楊露

今年是決戰(zhàn)脫貧攻堅的收官之年，到今年年底，中國將實現全面建成小康社會的目標。小康不小康，關鍵看老鄉(xiāng)。脫貧攻堅質量怎么樣、小康成色如何，很大程度上要看“三農”工作成效。

解決好“三農”問題，根本在于深化改革，走中國特色現代化農業(yè)道路。而這其中，也離不開金融資本賦能鄉(xiāng)村的推動。對于建設銀行這樣的國有大行來說，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供有效的創(chuàng)新金融服務，是實踐普惠金融戰(zhàn)略、服務實體經濟的重要內容，能夠幫助農村最大限度釋放生產力。

到鄉(xiāng)村去，從城鄉(xiāng)融合共生的視角，用大場景、大連接、大服務助力鄉(xiāng)村振興，是金融賦能鄉(xiāng)村的使命情懷。近日，建行廣東省分行在建行大學的統(tǒng)一部署下，在全省啟動了2020年度“金智惠民—鄉(xiāng)村振興”學子暑期下鄉(xiāng)實踐活動，幫助他們在深入中國鄉(xiāng)村肌理的過程中，了解鄉(xiāng)村，讀懂中國。

聯動縣域政府，服務農業(yè)產業(yè)

一位耄耋之年的抗戰(zhàn)老兵，在湛江麻章區(qū)邁合村村委黨群服務中心門口的大榕樹下，意氣風發(fā)地唱起了當年戰(zhàn)斗的歌，溫情與感動并存。隨后，學子們與兩位老黨員促膝長談，聆聽他們講述入黨經過及抗戰(zhàn)年代的個人經歷。

“來過農村，才覺得鄉(xiāng)村振興大有可為?！苯ㄐ写髮W的學子下鄉(xiāng)的活動，一群學生走進廣東湛江農村，探訪抗戰(zhàn)老兵，還詳細了解了火龍果的種植產銷、產業(yè)政策等，看到了那些世代生活在土地上的農民生活以及發(fā)展狀況。

湛江在廣東算不上富裕，然而它有著自己的特色—擁有得天獨厚的農業(yè)、漁業(yè)發(fā)展條件，水稻、熱帶水果、蔬菜、水產業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)都比較發(fā)達，紅橙、火龍果、土豬一號等都是這里的特色農產品?，F階段，湛江農業(yè)企業(yè)發(fā)展進程逐步加快，亟需鄉(xiāng)村金融的支撐。

建設銀行湛江市分行黨委委員、副行長劉如泉對記者表示，“目前，農村現存金融服務的需求和痛點主要有幾個方面，農產品亟需更多的渠道打開銷路及打響品牌，涉農企業(yè)亟需資金轉型及擴大生產，縣域政府缺乏鄉(xiāng)村振興資金監(jiān)管的抓手，鄉(xiāng)村缺乏完善的金融服務，新農村及城鎮(zhèn)化的建設亟需資金?！?/p>

這些年，建行廣東省分行在推進鄉(xiāng)村振興，尤其是扶貧工作中一直堅持產業(yè)為先。2017年，建設銀行廣東省分行行長劉軍就曾與韶關、南雄市領導一起到下惠村開展扶貧工作調研，發(fā)掘下惠村“米香粘”稻谷的核心產區(qū)優(yōu)勢，形成了將龍頭產業(yè)、農戶、銀行等相結合的產業(yè)扶貧模式。那次“造血”扶貧的效果立竿見影，帶動了全村產業(yè)發(fā)展和農戶生產積極性。

劉如泉認為，建行湛江分行擁有五個縣域支行，在增強鄉(xiāng)村振興金融服務能力時，必須要結合湛江縣域發(fā)展的經濟特色。那么，銀行如何更好地與縣域政府形成合力，為縣域基礎設施、新型城鎮(zhèn)化建設提供信貸及綜合金融服務？

數據顯示，近年建行湛江分行緊抓農業(yè)龍頭客群，通過信貸金融支持涉農企業(yè)，累計向廣東省農業(yè)龍頭企業(yè)投放貸款170余筆，5.2億元，用于向當地蝦農、漁農購買原材料，大大提升了農民的生產熱情。

在湛江，農業(yè)早已開始擺脫之前的個體單種、單賣的簡單模式，逐漸進入一種新的生產經營方式—圍繞區(qū)域性支柱產業(yè)，著重表現為“公司+農戶+銀行”模式，縣里通過招商引資引入大的農業(yè)龍頭企業(yè)以及產業(yè)園的建成，使得當地農產品的需求大大增加。既然農民不愁產品出路了，規(guī)模種植就能實現，使農業(yè)走上自我發(fā)展、自我積累、自我調節(jié)的良性發(fā)展軌道。

除了服務龍頭企業(yè)，建行還創(chuàng)新以現代農業(yè)評價體系為核心的“現農貸”產品，精準服務不同類型的農業(yè)小微企業(yè)客群，支持服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。從廣東全省范圍來看，2019年“萬小企扶萬農戶”幫扶農戶數量從原計劃3000戶增加至了4000戶。2020年，建行將繼續(xù)進一步提供幫扶政策，支持鄉(xiāng)村小微企業(yè)群體。

近年來，湛江所有的行政村都覆蓋了“裕農通”，它作為建行專門為農村客戶打造的一款普惠性的金融產品，是運用了互聯網思維搭建的個人金融業(yè)務的有效嘗試，擴大服務半徑。今年4月，建行湛江分行還開立了廣東省首個農業(yè)農村現代化資金專用賬戶，在疫情期間助農保供，持續(xù)服務農業(yè)發(fā)展。

數據顯示，截至 2020年上半年，建行廣東省分行共布放 2.2 萬裕農通服務點，服務 25.8 萬農戶，發(fā)生交易筆數35.7 萬筆。

教育直接影響著農民的觀念、眼界和能力。技術和文化上的落后使得農民對金融服務接受起來并不容易，并且即使有致富的想法，農戶對信貸現狀也很不了解，不會利用信貸工具發(fā)展生產力，有相關途徑卻沒能充分利用。

近日在湛江邁合村，“建行大學·裕農學堂”正式揭牌成立了，它是建設銀行助推鄉(xiāng)村金融工作實施而打造的鄉(xiāng)村教育金融賦能新模式。此前，建行大學已經展開了多次“金智惠民”的工程培訓，創(chuàng)新推出工人線上線下培訓項目，“裕農學堂”則是“金智惠民-鄉(xiāng)村教育”行動計劃的重要內容，為農民普及文化、金融知識，打造普惠性鄉(xiāng)村教育平臺，讓他們更易于接受新的發(fā)展模式。

中國是農業(yè)大國，“三農”問題是中國年輕一代必須關注的問題。湛江一行，學生們走基層、訪農戶，跨過泥濘的山路，踏過夏日暴曬的土地。被關在象牙塔內的他們，有了更多了解社會的機會，尤其是對于沒有到過農村的學生，更是一次對鄉(xiāng)土中國的最真實體驗。

金融科技，助力消費扶貧

這些年，建行廣東省分行在善融商務扶貧模式上進行了一系列創(chuàng)新探索，在消費扶貧層面與多個地方政府達成了銀政合作，加速政府及扶貧商戶參與善融消費扶貧，建立起一套生產端和消費端的數字化的新體系。最新數據顯示， 2020年6月末，善融扶貧消費交易金額達1.9億元。

建行汕尾市分行對記者表示，農村信貸發(fā)生的變化，一是借款主體由傳統(tǒng)的農戶向農民合作社、農業(yè)社會化服務組織、家庭農場、種養(yǎng)大戶等新型農業(yè)經營主體轉變；二是信貸需求由傳統(tǒng)農業(yè)生產主體的資金需求向規(guī)模擴大再生產、農村消費等需求轉變。

從這個角度來看，金融要順應農業(yè)農村經濟的深刻變化，提高金融服務的技術與數據應用能力。在汕尾，除了大米、薯類、蔬菜等傳統(tǒng)產業(yè)，還有青梅、荔枝等嶺南特色水果以及茶業(yè)、南藥、水產等特色產業(yè)。為此，建行汕尾市分行圍繞著 “一村一品”“一鎮(zhèn)一業(yè)”，提升鄉(xiāng)村振興金融服務能力，來支持涉農經濟體和農戶發(fā)展經濟。

今年以來，建行廣東省分行積極探索“直播+消費扶貧”新模式，開創(chuàng)銀政搭臺、企業(yè)唱戲、農戶收益新局面，充分利用總行的善融商城小程序直播平臺，通過直播帶貨的方式，創(chuàng)新了扶貧助農創(chuàng)新方式。在這個過程中，直播變成了新農活，而數據變成了新農資，讓農產地和市場連接更加緊密了。

長遠來看，直播的方式有利于引領農民從新商業(yè)模式中獲益，把當地農產品接入了更廣闊的市場，不斷激發(fā)農村經濟發(fā)展的“數字化潛能”，還有利于農村補短板和培育高素質農民，同時也為鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展帶來了更廣闊的想象空間。

建設銀行汕尾分行對此深有感觸，相關工作人員表示，“實現新型農業(yè)經營主體對接農業(yè)電商平臺、創(chuàng)新營銷網絡和服務模式，建行提供了‘善融商務等電子商務平臺，對接農村特色品牌產業(yè)發(fā)展需要。依托建行的金融科技優(yōu)勢，‘善融商務電子商務平臺為涉農企業(yè)拓寬銷售渠道?！?/p>

在汕尾下鄉(xiāng)的學子們，則親身感受了農產品是如何從田間地頭到達消費者手里的。他們同時感嘆，在直播平臺的推動下，消費產業(yè)鏈正迅速縮短，也讓人窺見中國消費范式變遷的背后，農業(yè)產業(yè)創(chuàng)新和銀行服務創(chuàng)新的活力所在。

通過這種方式，學子們對平日報告上的農業(yè)數據有了更多理性的認知和更為直觀的感受，并促使他們能更深入地了解當地農產品的實際生產情況，獲得更多啟發(fā)。

此外，建行廣東省分行在全省范圍內還不斷創(chuàng)新扶貧消費場景，先后推出“扶貧招商會”“鄉(xiāng)村新聞官合作代言”“網點扶貧港灣”等，構建了“帶上員工做公益、帶著客戶做公益、帶動機構做公益、融合業(yè)務做公益”的新格局。

從消費扶貧的角度來看，更長遠的是要為一個地區(qū)的農產品做品牌推廣，打造農業(yè)的新生態(tài)，幫助農戶了解和掌握農業(yè)數字化和信息化能力。建行的普惠金融戰(zhàn)略就是如此，以互聯網思維，運用好平臺經營模式，不斷提高數據資產經營能力，打造金融新生態(tài)。這是典型的農業(yè)生產力變革的機會，也是當今中國正經歷的數字化變革的生動寫照。

普惠金融，銜接鄉(xiāng)村振興

在新的經濟環(huán)境中，亟需打造與之相適應的新金融體系，讓大眾感受到金融的溫度，讓豐富的金融資源在開放、共享中實現新的價值和效用。一直以來，建行廣東省分行都在把扶貧濟困、履行社會責任作為首要責任擔當。

從建行的大金融扶貧體系來看，形成了以“信貸扶貧創(chuàng)新、普惠金融延伸、電商扶貧先行、移動金融覆蓋”為核心的可持續(xù)金融扶貧模式。在大行中，建行率先將“普惠金融”明確為全行發(fā)展戰(zhàn)略，從精英銀行向草根銀行轉變，這對解決農村地區(qū)“融資難”“融資貴”“偏遠地區(qū)金融服務最后一公里”，有著極大的意義。

對于建行而言，助力鄉(xiāng)村振興是一場關系全局、影響深遠的攻堅戰(zhàn)。在“普惠金融”的春風吹拂下，金融的力量正走向更廣闊的田間地頭。

實施鄉(xiāng)村振興，是以農村經濟發(fā)展為基礎，包括農村文化、治理、民生、生態(tài)等全方位提升的系統(tǒng)工程。不僅要著眼于農村產業(yè)升級，還要綜合推動農村政治建設、文化建設、社會建設以及生態(tài)文明建設，從各個方面惠及農村個體。這就對建行的普惠金融發(fā)展提出了新的更高要求。

為了加大普惠金融精準扶貧支持力度，建行廣東省分行持續(xù)推進“萬小企扶萬農戶”普惠金融精準扶貧活動，在今年還要落實好全省4000戶建檔立卡貧困戶結對幫扶，全面完成結對幫扶全省1萬戶貧困農戶、捐贈幫扶資金1億元的三年活動目標，并組織愛心企業(yè)走進貧困村開展產業(yè)支持、技能培訓、就業(yè)指導、志愿服務等扶貧援助。

我們看到，建行大學學子下鄉(xiāng)實踐的內容正是從學子的角度來回應這些要求，包括“金智惠學”線上培訓，裕農通服務體驗推廣，送金融服務上門，開展縣域機構跟崗，參與“勞動者港灣”社區(qū)服務，與當地黨團組織部門積極對接，組織交流活動等。

得益于普惠金融模式創(chuàng)新，數據顯示，截至2020年6月末，建行廣東省分行精準扶貧貸款（國標）余額為107.92億元，向全省建檔立卡貧困戶累計發(fā)放個人類貸款8億元，“萬小企扶貧農戶”普惠金融精準扶貧幫扶全省貧困戶累計近5000戶，還加大了消費扶貧力度。

值得注意的是，鄉(xiāng)村振興的金融需求行為較多具有低回報性、長期性。支持鄉(xiāng)村振興不能簡單用存款“一浮到頂”、貸款“一降到底”的粗暴手法。在這個過程中如何實現風險可控，來保障銀行資金的安全性、合理性、有效性和科學性？

劉如泉根據湛江建行的經驗表示，應積極尋找讓利與盈利之間的平衡，要差別化、階段化、精細化參與到企業(yè)及產業(yè)生命周期，提供完善的綜合金融服務，關注企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。加強金融監(jiān)管、防范農村金融風險，亦是鄉(xiāng)村振興的應有之義。

建行汕尾市分行則從貸款風險流程管理方面總結了經驗，一是要運用大數據手段，把好客戶準入關，審慎選擇涉農客戶；二是加強轄內風險排查、監(jiān)測及預警，防止出現風險事項；三是強化涉農信貸過程性管理，做好涉農信貸結構調整，拓寬風險緩釋措施，加強逾期及不良貸款管理。

對于建行而言，助力鄉(xiāng)村振興是一場關系全局、影響深遠的攻堅戰(zhàn)。在“普惠金融”的春風吹拂下，金融的力量正走向更廣闊的田間地頭，為“三農”發(fā)展注入更多活水，找尋更多鄉(xiāng)土價值。