王倩茹 牛媛 邢玥 杜榮榮 劉運良

摘要：本文首先對旅游保險國內(nèi)外發(fā)展的現(xiàn)狀和制約因素進(jìn)行了分析，其次從旅游天氣保險的需求以及可行性進(jìn)行了分析，通過SWOT分析海南省發(fā)展旅游天氣保險的特征，并對旅游天氣險的發(fā)展提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：旅游天氣險;海南;SWOT

本文受到2018年海南省省級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目（項目編號：201813892045），三亞市哲學(xué)社會科學(xué)課題（SYSK2018-20）資助。

一、引言

近年來，隨著人們的生活水平上升，越來越多的人加入了旅游的行列中，為旅游目的地帶來了經(jīng)濟收入，各個地方政府均非常重視當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)的發(fā)展。在旅游經(jīng)濟火熱的背后，各個保險公司也相繼推出旅行意外險，為游客送去一份實在的保障，使游客放心地去旅游。但在旅游過程中，我們會碰到天氣問題，比如登華山，想看日出，但等了一晚上發(fā)現(xiàn)第二天是陰天，旅游享受明顯會受影響?；诼糜胃杏X會受目的地天氣顯著影響，而天氣又是無法控制的，本文試著從旅游天氣保險方面進(jìn)行探討，為旅游過程中遇到的天氣問題試圖找到一份保障。

二、 旅游天氣險的國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

氣候保險作為一種現(xiàn)代金融工具，具有一定分散風(fēng)險的功能，能夠在一定程度上彌補受影響居民們的經(jīng)濟損失和人身損害，在應(yīng)對氣候災(zāi)害中有著至關(guān)重要作用。但目前在我國，對相關(guān)領(lǐng)域的研究主要集中于巨大自然災(zāi)害保險制度、自然災(zāi)害保險制度的構(gòu)建和完善，并沒有很充分的考慮氣候災(zāi)害保險的特殊性，將其從多種多樣的自然災(zāi)害形式中剝離出來進(jìn)行研究分析。另外，在實踐層面，我國針對氣候風(fēng)險的災(zāi)害保險尚處于初步探索階段，相較于一些發(fā)達(dá)國家，仍然有巨大的發(fā)展空間。因此對氣候災(zāi)害保險這一運用市場化手段來緩解氣候災(zāi)害影響的保險險種進(jìn)行研究和分析具有重要的現(xiàn)實意義。

（一）我國旅游保險業(yè)存在的問題和制約的因素

1、旅游類保險起步晚，并且滯后于旅游業(yè)的發(fā)展。

旅游類保險同我國保險業(yè)的發(fā)展一樣，隨著改革開放以后才開始興起，保險公司才開始有旅游保險類業(yè)務(wù)，但其主要面向的主要對象是住宿游客和出國人員。隨著市場的發(fā)展，居民收入的提高，旅游活動的興起，旅游保險遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于市場需求，這成為旅游保險市場的一大問題，如何解決不同需求，比如自駕游、自由行的旅游保險需求，成為目前市場最迫切的問題。一方面由于這類保險面向人群較小，另一方面與之相關(guān)的政策不明朗，監(jiān)管機制不健全，使得此類旅游保險在市場中發(fā)展很難。

2、風(fēng)險意識和保險意識不強

居民收入的增長，越來越多的居民選擇旅游作為休閑娛樂的方法，享受旅游帶來的樂趣，使得旅游活動在近些年越來越熱。但旅游活動具有短期性且頻繁，游客往往忽略其活動中存在風(fēng)險，常常抱著僥幸心理，忽略保險的重要性。這也使得旅游類保險成為保險公司的“雞肋”。由此可見，對旅游過程中遇到的天氣問題，對天氣保險的需求就更不會有保險公司引起重視。目前，各地方的行政管理部門對旅游企業(yè)投保也漠不關(guān)心，往往更關(guān)于于本地區(qū)旅游的經(jīng)濟效益，對旅行社投?！胺潘薄?/p>

3、旅游保險制度完善度低

在旅游保險的賠付方面，涉及到賠付時，最高賠償額僅有20萬元，遠(yuǎn)低于國外保險公司賠付的金融。另外，旅行社方面，對游客的保險補償金僅有3萬元，國內(nèi)外游客最高才能賠付10萬元和30萬元，這與現(xiàn)行的收入不匹配，使得游客更多的選擇不買。另一方面，對海外游客來說，其買保險的功能并未實現(xiàn)其緊急補償?shù)墓δ堋?/p>

4、旅游保險服務(wù)滯后。

（1）從保險品種的選擇上，關(guān)于天氣方面的保險險種非常少，涉及到的天氣保險也較少。比如，游客在履行過程中，僅有旅游救助保險、旅客意外傷害險、旅游人身意外傷害險、住宿游客人身保險等4個類型的保險可提供選擇。如果給游客一種關(guān)于旅游過程中天氣保險的選擇，游客會有更多的選擇。

（2）投保方式表現(xiàn)不太科學(xué)。

旅游保險已經(jīng)包括了人身保險和財產(chǎn)保險兩個面的內(nèi)容。我國保險法第九十一條規(guī)定，同一保險人不得兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)。如果加入天氣保險，大眾選擇的范圍會增大，則會選擇更高保額的那個部分。而如今這種分業(yè)經(jīng)營的情況下，自由行者購買旅游保險或者天氣保險，必須向兩家保險公司投保，費時又費力，無疑抑制了保險的需求。

（3）銷售服務(wù)不夠。

目前保險投保的方式包括旅行社代理、機票點代售、網(wǎng)上投保三種，代售的網(wǎng)點還不多，此外，本身意外保險在大眾面前有時就是可有可無，所以天氣保險是否能被大眾接受成為第一大難題。另外保險公司考慮到成本問題，也會忽視天氣的重要性。

（4）現(xiàn)有技術(shù)無法及時跟進(jìn)自由行游客的風(fēng)險。

通常情況下，旅游保險是旅行社團(tuán)體投保，保險公司可通過簡單的承保方式就可以為大量具有相類似風(fēng)險因素的人群提供保障。而自由行者相對缺乏對特定景區(qū)天氣狀況的了解，加之自由行的游客在生存技能以及行經(jīng)驗的差別，會出現(xiàn)各種各樣的問題，這也為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。旅行者異地發(fā)生危險，對保險公司的風(fēng)險管理技術(shù)也具有一定挑戰(zhàn)。

（5）旅行社缺乏積極性，銷售受到限制

旅行社一方面為游客提供旅行服務(wù)安排，另外一方面旅行社也要面臨盈利的問題。作為旅游天氣險銷售過程中最重要的一個環(huán)節(jié)，旅行社更關(guān)系自己的利益問題，對于相關(guān)保險的介紹方面，這并非其主要業(yè)務(wù)，如果推銷此類保險還沒有利益，有的時候甚至被認(rèn)為是其綁架銷售等，成為他們推銷的一種負(fù)擔(dān)。由于旅游監(jiān)管部門沒有相應(yīng)的制約機制，有的旅行社則會為了降低報價而削減保險費用，或者不足額為旅游者投保。在一定程度上降低了旅游者對旅游保險的信任程度。

（6）格式合同還待規(guī)范

合同作為雙方約定權(quán)利和義務(wù)的重要做成部分，是雙方對自己權(quán)利實行的保障。通常情況下，雙方對簽訂的合同都會仔細(xì)斟酌，但當(dāng)合同或條款中存在模糊或者不清時，需要告知對方。同樣，在保險合同中，保險公司有義務(wù)告知客戶合同所涉及的各項內(nèi)容。

（二）國外旅游天氣保險業(yè)的發(fā)展

1、日本——賞櫻花 日本“櫻花險”

日本人對櫻花的喜愛由來已久，每當(dāng)春天櫻花盛開時，賞櫻花是日本人必不可少的節(jié)目。因此為了給賞櫻花上一個保險，日本的保險業(yè)為此專門設(shè)置了相應(yīng)的“櫻花險”。在每年的櫻花盛開之前，保險公司會邀請氣象專家和搜集氣象資料，預(yù)測櫻花開放期，保險公司把個地方的櫻花盛開預(yù)測提供給客戶，如果客戶在保險公司的預(yù)測日期內(nèi)無法欣賞櫻花，那么保險公司會進(jìn)行賠付，賠付的金額依據(jù)預(yù)測的偏差進(jìn)行賠付?！皺鸦U”也是利用氣候變化在保險方面的創(chuàng)新，櫻花險的推出也與日本保險業(yè)的發(fā)達(dá)相匹配。

2、美國——觀光天氣保險

大衛(wèi)·弗萊德是全球第一家氣象保險公司的創(chuàng)始人，其首創(chuàng)“天氣賬單”產(chǎn)品。大衛(wèi)的公司通過把電子商務(wù)網(wǎng)站和復(fù)雜的天氣預(yù)報分析系統(tǒng)整合起來，推出了各種天氣信息的金融衍生產(chǎn)品，通過開發(fā)各種需求的產(chǎn)品，銷售給對天氣有需求的公司和個人。其工作原理是客戶通過谷歌地圖選擇一種天氣狀況，然后根據(jù)客戶需求的天氣狀況，設(shè)置相應(yīng)的天氣指標(biāo)，選擇對應(yīng)的產(chǎn)品，天氣賬單會根據(jù)模型進(jìn)行計算價格，客戶相應(yīng)的進(jìn)行支付，最終實現(xiàn)客戶對天氣風(fēng)險的對沖。 “天氣賬單”首先在極短時間內(nèi)給出客戶指定區(qū)域的天氣預(yù)報，同樣也可以給出本區(qū)域30年內(nèi)的氣象數(shù)據(jù)?？蛻敉ㄟ^“天氣賬單”網(wǎng)站購買到自己需求的天氣保險。

三、旅游天氣險的需求情況

（一） 前景分析

目前，不論國內(nèi)還是國外，保險公司都非常多，保險項目也非常多，旅游險也有，但是只是針對人身安全意外險，并沒有針對游客旅游因天氣原因沒法進(jìn)行的險種。

1、從行業(yè)來看，保險公司開創(chuàng)多年，有旅游險種，但是不完善。而旅游天氣險，可以更好地保障游客利益。

2、從市場競爭來看：同樣是旅游險，人身意外的可能性要小于天氣變化，游客肯定會選擇一個概率比較大的險種。

（二） 市場需求分析

最早的具有現(xiàn)代意義保險賬單是1384年在佛羅倫地區(qū)產(chǎn)生的，保單承保的范圍是貨物與船員的意外事故。而被承保的就是船員的切身利益。游客去旅行，如若碰上天氣問題導(dǎo)致不能游玩，就是切身利益受損，因為他（她）是花錢去放松，去享受等，不是為了大老遠(yuǎn)跑去住酒店。我們通過下方的圖表，可以明確認(rèn)識到旅游人數(shù)逐年上升，需要有人來為他們的旅途做些實際的保障，而不是每個保險公司都有的人身意外保險。

（三）數(shù)據(jù)分析

本文就旅游天氣險相關(guān)的需求進(jìn)行了問卷調(diào)查，采用問卷星的電子調(diào)查問卷，由于環(huán)境限制，調(diào)查樣本為200人，調(diào)查對象多數(shù)為在校大學(xué)生，調(diào)出數(shù)據(jù)如下。

對于調(diào)查對象是否遇到過因天氣原因而導(dǎo)致原有旅行計劃取消的情況，60%的對象偶爾有，經(jīng)常碰到有14%，從未有的僅占26%。由此可見，多數(shù)人都遇見過因天氣原因而取消行程的狀況。對于是否希望保險公司推出相關(guān)旅游天氣方面的天氣保險問題，84%的人希望推出，對于是否購買的問題中，56%的調(diào)查對象都會購買。

因此我們認(rèn)為旅游天氣險存在市場。

四、海南發(fā)展旅游天氣險的SWOT分析

中國市場調(diào)研在線網(wǎng)發(fā)布的中國旅游保險行業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查分析及市場前景預(yù)測報告認(rèn)為，隨著加入世貿(mào)組織和對開放的進(jìn)行，保險業(yè)在這些年取得了較大的成就，具體體現(xiàn)在：一是為滿足各種客戶的保險需求，保險產(chǎn)品體系逐漸健全，保險種類不斷豐富，小群體的保險需求也在穩(wěn)步推行中;二是旅游保險市場份額和結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，比如，現(xiàn)在對外資保險的顯著逐步解除，市場作用在逐漸起到資源自由配置的功能;三是互聯(lián)網(wǎng)和移動支付的推動，旅游保險營銷方式不斷的改進(jìn)和變化，線上線下各種保險業(yè)務(wù)在穩(wěn)步進(jìn)行。有了旅游保險的蓬勃發(fā)展，旅游天氣保險的市場前景非常廣闊。隨著我國旅游業(yè)的壯大和發(fā)展，給旅游天氣保險提供了更大的發(fā)展機會，旅游天氣保險作為旅游保險是新型的保險，發(fā)展前景非常廣闊，發(fā)展市場也非常巨大，蘊含著極大的發(fā)展?jié)摿?。有了旅游天氣保險，外出旅游的人就不會因為天氣原因而使旅途悶悶不樂，旅游天氣保險很大程度上為游客們提供了便利。尤其是在大數(shù)據(jù)時代和云智能時代，對數(shù)據(jù)的充分利用，最大化地發(fā)揮數(shù)據(jù)開發(fā)資料的作用。另外，云智能的發(fā)展，計算機人工智能在逐漸自我學(xué)習(xí)，回味客戶提供更多的智能服務(wù)。大數(shù)據(jù)和云智能在旅游天氣險的大數(shù)據(jù)分析中得出有效的信息，對這些提取出的數(shù)據(jù)進(jìn)行詳細(xì)的研究和概括，這為旅游天氣險的險費厘定和理賠進(jìn)行獲得技術(shù)支持。游客們在買了旅游天氣保險后，可以放心的享受自己的旅程。

（一）優(yōu)勢：海南位于中國最南端，素來有“天然大溫室”的美稱，其獨特的地理位置和氣候，造成了海南省旅游經(jīng)濟城市，旅游資源豐富，天氣多變，往往突然天氣變化降雨，另外游客多屬于高端消費人群，人均花費遠(yuǎn)高于其他旅游城市，這類人群比較注重旅游舒適度，對天氣更加敏感。因此我們推出了海南省旅游天氣保險，取消游客的后顧之憂，在旅游行程中遇到大暴雨，高溫暴曬，可以收到相對應(yīng)的理賠金額。

（二）劣勢：天氣保險和其他保險比起來有一點不同的是，天氣風(fēng)險指數(shù)比較難以捉摸和監(jiān)測，天氣氣候難以預(yù)測性以及極端天氣的突發(fā)性，這是設(shè)計天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的一大難點。數(shù)據(jù)搜集和分析難度比較大，國際上也沒有領(lǐng)先的金融機構(gòu)。

（三）機會：海南省自貿(mào)區(qū)的免稅政策，離岸金融，三亞市金融中心的建設(shè)相一致。離島免稅政策的放寬，促進(jìn)了海南省的旅游和刺激了經(jīng)濟的發(fā)展。

（四）威脅：我們這類天氣保險產(chǎn)品可代替性強，易于復(fù)制。天氣數(shù)據(jù)分析很難，其他保險公司也可以復(fù)制推行。

總的來說，海南省發(fā)展旅游天氣保險值得推行，風(fēng)險和利益并存。

五、海南發(fā)展旅游天氣險的建議

雖然互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展是新時代流向的必然結(jié)果，但在發(fā)展過程中也存在著一些問題和阻礙。

（一）充分利用政策優(yōu)勢

對海南省來說，自貿(mào)區(qū)、全省特區(qū)的建設(shè)為海南設(shè)立了政策先行優(yōu)勢，但目前沒有相應(yīng)的法規(guī)出臺，需要政府層面給予政策支持?？刹捎玫胤皆圏c，先從氣候變化比較頻繁的景區(qū)開始。

（二）信息的安全性難以保證

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展至今，為人民提供了方便，但其也給人民提供了各種擔(dān)憂，比如信息泄露，大數(shù)據(jù)殺熟等事件，因此對于客戶信息安全性的管理技術(shù)有待加強。此外，新產(chǎn)品的推出，往往因為系統(tǒng)考慮問題不全，往往有一些投機者利用漏洞獲取利潤。因此在設(shè)計相應(yīng)天氣保險產(chǎn)品時，應(yīng)提供數(shù)據(jù)的真實性，健全系統(tǒng)，防止數(shù)據(jù)被篡改和操作，影響到互聯(lián)網(wǎng)或保險公司的管理和運營。

（三）客戶對互聯(lián)網(wǎng)銷售模式缺乏一定程度的信任

移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展之間，由于其便捷性，使得更多的客戶通過互聯(lián)網(wǎng)了解保險公司的產(chǎn)品介紹，但互聯(lián)網(wǎng)對產(chǎn)品的介紹往往存在不真實的感覺。因此對于產(chǎn)品的銷售，可從現(xiàn)在的各類自媒體軟件入手，增加該保險的出鏡率，也可先從高消費人群先下手，從各大平臺的旅游博主開始，或者與各大知名航空公司合作，可在線上選擇性購買，這樣可更快進(jìn)入大眾市場。線下的方式則可從知名度較高的風(fēng)景區(qū)開始投入，以此來提高信任度。

（四）后期的賠付難以跟進(jìn)

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展到現(xiàn)在，各大保險公司均建立的相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)途徑，網(wǎng)絡(luò)售后服務(wù)也應(yīng)逐步建立，可與各類天氣軟件配合，提高所在地區(qū)的天氣變化準(zhǔn)確率。通過各種導(dǎo)航定位系統(tǒng)來判定后期理賠情況。與各個地區(qū)政府合作，要求上傳實時天氣狀況。

（五）復(fù)合型人才匱乏

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)過程中，對復(fù)合型人才的需求在逐步增長，原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計，需要互聯(lián)網(wǎng)知識和金融雙重知識，而這正是目前阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的主要問題。解決此類問題可以在保險類專業(yè)中開設(shè)天氣保險這一二級專業(yè)，針對某些地區(qū)培養(yǎng)專業(yè)人才，提供實踐地點。在大數(shù)據(jù)專業(yè)科目中，開設(shè)天氣大數(shù)據(jù)采集與分析專業(yè)。另外，互聯(lián)網(wǎng)銷售人員也要掌握技術(shù)和保險方面的專業(yè)知識。

作者簡介：

王倩茹，三亞學(xué)院財經(jīng)學(xué)院;

牛媛，三亞學(xué)院財經(jīng)學(xué)院;

邢玥，三亞學(xué)院財經(jīng)學(xué)院;

杜榮榮，三亞學(xué)院財經(jīng)學(xué)院;

劉運良，三亞學(xué)院財經(jīng)學(xué)院。