局長(zhǎng)韓超說。一張保單，高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田將一直“高標(biāo)準(zhǔn)”2021年9月15日，睢寧縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局與人保財(cái)險(xiǎn)徐州睢寧支公司成功簽下全省首單高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)，為睢寧縣2020年已建的11.4萬畝高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田提供工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)和管護(hù)維修保障340余萬元，填補(bǔ)了江蘇省在高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)領(lǐng)域的保險(xiǎn)空白。睢寧縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局會(huì)同當(dāng)?shù)厝吮９驹谌÷氏乳_展工程質(zhì)量潛在缺陷責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，探索“工程維護(hù)+保險(xiǎn)管護(hù)”管護(hù)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了項(xiàng)目實(shí)施后有人用、有人管、有錢修、有效益。進(jìn)一步探

函》（以下簡(jiǎn)稱《保單轉(zhuǎn)換通知》），就人壽保險(xiǎn)如何轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)進(jìn)行了說明。保單轉(zhuǎn)換（Life Insurance Conversion）是人壽保險(xiǎn)隱含的一種保單轉(zhuǎn)換選擇權(quán)（Conversion Option），給予保單持有人一種在合同期限內(nèi)修改合同條件的權(quán)利，而不是義務(wù)?！?span id="syggg00" class="hl">保單轉(zhuǎn)換通知》規(guī)定：“轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人、被保險(xiǎn)人自愿提出的申請(qǐng)，將處于有效狀態(tài)的人壽保險(xiǎn)保單中的死亡或滿期給付責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理支付責(zé)任，支

急響應(yīng)，主動(dòng)排查保單客戶名單。所以，對(duì)絕大多數(shù)的保險(xiǎn)客戶而言，在遇到出險(xiǎn)的情況時(shí)，他們需要主動(dòng)告知保險(xiǎn)公司。在這一前提下，現(xiàn)實(shí)生活中許多人盡管知道家人買過保險(xiǎn)，但是在出險(xiǎn)后，卻往往發(fā)現(xiàn)自己對(duì)家人所買保險(xiǎn)的情況并不清楚，連該向誰申請(qǐng)理賠都十分茫然。一位朋友最近就遇到了這樣的情況。他媽媽不久前因疾病去世，爸爸告訴他，媽媽生前買過一份壽險(xiǎn)，但爸爸卻不清楚這份壽險(xiǎn)的具體購買情況，也不知道保險(xiǎn)合同在哪里。若想要獲得理賠，朋友就必須找到媽媽所投保的保險(xiǎn)公司。由于媽媽的

則，寬限期滿后，保單的效力中止，這意味著該有的保障就中斷了?？?span id="syggg00" class="hl">保單籌措保費(fèi)的4種辦法在籌措保費(fèi)時(shí)，保單也有一些額外的功能可以幫助資金周轉(zhuǎn)。一種是用現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊繳保費(fèi)。部分長(zhǎng)期人身險(xiǎn)產(chǎn)品，投保時(shí)可以選擇自動(dòng)墊繳保費(fèi)。長(zhǎng)期保險(xiǎn)都有現(xiàn)金價(jià)值，投保人如果在寬限期過后還沒有支付保費(fèi)，則可以用保單的現(xiàn)金價(jià)值抵扣保費(fèi)。不過，該功能生效有兩個(gè)必要前提，一是保單處在有效的狀態(tài)且現(xiàn)金價(jià)值大于保費(fèi)，二是投保人在投保時(shí)選擇了此條款。所以在簽署保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)

區(qū)的分紅型儲(chǔ)蓄險(xiǎn)保單一直以近7%復(fù)利的高預(yù)期收益率進(jìn)行宣傳和保單價(jià)值演示，吸引了大量客戶購買，但其預(yù)期收益率能否實(shí)現(xiàn)卻一直懸而未決。從2016年開始，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局要求各保險(xiǎn)公司披露分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率，于是，香港各保險(xiǎn)公司均在其官網(wǎng)披露了已銷售分紅險(xiǎn)的分紅實(shí)現(xiàn)率和總現(xiàn)金價(jià)值比率這兩個(gè)履約指標(biāo)，保險(xiǎn)代理人也根據(jù)這兩個(gè)指標(biāo)來宣傳分紅險(xiǎn)的預(yù)期紅利實(shí)現(xiàn)情況或收益實(shí)現(xiàn)情況。但是，這兩個(gè)指標(biāo)很可能無法真實(shí)反映分紅險(xiǎn)的收益實(shí)現(xiàn)情況，本文試作以下分析和論證。一、香港

條提到了一句：“保單持有人為個(gè)人的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的90%為限”。很多人就以為保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，我們的保單就只能賠90%了。但是我們看第21條的全文：“被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司的清算資產(chǎn)不足以償付人壽保險(xiǎn)合同保單利益的，保險(xiǎn)保障基金可以按照下列規(guī)則向保單受讓公司提供救助：（一）保單持有人為個(gè)人的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的90%為限;（二）保單持有人為機(jī)構(gòu)的，救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保

計(jì)劃，同樣，家庭保單也需要每年進(jìn)行一次整理盤點(diǎn)。在人生的不同階段，家庭人員結(jié)構(gòu)不同、財(cái)富不同，保險(xiǎn)需求自然也不同，所以保險(xiǎn)規(guī)劃是動(dòng)態(tài)的，不會(huì)因?yàn)橐淮瓮侗６Y(jié)束?？茖W(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃，應(yīng)當(dāng)包含對(duì)已有的家庭保單進(jìn)行檢視，以便重新審視保障范圍，分析保障缺口，及時(shí)補(bǔ)充新產(chǎn)品，增加保障保額。保單檢視大多以年為單位，所以又叫保單年檢。每年一次保單年檢很重要很多人在買保險(xiǎn)前，會(huì)做長(zhǎng)時(shí)間的對(duì)比研究，在萬千保險(xiǎn)產(chǎn)品中挑來選去。好不容易做好決定買完保險(xiǎn)后，就把保單束之高閣不管不顧。

、收尾善后、售后保單的數(shù)據(jù)情況，以及船舶建造質(zhì)量數(shù)據(jù)及來貨、設(shè)計(jì)、施工等質(zhì)量提升措施。關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);船舶建造;質(zhì)量;檢驗(yàn);保單中圖分類號(hào)：TB497? ? ?? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：AAbstract： This paper expounds the connotation of big data， describes the present situation of big data of shipbuild

立信用證。提單和保單在信用證項(xiàng)下是兩種非常重要的單據(jù)。關(guān)于提單和保單的份數(shù)，UCP600和ISBP中有相關(guān)條款規(guī)定。雖然提單份數(shù)問題看似簡(jiǎn)單，在實(shí)務(wù)中也沒有對(duì)此產(chǎn)生太多紛爭(zhēng)，但是看到開證申請(qǐng)書上偶有出現(xiàn)要求兩份正本提單，或要求提交2/3套提單卻沒有規(guī)定1/3套提單去向的條款時(shí)，讓筆者對(duì)提單份數(shù)有了進(jìn)一步的思考。同樣，關(guān)于保單份數(shù)的問題，在ICCR359中就有提及，再到TA784Rev的詳細(xì)羅列，與提單有相似之處，但也有不同之處。案例分析對(duì)提單和保單的份數(shù)要

2）1 我國壽險(xiǎn)保單貼現(xiàn)發(fā)展的基本情況1.1 壽險(xiǎn)保單貼現(xiàn)壽險(xiǎn)保單貼現(xiàn)[1]指的是保單持有人在投保期間、保單尚未到期之前，將保單受益權(quán)出售與他人，自己獲得當(dāng)前的金錢滿足。而當(dāng)貼現(xiàn)完成之后，保單受益權(quán)歸于第三人擁有，其繼續(xù)為保單繳納應(yīng)繳保費(fèi)，并在保單滿足獲賠條件時(shí)獲得保險(xiǎn)公司理賠的保險(xiǎn)金。從建立初衷考慮，壽險(xiǎn)保單貼現(xiàn)具有明顯的優(yōu)勢(shì)：1.1.1 解決投保人應(yīng)急之難除了常見的退保、保單貸款的方式之外，投保人多了選擇的方式，也正如保單貼現(xiàn)出現(xiàn)的原因一般，人們?cè)谕顿Y

全面實(shí)施車險(xiǎn)電子保單。據(jù)悉，實(shí)施車險(xiǎn)電子保單是中國銀保監(jiān)會(huì)、公安部深化公安交通管理“放管服”和“減證便民”的有關(guān)要求。自2019年5月起試行，旨在通過科技賦能，運(yùn)用信息技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)“線上化、電子化”，使廣大車主出行、辦理驗(yàn)車、投保、理賠等業(yè)務(wù)更加便捷、環(huán)保和高效。新冠疫情防控期間，上海各車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司根據(jù)上海銀保監(jiān)局“提高線上服務(wù)力度，減少人員流動(dòng)聚集和面對(duì)面接觸，創(chuàng)新無接觸快處快賠服務(wù)”的要求，進(jìn)一步鞏固和擴(kuò)大了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理、保單投送電子化的試點(diǎn)

聊一個(gè)話題：電子保單和紙質(zhì)保單，哪個(gè)更靠譜？不少投資者在向小編咨詢保險(xiǎn)時(shí)，都很關(guān)心保單是紙質(zhì)版的還是電子版的。我們?cè)诰W(wǎng)上買保險(xiǎn)，一般都是給電子保單的。而有些投資者竟然會(huì)因?yàn)橹挥须娮?span id="syggg00" class="hl">保單形式，而直接放棄一款產(chǎn)品。對(duì)此，小編實(shí)在是哭笑不得。保單形式之于產(chǎn)品本身而言，就相當(dāng)于酸奶蓋子之于酸奶本身，并不是我們應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注的地方。但是為了打消大家的顧慮，小編今天還是和大家好好聊一聊這個(gè)話題吧。首先，先給大家一顆定心丸：根據(jù)法律規(guī)定，保單是允許以電子數(shù)據(jù)的形式呈現(xiàn)的，

116000）保單貼現(xiàn)實(shí)際上是在被保險(xiǎn)人生存期間內(nèi)轉(zhuǎn)讓保單受益權(quán)的交易，買賣載體為壽險(xiǎn)保單，保單持有人利用保單所有權(quán)和受益權(quán)貼現(xiàn)換取一筆折價(jià)的身故給付。當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，投資者將收到保險(xiǎn)公司針對(duì)被保險(xiǎn)人身故的理賠款，獲得投資收益，即投資人買入保單的支出加上后期續(xù)保費(fèi)用支出與理賠金收入的差額。一、壽險(xiǎn)保單貼現(xiàn)發(fā)展現(xiàn)狀及運(yùn)作流程（一）壽險(xiǎn)保單貼現(xiàn)發(fā)展現(xiàn)狀20世紀(jì)80年代，艾滋病大肆蔓延美國，很多人面臨失業(yè)、收入減少、生活支出和醫(yī)療費(fèi)用增加等風(fēng)險(xiǎn)。由于當(dāng)時(shí)大部

100871)保單貼現(xiàn)及其證券化的交易模式一、保單貼現(xiàn)的基礎(chǔ)交易保單貼現(xiàn)，是指保單持有人1將壽險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓給受讓人，從受讓人處獲取一筆按照保險(xiǎn)合同中約定的死亡給付為基礎(chǔ)進(jìn)行折扣的貼現(xiàn)金，而受讓人則可以在該保單持有人身故時(shí)獲得保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金的交易行為。保單貼現(xiàn)最初的發(fā)展背景是，美國一些持有壽險(xiǎn)保單的艾滋病患者或重病末期病患者因經(jīng)濟(jì)窘迫，與部分個(gè)人或公司締結(jié)買賣協(xié)議，將保單的受益人變更為這些個(gè)人或公司從而獲得一筆收入以維持醫(yī)療與生活支出。2在不斷的發(fā)展當(dāng)

、問題的提出壽險(xiǎn)保單貼現(xiàn)，是指“被保險(xiǎn)人為求紓解其經(jīng)濟(jì)困境，而將其保單出售予他人以換取現(xiàn)款。買受保單之投資人則于該被保險(xiǎn)人死亡后，依據(jù)保單向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金之給付。被保險(xiǎn)人通?？梢垣@得保額一定百分比之金額。相對(duì)地，買受保單之人就其所受領(lǐng)之保險(xiǎn)給付，扣除上述金額、維持保單有效之保險(xiǎn)費(fèi)及行政費(fèi)用后，即屬投資上盈虧”。[1]2018年1月8日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《人身險(xiǎn)保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》)試圖將這一新制度引入我國。[注]保

河南 商丘）一、保單質(zhì)押的性質(zhì)保單質(zhì)押，是指投保人將保單質(zhì)押給貸款人作為債務(wù)履行的擔(dān)保的行為。保單質(zhì)押是以保險(xiǎn)合同中的權(quán)利作為質(zhì)押標(biāo)的，因此屬于權(quán)利質(zhì)押。人壽保單承載著兩項(xiàng)主要權(quán)利：一是現(xiàn)金價(jià)值返還請(qǐng)求權(quán)，基于投保人繳納保費(fèi)而產(chǎn)生，歸屬于投保人。二是保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)，只是在遇到保險(xiǎn)合同約定特定事項(xiàng)時(shí)才會(huì)產(chǎn)生賠付金額，歸屬于受益人。保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)具有不確定性，不能用于質(zhì)押?，F(xiàn)金價(jià)值返還請(qǐng)求權(quán)，基于保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性而生，具有財(cái)產(chǎn)性、可轉(zhuǎn)讓性、適于出質(zhì)的特征，

密推進(jìn)的車險(xiǎn)電子保單政策息息相關(guān)。2019年5月1日起，為了全面提高上海車險(xiǎn)信息化、精細(xì)化和專業(yè)化管理水平，在上海銀保監(jiān)局、上海市公安局交通警察總隊(duì)的指導(dǎo)和中國保信的大力支持下，上海保險(xiǎn)業(yè)在全市范圍內(nèi)全面實(shí)行車險(xiǎn)電子保單。數(shù)據(jù)互聯(lián)共享，車險(xiǎn)電子保單逐步全覆蓋實(shí)施車險(xiǎn)電子保單是落實(shí)公安部、中國銀保監(jiān)會(huì)深化公安交通管理“放管服”和“減證便民”有關(guān)要求，秉承“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的發(fā)展理念，通過保險(xiǎn)、交管數(shù)據(jù)互聯(lián)共享，運(yùn)用信息技術(shù)手段使廣大車主出行、辦

限期還沒交保費(fèi)，保單就會(huì)失效。而保單失效以后，該有的保障也就沒有了。其他費(fèi)用墊交如果保險(xiǎn)條款里有自動(dòng)墊交功能，可以跟保險(xiǎn)公司申請(qǐng)用保單的現(xiàn)金價(jià)值墊交保費(fèi)。分紅險(xiǎn)的話，在一些產(chǎn)品的條款里也會(huì)有用已有的分紅收益抵交保費(fèi)的規(guī)定，大家可以根據(jù)自己的情況，選擇保費(fèi)墊交的方式。但想要使用墊交功能有一個(gè)前提，就是保單的現(xiàn)金價(jià)值，或是已有分紅收益的金額必須足夠墊交未交保費(fèi)。選擇保單貸款壽險(xiǎn)保單一般都有保單貸款功能。所謂保單貸款，就是把保單抵押給保險(xiǎn)公司，借貸一定比例的保單

受益人；保險(xiǎn)金；保單受益人是經(jīng)過投保人或被保險(xiǎn)人同意的、可以在被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)、向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金（理賠）的人。受益人通常有兩種：一種是法定，另一種是由投保人或被保險(xiǎn)人指定受益人。投保時(shí)，如果選擇法定，受益人按照《繼承法》規(guī)定的繼承順序領(lǐng)取保險(xiǎn)金，受益人按相等份額享有受益權(quán)，即保險(xiǎn)金會(huì)由同一順序的繼承人平均分配。關(guān)于繼承人，需要注意：這里的子女、父母，包括親生子女和過繼子女，親生父母和繼父母。當(dāng)然，如果想要將整筆保險(xiǎn)金留給某一（幾）個(gè)人，投保人或被

當(dāng)然在此課題下，保單是其中一項(xiàng)不可或缺的底層資產(chǎn)。然而坊間往往充斥著以偏概全地將保險(xiǎn)渲染成“避債、避稅、避CRS的家族資產(chǎn)規(guī)劃全面方案”。由于銷售之主要目的是“賣”，因此保險(xiǎn)內(nèi)容是否完全符合客戶的真正需求，則可能在成單時(shí)間壓力下無法完全詳盡說明。由于此議題涉及保險(xiǎn)關(guān)系人的稅籍身份、保險(xiǎn)險(xiǎn)種管轄地等諸多變數(shù)，因此本文將國人常見的情況，簡(jiǎn)單將變數(shù)控制在中國內(nèi)地和香港以及美國三處常涉及的法域，對(duì)坊間話術(shù)稍做進(jìn)一步說明，冀望作為有利于客戶在以保險(xiǎn)作為資產(chǎn)配置時(shí)的評(píng)

題使得“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單是否可以被質(zhì)押”具有探討的理論價(jià)值和實(shí)踐意義，本文將就此展開論述。一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單質(zhì)押依據(jù)與現(xiàn)狀（一）法律、司法態(tài)度、監(jiān)管規(guī)定（1）在法律層面，《保險(xiǎn)法》并未明確允許或禁止保單質(zhì)押，僅在第三十四條第二款中以一種被動(dòng)的方式確認(rèn)了人身保險(xiǎn)保單可以被質(zhì)押。但此種立法方式導(dǎo)致立法含義不明，可被理解為無論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)的保單均可被質(zhì)押，僅特殊人身保險(xiǎn)保單的質(zhì)押需有“被保險(xiǎn)人書面同意”的前置條件，其他保單質(zhì)押時(shí)依照一般質(zhì)押程序進(jìn)行即可。（2）在

為沒有看清或理解保單條款以致于理賠時(shí)發(fā)生誤會(huì)和糾紛的情況100年前，這個(gè)世界上保單晦澀難懂，還挺折磨人，很容易掉入陷阱，導(dǎo)致理賠困難。自那以后，各方面聯(lián)合發(fā)力，推進(jìn)保單標(biāo)準(zhǔn)化工作。我們以美國火險(xiǎn)、壽險(xiǎn)為例，來探析保單標(biāo)準(zhǔn)化是如何深化的?；馂?zāi)保險(xiǎn)。早期，各家保險(xiǎn)公司的保單都是由公司的專家起草，其初衷也是為了維護(hù)保險(xiǎn)公司的利益，而非消費(fèi)者的利益。后來，隨著火災(zāi)保險(xiǎn)成為廣大中產(chǎn)階級(jí)的必需品，不同保單條款出現(xiàn)的沖突和矛盾導(dǎo)致很多被保險(xiǎn)人的保障消失。有些代理人“熱心

王斌保單貼現(xiàn)如能落地，將是保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理的又一制度性安排。保單貼現(xiàn)可以增加獲取養(yǎng)老金和籌措醫(yī)療費(fèi)用的渠道，提高老年人晚年的生活質(zhì)量。市民張曼麗連續(xù)投了5年人身險(xiǎn)保費(fèi)總計(jì)10萬元。保單尚未期滿，她急需錢用臨時(shí)想退保，但退保算下來要“虧”8萬元。沒多久，她獲悉保監(jiān)會(huì)下發(fā)《人身險(xiǎn)保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)管理辦法（征求意見稿）》，高興地說：“如果辦法實(shí)施了，我把我的保單貼現(xiàn)，大概能拿回4-6萬元，還得到了5年的保障，不算虧了！”原中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、保險(xiǎn)業(yè)資深專家羅忠敏

力可能會(huì)使他們將保單貼現(xiàn)。相比退保和保單抵押這兩種傳統(tǒng)變現(xiàn)手段，保單貼現(xiàn)的變現(xiàn)金額遠(yuǎn)高于前兩者，保戶可以獲得更充裕的資金。對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)而言，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)也能降低退保率、提升保單的流動(dòng)性。南方周末記者徐庭芳發(fā)自上海假設(shè)你急需用錢，手頭只有一份長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)單，怎么辦？只能退?；虻盅骸２还苓x擇哪種方式，相對(duì)于你付出過的保費(fèi)或保額，拿到手的錢會(huì)大大縮水。但兩個(gè)月前一項(xiàng)新政策的出臺(tái)，將給你提供另一種更劃算的選擇——保單貼現(xiàn)。兩個(gè)月前，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布《人身險(xiǎn)保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)

監(jiān)會(huì)發(fā)布《人身險(xiǎn)保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)管理辦法》（征求意見稿），將保單貼現(xiàn)分為普通貼現(xiàn)和重疾貼現(xiàn)：“普通貼現(xiàn)是指保單持有人無力續(xù)費(fèi)或不愿意繼續(xù)持有保單時(shí)，將其保單通過保單貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓給保單投資人從而獲得貼現(xiàn)資金，保單投資人成為保單新的投保人和受益人，并承擔(dān)保單到期前繳費(fèi)義務(wù)的交易行為。重疾貼現(xiàn)是指重大疾病患者將其持有的保單通過保單貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓給保單投資人從而獲得貼現(xiàn)資金，用于解決醫(yī)療救治的財(cái)務(wù)需求，保單投資人成為保單新的投保人和受益人，并承擔(dān)保單到期前繳費(fèi)義務(wù)的

摘 要：保單質(zhì)押貸款，通常意義上的理解是以保險(xiǎn)單作為擔(dān)保，向保險(xiǎn)公司或銀行申請(qǐng)貸款的行為。而保單質(zhì)押貸款的法律性質(zhì)在理論上存在較大爭(zhēng)議，實(shí)務(wù)上也極少有相關(guān)的判例。本文認(rèn)為保單質(zhì)押貸款仍然是普通的借貸行為，保單質(zhì)押條款具有合同效力但并不具備擔(dān)保物權(quán)效力。對(duì)于債權(quán)人的利益保護(hù)，需要以完善立法的方式來提供法律依據(jù)。關(guān)鍵詞：保單；質(zhì)押；貸款；現(xiàn)金價(jià)值中圖分類號(hào)：D923.2；D922.284 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-4379-（2017）32-0220

題使得“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單是否可以被質(zhì)押”具有探討的理論價(jià)值和實(shí)踐意義，本文將就此展開論述。一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單質(zhì)押依據(jù)與現(xiàn)狀（一）法律、司法態(tài)度、監(jiān)管規(guī)定（1）在法律層面，《保險(xiǎn)法》并未明確允許或禁止保單質(zhì)押，僅在第三十四條第二款中以一種被動(dòng)的方式確認(rèn)了人身保險(xiǎn)保單可以被質(zhì)押。但此種立法方式導(dǎo)致立法含義不明，可被理解為無論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)的保單均可被質(zhì)押，僅特殊人身保險(xiǎn)保單的質(zhì)押需有“被保險(xiǎn)人書面同意”的前置條件，其他保單質(zhì)押時(shí)依照一般質(zhì)押程序進(jìn)行即可。（2）在

任何影響。因此，保單貼現(xiàn)新規(guī)將大概率導(dǎo)致退保率下降，從而提升保險(xiǎn)公司的內(nèi)含價(jià)值和會(huì)計(jì)利潤(rùn)。1月8日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《人身險(xiǎn)保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)管理辦法（征求意見稿）》（下稱“《征求意見稿》”），旨在推進(jìn)保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，從而有望促進(jìn)保單的銷售，并相應(yīng)減少退保率。根據(jù)《征求意見稿》，其主要內(nèi)容包括以下六個(gè)方面。第一，保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)指保單持有人（保單貼現(xiàn)人）可將保單受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給保單投資人從而獲得貼現(xiàn)資金，當(dāng)該保單滿期或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時(shí)，保單投資人可以領(lǐng)取保險(xiǎn)金

區(qū)啟動(dòng)交強(qiáng)險(xiǎn)電子保單試點(diǎn)并全面實(shí)施商車險(xiǎn)電子保單試點(diǎn)以來，截至2017年3月21日，北京地區(qū)40余家保險(xiǎn)公司累計(jì)簽發(fā)交強(qiáng)險(xiǎn)電子保單131萬張；商業(yè)險(xiǎn)電子保單118.3萬張。車險(xiǎn)全渠道、全險(xiǎn)種同步實(shí)現(xiàn)了電子保單的出單功能，試點(diǎn)運(yùn)行平穩(wěn)。車險(xiǎn)電子保單突破240萬張據(jù)北京保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)建管處處長(zhǎng)崔振海介紹，車險(xiǎn)電子保單試點(diǎn)是北京保險(xiǎn)業(yè)探索運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”等新型信息技術(shù)手段創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)的重要舉措，對(duì)促進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和服務(wù)首都經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來深遠(yuǎn)影響。從實(shí)施近3個(gè)月

佳艷商業(yè)車險(xiǎn)電子保單試點(diǎn)兩年后，北京市交強(qiáng)險(xiǎn)保單也進(jìn)入了全面電子化時(shí)代。自2016年12月28日起，北京啟動(dòng)實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)電子保單試點(diǎn)，全面實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)保單電子化。這也意味著北京市機(jī)動(dòng)車將不必?cái)y帶紙質(zhì)交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志。交強(qiáng)險(xiǎn)電子保單試點(diǎn)啟動(dòng)據(jù)北京市保監(jiān)局介紹，北京地區(qū)于2014年12月在全國率先實(shí)施了商業(yè)車險(xiǎn)電子保單試點(diǎn)。選擇商業(yè)車險(xiǎn)電子保單的消費(fèi)者可通過電子郵箱直接獲取電子保單，進(jìn)行承保理賠服務(wù)時(shí)無需再提供紙質(zhì)保單。兩年來，行業(yè)累計(jì)簽發(fā)電子保單近3萬張，整體運(yùn)行平穩(wěn)，

建設(shè)。本文分析了保單嵌入高端養(yǎng)老社區(qū)推出的背景，并從探討了保單嵌入高端養(yǎng)老社區(qū)的優(yōu)勢(shì)、效益和前景。最后提出了關(guān)于如何更好發(fā)展保單嵌入高端養(yǎng)老社區(qū)模式的建議。關(guān)鍵詞：高端養(yǎng)老社區(qū)：保單；實(shí)物養(yǎng)老一、背景分析截至2015年底，中國60歲以上的老人占到人口總數(shù)的16%，達(dá)到了2.2億。加之曾實(shí)行“計(jì)劃生育”基本國策，形成了“4+2+1”的家庭結(jié)構(gòu)，使我國面臨著嚴(yán)峻的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。但這同時(shí)也是一個(gè)巨大的商機(jī)，產(chǎn)生了對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的巨大需求。其中，高端養(yǎng)老在我國需求強(qiáng)勁，具

00871)壽險(xiǎn)保單貼現(xiàn)指中介公司先以折扣價(jià)格買進(jìn)即將到期的壽險(xiǎn)保單，等到被保人去世時(shí)獲得保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金。它能夠滿足壽險(xiǎn)保單的持有人處于多種原因的變現(xiàn)需求，這些原因包括：(1)出于某種原因不再需要該壽險(xiǎn)保單，如保單受益人去世或離婚；(2)處理已離職原高管的壽險(xiǎn)保單或其他商業(yè)壽險(xiǎn)保單；(3)急需現(xiàn)金應(yīng)對(duì)因破產(chǎn)或財(cái)務(wù)困難造成的流動(dòng)性不足的困境或進(jìn)行健康醫(yī)療；(4)無力進(jìn)一步支付保費(fèi)以維持保單效力；(5)為新的年金保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)或其他的投資計(jì)劃提供資金。傳

險(xiǎn)公司合同里或者保單所附的現(xiàn)金價(jià)值表來計(jì)算的?，F(xiàn)金價(jià)值是能退到多少保費(fèi)的關(guān)鍵，它是指被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)還的金額。保險(xiǎn)公司無法向每一個(gè)投保人提供現(xiàn)金價(jià)值的詳細(xì)計(jì)算公式，但拆開項(xiàng)目來看所扣除的諸多費(fèi)用會(huì)讓你大吃一驚。保險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)一般有這樣一些項(xiàng)目：純保費(fèi)、管理費(fèi)、直接傭金、間接傭金、人員報(bào)酬、培訓(xùn)、體檢、核保、出具保險(xiǎn)單、交通通訊、稅收等十幾種之多。在第一個(gè)保單年度，保險(xiǎn)公司支出的管理費(fèi)用較多，如對(duì)被保險(xiǎn)人體檢、核保、出具保單、將保單

———印度電子保單數(shù)據(jù)平臺(tái)的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)述論□楊錦鑾華南師范大學(xué)歷史文化學(xué)院一、印度保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化的背景印度保險(xiǎn)業(yè)的起源最早可以追溯到英國殖民統(tǒng)治時(shí)期。1818年，由歐洲人經(jīng)營(yíng)的東方保險(xiǎn)公司在印度東部的貿(mào)易中心加爾各答開業(yè)，這標(biāo)志著印度保險(xiǎn)業(yè)的誕生。1907年，印度第一家全面經(jīng)營(yíng)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的印資保險(xiǎn)公司——印度商業(yè)保險(xiǎn)有限公司成立，打破了此前印度保險(xiǎn)業(yè)主要由英國保險(xiǎn)公司一統(tǒng)天下的局面。自1956年起，印度首先在壽險(xiǎn)行業(yè)對(duì)民營(yíng)和外資保險(xiǎn)實(shí)行了大規(guī)模的國有化改造(

多數(shù)公眾責(zé)任保險(xiǎn)保單均包含環(huán)境除外責(zé)任。大多數(shù)公眾責(zé)任保險(xiǎn)保單均包含環(huán)境除外責(zé)任。值得注意的是，由于污染物的泄露所導(dǎo)致的索賠往往都是除外責(zé)任，大多數(shù)的公眾責(zé)任保險(xiǎn)還將曾經(jīng)用于處理、儲(chǔ)存或者生產(chǎn)廢棄物品的區(qū)域所釋放的污染物引起的損失作為除外責(zé)任。這一普遍的除外責(zé)任往往被稱為“絕對(duì)環(huán)境除外責(zé)任”，盡管公眾責(zé)任保險(xiǎn)單中可能包含兩種責(zé)任：1、如果環(huán)境污染是由于公眾責(zé)任保險(xiǎn)所保障的身體傷害或財(cái)產(chǎn)損失所帶來的；2、如果環(huán)境損害發(fā)生在完整的運(yùn)營(yíng)期間。有些公眾責(zé)任保險(xiǎn)包含

果接受了一份免費(fèi)保單，請(qǐng)務(wù)必將保障內(nèi)容、保障期限、被保險(xiǎn)人、受益人等弄清楚。萬一發(fā)生保險(xiǎn)事故，這份保單可能會(huì)幫上大忙。1.保障內(nèi)容。即便是意外險(xiǎn)，也有各種類別。究竟是交通意外保險(xiǎn)、綜合意外保險(xiǎn)、還是單純的航空意外險(xiǎn)？交通意外險(xiǎn)需弄清各種交通工具分別的保額，而綜合意外險(xiǎn)可能會(huì)有附加的意外醫(yī)療保障，意外醫(yī)療有時(shí)實(shí)用性更強(qiáng)。2.保險(xiǎn)期限。即了解保障是從同意接受保單后立即生效還是某個(gè)約定時(shí)間生效。對(duì)于獲贈(zèng)旅行意外險(xiǎn)的人來說，免費(fèi)保單一般可在規(guī)定時(shí)段內(nèi)任意時(shí)點(diǎn)開通，

州市轄內(nèi)壽險(xiǎn)公司保單貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，筆者對(duì)轄內(nèi)10家人壽保險(xiǎn)公司開展了本次調(diào)查，并針對(duì)調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)的問題提出了相關(guān)對(duì)策建議。一、業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況所謂保單貸款，是指投保人將所持有的保單抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。由于質(zhì)押貸款過程中客戶的保險(xiǎn)保障不受影響，所以保單依然有效。截至2014年6月末，郴州轄內(nèi)10家人壽保險(xiǎn)公司累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1297億元，同比增長(zhǎng)2293%，累計(jì)給付支出371億元，同比減少27%。目前，除

就有將手中的壽險(xiǎn)保單變現(xiàn)的需求，即對(duì)保單變現(xiàn)的需求。一、保單貼現(xiàn)的發(fā)展與研究(一)歷史發(fā)展保單貼現(xiàn)最早產(chǎn)生于美國，20世紀(jì)80年代初期艾滋病開始在這個(gè)國家迅速擴(kuò)散，威脅了許多美國人民的生命。面對(duì)著昂貴的醫(yī)療費(fèi)用和收入中斷的巨大壓力，這些患者沒法得到好的治療，任由病魔奪走自己的生命。雖然當(dāng)時(shí)美國的保險(xiǎn)業(yè)已發(fā)展的相當(dāng)成熟，每個(gè)人都有自己的一份保險(xiǎn)單，但是，一旦被保險(xiǎn)人患病后收入中斷而無法續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，這些保障也都將失去。面對(duì)失效的保單，就有保單持有人希望將未來

從國際商會(huì)案例看保單權(quán)利的控制和轉(zhuǎn)讓江波(常州信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院江蘇常州213164)對(duì)外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單據(jù)制作是否合適關(guān)系到保單權(quán)利的控制和轉(zhuǎn)讓。通過對(duì)國際商會(huì)最新公開案例的研究，指出了在信用證下，受益人應(yīng)如何依據(jù)信用證條款、相關(guān)慣例的要求等制作保險(xiǎn)單據(jù)的被保險(xiǎn)人，以控制保單權(quán)利，并說明了轉(zhuǎn)讓保單時(shí)的背書問題，以規(guī)范單證業(yè)務(wù)，減少業(yè)務(wù)糾紛。案例;保單權(quán)利;控制;轉(zhuǎn)讓外運(yùn)保險(xiǎn)單據(jù)中的被保險(xiǎn)人(Insured)，是保險(xiǎn)單據(jù)中的最重要當(dāng)事人，該項(xiàng)目的填

，銀行可以接受該保單。ISBP第179款指出，信用證要求空白背書式單據(jù)，保險(xiǎn)單據(jù)可開立成來人式，反之亦然。從這點(diǎn)上看，上述保單抬頭正確，但并未滿足空白背書要求。值得注意的是，ISBP第179款同時(shí)指出，保險(xiǎn)單據(jù)如有必要，經(jīng)賠付指示人背書。此時(shí)賠付指示人按抬頭為持單人，故受益人交單即轉(zhuǎn)讓了保單權(quán)益，無須背書。案例二：信用證要求保險(xiǎn)單作空白背書，受益人所提交保險(xiǎn)單未做背書，抬頭填寫為“ABC Exporting Co Ltd to bearer（ABC出口有限

350108）保單貼現(xiàn)在我國壽險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的運(yùn)作機(jī)制陳凱（閩江學(xué)院 公共經(jīng)濟(jì)學(xué)與金融學(xué)系，福建 福州 350108）隨著金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的全球化，傳統(tǒng)的銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)的經(jīng)營(yíng)界限日益模糊.壽險(xiǎn)保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)作為銀行保險(xiǎn)融合的新業(yè)務(wù)出現(xiàn)在國際金融市場(chǎng)上.本文從壽險(xiǎn)保單貼現(xiàn)的市場(chǎng)要素、定價(jià)、流程和風(fēng)險(xiǎn)管理四個(gè)方面闡述了保單貼現(xiàn)在我國壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的運(yùn)作機(jī)制.保單貼現(xiàn)；壽險(xiǎn)；預(yù)期生命壽險(xiǎn)保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)最初產(chǎn)生于美國，隨后，作為一種金融創(chuàng)新與銀保融合的投資工具風(fēng)靡于西方各

州350108)保單貼現(xiàn)在我國壽險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的運(yùn)作機(jī)制陳凱 (閩江學(xué)院公共經(jīng)濟(jì)學(xué)與金融學(xué)系，福建福州350108)隨著金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的全球化，傳統(tǒng)的銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)的經(jīng)營(yíng)界限日益模糊。壽險(xiǎn)保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)作為銀行保險(xiǎn)融合的新業(yè)務(wù)出現(xiàn)在國際金融市場(chǎng)上。本文從壽險(xiǎn)保單貼現(xiàn)的市場(chǎng)要素、定價(jià)、流程和風(fēng)險(xiǎn)管理四個(gè)方面闡述了保單貼現(xiàn)在我國壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的運(yùn)作機(jī)制。保單貼現(xiàn);壽險(xiǎn);預(yù)期生命壽險(xiǎn)保單貼現(xiàn)業(yè)務(wù)最初產(chǎn)生于美國，隨后，作為一種金融創(chuàng)新與銀保融合的投資工具風(fēng)靡于西方各國。

　璜摘要:“地下保單”對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)的大規(guī)模入侵,不僅使投保人面臨保單效力、投資回報(bào)等風(fēng)險(xiǎn),而且嚴(yán)重影響了我國保險(xiǎn)業(yè)的正常發(fā)展,成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的毒瘤,影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理。關(guān)鍵詞:地下保單 保險(xiǎn)公司 經(jīng)營(yíng)管理 監(jiān)管非法境外保單俗稱“地下保單”,其表現(xiàn)形式主要包括境外(以港澳為主)保險(xiǎn)公司未經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),在內(nèi)地向內(nèi)地居民銷售的保單;境外保險(xiǎn)公司派推銷人員到內(nèi)地銷售的保單;內(nèi)地人員為境外保險(xiǎn)公司銷售的保單;境外保險(xiǎn)公司的推銷人員到內(nèi)地向內(nèi)地居民宣傳、介紹境外

的錢“動(dòng)起來”？保單借款就是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。什么是保單借款保單借款主要是壽險(xiǎn)公司為某些保險(xiǎn)產(chǎn)品提供的借款功能。具體來講，就是在保險(xiǎn)合約的有效期內(nèi)，保單已經(jīng)具有一定的時(shí)間價(jià)值，可以由投保人通過書面申請(qǐng)的形式向保險(xiǎn)公司借款。保單借款的手續(xù)很簡(jiǎn)單，投保人只要帶齊本人身份證、保險(xiǎn)單和銀行活期存折就可以了。客戶辦完手續(xù)，一般當(dāng)天就可以領(lǐng)到款項(xiàng)。保單借款既可用于繳納暫時(shí)無力承擔(dān)的保費(fèi)，也可用于其他資金周轉(zhuǎn)。雖然保單借款需要承擔(dān)一定的利息，但畢竟能解燃眉之急，同時(shí)還可以

險(xiǎn)公司對(duì)提交的投保單核保通過后，采用電腦出單的方式將保單遞送給客戶。這樣的電子商務(wù)應(yīng)用模式其實(shí)是個(gè)“半調(diào)子”，銷售、服務(wù)周期較長(zhǎng)，客戶通過網(wǎng)上購買保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒有完全享受到方便、快捷的保險(xiǎn)服務(wù)。而對(duì)于有些保險(xiǎn)產(chǎn)品需要客戶先購買，然后在網(wǎng)上開通的；或?qū)τ诒ｋU(xiǎn)需求有較高時(shí)效性要求的客戶來說，因不能即時(shí)獲取保單而影響其保險(xiǎn)消費(fèi)。傳統(tǒng)電子商務(wù)應(yīng)用模式也因此缺乏足夠的客戶吸引力，難以滿足日益加劇的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要。2.傳統(tǒng)電子商務(wù)應(yīng)用模式易于發(fā)生單證管理風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司電子商

殷　亮保單貸款 優(yōu)勢(shì)明顯假如有種方法可以讓購買保險(xiǎn)的錢變得靈活，又可以獲得保障，相信會(huì)有更多的人愿意購買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司也為保單持有人提供了這樣的渠道，只是多數(shù)人都不知道。這個(gè)渠道就是保單貸款。所謂保單貸款，是在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保單已經(jīng)具有一定的現(xiàn)金價(jià)值，可以由投保人通過書面申請(qǐng)的形式，向保險(xiǎn)公司提出貸款申請(qǐng)。貸款金額大致相當(dāng)于當(dāng)時(shí)保單已經(jīng)具有的現(xiàn)金價(jià)值的70%～80%左右。要說明的是：保單貸款要向保險(xiǎn)公司支付利息，其利率一般按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定的預(yù)定利率與同期

的規(guī)定，一般壽險(xiǎn)保單都有一個(gè)“猶豫期”或者說是“冷靜期”。這一權(quán)利使你可以在收到保險(xiǎn)單后十天的時(shí)間內(nèi)，再次思量自己買的保險(xiǎn)是否必要，保障是否恰當(dāng)，甚至選取的繳費(fèi)方式和保險(xiǎn)期限是否合適等。在此期間，你可以找你的業(yè)務(wù)員，或者致電保險(xiǎn)公司，對(duì)你的疑惑進(jìn)行確認(rèn)。如果結(jié)論真的是你買的保險(xiǎn)不適合你，可以要求撤銷保險(xiǎn)單并拿回自己已經(jīng)繳納的所有保險(xiǎn)費(fèi)。解除約定或合同的權(quán)利如果保單已經(jīng)存在幾年了，你忽然有強(qiáng)烈的愿望不想再繼續(xù)這張保單，你可以運(yùn)用你的“退?！?，即結(jié)束保單，拿回

，保險(xiǎn)公司就根據(jù)保單背后所附的現(xiàn)金價(jià)值表來計(jì)算退保金額。因此，投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不足是造成損失的關(guān)鍵，而現(xiàn)金價(jià)值是能退到多少保費(fèi)的關(guān)鍵。現(xiàn)金價(jià)值是指被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)還的金額，其數(shù)額往往小于保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。在所扣除的費(fèi)用中，所占比例最大的是保險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)，在保險(xiǎn)公司的條款里有明確提示。大多數(shù)保單在背后都附有現(xiàn)金價(jià)值表，以提示投保人在投保以后各年度所能退得的保費(fèi)。要把握退保時(shí)機(jī)退保需慎重，而選擇什么時(shí)候退保也是一門學(xué)問。如果在保