王希娟

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和進(jìn)步，給我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也增加了更多發(fā)展的力度。我國的農(nóng)村現(xiàn)在正在通過大力開展金融服務(wù)的方式來縮小農(nóng)村和城市之間的差距。本文通過分析目前我國農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀來深入了解農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展過程中存在的問題，從中找出一些解決問題的方法，希望能夠給以后農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展提供更多的幫助。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融服務(wù);發(fā)展

從改革開放到現(xiàn)在，我國的農(nóng)村金融從無到有正在一點(diǎn)一點(diǎn)的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)形成了一個(gè)有一定規(guī)模的農(nóng)村金融體系。但是因?yàn)橐恍┩饨缫蛩氐脑驅(qū)е挛覈r(nóng)村金融服務(wù)在發(fā)展的時(shí)候存在很多的缺陷和問題，針對目前存在的缺陷和問題，國家也在不斷的提出解決方案，希望能夠更好的幫助我國農(nóng)村金融健康發(fā)展。

一、農(nóng)村金融服務(wù)

1.農(nóng)村金融服務(wù)的概念

金融服務(wù)就是指金融機(jī)構(gòu)通過貨幣交易的方法來獲得一些價(jià)值品，向金融活動(dòng)的參與者提供更多收益的一種活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)主要指負(fù)責(zé)從事貨幣信用活動(dòng)的組織。通過多年的發(fā)展現(xiàn)在我國農(nóng)村已經(jīng)有很多金融機(jī)構(gòu)的存在，包括：中國農(nóng)村銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等，這些金融機(jī)構(gòu)主要以國有商業(yè)銀行為主，以農(nóng)村信用社為中心。農(nóng)村金融服務(wù)主要的服務(wù)對象就是農(nóng)村的農(nóng)民。

2.農(nóng)村金融體系的構(gòu)成分析

（1）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和主要職責(zé)

中國農(nóng)業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)銷售;農(nóng)村信用合作社是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中提供金融服務(wù)的核心;農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄主要負(fù)責(zé)吸收儲(chǔ)蓄，轉(zhuǎn)出儲(chǔ)蓄等。

（2）民間金融結(jié)構(gòu)和主要職責(zé)

目前我國有三種形式的民間金融機(jī)構(gòu)，這三種民間金融機(jī)構(gòu)主要包括：無組織無機(jī)構(gòu)的個(gè)人借貸和企業(yè)融資;有組織無機(jī)構(gòu)的金融會(huì);政府無認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的融資。比較常見的就是政府無認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資，像：典當(dāng)行;基金會(huì)都屬于這種形式。

3.農(nóng)村金融服務(wù)的特點(diǎn)

（1）周期性

因?yàn)檗r(nóng)村金融服務(wù)主要的服務(wù)對象是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)最大的特點(diǎn)就是有一定的變化性，變化性主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期收入和支出上，這種導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對農(nóng)村金融服務(wù)非常的依賴。

（2）多樣性

農(nóng)村金融服務(wù)對象除了農(nóng)民之外還有一些和農(nóng)村有關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)企業(yè)的性質(zhì)和其他企業(yè)性質(zhì)有一定的區(qū)別，所以對金融要求也和其他金融要求不同，增加了一定的層次感。對于不同需求的人有不同的金融要求手段。

（3）匱乏性

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步，現(xiàn)在金融資源開始從貧困地區(qū)向發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重匱乏，另外農(nóng)戶收支的不穩(wěn)定性也在一定程度上影響著金融服務(wù)的發(fā)展。對于農(nóng)村的農(nóng)戶來說收入越來越困難，支出越來越多。

二、目前我國農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題

1.我國農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著這幾年我國政府對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持和幫助，我國農(nóng)民每年的收入都在提高，農(nóng)村金融服務(wù)也在快速的發(fā)展。大部分的農(nóng)村地區(qū)都有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的身影，但是因?yàn)檗r(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)本身的種類比較稀缺，導(dǎo)致在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的過程中都主要以貸款為主，農(nóng)村金融服務(wù)在發(fā)展的過程中受到了一定的阻礙。

2.目前我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展存在的問題

（1）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量少

雖然現(xiàn)在我國的很多農(nóng)村中都有農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的存在，但是農(nóng)村開設(shè)銀行的發(fā)展并沒有想象的那么樂觀，農(nóng)民對于存款和匯款等行為并不投入，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)中的數(shù)額越來越少，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展嚴(yán)重受到限制。

（2）農(nóng)村金融服務(wù)市場不規(guī)范

現(xiàn)在我國農(nóng)村雖然有很多類型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，但是有一半以上都是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，雖然這些年一直在不斷的進(jìn)行改革，但是在體制上還是從未發(fā)生或本質(zhì)上的變化，這種不規(guī)范的市場環(huán)境嚴(yán)重影響弄進(jìn)金融服務(wù)的發(fā)展，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)壟斷整個(gè)農(nóng)村市場。

（3）借貸不平衡

現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)在發(fā)展的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)一種農(nóng)民貸款難、銀行放款難的情況發(fā)生。農(nóng)民貸款難主要體現(xiàn)在以下幾方面：首先是農(nóng)業(yè)大戶在發(fā)展自己企業(yè)的時(shí)候經(jīng)常會(huì)缺少資金，這個(gè)時(shí)候?yàn)榱私鉀Q資金問題會(huì)向銀行進(jìn)行貸款，但是整個(gè)貸款的工序非常的復(fù)雜，銀行能夠給這些農(nóng)業(yè)大戶放款的金額也少之又少;其次就是一般農(nóng)戶在貸款的時(shí)候貸款過程更加的艱難，為了少貸款有些農(nóng)戶在發(fā)展的時(shí)候就會(huì)直接向身邊的人借錢或者通過減少自己的生產(chǎn)規(guī)模來進(jìn)行解決，這樣也會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)比較落后

現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)力和技術(shù)設(shè)備和城市相比都非常的落后，這也在一定程度上影響著農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，最終影響農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量。

三、針對目前我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展情況和存在的問題提出的解決對策

1.大力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的建立

為了更好的發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，我國一定要根據(jù)目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，大力增加農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過提高農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的覆蓋范圍來提高農(nóng)村金融服務(wù)的效率。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)有些城市的金融發(fā)展會(huì)影響周邊農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，這個(gè)時(shí)候也可以通過城市帶動(dòng)農(nóng)村的方式來讓城市帶動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。需要注意的是對于一些沿海地區(qū)這些地域性差別比較大的城市，一定要注意科學(xué)、合理的分配農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這樣才能更好的發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)。

2.完善農(nóng)村金融服務(wù)的體制

目前我國在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的時(shí)候主要的發(fā)展核心就是農(nóng)村金融服務(wù)，要想更好的完成工作就需要從以下幾方面出發(fā)，首先是加強(qiáng)對農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的管理，提出能夠解決在農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的策略;其次就是通過一些現(xiàn)代化信息技術(shù)的幫助來建立一個(gè)統(tǒng)一的信息化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，通過動(dòng)態(tài)管理的方式來保證我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.解決借貸兩難的問題

出現(xiàn)借貸兩難問題的主要原因就是因?yàn)檗r(nóng)村的農(nóng)民自身沒有信用擔(dān)?；蛘呤亲陨淼目癸L(fēng)險(xiǎn)能力比較弱造成的。要想改變借貸兩難的問題可以從以下幾個(gè)角度入手進(jìn)行解決：首先可以提高農(nóng)民借貸的補(bǔ)息，國家可以根據(jù)目前“三農(nóng)”扶持的情況來制定符合實(shí)際情況的政府補(bǔ)息政策，同時(shí)還可以適當(dāng)?shù)募哟筠r(nóng)村產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)力度，讓農(nóng)民能夠放心的發(fā)展自己的事業(yè);其次可以從農(nóng)民產(chǎn)權(quán)問題出發(fā)，因?yàn)檗r(nóng)民對自己的土地只有行使權(quán)沒有買賣權(quán)，那么農(nóng)村的農(nóng)民自己搭建的住宅是否能夠作為貸款抵押的物品也存在了很大的爭議，國家在以后研究的時(shí)候可以考慮是否能夠把農(nóng)民搭建房產(chǎn)的房產(chǎn)證來作為一種借貸抵押的物品，這樣也許也能在一定程度上提高農(nóng)民的借貸活力。

4.優(yōu)化農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的平臺(tái)

國家和政府可以在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)的時(shí)候給予大力的支持，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的融資平臺(tái)主要有：銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)、電商小貸互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)眾籌模式等。

銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)是最早的一種互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)，通過市場調(diào)查能夠發(fā)現(xiàn)目前優(yōu)勢最大的銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)就是中國工商銀行和民生銀行兩個(gè)銀行。

從2010年開始阿里巴巴開始推出了電商小貸互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)，隨后蘇寧、京東等也都發(fā)展了符合自己情況的電商小貸模式。

在2015年的時(shí)候又出現(xiàn)了一種新的融資模式就是網(wǎng)絡(luò)眾籌模式，網(wǎng)絡(luò)眾籌模式就是通過匯集各種資金，以積少成多的方式來給一些中小型企業(yè)提供資金。網(wǎng)絡(luò)眾籌模式進(jìn)行的時(shí)候任何人都可以加入，這也在一定程度上給很多中小企業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展提供了發(fā)展的動(dòng)力。

四、結(jié)束語

總而言之，要想快速的縮短農(nóng)村和城市之間的差距，就需要通過促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方式來讓農(nóng)村追上城市的發(fā)展。促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方式就是發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，在發(fā)展的過程中找出目前存在的問題，通過分析和研究找到解決問題的方法。只有提高我國農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展情況才能真正的促進(jìn)我國整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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