景興瀧

摘要：民營企業(yè)和中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要組成部分，政府也一直秉持著大力扶持鼓勵的態(tài)度，取消企業(yè)銀行賬戶許可就是其中的措施之一，因此必須要加強(qiáng)落實推動的力度。如何做好取消企業(yè)銀行賬戶許可后的賬戶管理思路是工作重點(diǎn)素在，必須做好分析。

關(guān)鍵詞：取消企業(yè)銀行賬戶許可;賬戶管理;思路方式

一、加強(qiáng)對賬戶業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理力度

中國人民銀行各個分支機(jī)構(gòu)在實際工作中應(yīng)提高對于賬務(wù)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理力度，做好相應(yīng)的檢查工作，避免不必要的問題而產(chǎn)生賬務(wù)風(fēng)險。

（一）完善賬務(wù)業(yè)務(wù)的評價體制

建立完善的賬戶業(yè)務(wù)評價體制，讓實際操作過程更加規(guī)范，這樣才能更好的推動監(jiān)管工作的發(fā)展。銀行在內(nèi)部建立起完善的賬務(wù)服務(wù)評價體系，工作人員根據(jù)規(guī)章制度對數(shù)據(jù)資料進(jìn)行審核評價，能夠更好的保證所報送的結(jié)算賬戶所涉及到的數(shù)據(jù)資料更加規(guī)范、完整，提高和電子信息內(nèi)容之間的一致性，對后續(xù)為企業(yè)銀行的排名也提供了更加充足的依據(jù)，同時對于排名較為落后的企業(yè)銀行，中國人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)監(jiān)管力度，讓其更加規(guī)范。

（二）完善黑名單制度，對失信企業(yè)和違法企業(yè)聯(lián)合懲戒

銀行可以同公安、市場監(jiān)督管理、司法、稅務(wù)等部門聯(lián)合起來，對于民營企業(yè)及中小企業(yè)中失信的、違法的企業(yè)和法人代表、負(fù)責(zé)人等加入到黑名單當(dāng)中，并將此信息發(fā)送給各大銀行，一起對其開展聯(lián)合懲戒。

（三）合理應(yīng)用輿論監(jiān)督

在實際賬務(wù)管理工作中，應(yīng)該合理的將輿論監(jiān)督應(yīng)用在其中，通過大力舉報、來訪等措施來加大對于涉嫌違法的企業(yè)、機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度。接到舉報后中國人民銀行的各個分支機(jī)構(gòu)應(yīng)及時對其開展相應(yīng)的調(diào)查工作，對于情況屬實的要嚴(yán)格處理。

（四）督導(dǎo)銀行優(yōu)化開戶流程，提高開戶服務(wù)效率

我國在出臺“放管服”政策后，銀行就開始實施取消銀行企業(yè)賬戶許可的舉措，其目的也是想要更好的落實“放管服”，促進(jìn)我國中小企業(yè)和民營企業(yè)更好的發(fā)展，讓企業(yè)開戶服務(wù)的效率能夠有所提升。銀行賬務(wù)直接關(guān)系到支付系統(tǒng)是否能夠良好運(yùn)轉(zhuǎn)，且銀行賬戶是否具有足夠的安全性和良好的便捷性對于企業(yè)來說也是非常重要的，因此應(yīng)督促銀行優(yōu)化開戶流程，提高開戶服務(wù)效率，讓此項制度能夠真正的為民營企業(yè)和中小企業(yè)提供更加便利的服務(wù)，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展。

二、銀行應(yīng)全方位的承擔(dān)起賬戶管理工作

（一）將賬戶管理工作由被動轉(zhuǎn)為主動

因企業(yè)銀行賬務(wù)許可取消政策的落實，開戶審核的責(zé)任又銀行全面承接，因此銀行在對賬戶實施管理的過程當(dāng)中，應(yīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃拥膽B(tài)度來開展相應(yīng)的工作，這樣才能更好的保證工作質(zhì)量。例如如果遇到企業(yè)所準(zhǔn)備的開戶資料不夠完整或是不符合相關(guān)規(guī)定，若是在以前的工作中，工作人員可以采用不予許可或是退件等處理方式，但是在此項制度落實后，銀行是要自行承擔(dān)風(fēng)險與收益的，因此對于一些高風(fēng)險的客戶，銀行就可以通過主動防控的方式來對其進(jìn)行處理。再或者在年檢工作中，銀行也應(yīng)該化被動為主動，做好對企業(yè)的年檢工作，對于一些不符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)要求的賬務(wù)要及時采取有效措施來對其進(jìn)行身份的合適，對于無法有效核實身份的賬戶要做好相應(yīng)的清理工作，終止為其提供服務(wù)。

（二）加強(qiáng)內(nèi)部管理，讓業(yè)務(wù)辦理流程更加規(guī)范

加強(qiáng)對于內(nèi)部的管理工作，讓工作人員在進(jìn)行賬務(wù)業(yè)務(wù)辦理的過程中操作更加規(guī)范，提高業(yè)務(wù)辦理流程的規(guī)范性。首先，在內(nèi)部應(yīng)建立起業(yè)務(wù)、運(yùn)營、風(fēng)險相互制約的機(jī)制，并嚴(yán)格對賬戶的審核工作、復(fù)核工作和對賬及交易等環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督。與此同時，相關(guān)工作人員也應(yīng)該不但完善企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)督管理機(jī)制，設(shè)置一個期限為檢查周期來開展對銀行賬戶的有關(guān)工作進(jìn)行全方位的監(jiān)督檢查，對于其中存在的問題以及不符合規(guī)定的內(nèi)容等及時進(jìn)行糾正整改。銀行中的風(fēng)險防范工作和賬戶質(zhì)量應(yīng)作為引導(dǎo)銀行中結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)考核機(jī)制的導(dǎo)向，讓結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)考核機(jī)制不單將銀行賬戶的開戶數(shù)量作為衡量的標(biāo)準(zhǔn)，提高考核機(jī)制的科學(xué)性和合理性。完善結(jié)算賬戶風(fēng)險責(zé)任追究的制度也是非常重要的，將責(zé)任落實到個人。

此外，在開展賬務(wù)核對的工作中，保證頻率在半年一次以上，對于長期不動戶以及風(fēng)險較高的賬戶更應(yīng)該提高核對的頻率。通過對銀行賬戶的對賬工作來更好掌握實際情況并找出其中存在的問題，以便及時進(jìn)行糾正。在賬戶管理工作中建立可疑交易監(jiān)測模型也是非常重要的，能夠提高監(jiān)測的質(zhì)量和效率。

（三）評估客戶風(fēng)險等級，對客戶進(jìn)行分類管理

在開戶工作中，相關(guān)工作人員應(yīng)該以客戶的行業(yè)、所在企業(yè)的規(guī)模、性質(zhì)、資金來源等方面作為其客戶風(fēng)險的評判依據(jù)，確定其所處的風(fēng)險等級后，在根據(jù)不同的登記展開相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。例如開戶過程中發(fā)現(xiàn)客戶為高風(fēng)險的企業(yè)，那么相關(guān)工作人員就應(yīng)該通過面簽法定代表人/單位負(fù)責(zé)人等方式來確定客戶的實際開戶意愿，并通過交叉驗證的方式提高信息審核的真實性。

（四）中國人民銀行要強(qiáng)化對整體的控制力度

無論是事中控制還是事后控制，都是非常重要的，中國人民銀行想要更好的落實對于賬戶的管理工作，就必須要做好大小額支付系統(tǒng)、人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、征信信息系統(tǒng)、可疑交易信息系統(tǒng)同、征信信息系統(tǒng)等多個系統(tǒng)的維護(hù)運(yùn)行工作，保證不同信息系統(tǒng)中所提供的數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確性和完整性，做好風(fēng)險識別，這樣才能更好的降低風(fēng)險。

三、總結(jié)

銀行賬戶許可取消對于促進(jìn)我國民營企業(yè)和中小微企業(yè)發(fā)展來說是非常好的一項政策，因此中國人民銀行在開展賬戶管理的工作中要提高工作質(zhì)量、改變傳統(tǒng)管理思路，讓此項政策能夠真正落到實處，為企業(yè)發(fā)展帶來福利。

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