摘? 要：小微企業(yè)本身規(guī)模小、自有資產(chǎn)少，加之企業(yè)剛創(chuàng)立，品牌知名度不高，因而向銀行申請貸款時常遭遇惜貸、慎貸等問題，嚴重影響了小微企業(yè)的快速健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將金融與大數(shù)據(jù)相結(jié)合，形成一種新的、多層次的金融體系，它以低成本、高效率、規(guī)模化的特點順應(yīng)了新常態(tài)下的市場經(jīng)濟發(fā)展需求，對化解我國小微企業(yè)融資難題產(chǎn)生著重要影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;小微企業(yè);融資

近年來，隨著“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”政策的提出和上市登記制度的改革，小微企業(yè)猶如雨后春筍，發(fā)展十分迅猛，已占據(jù)我國經(jīng)濟版圖的“半壁江山”。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，僅2019年，我國企業(yè)日增1.5萬戶，其中90%為小微企業(yè)。企業(yè)發(fā)展離不開資金的支持。小微企業(yè)本身規(guī)模小、自有資產(chǎn)少、加之企業(yè)剛創(chuàng)立，品牌知名度不高，因而向銀行申請貸款時常遭遇惜貸、慎貸等問題，嚴重影響了小微企業(yè)的快速健康發(fā)展。

一、小微企業(yè)融資難的原因分析

（一）企業(yè)自身原因。根據(jù)不同的標準，小微企業(yè)有著不同的界定，但從總體上來說，小微企業(yè)主要指注冊資本不高、雇傭人數(shù)不多、企業(yè)規(guī)模不大的有限公司、合伙企業(yè)或個人獨資企業(yè)。在我國大部分小微企業(yè)為家族式企業(yè)，與財務(wù)制度健全、企業(yè)規(guī)模龐大、管理現(xiàn)代化的大型企業(yè)相比，這種小微企業(yè)由于剛起步，資金不充裕、管理經(jīng)驗不足、人脈資源有待開發(fā)，尤其是財務(wù)管理更是因為企業(yè)自身原因（如有的科技類企業(yè)，雖然資金需求巨大，但從創(chuàng)立到實現(xiàn)盈利需要較長周期，因而平時很少涉及財務(wù)問題，有的甚至根本就沒有財務(wù)管理），缺乏規(guī)范性和準確性，影響了企業(yè)的信用度。這些企業(yè)在申請融資貸款時，因財務(wù)問題易被金融機構(gòu)視為信用不佳，認為向其貸款存在巨大風險，進而出現(xiàn)拒貸、惜貸、慎貸的現(xiàn)象，造成企業(yè)很難獲得金融機構(gòu)的貸款或獲得想要的貸款金額。此外，自有資金相對匱乏也是導致小微企業(yè)面臨融資難的重要原因。資金是企業(yè)發(fā)展的動力，但由于大部分小微企業(yè)剛剛起步，盈利少且不穩(wěn)定，資金積累嚴重不足，這不僅嚴重影響著小微企業(yè)的正常發(fā)展，而且還不利于小微企業(yè)融資條件的完善。

（二）金融機構(gòu)的原因。不管在何種社會形態(tài)中，資金都體現(xiàn)出追求風險小、回報高的特點。在我國銀行作為以營業(yè)為目的的商業(yè)機構(gòu)，其貸款天生具有風險防范的偏好，因而自然會流向資金實力雄厚、盈利能力強的大型企業(yè)，這不僅符合市場經(jīng)濟規(guī)律，而且也符合經(jīng)濟運行自然法則。為整治銀行“喜大厭小”、金融資源過度集中的現(xiàn)象，我國進行了一系列金融改革，但從實際效果來看，多種因素使得銀行很難成為小微企業(yè)的“救世主”：一方面，小微企業(yè)積累資金速度不夠快、品牌不夠響亮、抵押物不多，還款能力無保障;小微企業(yè)缺乏健全的財務(wù)管理制度，銀行無法對其財務(wù)信息進行全面評估;小微企業(yè)有意無意違約情況較為常見，資信不佳;另一方面，當前我國現(xiàn)行的風險評估體系存在一定的局限性，無法準確評估小微企業(yè)信用，加之其信用記錄不完善，無法為其建立信用檔案;部分銀行雖為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，但額度低、品種少、門檻高、手續(xù)煩瑣，對小微企業(yè)來說只是“杯水車薪”，根本無法緩解小微企業(yè)資金短缺的現(xiàn)狀;因為小微企業(yè)擔保和質(zhì)押產(chǎn)品少，銀行在審批貸款申請時會更加謹慎，從而導致審批時間長、手續(xù)繁雜、交易成本高、申請貸款率不高，影響小微企業(yè)的正常健康發(fā)展。

（三）法律政策環(huán)境的原因。小微企業(yè)的經(jīng)營活動涉及社會生活的方方面面，已成為人們生產(chǎn)、生活、工作和學習中的重要組成部分，如果能在信貸融資上為其紓解難題，小微企業(yè)將成為我國國民經(jīng)濟最耀眼的“亮點”。為全面改善小微企業(yè)融資難問題，我國不僅進行了一系列金融領(lǐng)域改革，取消許多不適用于現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的法律法規(guī)，出臺一系列利于企業(yè)發(fā)展的政策，而且還鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新融資模式，切實加強對小微企業(yè)融資的支持，但從實際效果來看由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī)保障，金融機構(gòu)很難將改革成果落實到實際工作中，因而改革成果難如人意，具體來說主要表現(xiàn)在：提升融資費用、收縮融資渠道、增加風控成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資的影響

與傳統(tǒng)融資方式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融將金融與大數(shù)據(jù)相結(jié)合，形成一種新的、多層次的金融體系，它以低成本、高效率、規(guī)模化的特點順應(yīng)了新常態(tài)下的市場經(jīng)濟發(fā)展需求，對化解我國小微企業(yè)融資難題產(chǎn)生著重要影響。

（一）提高融資效率。互聯(lián)網(wǎng)金融主要借助于大數(shù)據(jù)和云計算對企業(yè)活動痕跡進行分析，對符合條件要求的客戶快速放貸，從申請到放貸只需幾秒鐘即可完成，與傳統(tǒng)銀行融資相比，效率更高、業(yè)務(wù)處理速度更快、客戶體驗更好。如騰訊旗下的微眾銀行、阿里旗下的網(wǎng)商銀行等等。以微眾銀行為例，微眾銀行主要為小微企業(yè)提供純信用的網(wǎng)絡(luò)貸款，企業(yè)只需要下載微業(yè)貸、微粒貸、微票貸信息采集工具安裝到稅控電腦上即可，系統(tǒng)通過對企業(yè)信息進行大數(shù)據(jù)分析，授予企業(yè)信用額度，從申請到提款全程在線完成，資金分鐘到賬，而且該貸款為純信用貸款，無須任何質(zhì)押或擔保，對企業(yè)要求不高（企業(yè)注冊滿兩年，有正規(guī)開票記錄，一年內(nèi)開票量不少于五十萬元人民幣或一年內(nèi)納稅額不少于兩萬元人民幣，企業(yè)沒有不良信用記錄），系統(tǒng)根據(jù)企業(yè)資質(zhì)自動為企業(yè)配置額度，最低為幾萬，最高為三百萬，隨借隨還，流程便捷，還款靈活。雖然這種貸款利息稍高（月息是0.3%——1.5%），但關(guān)鍵在于門檻低，方便快捷，能有效解決小微企業(yè)融資難問題。

（二）降低融資成本。傳統(tǒng)金融機構(gòu)審查、發(fā)放貸款，除去雙方的時間成本、人工成本外，金融機構(gòu)還要收取不少于兩千元的手續(xù)費用、交易費用，但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺尋找適合的融資產(chǎn)品，快速便捷，省時省力;而金融機構(gòu)則通過系統(tǒng)智能化調(diào)查、審核、發(fā)放貸款，不收取任何費用，這極大地降低了雙方的交易成本。如微眾銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)審貸、放貸，除收取利息外，不再收取任何額外費用;而企業(yè)只需要根據(jù)企業(yè)的實際情況選擇適合企業(yè)的貸款項目，全程網(wǎng)絡(luò)化操作即可，也沒有任何額外交易費用，真正實現(xiàn)了零費用貸款。

（三）實現(xiàn)個性化融資。互聯(lián)網(wǎng)金融以云計算為技術(shù)基礎(chǔ)，可以對小微企業(yè)、金融機構(gòu)在社交網(wǎng)絡(luò)揭示和傳播的信息進行組織、排序和檢索，形成時間聯(lián)系、動態(tài)變化的信息序列，進而實現(xiàn)金融機構(gòu)的精準定位和定向營銷，為小微企業(yè)提供個性化的信貸產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)的個性化融資需求，真正實現(xiàn)“私人定制”的融資服務(wù)。如微眾銀行可以根據(jù)企業(yè)的條件自動為企業(yè)提供匹配的信貸產(chǎn)品，真正實現(xiàn)“私人定制”的功效。

三、以互聯(lián)網(wǎng)金融化解小微企業(yè)融資難的路徑選擇

隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融也將受到前所未有的重視，它的出現(xiàn)不僅實現(xiàn)了傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，而且還為小微企業(yè)融資提供了一種新型融資模式。但在當前的社會經(jīng)濟發(fā)展條件下，要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用，化解小微企業(yè)融資難題，還需要多方面的共同努力。

（一）政府層面

當前，我國政府主要采用財政撥款、財政補貼、專項資金扶持等措施加大對小微企業(yè)發(fā)展的支持，但這些遠遠不夠。國家和地方政府應(yīng)建立專門的政策性機構(gòu)，在學習借鑒國外先進經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，不斷完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)體系，健全和完善網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系，完善征信體系和信用擔保體系，及時解決互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中遇到的各種問題和風險，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)優(yōu)勢，真正實現(xiàn)對小微企業(yè)的強力支持。

（二）金融機構(gòu)層面

小微企業(yè)融資的關(guān)鍵是融資機構(gòu)，為此，各類金融機構(gòu)應(yīng)加大面向小微企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加強與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，重視互聯(lián)網(wǎng)金融人才的引進和培養(yǎng)，優(yōu)化融資風險的識別模式。第一，加大面向小微企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新力度。與傳統(tǒng)金融機構(gòu)融資模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融手續(xù)簡化、信息收集快捷便利、成本更為廉價、放貸速度更快，這對傳統(tǒng)金融機構(gòu)形成了巨大的沖擊。為此，傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合小微企業(yè)發(fā)展和融資特點，適當降低門檻、優(yōu)化審批程序、豐富融資產(chǎn)品和服務(wù)，有針對性的為小微企業(yè)打造融資平臺。同時，金融機構(gòu)還可以有針對性的為小微企業(yè)提供融資咨詢服務(wù)，進一步解決小微企業(yè)融資問題。第二，加強與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作。銀行不差錢，互聯(lián)網(wǎng)公司擁有數(shù)據(jù)收集、處理的優(yōu)勢，二者合作不僅能夠開發(fā)和創(chuàng)新相關(guān)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，而且還能為彼此提供必要的信息流和資金流。第三，重視互聯(lián)網(wǎng)金融人才的引進和培養(yǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)和金融專業(yè)相交叉的邊緣性新興事物，要想充分發(fā)揮其作用，傳統(tǒng)金融機構(gòu)必須引進互聯(lián)網(wǎng)、計算機等相關(guān)專業(yè)的技術(shù)型人才，而互聯(lián)網(wǎng)公司也要招募金融專業(yè)的專業(yè)人才，這樣才能為小微企業(yè)提供強有力的融資服務(wù)。第四，優(yōu)化風險識別模式。我國金融機構(gòu)對小微企業(yè)的風險評估主要依據(jù)財務(wù)報表，這使得許多財務(wù)制度不完善的小微企業(yè)很難得到融資。我國各類金融機構(gòu)應(yīng)學習國外經(jīng)驗，引入信用水平、發(fā)展前景、口碑信譽等非財務(wù)信息評級依據(jù)，對發(fā)展良好的企業(yè)提供更多更靈活的融資方式，優(yōu)化風險識別模式，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶。

（三）企業(yè)自身層面

首先，提升企業(yè)實力。企業(yè)應(yīng)建立現(xiàn)代化管理制度，加強經(jīng)營管理、人員管理、財務(wù)管理，積極向國際大企業(yè)學習管理經(jīng)驗，不斷提升企業(yè)管理水平;正視財務(wù)管理的重要性和必要性，建立科學、完善的財務(wù)管理制度，保證財務(wù)信息的真實性、準確性、可靠性和透明度，誠實可靠地公布財務(wù)信息;其次，注重企業(yè)信用?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，企業(yè)信用對企業(yè)發(fā)展起著決定性的作用。因此，小微企業(yè)應(yīng)通過規(guī)范經(jīng)營行為、提高產(chǎn)品質(zhì)量、注重品牌和口碑建設(shè)等方式樹立企業(yè)良好形象。最后，與金融機構(gòu)及時溝通。不同金融機構(gòu)在融資條件、審批流程、融資品種等方面有著不同的要求，為確保企業(yè)順利融資，小微企業(yè)應(yīng)加強與金融機構(gòu)的合作，派專人與金融機構(gòu)進行洽談和銜接，遇到問題及時主動聯(lián)系磋商，不斷提高企業(yè)的信用度和在金融機構(gòu)的影響力。

參考文獻：

[1]劉文博.淺談如何借助互聯(lián)網(wǎng)金融化解小微企業(yè)融資難的問題[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2017（23）：60-63.

[2]李敏，丁俊武.互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資模式與路徑分析[J].現(xiàn)代營銷，2020（02）：208-209.

[3]溫福興.探討互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新[J].時代金融，2018（08）：165-165.

[4]朱文杰.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資問題研究[J].企業(yè)改革與管理，2019（09）：78-79.

作者簡介：

羅金閣（1983.12-），女，漢族，河南南陽人，碩士，助教;研究方向：財務(wù)管理。