外有大河、內(nèi)有高山作為天然屏障，因此《左傳》將晉地山西稱為“表里山河”。

山西有文字記載的歷史高達三千年，被譽為“華夏文明搖籃”。近年來，三晉大地生機勃勃展開的移動支付便民工程，添項民生服務(wù)，加碼地方經(jīng)濟，劍指零售支付方式文明迭代。

三年邁出三大步

對于山西的移動支付便民工程近年走出的踏實步履，中國人民銀行太原中心支行黨委委員、副行長邢毅如數(shù)家珍。

第一年，“三級示范”充先鋒。2017年年底，中國人民銀行啟動“移動支付便民示范工程”后，山西在全省推動移動支付便民示范工程（以下簡稱“便民工程”）建設(shè)。2018年進一步擴大實施范圍，中國人民銀行太原中心支行（以下簡稱“人行太原中支”）結(jié)合山西省實際情況，按照“全國性示范—省級示范—地市級示范”三級示范模式開展，深化普惠金融和城鄉(xiāng)金融服務(wù)一體化發(fā)展，配合“智慧城市”“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)計劃，在城市、農(nóng)村同步推進。正是這一舉措，為隨后全面推進符合銀行卡行業(yè)聯(lián)網(wǎng)通用標準的移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，著力推動移動支付在便民領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，奠定了堅實基礎(chǔ)。

第二年，“全覆蓋、雙突破”見成效。在鞏固以往工作成績的基礎(chǔ)上，2019年，人行太原中支按照擴面、擴容、增景的兩擴一增”工作思路，進一步推動移動支付在便民支付領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，提升移動支付便民服務(wù)水平，實現(xiàn)“全覆蓋、雙突破”。人行太原中支指導(dǎo)中國銀聯(lián)山西分公司（以下簡稱“山西銀聯(lián)”），調(diào)動轄內(nèi)各商業(yè)銀行和非銀行支付機構(gòu)，全面開展便民工程工作。一是實現(xiàn)地區(qū)、機構(gòu)、場景（交通、醫(yī)療、交通繳罰）全覆蓋，全面推進各市并向縣域及以下地區(qū)縱深發(fā)展；二是推動中小銀行在移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展方面取得突破，幫助中小銀行支付業(yè)務(wù)加快向移動端遷移；三是推動移動支付在縣域、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展取得突破，加快縣域、農(nóng)村地區(qū)移動支付環(huán)境建設(shè)。這一年，山西的便民工程場景遍地開花，尤其交通出行、醫(yī)療健康領(lǐng)域等場景建設(shè)超額完成了任務(wù)指標，基礎(chǔ)受理環(huán)境得到大大提升?！督鹂ㄉ睢妨私獾?，“全覆蓋、雙突破”收到成效，在11個二級地市建成了商圈136個，新增活動小微商戶約13.36萬戶，新增161個連鎖品牌共計8267家門店。公交場景在山西9個中心城市、81個縣域?qū)崿F(xiàn)銀聯(lián)手機閃付或二維碼受理，其中51個縣域?qū)崿F(xiàn)公交全覆蓋。山西累計10249輛公交車實現(xiàn)銀聯(lián)移動支付受理，其中縣域公交車數(shù)量3313輛。

第三年，“互通共建”布生態(tài)。今年，山西便民工程三放大招。

第一招，深化支付服務(wù)供給側(cè)改革。按照中國人民銀行統(tǒng)一部署，認真踐行“支付為民”理念，持續(xù)深化支付服務(wù)供給側(cè)改革，進一步推動移動支付更好地服務(wù)社會民生，助力實體經(jīng)濟。邢毅分析，著力點在于，深入推動移動支付產(chǎn)品互聯(lián)互通、協(xié)同發(fā)展，涵蓋以“云閃付”App為核心，符合銀行業(yè)統(tǒng)一標準的二維碼、手機閃付、銀行App等林林總總的產(chǎn)品，秉持“合力共建”“相互做加法”原則，構(gòu)建市場生態(tài)。

第二招，抗疫中展現(xiàn)社會責任擔當與家國情懷。人行太原中支結(jié)合山西的實際，因今年特殊的疫情形勢，最大程度地發(fā)揮“云閃付”在應(yīng)對疫情防控和推動經(jīng)濟社會發(fā)展中的積極作用。值得重點提及的是，人行太原中支爭取政府支持，指導(dǎo)山西銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行、非銀行支付機構(gòu)、流通領(lǐng)域重點商戶，在省會城市太原及二級地市發(fā)放了政府消費券，并疊加商戶優(yōu)惠，刺激消費。同時，聯(lián)合山西省總工會面向工會會員，發(fā)放工會消費券。此外，上線健康碼，讓復(fù)工、復(fù)產(chǎn)更加精準、科學(xué)和有序。邢毅介紹，上述措施在助商惠民、拉動經(jīng)濟、健康出行等方面起到了立竿見影的效果，“云閃付”作為重要的消費券發(fā)放、健康碼申請的渠道，展現(xiàn)了銀聯(lián)的高度社會責任擔當與家國情懷。贈人玫瑰，手留余香。在山西，社會各界對“云閃付”的認知度、知名度、美譽度、忠誠度不斷攀升，因此全面推進便民工程“互通共建”方案也得以順利開展?！督鹂ㄉ睢氛{(diào)研發(fā)現(xiàn)，山西轄內(nèi)“云閃付”新增用戶數(shù)量在短期內(nèi)呈現(xiàn)大幅增長。截至8月末，各銀行“云閃付”App實現(xiàn)綁卡263.36萬張，該指標在全國排名第八位。

第三招，重點便民場景強滲透?；跀U大便民工程移動支付服務(wù)場景的覆蓋面，提升支付活躍度，提高廣泛的目標用戶黏性等目標，人行太原中支指導(dǎo)山西銀聯(lián)，確定了10個便民場景，具體涵蓋了零售、餐飲、文旅、校園、政務(wù)、醫(yī)療、繳費還款、引領(lǐng)縣、“云閃付”分行小程序和小微商戶。

邢毅強調(diào)，山西商戶受理抓主流而不放棄小微?；诰毣晟剖芾憝h(huán)境基礎(chǔ)，在人行太原中支的統(tǒng)一指導(dǎo)下，山西銀聯(lián)、各商業(yè)銀行及收單機構(gòu)著力共同實現(xiàn)主流商戶受理全覆蓋，同時全面促活商戶?！督鹂ㄉ睢愤M一步調(diào)研發(fā)現(xiàn)，山西的小微商戶，尤其是廣大的縣域小微商戶收單，主要集中在山西省農(nóng)村信用社，其收單平臺“晉享e付”下的商戶約20萬戶。在人行太原中支的支持下，山西銀聯(lián)與山西省農(nóng)村信用社多次溝通后，2020年4月“晉享e付”商戶全面受理“云閃付”App。并且，在6月啟動了小微商戶的營銷活動。山西通過考核管理精細化，調(diào)研督導(dǎo)日?；忝駡鼍斑_成了強滲透。截至8月末，各場景建設(shè)穩(wěn)步推進中，新增小微商戶14.74萬戶，活動小微商戶3.74萬戶。

問題導(dǎo)向?qū)Α鞍Y”下“藥”

首先，找出便民工程受理環(huán)境基礎(chǔ)薄弱的“病因”；其次，對“癥”給出工作思路和重點；再次，量度工作質(zhì)量；重要的放到最后，也是工作的起點，建立和完善保障工作有效、可持續(xù)運轉(zhuǎn)的制度，切實踐行“支付為民”的初心。邢毅給《金卡生活》道出了山西開展便民工程攻堅克難的邏輯。

求真找到一個弱態(tài)。近年來，按照中國人民銀行的統(tǒng)一部署，山西在全省范圍內(nèi)全面開展了便民工程基礎(chǔ)受理環(huán)境的建設(shè)工作。邢毅坦言，如何有效解決受理環(huán)境基礎(chǔ)薄弱導(dǎo)致的交易筆數(shù)低、用戶流失等問題是一個難題，需要在實踐中不斷摸索調(diào)整工作思路和方法。

對“癥”給出兩條工作思路。今年以來，人行太原中支堅持以問題為導(dǎo)向，重新確立了工作新思路：著力優(yōu)化支付體驗，側(cè)重提升交易質(zhì)量。

鎖定四項工作重點。邢毅強調(diào)了工作重點從單純開展功能改造，逐步實現(xiàn)四大轉(zhuǎn)移，即，一是受理環(huán)境運營，二是交易質(zhì)量提高，三是用戶參與度提升，四是商戶交易規(guī)?？沙掷m(xù)發(fā)展。

提高三大工作質(zhì)量。如何深耕細作、持續(xù)優(yōu)化、做活便民工程的基礎(chǔ)受理環(huán)境，這是全國各地都在努力的方向。邢毅向《金卡生活》介紹山西的具體做法是，全面提高終端改造、標識布放、收銀員培訓(xùn)三項工作質(zhì)量，從而從根本上將受理環(huán)境盤好、做活。《金卡生活》進一步了解到，山西在實現(xiàn)主流商戶受理全覆蓋的同時，全面促活商戶，尤其是加大了對小微商戶、月活小微商戶、收銀員激勵和培訓(xùn)等多個指標的考核力度，便民工程基礎(chǔ)受理環(huán)境建設(shè)切實從橫向覆蓋面，朝縱向垂直度提升。

完善保障制度。邢毅強調(diào)，為切實保障工作重點的順利實施，由人行太原中支牽頭制訂、完善了工作機制。人行太原中支依循系列制度，定期開展了數(shù)據(jù)收集、信息傳達、市場巡檢和重點項目跟蹤等工作。在這里面，人行太原中支支付結(jié)算處具體開展便民工程的統(tǒng)籌、組織工作，通過牽頭成立的便民工程專項工作小組，持續(xù)開展便民工程的重要抓手“云閃付”App的建設(shè)推廣工作，夯實受理環(huán)境。

《金卡生活》調(diào)研發(fā)現(xiàn)，人行太原中支指導(dǎo)山西銀聯(lián)，聯(lián)合商業(yè)銀行、非銀行支付機構(gòu)和聯(lián)網(wǎng)商戶，從四個方面對受理側(cè)基礎(chǔ)環(huán)境充分優(yōu)化和完善。一是每月推出專項工作簡報，面向不同層面每月、每季度組織一次專項工作通報，通過這些簡報、通報，交流當前工作進展，解決工作中出現(xiàn)的實際問題，同時制訂下一步工作任務(wù)。二是圍繞業(yè)已完成改造的商戶、建成的場景定期開展受理市場巡檢，從中及時發(fā)現(xiàn)問題、梳理現(xiàn)況、知曉機構(gòu)和跟蹤結(jié)果，進一步做深、做透山西的整體受理市場。三是山西銀聯(lián)會同各商業(yè)銀行和收單機構(gòu)，協(xié)商制定科學(xué)合理、細致周密的激勵政策，基于精準營銷，組織實施營銷推廣的長效機制。邢毅分析，產(chǎn)業(yè)是否形成合力，以“三共”為標志，即共同投入、共享資源、共同受益?！督鹂ㄉ睢窂纳轿鏖_展的統(tǒng)籌活動來看，產(chǎn)業(yè)合力畢顯，參與各方均分享到了便民工程推廣的紅利。四是拿出了科學(xué)評價的辦法，針對執(zhí)行率較好的單位，予以肯定，通報表彰，充分調(diào)動了產(chǎn)業(yè)參與各方的工作積極性。

服務(wù)送到農(nóng)村去

人行太原中支為全面開展縣域及以下地區(qū)便民工程建設(shè)，克服縣域及以下支付服務(wù)“短板”，結(jié)合農(nóng)村支付服務(wù)的需求，力爭穩(wěn)妥開拓縣域及農(nóng)村地區(qū)移動支付市場，選擇經(jīng)濟基礎(chǔ)較好、“云閃付”用戶和小微商戶體量位居前列、生產(chǎn)生活場景相對成熟、產(chǎn)業(yè)特色較為突出的縣域及以下地區(qū)先行先試。

確立從示范到引領(lǐng)的縣域建設(shè)路徑。按照山西便民工程工作安排部署，結(jié)合前期縣域場景建設(shè)的工作經(jīng)驗，深入分析山西縣域發(fā)展的數(shù)據(jù)，深入推進三級示范體系。在取得一定成效的基礎(chǔ)上，2020年提出引領(lǐng)縣建設(shè)目標。

截至8月末，山西已經(jīng)確定了6個縣域作為國家級引領(lǐng)縣，分別是晉城市的陽城縣，臨汾市的侯馬市、霍州市，運城市的永濟市、河津市、臨猗縣。同時，確定了8個縣域作為省級引領(lǐng)縣，分別是太原市的清徐縣，晉中市的壽陽縣，長治市的壺關(guān)縣，呂梁市的興縣，大同市的左云縣，朔州市的懷仁市，忻州市的繁峙縣，陽泉市的平定縣。另外，確定了27個縣域開展移動支付示范縣建設(shè)工作。

通過與屬地中國人民銀行聯(lián)動，截至發(fā)稿，山西已經(jīng)完成了66個移動支付示范縣建設(shè)，預(yù)計今年將完成96個縣域全覆蓋。

五步“下沉”便民工程。在這些縣域及以下地區(qū)推行便民工程，邢毅向《金卡生活》介紹，重點抓住“云閃付”App用戶拓展、場景建設(shè)兩個著力點，用五個步驟“下沉”便民工程。

第一步，積極爭取地方政府支持，健全、完善縣域及以下市場發(fā)展的長效機制，推動“云閃付”產(chǎn)品和服務(wù)向縣域及以下的農(nóng)村市場“下沉”。

第二步，呈現(xiàn)亮點，不斷提升縣域及以下地區(qū)市場的移動支付份額。山西將“云閃付”產(chǎn)品“下沉”至縣域及以下區(qū)域，重點對金融服務(wù)站進行了升級、優(yōu)化，在豐富站點服務(wù)內(nèi)容的同時，對站點工作人員培訓(xùn)，以點帶面提升農(nóng)戶使用“云閃付”的積極性?！督鹂ㄉ睢妨私獾?，家門口的金融服務(wù)站，為農(nóng)戶日常生活帶來了極大的便利。

第三步，建設(shè)“云閃付”App鄉(xiāng)村服務(wù)入口，聯(lián)合涉農(nóng)商業(yè)銀行提供帶“農(nóng)”字特色的服務(wù)，擴大銀聯(lián)品牌在農(nóng)村市場的影響力。

第四步，基于帶動縣域及以下廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟，山西銀聯(lián)組織轄內(nèi)非銀行支付機構(gòu)，重點推進涉農(nóng)生產(chǎn)、生活場景建設(shè)，開通農(nóng)產(chǎn)品收購業(yè)務(wù)，為農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷提供安全、便捷的支付通道，從而解決農(nóng)產(chǎn)品收購資金的安全問題。自2019年下半年以來在山西落地“鄉(xiāng)村振興主題卡”，推動農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行提升“鄉(xiāng)村振興主題卡”發(fā)卡份額。下一步，還將通過農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷平臺，逐步將農(nóng)產(chǎn)品收購向線上遷移，提振縣域及以下地區(qū)的經(jīng)濟活力。

第五步，人行太原中支統(tǒng)籌山西銀聯(lián)、各商業(yè)銀行和非銀行支付機構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方，累計投入近500萬“真金白銀”用于建設(shè)縣域及以下的支付市場受理環(huán)境。

“云閃付”“五化”滲透公眾生活

近些年來，人行太原中支結(jié)合山西實際情況，充分發(fā)揮“云閃付”平臺優(yōu)勢，因地制宜出臺措施，助力便民工程在三晉大地生機勃勃展開。邢毅進一步向《金卡生活》介紹，人行太原中支在便民工程推進工作中，積極拓展各類場景，立足用戶需求，最終將“云閃付”滲透進公眾生活的方方面面，涵蓋了小到衣食住行，大到教育、繳稅、社保和醫(yī)療等領(lǐng)域。

政務(wù)親民化。邢毅介紹，“云閃付”App已然成為政務(wù)行業(yè)向公眾提供服務(wù)的重要渠道，使其變成公眾生活便利之選。目前，繳稅業(yè)務(wù)接入“云閃付”App，截至8月末，繳稅筆數(shù)達到兩百多萬筆。在非稅收繳業(yè)務(wù)方面，“云閃付”上線了交通繳罰業(yè)務(wù)，未來將會將山西更多非稅電子化繳款業(yè)務(wù)接入“云閃付”App。依托“黨費通”等“云閃付”特色業(yè)務(wù)，全面深化山西黨政企單位的合作，目前已經(jīng)積極對接了山西大型國有企業(yè)國新能源發(fā)展集團推進“黨費通”的業(yè)務(wù)合作，并在部分子公司黨組織試點上線了“黨費通”。除此之外，山西正在加緊推進“云閃付”接入社保征繳業(yè)務(wù)以及與省級一網(wǎng)通平臺的貫通。

繳費便捷化。公用事業(yè)繳費是便民場景建設(shè)的基礎(chǔ)場景之一，邢毅介紹，目前公眾“足不出戶”便可以方便、快捷地繳納各類必需支付的生活費用。便民工程肇始，人行太原中支便指導(dǎo)山西銀聯(lián)積極推動山西銀商、光大銀行及第三方繳費接入“云閃付”App。截至8月末，“云閃付”App已經(jīng)累計完成45項公用事業(yè)繳費行業(yè)的內(nèi)容上線，涵蓋了地方電力、有線電視、地方水費和供暖等各類契合民生的繳費業(yè)務(wù)。

醫(yī)療惠民化。醫(yī)療場景是便民工程創(chuàng)新應(yīng)用中，最能直接彰顯惠民、便民、利民特點的業(yè)務(wù)場景，為深入拓展該場景建設(shè)，邢毅向《金卡生活》介紹，山西選取了醫(yī)院和藥房兩個重要的發(fā)力點。在醫(yī)院方面，截至8月末，在轄內(nèi)11個二級地市共計31所醫(yī)院，已經(jīng)實現(xiàn)了線下掛號繳費窗口受理銀聯(lián)二維碼，院內(nèi)自助終端受理銀聯(lián)二維碼。

在藥店方面，除了山西11個二級地市的6家連鎖藥房所有門店均可受理銀聯(lián)二維碼外，“云閃付”App已經(jīng)上線了醫(yī)保電子憑證功能。邢毅表示，人行太原中支將繼續(xù)加快布局各市縣“智慧醫(yī)療”移動支付的建設(shè)，加快推進區(qū)域移動便民醫(yī)療信息化的建設(shè)。

資源生態(tài)化。前面提到，人行太原中支認真踐行“支付為民”理念，以“云閃付”App為核心，深入推進符合銀行業(yè)統(tǒng)一標準的銀聯(lián)二維碼、手機閃付、銀行App等各類移動支付產(chǎn)品的協(xié)同發(fā)展。

邢毅表示，充分發(fā)揮山西銀聯(lián)、各商業(yè)銀行的主觀能動性，凝聚合力，在全省范圍內(nèi)共建便民工程，為全力推進“云閃付”App建設(shè)的目標，從三個路徑構(gòu)建“云閃付”開放生態(tài)。路徑之一是，推動山西7家地方性法人銀行上線“一鍵綁卡”功能，實現(xiàn)銀行客戶與“云閃付”App用戶共享。路徑之二是，實現(xiàn)商業(yè)銀行將服務(wù)與內(nèi)容接入“云閃付”App，“云閃付”App幫助商業(yè)銀行自有“小程序”獲客引流，加快山西省內(nèi)地方性法人銀行的移動化遷移和提升移動支付服務(wù)水平。路徑之三是，在“云閃付”App推廣方面，山西銀聯(lián)與商業(yè)銀行聚集宣傳資源和營銷資源，結(jié)合銀行網(wǎng)點用戶拓新、重點營銷等手段，聯(lián)合推廣移動支付產(chǎn)品。

發(fā)展易得化。如何發(fā)揮“云閃付”最大效用，使其真正成為一款面向公眾用戶的安全、方便、快捷的App？《金卡生活》在山西找到了肯定的答案。邢毅強調(diào)，在推進各類場景建設(shè)的同時，人行太原中支積極關(guān)注各類社會熱點，結(jié)合山西實際情況，因應(yīng)形勢，及時出臺多種支付服務(wù)措施，使得便民工程發(fā)展易得化、移動支付工具發(fā)展易得化、“云閃付”功能發(fā)展易得化。

一方面，疫情檢驗了支付服務(wù)發(fā)展易得化的程度。今年4月后，山西地區(qū)疫情形勢逐步穩(wěn)定，為全面恢復(fù)山西地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，促進地方餐飲、商超、住宿等民生行業(yè)復(fù)蘇，人行太原中支指導(dǎo)山西銀聯(lián)配合地方政府，先后在太原、朔州、呂梁、鄉(xiāng)寧、陽泉、忻州等地，發(fā)放了政府消費券。同時，在山西省總工會、財政廳、人行太原中支的動員引導(dǎo)下，面向全省工會會員，通過“云閃付”App發(fā)放工會消費券。對此，邢毅表示，助商惠民的效果充分體現(xiàn)出來，太原政府消費券的消費直接拉動效應(yīng)是4.44倍，朔州、呂梁、鄉(xiāng)寧、陽泉、忻州等地政府消費券的消費直接拉動效應(yīng)是6.58倍，山西全省工會消費券，消費直接拉動效應(yīng)是1.29倍。4月30日至6月30日期間，太原市累計發(fā)放政府消費券137.8萬張，核銷92.5萬張，核銷金額2539.7萬元，直接拉動消費金額達11279.9萬元。截至8月末，朔州、呂梁、鄉(xiāng)寧、陽泉、忻州等地方累計發(fā)放政府消費券62.12萬張，核銷37.26萬張，核銷金額1492.98萬元，直接拉動消費金額達9829.92萬元。工會消費券方面，截至8月末，累計受理全省工會4000余家，惠及人數(shù)超60萬，工會消費券核銷交易筆數(shù)212.99萬筆，核銷金額1.62億元，直接拉動消費金額達2.09億元。

另一方面，本地服務(wù)內(nèi)容檢驗了“云閃付”App功能發(fā)展易得化的程度。邢毅表示，人行太原中支指導(dǎo)山西銀聯(lián)，聯(lián)合合作商戶，借助“云閃付”商城平臺，積極推動山西特色館建設(shè)，多個舉措扶持本地中小微企業(yè)的發(fā)展。截至8月末，山西特色館“云閃付”商城累計交易金額突破68萬元。

《金卡生活》調(diào)研發(fā)現(xiàn)，“云閃付”在山西至少在三個方面深度擴展了本地化服務(wù)內(nèi)涵。其一，完成了“晉優(yōu)品”山西地方店鋪的開設(shè)。在“九谷田園”運營商的基礎(chǔ)上，不斷擴大商戶范圍，通過授權(quán)方式先后引入東湖、雁門清高、沁州黃、五臺山蜂業(yè)、嶺崢等本地知名品牌，借助逐漸擴大的“云閃付”商城影響力，爭取山西本地更多的優(yōu)質(zhì)資源接入山西特色館。其二，完成了山西扶貧店鋪開設(shè)，上架各類本土扶貧商品和農(nóng)副商品，為扶貧助農(nóng)提供了及時、有效的支持。其三，完成了香港美心旗艦店鋪開設(shè)，為“云閃付”App引入更多優(yōu)質(zhì)資源。

“云閃付”，三晉大地起蒼黃。便民工程，敦促金融普惠山西民眾，助力地方經(jīng)濟發(fā)展。

責任編輯/王孔平 張鳳閣

（鐘立群、葛辛晶、姚霜晨、閆艷對此文亦有貢獻）