王孔平

伊犁哈薩克自治州（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“伊犁州”）地處新疆維吾爾自治區(qū)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“新疆”）西部、天山北部的伊犁河谷內(nèi)，是全國(guó)唯一的既轄地級(jí)行政區(qū)、又轄縣級(jí)行政區(qū)的自治州，亦是全國(guó)唯一的副省級(jí)自治州。

在“平安伊犁”“暢通伊犁”“美麗伊犁”“智慧伊犁”“健康伊犁”“幸福伊犁”的“六個(gè)伊犁”美好愿景中，支付給“美麗”“智慧”“幸福”貢獻(xiàn)了力量，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、居民生活水平的提升和行業(yè)創(chuàng)新，助推伊犁“智慧支付”的建設(shè)。

中國(guó)人民銀行伊犁州中心支行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“伊犁州中支”）提出了以打造鄉(xiāng)村“智慧醫(yī)療”“智慧交通”全覆蓋，農(nóng)村支付戶(hù)戶(hù)通工程、移動(dòng)支付便民工程（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“便民工程”）、農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)村示范點(diǎn)、普惠金融發(fā)展綜合示范區(qū)試點(diǎn)縣為引領(lǐng)，進(jìn)一步貫徹“支付為民”理念。2019年伊犁州打造了三個(gè)便民工程示范縣，建設(shè)50個(gè)綜合惠農(nóng)服務(wù)站，拓展149個(gè)鄉(xiāng)村旅游商戶(hù)，建成五個(gè)縣域示范商圈。截至2019年末，伊犁州“云閃付”App累計(jì)注冊(cè)用戶(hù)增幅240%，占新疆14個(gè)地州的23%，2018年、2019年連續(xù)兩年“云閃付”App用戶(hù)數(shù)位居新疆各地州之首。

伊犁州管轄塔城地區(qū)和阿勒泰地區(qū)，直轄（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“伊犁州直”）三個(gè)縣級(jí)市、七個(gè)縣、一個(gè)自治縣。《金卡生活》以伊犁州全州、伊犁州直劃分，回溯數(shù)年的經(jīng)濟(jì)生活指標(biāo)，以此找到支付的勾稽關(guān)系，勘查“云閃付”的成長(zhǎng)沃土。

居民消費(fèi)價(jià)格漲跌識(shí)經(jīng)濟(jì)“冷暖”

《金卡生活》選取伊犁州與伊犁州直居民消費(fèi)價(jià)格漲跌幅，以此回眸當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)運(yùn)行軌跡。在樣本年份，多數(shù)運(yùn)行良性、平穩(wěn)。2010年、2011年伊犁州全州及州直CPI漲幅超過(guò)5%（紅色），預(yù)示經(jīng)濟(jì)過(guò)熱;2015年伊犁州全州、2009年伊犁州全州及州直CPI漲幅均低于1%（綠色），表明這些年度經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨緩（圖1）。

社零總額辨經(jīng)濟(jì)“景氣”

社會(huì)消費(fèi)品零售總額（簡(jiǎn)稱(chēng)“社零總額”）成為體現(xiàn)消費(fèi)需求最直接的數(shù)據(jù)，通過(guò)多種商品流通渠道向居民和社會(huì)集團(tuán)供應(yīng)的生活消費(fèi)品總量，也考量零售市場(chǎng)變動(dòng)的情況、反映經(jīng)濟(jì)景氣的程度。城鎮(zhèn)消費(fèi)品零售額增長(zhǎng)趨于穩(wěn)定，而鄉(xiāng)村消費(fèi)品零售額增長(zhǎng)起伏不勻（圖2-1、圖2-2）。2016年以后，社零總額同比增長(zhǎng)降為個(gè)位數(shù)，增幅趨緩，而在觀(guān)察年度里面，州直社零總額基本占到伊犁州全州58%左右。

2017-2019年商品零售額同比增長(zhǎng)分別高于餐飲收入金額同比增長(zhǎng)，2014年、2015年、2017年、2019年鄉(xiāng)村消費(fèi)品零售額同比增長(zhǎng)高于城鎮(zhèn)消費(fèi)品零售額同比增長(zhǎng)。

移動(dòng)電話(huà)構(gòu)成“云閃付”基礎(chǔ)

支撐“云閃付”支付的終端是移動(dòng)電話(huà)，2018年年末伊犁州達(dá)到了人手一部移動(dòng)電話(huà)，2019年年末與2009年年末相比，全州、州直移動(dòng)電話(huà)普及率分別增長(zhǎng)104.7%、115.0%，可以看出，“云閃付”具備強(qiáng)大的先決條件（圖3）。

可支配收入增長(zhǎng)達(dá)到“手中有糧、心里不慌”

可用于安排家庭日常生活消費(fèi)、非義務(wù)必支出以及儲(chǔ)蓄對(duì)應(yīng)的居民人均可支配收入逐年增加，在《金卡生活》分析期間，伊犁州城鎮(zhèn)居民人均可支配收入在2014年突破2萬(wàn)元，2019年突破3萬(wàn)元;農(nóng)村居民人均可支配收入在2013年突破1萬(wàn)元。州直城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的表現(xiàn)更好一些，人均可支配收入同樣在2014年突破2萬(wàn)元，2018年順利晉升到3萬(wàn)元（圖4）。由此可見(jiàn)，人均可支配收入總體折射出居民的生活水平日益提高。

有人“擔(dān)柴賣(mài)”存款與有人“買(mǎi)柴燒”消費(fèi)貨款

一邊廂有人“擔(dān)柴賣(mài)”。我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率從2000年的28.2%上升到2008年的37.3%。目前與歷史峰值相比有所下降，但仍遠(yuǎn)高于世界平均水平。中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)表明，2019年住戶(hù)存款余額為82.14萬(wàn)億元，同比增速為13.4%，存款增速仍然較高。伊犁州居民的儲(chǔ)蓄堪稱(chēng)全國(guó)的縮影。除開(kāi)2014年、2015年，其他年份存款均以?xún)晌粩?shù)增長(zhǎng)，其中2010年、2011年、2012年呈現(xiàn)持續(xù)高增長(zhǎng)（圖5）。2016年以來(lái)，居民對(duì)收入預(yù)期不確定，而在家庭支出不斷增大等因素影響下，開(kāi)始謹(jǐn)慎消費(fèi)、存錢(qián)待用。

一邊廂有人“買(mǎi)柴燒”。微觀(guān)層面來(lái)看，我們每個(gè)月工資到賬，一是直接進(jìn)行日常消費(fèi);二是購(gòu)房還貸;三是信用卡還款;四是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái);五是享受互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品服務(wù)，預(yù)先對(duì)其虛擬賬戶(hù)劃入資金，包括轉(zhuǎn)賬、充值卡充值。五者有其一，甚至更多，都制約了居民儲(chǔ)蓄率的走高。硬幣的另一面體現(xiàn)內(nèi)需增強(qiáng)。金融科技發(fā)展驅(qū)動(dòng)消費(fèi)信貸發(fā)展較快，引導(dǎo)年輕一代提前消費(fèi)、借貸消費(fèi)的“文化現(xiàn)象”“人口現(xiàn)象”，于是商業(yè)銀行向申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)“合理用途的消費(fèi)品或服務(wù)”的借款人發(fā)放個(gè)人貸款，于是形成了個(gè)人消費(fèi)貸款。伊犁州個(gè)案表明，伊犁州全州及州直的個(gè)人消費(fèi)貸款增長(zhǎng)在觀(guān)察期，均維持兩位數(shù)增長(zhǎng)，由于上一年度基數(shù)因素影響所致，2010年呈現(xiàn)六成增長(zhǎng)，高增長(zhǎng)慣性順延到了2015年，這與個(gè)人住房、私家車(chē)購(gòu)置活躍呈現(xiàn)正向關(guān)系。此外，2017年出現(xiàn)翹尾效應(yīng)。2018年受經(jīng)濟(jì)總體穩(wěn)中趨緩走勢(shì)的影響，伊犁州居民即期消費(fèi)有效釋放不足的趨勢(shì)，住房、汽車(chē)等剛需性消費(fèi)增速減緩，在新的消費(fèi)熱點(diǎn)尚未到來(lái)之前，消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)尚在路上（圖6）。

“云閃付”助力“智慧醫(yī)療”

《金卡生活》以醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)和衛(wèi)生技術(shù)人員作為醫(yī)療基礎(chǔ)考量的兩個(gè)維度，醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)數(shù)量在2009-2011年、2012-2019年兩個(gè)時(shí)間段保持平穩(wěn)，衛(wèi)生技術(shù)人員除了2011年略微下降之外，從2009年至2019年基本呈現(xiàn)增加狀態(tài)（圖7）。

在伊犁州，已經(jīng)有六家三甲醫(yī)院全部簽署銀聯(lián)“智慧醫(yī)療”項(xiàng)目協(xié)議，已完成改造上線(xiàn)三家。其中，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)第四師醫(yī)院為西北五省第一家上線(xiàn)“智慧醫(yī)療”的醫(yī)院。此外，結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展，新疆首家縣域“智慧醫(yī)療”項(xiàng)目落戶(hù)轄區(qū)霍城縣人民醫(yī)院。