夏仲文

摘要：目前國(guó)內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的研究論文并不多，而報(bào)紙和網(wǎng)絡(luò)上介紹性的科普文章較多。國(guó)內(nèi)研究主要介紹大數(shù)據(jù)這一新生事物及相關(guān)的技術(shù)，國(guó)外的研究也主要側(cè)重大數(shù)據(jù)相關(guān)的技術(shù)方面，針對(duì)銀行業(yè)具體應(yīng)用的文獻(xiàn)非常少。目前國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的研究多集中于科普性介紹，主要分析大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，而對(duì)于金融科技賦能商業(yè)銀行的具體措施和做法大多是框架性的建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行智慧型網(wǎng)點(diǎn)

21世紀(jì)以來(lái)，以社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、云計(jì)算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，持續(xù)對(duì)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融業(yè)形成沖擊，一時(shí)間互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題引起了學(xué)術(shù)界與金融界的極大關(guān)注。

一、大數(shù)據(jù)應(yīng)用給商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇

大數(shù)據(jù)應(yīng)用作為創(chuàng)新的催化劑，正改變著金融業(yè)態(tài)，并將引起銀行業(yè)務(wù)模式深刻的變革。大數(shù)據(jù)應(yīng)用將推動(dòng)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、管理模式、IT架構(gòu)等領(lǐng)域進(jìn)行全面調(diào)整和深度整合，不斷增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升企業(yè)組織績(jī)效和資本的運(yùn)營(yíng)效率，提高盈利能力。大數(shù)據(jù)應(yīng)用為我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型提供了重要戰(zhàn)略契機(jī)，借助大數(shù)據(jù)中國(guó)銀行業(yè)的未來(lái)發(fā)展將呈現(xiàn)出全新的藍(lán)圖。大數(shù)據(jù)應(yīng)用將拓寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間，加速產(chǎn)品創(chuàng)新。目前我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)同質(zhì)化，產(chǎn)品差異性小。隨著數(shù)據(jù)的不斷積累和商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析能力的不斷提升，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將拓展銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，設(shè)計(jì)具有定價(jià)權(quán)和競(jìng)爭(zhēng)力的創(chuàng)新產(chǎn)品。社交媒體的興起為銀行創(chuàng)造了全新的客戶接觸渠道，從銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS等固定設(shè)備擴(kuò)展到手機(jī)、IPAD等移動(dòng)終端設(shè)備，再擴(kuò)展到微博、微信等社交網(wǎng)絡(luò)。大數(shù)據(jù)應(yīng)用導(dǎo)致支付模式不斷創(chuàng)新，從傳統(tǒng)支付、電子支付到第三方支付，再到移動(dòng)支付。大數(shù)據(jù)應(yīng)用還可擴(kuò)展?fàn)I銷手段，從網(wǎng)點(diǎn)坐售、電話外撥營(yíng)銷、短信營(yíng)銷擴(kuò)展到微博、微信等社交網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。

二、基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行智慧型網(wǎng)點(diǎn)

1.數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行需要提升互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)獲取、管理和整合能力，不僅要完成銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的整合，更重要的是和大數(shù)據(jù)鏈條上其他外部數(shù)據(jù)的整合。商業(yè)銀行不斷地從廣泛來(lái)源獲取、量度、建模、處理、分析大容量多類型數(shù)據(jù)，及時(shí)在互聯(lián)互通的流程、服務(wù)、系統(tǒng)間共享數(shù)據(jù)，并將分析結(jié)果應(yīng)用于業(yè)務(wù)決策與支持。商業(yè)銀行還可開(kāi)發(fā)開(kāi)放性的平臺(tái)架構(gòu)，開(kāi)放APi接口，允許第三方為客戶開(kāi)發(fā)個(gè)性化增值應(yīng)用，從而獲取更豐富的客戶行為數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行以“數(shù)據(jù)一信息一商業(yè)智能一價(jià)值”為發(fā)展路線，以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為強(qiáng)大技術(shù)支撐，借鑒行業(yè)先進(jìn)數(shù)據(jù)模型，統(tǒng)一數(shù)據(jù)的理解和使用，規(guī)劃并建立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化體系，保證數(shù)據(jù)的唯一性、一致性、完整性、共享性。商業(yè)銀行還必須注重大數(shù)據(jù)安全策略和隱私保護(hù)，協(xié)調(diào)數(shù)據(jù)鏈中所有參與者，共同推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)安全，加強(qiáng)客戶在數(shù)據(jù)隱私保護(hù)方面的教育。

2.技術(shù)。數(shù)據(jù)應(yīng)用能力日益成為大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，而數(shù)據(jù)應(yīng)用的核心在于技術(shù)。大數(shù)據(jù)重要的特點(diǎn)之一是巨量的數(shù)據(jù)，巨量數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)分析處理能力之間將會(huì)產(chǎn)生一個(gè)鴻溝，因此商業(yè)銀行必須進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，搭建自己的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)跨越這個(gè)鴻溝。大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施分為硬件和軟件兩類。硬件基礎(chǔ)設(shè)施需要通過(guò)建設(shè)私有云來(lái)提供靈活、按需和動(dòng)態(tài)的PT能力。商業(yè)銀行私有云建設(shè)路徑為：首先通過(guò)IT整合實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)架構(gòu)的簡(jiǎn)化，降低管理成本和電力消耗，起到精簡(jiǎn)整合的作用。其次通過(guò)虛擬化建立共享的資源池，實(shí)現(xiàn)對(duì)IT資源的靈活、隨需應(yīng)變的管理，達(dá)到共享的目的;再次通過(guò)面向服務(wù)的架構(gòu)，將IT以服務(wù)的形式與業(yè)務(wù)統(tǒng)一起來(lái)，通過(guò)IT實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化，按需提供滿足服務(wù)等級(jí)水平的IT服務(wù)。最后在整合優(yōu)化基礎(chǔ)上，按照IaaS、PaaS和SaaS順次逐步打造自己的私有云平臺(tái)，進(jìn)入分析即服務(wù)AaaS為主要標(biāo)志的Cloud 2.0時(shí)代。軟件基礎(chǔ)設(shè)施是指商業(yè)銀行培養(yǎng)一批既熟悉金融、同時(shí)也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用有深入了解的復(fù)合型人才，這些人才通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)深度分析，能夠?qū)ξ磥?lái)趨勢(shì)有更多的研判和預(yù)測(cè)，并為決策提供智力支持。

3.思維。大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行必須具有數(shù)據(jù)思維，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)部門(mén)對(duì)于需要全行給予重點(diǎn)關(guān)注的戰(zhàn)略性指標(biāo)，可通過(guò)增加該指標(biāo)在網(wǎng)點(diǎn)智慧管理模型中的考核權(quán)重，實(shí)現(xiàn)加大網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷力度的目的。如為確保移動(dòng)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略的貫徹，要求網(wǎng)點(diǎn)為網(wǎng)絡(luò)金融部門(mén)的金融產(chǎn)品付出更多的勞動(dòng)時(shí)間，則可以將網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的考核權(quán)重提升。大數(shù)據(jù)時(shí)代重要特征就是社會(huì)數(shù)字化，一切社會(huì)現(xiàn)象解釋、監(jiān)控、預(yù)測(cè)與規(guī)劃都離不開(kāi)對(duì)數(shù)據(jù)足跡的收集、整理和分析。因此商業(yè)銀行需要具有數(shù)據(jù)思維，放棄對(duì)因果關(guān)系的渴求，取而代之關(guān)注相關(guān)關(guān)系;放棄對(duì)隨機(jī)樣本關(guān)注，而關(guān)注全數(shù)據(jù);數(shù)據(jù)分析結(jié)果不是精確性，而是混雜性。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變思維同時(shí)，需要樹(shù)立“數(shù)據(jù)治行”理念，養(yǎng)成分析數(shù)據(jù)的習(xí)慣，重視大數(shù)據(jù)應(yīng)用，提升全行的數(shù)據(jù)管理，真正做到“用數(shù)據(jù)說(shuō)話”。要營(yíng)造“數(shù)據(jù)治行”文化，倡導(dǎo)以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)”向“信息”的升華，并形成“知識(shí)”積累，為高層管理和決策提供強(qiáng)有力依據(jù)，讓決策更加有的放矢，以適應(yīng)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)要求。思維和理念只有轉(zhuǎn)換為實(shí)際的商業(yè)行動(dòng)才能夠真正為銀行創(chuàng)造價(jià)值。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)思維和“數(shù)據(jù)治行”理念指引下，采取精準(zhǔn)和快速行動(dòng)，建設(shè)“智慧銀行”，創(chuàng)造最佳的客戶體驗(yàn)，提供隨時(shí)、隨地、隨心的金融服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)內(nèi)外兼修，準(zhǔn)確應(yīng)對(duì)、快速應(yīng)變、有機(jī)處理繁雜數(shù)據(jù)，高效配置金融資源，敏銳洞察和引領(lǐng)客戶需求并作出靈活快速反應(yīng)。

商業(yè)銀行作為國(guó)家的金融重器，在優(yōu)化配置金融資源、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮舉足輕重的作用。近年來(lái)金融科技的崛起和大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，為商業(yè)銀行智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)帶來(lái)了新機(jī)遇。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙國(guó)棟.大數(shù)據(jù)時(shí)代的三大發(fā)展趨勢(shì)及投資方向[R].國(guó)金證券研究報(bào)告，2017年1月.

[2]蔚趙春，凌鴻.我國(guó)商業(yè)銀行私有云建設(shè)研究[J].浙江金融，2017（5）：59-62.

[3]李璠，賈鴻飛.大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)[J].中國(guó)金融電腦，2017（12）：27-29.

[4]劉啟濱.金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)管理探討[J].金融科技時(shí)代，2017（11）：54-55.