常哲銘

摘要：2020年春節(jié)期間，新型冠狀病毒感染肺炎疫情迅速向全國蔓延，舉國上下共同抗擊疫情，防控疫情需要人口避免大規(guī)模流動和聚集，隔離防控，因此大幅降低消費需求。工人返城、工廠復工延遲，經(jīng)濟運行基本停滯。一旦被WHO認定為疫區(qū)，出口可能受較大影響。以非典為例，2003年二季度中國GDP同比增速較一季度大幅快速回落2個百分點。因新型肺炎比非典具有更高傳染性，加之潛伏期長，存在變異可能，這意味著新型肺炎防控存在長期性、復雜性。傳播疫情將打斷中國經(jīng)濟2019年底的弱企穩(wěn)，給社會各界企業(yè)經(jīng)營帶來壓力。

關鍵詞：保險發(fā)展;影響;預測

一、居民收入減少直接影響保費收入

保險業(yè)發(fā)展環(huán)境因疫情生變，短期沖擊在所難免，居民收入增速放緩直接影響保費收入，第一季度新單保費增速明顯有所下滑。突發(fā)的疫情徹底打亂了原本的業(yè)務規(guī)劃，正常情況下該時期個險代理人通過提高活動量、訪問客戶等行為為保險公司取得高額保費收入，但疫情的持續(xù)使假期延長、隔離管控等情況，要求人們盡可能避免外出，對代理人活動量、業(yè)績提高產(chǎn)生了直接影響。

二、收益降低，代理人數(shù)量萎縮

代理人隊伍穩(wěn)定性遭到影響。2019年，因收入下滑，主要保險公司個人代理人數(shù)量已經(jīng)發(fā)生了不同水平的萎縮，2020年，疫情影響之下，一季度保費增速大概率下滑，代理人活動量、產(chǎn)能、收入均受到抑制，代理人隊伍的穩(wěn)定性將進一步受到考驗。經(jīng)濟收益下滑，多數(shù)中小型企業(yè)的發(fā)展狀況不良，受此影響，降低了高額保單的銷售，這種大額保單數(shù)量下降的情況導致代理人收益降低，代理人數(shù)量萎縮，加劇了代理人隊伍的不穩(wěn)定性。

三、增強了人們的風險保障意識

根據(jù)歷史數(shù)據(jù)可以得知，2003年的非典疫情推動了健康險為代表的保險業(yè)保費疾速增長，在非典疫情受到有效控制時期，健康險的增長迅速，持續(xù)到疫情穩(wěn)定后才恢復正常。由此可見，非典疫情時除了帶來經(jīng)濟等負面影響，也增強了人們的風險保障意識，提高了人們對疾病的自我防備，直接的體現(xiàn)在健康險的銷售額顯著提高。

疫情之后居民對健康險投保的改觀，將對健康險的銷售起到長期性的積極作用，針對健康險的短期突破和長遠發(fā)展均將提供積極的動能。假設保險企業(yè)以此機會，把握時機推出滿足消費者健康保障需要的健康險產(chǎn)品，將更好的促進健康險的推進。

四、 促進線上發(fā)展

此次疫情既是挑戰(zhàn)又是機遇，保險企業(yè)經(jīng)營短期受挫，但長期存在利好。短期內(nèi)，保險企業(yè)需打好防疫協(xié)同戰(zhàn)，防止業(yè)務進一步受沖擊，長期需考慮經(jīng)營模式的改變，防止二次事故沖擊業(yè)務。此外，還需提升服務能力，迎接市場的流量增長。

此次疫情的突襲，一定程度上也為保險行業(yè)提供了新的發(fā)展契機。疫情之下，險企普遍意識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性與緊迫性，且高效的線上渠道將是未來競爭的關鍵之一。本次疫情將加速險企線上渠道的完善，科技助力智慧保險和保險產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐也將加速。在移動化、數(shù)字化的大趨勢下，保險公司在保險科技領域的投資將持續(xù)增加，為行業(yè)發(fā)展注入新的活力和動力。

線上化經(jīng)營有著強機動能力，在疫情發(fā)生期間，使用戶在特殊時期足不出戶，便可無憂解決咨詢問題，安心防疫，線上服務實質(zhì)上為疫情防控提供了一道天然屏障。線上化服務不僅可以解決保險公司特殊時期的業(yè)務開展，更對用戶足不出戶實現(xiàn)保險、醫(yī)療需求得到滿足，這對于“防聚集、防擴散”的疫情防御工作提供了有利支持。線上經(jīng)營策略既能廣覆蓋，又能及時響應，重點供給，這或許為保險公司發(fā)展提供了新的借鑒思路。

五、融資類信保：短期信用風險或上升、長期可控

疫情期間，宏觀經(jīng)濟發(fā)展受波及，行業(yè)整體信用風險短期內(nèi)或?qū)⑸仙?，融資類信保業(yè)務賠付亦面臨考驗。此外，借款人還款能力與還款意愿的雙降，加上機構貸后管理效率的下降都將在短期內(nèi)對信保業(yè)務的賠付造成一定影響，其中相較線上小額業(yè)務，線下大額業(yè)務面臨的風險或?qū)⒏蟆?/p>

疫情的爆發(fā)也給保險機構的保后管理帶來了巨大的考驗。當前疫情下多地延遲復工，金融機構相關人員無法按時上班，亦或是無法外出聯(lián)系借款人，勢必對一些還款表現(xiàn)較差的借款人難以起到還款提醒作用。疫情之下，也存在借款人惡意逃避還款責任、搭政策便車的現(xiàn)象。同時，很多平臺的正常辦公運營也受到了極大挑戰(zhàn)，保后管理工作難度加大，回款及兌付進程延遲。這些都會導致業(yè)務整體流入率上升、回款率下降。

長遠來看，雖然短期內(nèi)，保險公司業(yè)務面臨一定壓力，因擴展條款等因素也會增加部分賠付支出，但整體上險企的經(jīng)營狀況基本面并未有實質(zhì)性變化。同時，疫情的發(fā)展也持續(xù)提升著客戶對健康保險市場的關注，參照非典疫情結束后保險市場的爆發(fā)，可以預見，本輪疫情結束后，市場的回補式增長，也會極大地減弱甚至抵消當前階段疫情對保險公司業(yè)績的影響。

六、保險行業(yè)的未來發(fā)展前景預測

首先疫情對中國各個行業(yè)都帶來了不一樣的挑戰(zhàn)與機遇，而這些變化很有可能會深刻影響到行業(yè)未來發(fā)展趨勢和競爭格局?，F(xiàn)在的實際情況也就是盡管我國發(fā)展保險業(yè)的深度和人口密度都遠遠地要低于發(fā)達國家的平均水平，但是隨著人均收入GDP的不斷提高以及廣大國民社會保險責任意識的不斷增強，保險業(yè)快速增長的未來前景廣闊。而且這新冠疫情的不斷出現(xiàn)給我國保險行業(yè)更好更快的健康發(fā)展也也提出了帶來了一些新鮮的要求，同時也成為是未來行業(yè)發(fā)展的重要方向。疫情期間，線上運營模式以加倍速的發(fā)展方式持續(xù)表現(xiàn)顯示出來就是互聯(lián)網(wǎng)的巨大優(yōu)勢，以后也可能會發(fā)展成為一種新發(fā)展趨勢。保險行業(yè)的銷售運營管理方式創(chuàng)新轉(zhuǎn)變勢在必行，建議將我國傳統(tǒng)網(wǎng)上線下保險銷售運營模式與現(xiàn)代線上保險互聯(lián)網(wǎng)銷售運營相有機融合，假以時日，一定程度會給我國保險行業(yè)發(fā)展帶來新的行業(yè)發(fā)展。

第二點對保險行業(yè)科技的發(fā)展提速也十分重要，保險行業(yè)尤其做為一個進行風險管理的重要行業(yè)，不管現(xiàn)在是平時，還是假日面對不斷突襲的疾病疫情，相比較其他保險行業(yè)來說，保險行業(yè)都認為應該更好對應對公共衛(wèi)生安全事件、維護公共衛(wèi)生安全防疫管理體系，承擔著更多的社會責任。保險行業(yè)尤其是我國屬于一個數(shù)據(jù)密集型的保險行業(yè)，不僅是大數(shù)據(jù)的綜合收集者，同時也是行業(yè)數(shù)據(jù)的綜合使用者，大量的商業(yè)壽險、健康養(yǎng)老保險的行業(yè)數(shù)據(jù)雖然可以用來協(xié)助建立健全的和完善公共衛(wèi)生保險防疫管理體系，來更好地有效應對公共衛(wèi)生保險防疫中可能出現(xiàn)的各種風險，然而這些行業(yè)大數(shù)據(jù)綜合運用后的效率和風險管理模式需要我們通過一些科技上的創(chuàng)新模式來加以實現(xiàn)。最近這些年以來，把這些科技產(chǎn)品融入整個保險行業(yè)所可能帶來的新發(fā)展狀況也就是，保險公司積極布局以金融人工智能、云計算平臺和金融區(qū)塊鏈技術為主的科技產(chǎn)品，漸漸地將更多保險類的科技產(chǎn)品應用于各自的業(yè)務流程和保險服務管理環(huán)節(jié)之中。然而客觀現(xiàn)實和市場需求畢竟還是之間存在著一段不小的發(fā)展距離，即使目前保險業(yè)發(fā)展勢頭十分良好，但是保險行業(yè)未來發(fā)展的一個痛點也是十分明顯的。如果養(yǎng)老保險行業(yè)僅僅想更多更快地能夠承擔著一起覆蓋全民的養(yǎng)老保障服務重擔，目前的發(fā)展能量還是遠遠不夠的。但是金融科技卻很有可能為我國保險業(yè)發(fā)展提供實現(xiàn)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新突破的一個新機遇，來顯著提升行業(yè)的保障能量。這也許是在經(jīng)歷過新冠疫情之后，保險業(yè)最需要思考的問題之一。

結論

對任何事物，而言都是利弊共存的，挑戰(zhàn)與機遇共存，新冠疫情的出現(xiàn)，給保險行業(yè)帶來了消極影響與沖擊，同時也帶來了新的思考新的發(fā)展方向，也就是機遇，是積極的影響。線上營模式的完善也發(fā)展勢在必行，保險科技的提速問題也刻不容緩，同時保險行業(yè)也要不斷加強品牌的建設，提高保險產(chǎn)品的創(chuàng)新能力?？偠灾?，保險行業(yè)發(fā)展前景是廣闊的！