張璐怡 楊盛丹

摘要：隴南市武都金橋村鎮(zhèn)銀行自2007年7月成立以來規(guī)模雖然在不斷拓展，但支付業(yè)務(wù)方面逐漸暴露劣勢(shì)，特別是支付結(jié)算業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)方式的支付手段仍占據(jù)主導(dǎo)，尚未能直接參與支付清算系統(tǒng)，匯路窄，產(chǎn)品種類少，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)能力不足。本文就金橋村鎮(zhèn)銀行成立以來的支付業(yè)務(wù)概況、存在問題及完善建議進(jìn)行了探討研究，對(duì)完善村鎮(zhèn)銀行支付環(huán)境、提升村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展提出了若干思考和建議。

關(guān)鍵詞：支付業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)防控;支付渠道;政策扶持

1.基本情況

隴南市武都金橋村鎮(zhèn)銀行是甘肅省首批村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)之一，是隴南市首家具有獨(dú)立法人資格的股份制新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。截至2020年6月，其資產(chǎn)總額為18.24億元，負(fù)債總額16.40億元，所有者權(quán)益1.84億元;各項(xiàng)存款余額15.98億元，各項(xiàng)貸款余額10.10億元，累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款60.79億元。

1.1銀行賬戶業(yè)務(wù)開展情況

一是單位銀行結(jié)算賬戶數(shù)量小幅上升。金橋村鎮(zhèn)銀行2019 年年末單位銀行結(jié)算賬戶存量為623戶，較2018年年末增加111戶，其中基本存款賬戶422戶，較2018年年末增加80戶; 一般存款賬戶164戶，較2018年年末增加28戶; 臨時(shí)存款賬戶1戶，較2018年年末增加0戶;專用存款賬戶37戶，較2018年年末增加3戶。二是個(gè)人銀行結(jié)算賬戶發(fā)展滯后。金橋村鎮(zhèn)銀行使用的是發(fā)起行蘭州銀行的銀行卡，目前未發(fā)行銀行卡，截至2020年6月底，約發(fā)行銀行卡11萬張。2019年年末村鎮(zhèn)銀行個(gè)人銀行結(jié)算賬戶存量為110386戶，較2018年年末增加14817戶，其中I類戶為108482戶，Ⅱ類戶為1904戶，III類戶為0戶。

1.2非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)服務(wù)情況

一是銀行卡業(yè)務(wù)集中為借記卡業(yè)務(wù)。2019年年末金橋村鎮(zhèn)銀行銀行卡在用發(fā)卡量為113465張，全部為借記卡在用發(fā)卡量，同比增幅為15.02% 。2019年全年借記卡業(yè)務(wù)為317.28萬筆，金額為548842.08萬元，同比增幅分別為21.12%和-14.21%? ;二是票據(jù)業(yè)務(wù)單一，2019年全年票據(jù)業(yè)務(wù)3744筆，金額為53107.32萬元，同比增幅分別為3.31%和70.42%，但票據(jù)業(yè)務(wù)種類單一，全部為支票業(yè)務(wù)，支票業(yè)務(wù)量每月300余筆左右。

電子支付業(yè)務(wù)開展情況。2019年村鎮(zhèn)銀行全年電子支付業(yè)務(wù)162076萬筆，金額為293587.20萬元，同比增幅分別為24.37%和33.83%。其中手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占比較高，金額分別占電子支付業(yè)務(wù)金額的53.23% 和43.69%。目前以發(fā)起行代理接入的方式加入了銀聯(lián)系統(tǒng)、網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)和網(wǎng)上支付跨行系統(tǒng)清算系統(tǒng)。

2.存在的問題和困難

2.1品牌認(rèn)知度低，業(yè)務(wù)量發(fā)展緩慢

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比在成立時(shí)間、規(guī)模、品牌知名度這幾個(gè)方面缺乏競爭力，金融供給能力差，對(duì)資金需求大的融資者不能滿足，公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知不足，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行存款吸收難，不利于其自身業(yè)務(wù)的拓展。

2.2業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，支付服務(wù)優(yōu)勢(shì)不突出

一是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，截至目前，金村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)僅13個(gè)，不論是在網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)上，還是區(qū)域分布上均不能形成區(qū)域優(yōu)勢(shì)，無法發(fā)展和壯大自身組織，更不利于客戶辦理金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致客戶滿意度低;二是利潤來源過于單一。在存款、貸款、匯兌傳統(tǒng)三大業(yè)務(wù)中，免費(fèi)提供匯兌業(yè)務(wù)，盈利主要依靠存貸差，發(fā)展后勁不足。部分結(jié)算和系統(tǒng)服務(wù)不通暢。目前金橋村鎮(zhèn)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量較小，信用卡業(yè)務(wù)還處于待開發(fā)的階段，一定程度上縮小了村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍。

2.3核心系統(tǒng)提供方的多元化，導(dǎo)致系統(tǒng)使用成本偏高

一是系統(tǒng)使用成本高、難發(fā)展。目前金橋村鎮(zhèn)銀行的核心系統(tǒng)使用主發(fā)起行蘭州銀行現(xiàn)有的系統(tǒng)，雖然尚可滿足當(dāng)前業(yè)務(wù)需求，現(xiàn)用系統(tǒng)功能不適合村鎮(zhèn)銀行的自身特點(diǎn)和業(yè)務(wù)需求，將影響今后業(yè)務(wù)發(fā)展。二是村鎮(zhèn)銀行核心系統(tǒng)選擇渠道較少。主要原因是代理行通過支付系統(tǒng)代理服務(wù)內(nèi)嵌于所提供的核心系統(tǒng)的方式，或通過要求支付系統(tǒng)代理接口與核心系統(tǒng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)一致等方式，直接或間接將支付系統(tǒng)代理和核心系統(tǒng)提供進(jìn)行綁定。

2.4支付渠道不通暢，服務(wù)體系不健全

一是尚未直接加入央行支付結(jié)算體系。金橋村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)通過蘭州銀行代理，使得支付結(jié)算成本上升，結(jié)算時(shí)效性和安全性也受到一定影響;二是無法開辦銀行卡業(yè)務(wù)，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來說，當(dāng)前銀聯(lián)的準(zhǔn)入門檻偏高，且對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏差別化的支持政策，致使絕大部分村鎮(zhèn)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)遲遲無法開辦。當(dāng)前，金橋村鎮(zhèn)銀行使用發(fā)起行蘭州銀行的銀行卡，長期來看也不利于留住客戶。

3.有關(guān)建議

3.1多措并舉，加強(qiáng)自身建設(shè)

第一，堅(jiān)定市場定位、創(chuàng)新業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)找準(zhǔn)市場定位，將廣大農(nóng)村市場作為服務(wù)主體，將重心“沉下去”，做到機(jī)構(gòu)向下、業(yè)務(wù)向下。;第二，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，充分考慮城鄉(xiāng)差異和農(nóng)民現(xiàn)實(shí)需求，在滿足市場化需求、創(chuàng)新電子支付業(yè)務(wù)的同時(shí)，兼顧網(wǎng)絡(luò)信號(hào)較差的偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后地區(qū);第三，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，通過行內(nèi)培訓(xùn)、發(fā)起行派駐管理人員、從他行引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才和實(shí)行崗前考試制度等方式，提高人員素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能。

3.2完善支付系統(tǒng)建設(shè)，暢通資金匯劃渠道

第一，村鎮(zhèn)銀行要加快分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，進(jìn)一步提高覆蓋面和服務(wù)半徑，加快業(yè)務(wù)發(fā)展;第二，在做好風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)上，應(yīng)積極加入中國人民銀行支票影像交換系統(tǒng)和電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，創(chuàng)造條件開辦銀行匯票、銀行本票業(yè)務(wù)，引導(dǎo)和鼓勵(lì)客戶辦理票據(jù)業(yè)務(wù);第三，金橋村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極開發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和區(qū)域產(chǎn)品特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，形成具有特色的發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)差異化競爭、差別化發(fā)展。

3.3規(guī)范發(fā)展，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控

第一，采取有效措施強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。在系統(tǒng)管理維護(hù)、票據(jù)融資業(yè)務(wù)等方面，既要求主發(fā)起行通過有效的外部監(jiān)管，來順利控制好村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又要預(yù)防主發(fā)起行以對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有利為借口，在村鎮(zhèn)銀行中整治不合理合法的操作;第二，完善內(nèi)控機(jī)制，內(nèi)控體系的健全是要以當(dāng)?shù)靥厣珵榛A(chǔ)，帶有本土特色的內(nèi)控機(jī)制;第三，加大員工的培訓(xùn)力度、引入競爭機(jī)制，通過舉辦行內(nèi)規(guī)章制度的知識(shí)競賽、有獎(jiǎng)問答、定期考試、開展演講比賽、座談會(huì)等形式，強(qiáng)化員工的學(xué)習(xí)力度，增加員工的知識(shí)儲(chǔ)備。