袁祎蔓

2020年8月27日晚間，中信銀行（601998.SH）對(duì)外發(fā)布了2020年半年度報(bào)告。報(bào)告顯示，中信銀行2020年上半年歸屬于公司股東的凈利潤(rùn)255.41億元，營(yíng)業(yè)收入實(shí)現(xiàn)了1020.13億元，同比增長(zhǎng)了9.51%，其中利息凈收入649.35億元，同比增長(zhǎng)5.56%，占總營(yíng)收比例63.6%，非利息凈收入370.78億元，同比大增了17.19%，占總營(yíng)收比例36.4%，收入結(jié)構(gòu)趨于均衡發(fā)展之勢(shì)。

與此同時(shí)，報(bào)告顯示，中信銀行資產(chǎn)規(guī)模也呈現(xiàn)出較快增長(zhǎng)，報(bào)告期末其資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)70806.16億，較上年末增長(zhǎng)了4.89%，同比增長(zhǎng)了10.66%，貸款規(guī)模達(dá)到了42145.23億，比上年末增長(zhǎng)了5.42%，同比增長(zhǎng)了9.87%，而存款規(guī)模更達(dá)到了44438.16億，同比增長(zhǎng)了11.06%，比上年末增長(zhǎng)了10.03%，增量超過(guò)了4000億元，創(chuàng)出了歷史新高。

在英國(guó)《銀行家》雜志今年的“全球銀行品牌500強(qiáng)排行榜”中排名，中信銀行位列第21位，一級(jí)資本在英國(guó)《銀行家》雜志“世界1000家銀行排名”中排名第24位，其品牌價(jià)值、綜合實(shí)力都受到了廣泛的認(rèn)可。

讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)普惠金融質(zhì)效全面提升

2020年6月17日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出“引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步向企業(yè)合理讓利，助力穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)基本盤(pán)”。中信銀行作為國(guó)內(nèi)資本實(shí)力最雄厚的商業(yè)銀行之一，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的浪潮中快速成長(zhǎng)，現(xiàn)已成為具有強(qiáng)大綜合競(jìng)爭(zhēng)力的全國(guó)性商業(yè)銀行，報(bào)告期內(nèi)，中信銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院和監(jiān)管部門(mén)要求，在疫情期前后積極支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，并加大對(duì)制造業(yè)及普惠型小微企業(yè)的信貸投放力度，報(bào)告顯示，截至報(bào)告期末中信銀行銀保監(jiān)會(huì)口徑小微企業(yè)貸款余額6918.25億元，較上年末增長(zhǎng)了822.17億元，有貸款余額客戶數(shù)13.51萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)1.67萬(wàn)戶，銀保監(jiān)會(huì)考核口徑普惠金融貸款余額2261.13億元，比上年末增長(zhǎng)218.58億元，貸款增速10.70%，高于各項(xiàng)貸款增速約5個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)此，中信銀行普惠金融部總經(jīng)理吳軍表示，2020年上半年普惠金融在規(guī)模增長(zhǎng)、戶數(shù)增加、成本下降、質(zhì)量?jī)?yōu)良方面都呈現(xiàn)良好發(fā)展的局面。不僅如此，對(duì)于受疫情影響暫時(shí)遇到困難的企業(yè)，中信銀行還給予階段性延期還本付息安排，并實(shí)施收費(fèi)減免，從而盡力緩解企業(yè)尤其是中小微企業(yè)年內(nèi)還本付息的資金壓力。

此外，中信銀行還在20家重點(diǎn)分行專(zhuān)門(mén)成立了普惠金融部，并設(shè)立及籌建了6家小微支行，同時(shí)在門(mén)戶網(wǎng)站、個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等電子渠道建立了超過(guò)1000人在線的普惠金融“云端營(yíng)業(yè)廳”。而且在普惠金融服務(wù)方面，中信銀行也明確了“線上化、專(zhuān)業(yè)化、集約化、智能化”的普惠金融業(yè)務(wù)模式，并持續(xù)優(yōu)化“鏈金融”產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)“物流e貸、銀稅e貸、關(guān)稅e貸”等全線上化信用類(lèi)貸款產(chǎn)品，這使得中信銀行移動(dòng)式、開(kāi)放式普惠服務(wù)能力有了全面提升。

對(duì)此，中信銀行表示，繼續(xù)認(rèn)真貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持小微企業(yè)和發(fā)展普惠金融的重要部署，積極落實(shí)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管政策要求，秉承“有情懷、有使命、有溫度、有仁愛(ài)”的發(fā)展理念，聚焦“六穩(wěn)”工作和“六?！比蝿?wù)，發(fā)揮“黨建+普惠”特色優(yōu)勢(shì)，全力克服新冠疫情影響，按照市場(chǎng)化、法制化原則，一手抓業(yè)務(wù)發(fā)展，一手抓風(fēng)險(xiǎn)防控，傾力打造“價(jià)值普惠”體系，通過(guò)一系列“有溫度”的金融支持，推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

加大撥備計(jì)提力度增厚“安全墊”信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化

2020年8月14日銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在接受媒體專(zhuān)訪中指出“疫情仍有較大不確定性，所帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)也存在一定時(shí)滯，預(yù)計(jì)有相當(dāng)規(guī)模貸款的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)延后暴露”，并要求金融機(jī)構(gòu)提前加大撥備提取，提高未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。在這樣的背景下，中信銀行積極配合國(guó)家及監(jiān)管部門(mén)政策落實(shí)，加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利和撥備提取力度，使得自身未來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步增強(qiáng)，“安全墊”增厚。據(jù)中信銀行發(fā)布的2020年半年報(bào)顯示，截至報(bào)告期末其不良貸款余額為772.87億元，不良貸款率1.83%，撥備覆蓋率175.72%，較上年末上升了0.47個(gè)百分點(diǎn)，貸款撥備率3.22%，較上年末上升了0.32個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)此，中信銀行副行長(zhǎng)兼風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)胡罡在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，“疫情對(duì)我行的資產(chǎn)質(zhì)量的影響還是有的，不良率出現(xiàn)了上升，但幅度有限，問(wèn)題貸款雖有所上升，但較一季度呈現(xiàn)回落態(tài)勢(shì)，而且我們上半年公司貸款的新發(fā)生不良跟去年同比還有30%的降幅，因此我行整體受疫情影響相對(duì)較小，資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)比較穩(wěn)定。”

不僅如此，胡罡還表示，對(duì)公貸款方面，中信銀行主要向風(fēng)險(xiǎn)收益較好的行業(yè)和區(qū)域傾斜，把客戶集中度的風(fēng)險(xiǎn)下降，而且上半年主要是投向了風(fēng)險(xiǎn)收益較好的水利、環(huán)境等方面，還有租賃及商務(wù)服務(wù)業(yè)。據(jù)報(bào)告顯示，截至報(bào)告期末中信銀行貸款中租賃和商業(yè)服務(wù)業(yè)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)總量居前兩位，貸款余額分別為3966.98億元和3293.75億元，合計(jì)占公司貸款的34.76%，較上年末上升了2.97個(gè)百分點(diǎn)，制造業(yè)貸款余額為3004.67億元，較上年末上升了1.20個(gè)百分點(diǎn)，從增速看，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，制造業(yè)，租賃和商業(yè)服務(wù)業(yè)，電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)增長(zhǎng)速度相對(duì)較快，分別較上年末增長(zhǎng)22.47%、16.61%、12.46%、11.28%，均高于公司貸款平均增長(zhǎng)率。與此同時(shí)，據(jù)了解，中信銀行零售貸款方面近一半都是住房按揭貸款，整體資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)不錯(cuò)，即使信用卡業(yè)務(wù)受到影響，但較第一季度也已有所好轉(zhuǎn)。另外，從區(qū)域角度來(lái)看，眾所周知湖北地區(qū)的住宿餐飲、旅游娛樂(lè)、交通運(yùn)輸行業(yè)受疫情影響相對(duì)比較嚴(yán)重，但報(bào)告顯示，中信銀行這三大行業(yè)貸款余額在中信銀行武漢分行的占比并不高，其中優(yōu)質(zhì)客戶卻占比達(dá)76%，大型企業(yè)占比達(dá)50%，因此總體受影響較小。而隨著信貸結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化，中信銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也進(jìn)一步得到了保障。

金融科技綜合賦能三大業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“并駕齊驅(qū)”之勢(shì)

2020年上半年受疫情因素影響，中信銀行一方面提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，另一方面也在積極通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型搶抓各業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇。據(jù)了解，中信銀行在科技核心能力建設(shè)、科技抗“疫”、新技術(shù)應(yīng)用、組織敏捷轉(zhuǎn)型等各方面均實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，不僅成功投產(chǎn)了國(guó)內(nèi)首個(gè)基于全自主分布式數(shù)據(jù)庫(kù)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，還依托“中信大腦”打造了人工智能模型中心與人工智能效率中心，快速推出近200個(gè)AI應(yīng)用模型，數(shù)量較2019年全年翻一番，當(dāng)前其AI技術(shù)已成功走出實(shí)驗(yàn)室，成為中信銀行轉(zhuǎn)型、發(fā)展的重要生產(chǎn)力。不僅如此，中信銀行區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用也繼續(xù)保持著同業(yè)領(lǐng)先水平，當(dāng)前已形成區(qū)塊鏈應(yīng)用雄安新模式，并在多個(gè)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)多點(diǎn)突破和應(yīng)用。此外，中信銀行的科技敏捷組織轉(zhuǎn)型也初見(jiàn)成效，當(dāng)前總行33個(gè)研發(fā)領(lǐng)域直接對(duì)口業(yè)務(wù)的運(yùn)作流程、機(jī)制和工作模型初步成型，面向一線的分支行營(yíng)銷(xiāo)客戶響應(yīng)支持率、增值服務(wù)產(chǎn)品預(yù)約響應(yīng)率均達(dá)到了100%。

基于此，中信銀行在渠道建設(shè)、智能化應(yīng)用、場(chǎng)景拓展、支付創(chuàng)新及普惠金融服務(wù)等方面持續(xù)發(fā)力。在數(shù)字渠道方面，中信銀行疫情期加快推廣“零接觸”業(yè)務(wù)模式，推動(dòng)零售銀行業(yè)務(wù)向線上化、智能化方向轉(zhuǎn)型，并相繼發(fā)布私行產(chǎn)品線上雙錄銷(xiāo)售、手機(jī)銀行信聊等多項(xiàng)在線服務(wù);在智能化應(yīng)用方面，中信銀行也加大了對(duì)長(zhǎng)尾客戶數(shù)字經(jīng)營(yíng)力度，建設(shè)長(zhǎng)尾客戶標(biāo)簽工廠，當(dāng)前上線客戶標(biāo)簽達(dá)1000余個(gè)，同時(shí)其還運(yùn)用新型智能觸客手段提升了客戶觸達(dá)和轉(zhuǎn)化效率，報(bào)告顯示2020年上半年中信銀行實(shí)現(xiàn)智能推薦觸客1.42億余次，線上營(yíng)銷(xiāo)客群理財(cái)銷(xiāo)售規(guī)模達(dá)1550.97億元;在生態(tài)場(chǎng)景拓展方面，中信銀行利用開(kāi)放銀行技術(shù)拓寬服務(wù)邊界，現(xiàn)已具備電子賬戶、薪金煲、黨費(fèi)通等24項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)外輸出能力，并與百余家外部頭部平臺(tái)共建了健康、出國(guó)、黨建等諸多場(chǎng)景生態(tài)，實(shí)現(xiàn)了向客戶提供“金融+非金融”的綜合化服務(wù);在支付創(chuàng)新方面，中信銀行更持續(xù)創(chuàng)新了e管家、信銀致匯、全付通、云點(diǎn)單等產(chǎn)品功能，極大地拉動(dòng)了存款量和客戶量的增長(zhǎng)。

而借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型新模式以及金融科技的綜合賦能，中信銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)也得到了強(qiáng)大助力，并實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。在公司銀行業(yè)務(wù)方面，中信銀行2020年上半年?duì)I收實(shí)現(xiàn)了441.93億元，占營(yíng)業(yè)凈收入的45.2%;在零售業(yè)務(wù)方面，該行重點(diǎn)推動(dòng)資產(chǎn)、財(cái)富管理、支付結(jié)算三大業(yè)務(wù)，借助大數(shù)據(jù)和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)，積極創(chuàng)新移動(dòng)渠道和平臺(tái)獲客模式，不斷提升客戶經(jīng)營(yíng)和服務(wù)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)績(jī)持續(xù)較快增長(zhǎng)，報(bào)告顯示2020年上半年中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)凈收入為376.49億元，同比增長(zhǎng)了15.94%，占營(yíng)業(yè)凈收入的38.51%;在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)方面，中信銀行實(shí)現(xiàn)了良好的開(kāi)局，不斷提升盈利水平、輕型化發(fā)展能力和差異化競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，報(bào)告顯示，其金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)營(yíng)收139.43億元，同比大增了44.77%，占營(yíng)業(yè)凈收入的14.26%，可以看到，當(dāng)前中信銀行已形成以公司銀行為主體、零售銀行和金融市場(chǎng)為兩翼的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，且正逐步向“三駕并驅(qū)”方向均衡發(fā)展。