許智瓊

摘要：隨著人們生活水平的逐漸提高，尤其今年受到疫情影響，大眾的風險意識在不斷增強，對保險的需求也日益增加。本文梳理了日常生活中和保險相關的一些注意事項，以及在投保時的一些基本原則，以便幫助讀者提高投保成功率，挑選合適的保險產(chǎn)品。

關鍵詞：家庭保險;注意事項

隨著人們生活水平的逐漸提高，尤其今年受到疫情影響，大眾的風險意識在不斷增強，對保險的需求也日益增加。本文梳理了日常生活中和保險相關的一些注意事項，以及在投保時的一些基本原則，以便幫助讀者提高投保成功率，挑選合適的保險產(chǎn)品。

1.日常注意事項

1.1醫(yī)保卡不要外借

平時生活中，可能不少人都有過這樣的經(jīng)歷：自己身體比較健康，醫(yī)?？ㄓ玫纳?，有時候為了幫朋友或者家人省錢，就把醫(yī)?？ń杞o別人看病買藥。這是一種非常不明智的做法，在幫別人的同時其實給自己帶來了巨大的風險。眾所周知，社?？ㄊ菍嵜频?，如同身份證一樣，默認他人治療的疾病屬于持卡人的疾病，所以，只要醫(yī)?？ㄓ虚_藥記錄，保險公司就有理由認為持卡人曾罹患相關疾病，影響個人商業(yè)保險的購買和理賠，因此，請一定記住，醫(yī)?？ú灰饨?。

1.2注意病歷措辭

無論是投保還是理賠，病歷都是保險公司進行判斷的重要依據(jù)。投保時判斷健康告知是否通過的重要依據(jù)就是病歷，而理賠時也會根據(jù)病歷判斷是否符合理賠標準，是否有違背健康告知的情況存在。因此，平時去醫(yī)院看病時要特別留意醫(yī)生寫病歷的措辭，用詞不當或者不準確不嚴謹，就很有可能影響到后續(xù)的理賠。比如病歷中如果出現(xiàn)“先天、遺傳、復發(fā)”這類詞語，保險公司有理由判斷投保人在投保前已經(jīng)患有此類疾病，屬于帶病投保，可能就會影響后續(xù)的理賠。因此，去醫(yī)院看病的時候一定要仔細檢查病歷，如果發(fā)現(xiàn)醫(yī)生有措辭不當?shù)那闆r時，務必第一時間請醫(yī)生進行修改，多數(shù)醫(yī)生不了解保險知識，并不知曉自己寫的某些詞語會影響保險理賠，此時投保人可以提醒醫(yī)生，醫(yī)生在不違反職業(yè)道德的前提下一般都會配合的。

1.3整理保單全家留存

有保險意識的人往往會給自己和家人配置比較齊全的保險產(chǎn)品，這樣一來保單數(shù)量就會增多，并且大多數(shù)保單內(nèi)容復雜而冗長，各類產(chǎn)品保障內(nèi)容也不盡相同，想要完全記在心里是非常困難的，如果明明配置了保險，出險后卻忘記理賠，那么之前交的保費就“打水漂”了。所以，應該把家庭的所有保單統(tǒng)一整理成表格，把關鍵信息摘取出來，方便未來理賠時能第一時間查看。關鍵信息包括：保單號、投保人、被保險人、受益人、保險人（承保公司）及客服電話、險種、保額、生效日期、繳費期、保障期間、年繳保費、保障內(nèi)容、繳費賬戶等，這樣就能對整個家庭的保單都一目了然，隨時可以查看。此外，保險公司不是慈善機構，也不是公益組織，如果客戶出險后不主動向保險公司報案，保險公司無從得知客戶出險，是不會主動進行賠償?shù)?。因此，整理好家庭保單后，全體家庭成員均應保存好，一旦其中一人出險，其他成員都能查閱其保單及承保公司電話，幫助其第一時間報案，避免損失。

2.投?；驹瓌t

2.1先保大人再保孩子

身邊有很多朋友在有孩子之前都沒有保險意識，有了孩子之后才想到買保險，因為做父母的總想把最好的都留給孩子，自己哪怕平時過得拮據(jù)一點，也要給孩子最好的保障，所以孩子一出生就想給孩子買很多保險，而自己卻是“裸奔”狀態(tài)。這是非常錯誤的想法，因為大人才是家里的經(jīng)濟支柱，孩子是沒有收入的，對于一個家庭來說，大人出現(xiàn)意外或疾病比孩子出現(xiàn)意外或疾病給家庭造成的損失要大得多。因此，配置家庭保險應當遵循“先大人后孩子”的順序，優(yōu)先保障家庭的經(jīng)濟支柱。

2.2繳費期越長越好

在購買長期商業(yè)保險（例如重疾險、壽險）時，一般繳費期限越短總保費越少，但統(tǒng)籌考慮通貨膨脹、收入增長、杠桿效應等因素，購買保險時還是應當盡可能選擇最長的繳費期限，用長遠動態(tài)的眼光看待保費，不要只顧眼前利益。首先，繳費期越長，每年保費壓力越小，同樣的年保費選擇繳費期越長可以配置越高的保額，相應的也能獲得更多更全面的保障。其次，雖然選擇繳費期越長總保費越多，但是考慮到通貨膨脹和貨幣貶值、收入逐年增長的因素，未來時間過的越久，人民幣越不值錢，保費對于投保人來說就相對越“便宜”，因此繳費期限越長越好。最后，繳費期限越長，杠桿比越高，比如同一年出險獲賠，選擇20年繳費期和選擇30年繳費期獲得的賠償額是一樣的，但由于已交保費的年數(shù)相同，累計繳納的保費肯定是選擇30年繳費期的更少，所以是用更少的錢撬起了同樣的杠桿，買到了同樣的保障，繳費期限越長，性價比更高。

2.3不要“歧視”小公司

身邊90%以上的朋友對保險公司都有這樣的擔心：小的保險公司理賠不如大的保險公司，一些不出名的小公司，如果以后倒閉了，之前買的保險就沒人管了，之前交的保費都“打水漂”了。實際上，任何一家能夠出現(xiàn)在我們視野里的所謂“小公司”都不簡單。一方面，我國《保險法》針對保險公司的設立規(guī)定了非常嚴格的條件，必須由資金實力強大股東出資設立，就算保險公司經(jīng)營不善最終破產(chǎn)，則由其他保險公司接管，如果沒有合適的接管公司，最后會由國家來接管，但保單內(nèi)容仍然不變，只是換了一個新的公司來管理，所以對于投保人來說幾乎沒有任何影響。另一方面，保險理賠的難易程度與保險公司規(guī)模大小沒有直接關系，理賠條款在保單里都白紙黑字寫的很清楚，只要屬于賠償范圍，無論多小的公司都會正常理賠。實際上，大公司的運營、宣傳、銷售人員成本相對較高，這些成本都將分攤到保費中，所以大公司的產(chǎn)品往往較貴，而小公司的產(chǎn)品不僅相對便宜，而且創(chuàng)新優(yōu)勢也非常明顯，因此買保險只需重點關注產(chǎn)品性價比，無需在意公司規(guī)模大小。

3.結語

近年來，越來越多的人開始重視商業(yè)保險的作用，平時多注意生活中和保險相關的小細節(jié)，同時掌握一些基本的投保策略，有助于挑選合適的保險產(chǎn)品。