要緊抓銷售模式深度，并全面分析考量，挖掘各項(xiàng)銷售模式的優(yōu)勢(shì)，注重網(wǎng)銷趨勢(shì)，并聯(lián)合各類交互憑條或是公司網(wǎng)站實(shí)現(xiàn)對(duì)于移動(dòng)客戶端的滲透，進(jìn)而在潛移默化中達(dá)到宣傳目標(biāo)，增強(qiáng)客戶粘性，促進(jìn)公司的長(zhǎng)久發(fā)展。

（四）車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與品牌經(jīng)營(yíng)

早前，多數(shù)保險(xiǎn)公司面對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題往往更注重價(jià)格因素之間的競(jìng)爭(zhēng)，而市場(chǎng)發(fā)展中，越來(lái)越多的人開(kāi)始注重品牌及服務(wù)這兩項(xiàng)因素，因此商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革影響下，保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)工作還需要將發(fā)展重心由價(jià)格分一部分到品牌中來(lái)，并始終將服務(wù)質(zhì)量作為落腳點(diǎn)，全面優(yōu)化客戶的車險(xiǎn)投保服務(wù)體驗(yàn)，在根本上提升用戶的信任，強(qiáng)化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（五）車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)要去車險(xiǎn)化

就目前掌握的情況來(lái)看，多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司都深受車險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大地位問(wèn)題的侵害，進(jìn)而為保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了極大的阻礙，然而隨著消費(fèi)者的保險(xiǎn)及法律意識(shí)得以提升，使得車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)面臨著利潤(rùn)不斷走低的情況，由此，保險(xiǎn)公司必須要結(jié)合消費(fèi)者需求以及車險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀進(jìn)行綜合考量，實(shí)現(xiàn)對(duì)于險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)以及市場(chǎng)布局的進(jìn)一步優(yōu)化，進(jìn)而從責(zé)任保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)突破[4]。

（六）車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合

當(dāng)前，我國(guó)處于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，車險(xiǎn)費(fèi)率改革影響下，保險(xiǎn)公司在開(kāi)展日常經(jīng)營(yíng)的工作中也需要重視與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的聯(lián)合發(fā)展，進(jìn)而在與時(shí)俱進(jìn)理念指導(dǎo)下，不斷創(chuàng)新，確保自身的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)特色，全面推動(dòng)全流程的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展，進(jìn)而打造優(yōu)良完善的自主服務(wù)模式，將出單、核保、承保、理賠等環(huán)節(jié)的工作都依托于先進(jìn)的信息技術(shù)幫助客戶自主完成。從銷售端及理賠端視角而言，還可以實(shí)施微門(mén)店服務(wù)平臺(tái)，打造全員營(yíng)銷模式，并開(kāi)展分層級(jí)自主勘察制度，全面保障車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率，促進(jìn)其的移動(dòng)化、數(shù)字化發(fā)展。

（七）保險(xiǎn)公司建立專業(yè)追償機(jī)構(gòu)

當(dāng)前車險(xiǎn)費(fèi)率改革形勢(shì)下，代位求償已經(jīng)成為了日常工作中必不可少的一部分，而車主隨著自身保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)與理念的改變，多數(shù)投保客戶的索賠對(duì)象都逐漸轉(zhuǎn)化為自身投保的保險(xiǎn)公司，針對(duì)于此，保險(xiǎn)公司必須要建立專業(yè)、高水平的追償團(tuán)隊(duì)，進(jìn)而確保能夠發(fā)揮職能承擔(dān)專業(yè)追償工作，避免因無(wú)責(zé)而導(dǎo)致的賠付成本損失問(wèn)題，其可以依托于專門(mén)的職業(yè)學(xué)院或是單位進(jìn)行定向，并利用訂單培養(yǎng)模式實(shí)現(xiàn)對(duì)于專業(yè)人才的培養(yǎng)[5]。

結(jié)語(yǔ)：

綜上所述，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革工作隨著時(shí)間的推移已經(jīng)逐漸得到落實(shí)，各個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)公司都在其的影響下面臨著更多的發(fā)展考驗(yàn)，因此，其需要從產(chǎn)品條款、車險(xiǎn)費(fèi)率、銷售模式、車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)措施以及代位追償?shù)确矫婀ぷ魅胧?，科學(xué)且具針對(duì)性的做出應(yīng)對(duì)處理，進(jìn)而保障公司經(jīng)營(yíng)效益，提高市場(chǎng)占有率，促進(jìn)車險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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