董瑾?吳夢(mèng)青

摘要：地方金融業(yè)快速發(fā)展，城鎮(zhèn)商業(yè)銀行、融資性擔(dān)保公司等金融業(yè)態(tài)遍地開(kāi)花，地方金融監(jiān)管問(wèn)題逐日浮現(xiàn)。另外，金融科技對(duì)當(dāng)下的金融監(jiān)管也提出了更高的要求，但同時(shí)也為金融監(jiān)管模式的改革提供了契機(jī)與工具，為此，筆者把大數(shù)據(jù)運(yùn)用于地方金融監(jiān)管，試圖為解決我國(guó)地方金融監(jiān)管存在的問(wèn)題提出幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：地方金融監(jiān)管;監(jiān)管模式;金融監(jiān)管法律法規(guī)

一、引言

金融界上市公司研究院發(fā)布的《中國(guó)地方金融發(fā)展報(bào)告》（2019）顯示，2018年末，地方金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已達(dá)226163個(gè)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員為3930290人，地方金融機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，且出現(xiàn)向智能化轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)。地方金融在增長(zhǎng)繁榮的同時(shí)，因交易系統(tǒng)出現(xiàn)錯(cuò)誤、風(fēng)險(xiǎn)處理不到位的原因?qū)е陆鹑跈C(jī)構(gòu)操作、合規(guī)、聲譽(yù)等金融風(fēng)險(xiǎn)交叉爆發(fā)，不斷有機(jī)構(gòu)跑路、暴雷。另，金融科技也為地方金融監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn)，在金融科技的帶動(dòng)下，涌現(xiàn)的新興金融業(yè)態(tài)和類(lèi)金融機(jī)構(gòu)難以被監(jiān)管或直接出現(xiàn)監(jiān)管真空，這些監(jiān)管空白之地累集了大量的金融風(fēng)險(xiǎn)，是地方爆發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。

在地方層面，為真正促進(jìn)地方金融業(yè)發(fā)展，支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，地方金融辦加掛了地方金融監(jiān)督管理局牌子，但地方金融監(jiān)督管理局監(jiān)管職權(quán)有限。筆者以為，為完善地方金融監(jiān)管職能，必須下放金融監(jiān)管權(quán)力到地方，利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建新的地方金融監(jiān)管模式，在縱向上構(gòu)建起“雙層分業(yè)，協(xié)調(diào)監(jiān)管;統(tǒng)分結(jié)合，目標(biāo)一致”的中央金融監(jiān)管模式;在橫向上構(gòu)建起“地方主導(dǎo)，部門(mén)協(xié)調(diào);區(qū)域協(xié)作，行業(yè)自律”的四方監(jiān)管模式，形成完整的“事前審批，風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi);實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，現(xiàn)場(chǎng)檢查;風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，應(yīng)急處置;事后處罰”監(jiān)管體系。此外，還需要修訂相關(guān)法律，完善頂層設(shè)計(jì)，解決地方金融監(jiān)管法治地位缺失、地方金融監(jiān)管職能不清、地方金融監(jiān)管行政權(quán)、執(zhí)法權(quán)不明等地方金融監(jiān)管問(wèn)題。

二、地方金融監(jiān)管權(quán)背后的理論邏輯

（一）市場(chǎng)失靈——下放地方金融監(jiān)管權(quán)的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力

在自由經(jīng)濟(jì)中不存在亞當(dāng)·斯密論述的完美市場(chǎng)，金融市場(chǎng)的不完全、不普遍以及公共產(chǎn)品、信息失靈、外部性等因素都將阻礙金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)有序競(jìng)爭(zhēng)、高效運(yùn)行的目標(biāo)。因此，監(jiān)管，無(wú)論是專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管還是政府的監(jiān)管勢(shì)必要介入其中，以防金融市場(chǎng)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)造成市場(chǎng)失靈，禍及國(guó)家經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)?？蓡?wèn)題在于中央層面的金融監(jiān)管并不足以應(yīng)對(duì)地方金融監(jiān)管中出現(xiàn)的問(wèn)題，中央實(shí)施的垂直監(jiān)管體系的觸角很難延伸到縣域或村鎮(zhèn)。在地方金融業(yè)發(fā)展中，一方面中央金融監(jiān)管不到位，小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等金融機(jī)構(gòu)或類(lèi)金融機(jī)構(gòu)成為“一行兩會(huì)”的監(jiān)管死角，監(jiān)管不力極易誘發(fā)地方金融風(fēng)險(xiǎn)，公司跑路、暴雷，最終承擔(dān)慘痛經(jīng)濟(jì)損失的仍舊是金融消費(fèi)者，如此便不利于實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管目標(biāo);另一方面，盡管近年來(lái)地方設(shè)置了地方金融辦，甚至將其升級(jí)為金融監(jiān)督管理局，但實(shí)權(quán)受限的地方金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)發(fā)揮的作用微弱，筆者認(rèn)為讓地方金融監(jiān)督管理局掌握監(jiān)管實(shí)權(quán)才能清理中央金融監(jiān)管死角，在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)通過(guò)有效的地方金融市場(chǎng)之外的力量來(lái)應(yīng)對(duì)糾正地方金融市場(chǎng)自身無(wú)法應(yīng)對(duì)、中央金融監(jiān)管無(wú)法涉及的問(wèn)題，防止市場(chǎng)失靈。

（二）法律的不完備——下放地方金融監(jiān)管權(quán)的法律原因

法律研究的目的是一種預(yù)測(cè)，在理想的法律環(huán)境里，金融市場(chǎng)內(nèi)的一切活動(dòng)將按照金融法律的指引有條不紊的進(jìn)行，即使其中的某類(lèi)主體違反了規(guī)則，破壞了法律關(guān)系，通過(guò)法院的工具性活動(dòng)，我們也能使被破壞的法律關(guān)系回復(fù)到正常狀態(tài)。很顯然，這是一個(gè)理想的假設(shè)，現(xiàn)實(shí)中的法律是不完備的，它無(wú)法完美的修補(bǔ)金融市場(chǎng)中層出不窮的漏洞，而且，在金融市場(chǎng)里，不是所有的受有損失的權(quán)利人都會(huì)義無(wú)反顧的選擇法律途徑，并竭盡全力的尋求救濟(jì)，只為維護(hù)自己的合法權(quán)益。

我們現(xiàn)在面對(duì)的問(wèn)題是金融監(jiān)管法律不完善，推動(dòng)法院實(shí)施工具性活動(dòng)以恢復(fù)金融法律關(guān)系的權(quán)利人可能并不那么積極，金融監(jiān)管法未涉及的“逍遙之地”該如何規(guī)制？現(xiàn)行的法律并未對(duì)地方金融監(jiān)管做出明確且細(xì)致的規(guī)定。筆者以為將監(jiān)管“法外之地”的權(quán)力分配給監(jiān)管者，將中央層面行使乏力的權(quán)力下放給地方監(jiān)管者恐不失為一個(gè)解決問(wèn)題的辦法。

（三）權(quán)力配置——地方金融監(jiān)管權(quán)的法治地位

中國(guó)目前采用分業(yè)監(jiān)管體制，中央垂直領(lǐng)導(dǎo)，監(jiān)管權(quán)力集中在銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)，權(quán)力覆蓋至省、直轄市或經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的市區(qū)，對(duì)于縣、鄉(xiāng)、村鎮(zhèn)一級(jí)的地方，中央監(jiān)管權(quán)力卻難以觸及?？紤]到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，地方政府積極介入地方金融監(jiān)管，其表現(xiàn)之一就是成立地方金融辦，可處于監(jiān)管末端的地方金融辦仍舊歸“一行兩會(huì)”管理，并無(wú)實(shí)權(quán)，地方政府無(wú)法利用地方金融辦發(fā)揮預(yù)期的效用，現(xiàn)有的監(jiān)管權(quán)力配置失衡，主要表現(xiàn)在權(quán)責(zé)的失衡。中央監(jiān)管層面掌握了絕對(duì)的監(jiān)管權(quán)力，但在地方上卻承擔(dān)的只是監(jiān)管責(zé)任，沖鋒陷陣、維穩(wěn)、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的責(zé)任都交給監(jiān)管權(quán)力薄弱的地方政府，權(quán)責(zé)如此失衡的權(quán)力配置是無(wú)法得心應(yīng)手地化解經(jīng)濟(jì)和科技快速發(fā)展帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

基于上述原因，筆者以為在金融市場(chǎng)，金融監(jiān)管權(quán)力有必要重新配置。通過(guò)法律和制度的安排，尋求中央和地方的密切合作，地方和社會(huì)的密切合作，這既不是單純的一行兩會(huì)的中央監(jiān)管集權(quán)，也不是地方政府大包大攬的地方監(jiān)管分權(quán)。在金融監(jiān)管的權(quán)力配置中遵循“功能主義原則”，使權(quán)力的配置發(fā)揮最大的效用，保證國(guó)家經(jīng)濟(jì)正常、高效的運(yùn)行。根據(jù)功能主義的權(quán)力配置原則，在金融監(jiān)管中將中央不擅長(zhǎng)或監(jiān)管乏力的領(lǐng)域交給地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，下放部分監(jiān)管權(quán)力到地方，調(diào)動(dòng)地方的監(jiān)管積極性，發(fā)揮地方政府的積極作用。如此，讓具有公信力和外部強(qiáng)制力的法律來(lái)為地方金融監(jiān)管“正名”，地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力不再依托于中央政府的授權(quán)或一行兩會(huì)的委托，而是以立法的形式賦予地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)力。一行兩會(huì)內(nèi)部垂直設(shè)置的機(jī)構(gòu)逐級(jí)發(fā)包至地級(jí)市一級(jí)，地市一級(jí)的機(jī)構(gòu)監(jiān)督、協(xié)調(diào)地方金融監(jiān)督管理局，地方金融監(jiān)督管理局由地級(jí)市政府下轄，在配合中央層面實(shí)施宏觀調(diào)控任務(wù)的同時(shí)擁有調(diào)控地方金融風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)權(quán)。

三、下放地方金融監(jiān)管權(quán)的現(xiàn)實(shí)需要

（一）地方金融監(jiān)管現(xiàn)狀

1.混業(yè)經(jīng)營(yíng)加大監(jiān)管難度

外資進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)，在境內(nèi)入股或全資設(shè)立銀行、證券和保險(xiǎn)公司，業(yè)務(wù)多元、服務(wù)全面，給國(guó)內(nèi)本土金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)沖突。經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技升級(jí)與外資競(jìng)爭(zhēng)壓力等多方面因素迫使國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)探索業(yè)務(wù)增值出路，分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)明顯。

2.金融科技帶來(lái)的監(jiān)管難題

金融科技利用其數(shù)字化、速度化的特征使金融產(chǎn)品和服務(wù)呈現(xiàn)虛擬化、電子化的形態(tài)，金融業(yè)務(wù)輻射范圍更為廣泛，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域、跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)。以集資為例，自然人、個(gè)體戶(hù)、小金融機(jī)構(gòu)在沒(méi)有住所地、未經(jīng)報(bào)批審核、未取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照等情形下，依托互聯(lián)網(wǎng)渠道，通過(guò)微信轉(zhuǎn)賬等方式進(jìn)行非法集資，集資范圍可涉及臨近區(qū)域，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)向外傳遞。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技相擁時(shí)，我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管體系和監(jiān)管能力與技術(shù)無(wú)法快速識(shí)別、判斷新涌現(xiàn)的金融形式的潛在風(fēng)險(xiǎn)。因此，監(jiān)管者在面對(duì)新金融形式時(shí)極易出現(xiàn)監(jiān)管空白和監(jiān)管重疊的問(wèn)題，尤其是在縣域村鎮(zhèn)地方，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資門(mén)檻高，提供給中小企業(yè)、自然人、個(gè)體戶(hù)以及支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)有限，迫使地方村鎮(zhèn)銀行、融資性擔(dān)保公司、融資租賃公司、小貸公司、合作社等新金融機(jī)構(gòu)和類(lèi)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，這些機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)金融科技低成本、去實(shí)體化的優(yōu)勢(shì)，可能從事非法金融業(yè)務(wù)，使沒(méi)有行政處罰權(quán)、執(zhí)法權(quán)同時(shí)缺乏監(jiān)管實(shí)力的地方金融監(jiān)管者難以對(duì)這些金融或類(lèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。由此看來(lái)，改革現(xiàn)有的監(jiān)管體系、下放監(jiān)管權(quán)力、提高地方監(jiān)管水平是現(xiàn)實(shí)所需。

3.地方監(jiān)管法律缺失，監(jiān)管乏力

地方金融發(fā)展促使各地陸續(xù)出臺(tái)地方金融監(jiān)管條例，但監(jiān)管條例屬于地方性法規(guī)，未上升到法律層面，法律效力較低，且規(guī)定較為籠統(tǒng)，原則性規(guī)定較多，未明確規(guī)定地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的執(zhí)法權(quán)。由于各地方金融發(fā)展情況不一，各政府出臺(tái)的監(jiān)管條例亦不同，地方金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，因而需要法律以上位法的效力統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

四、大數(shù)據(jù)背景下我國(guó)地方金融監(jiān)管模式設(shè)想

建立健全地方金融監(jiān)管體系需要央地金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)整體部署，既要服務(wù)于宏觀的金融監(jiān)管目標(biāo)，又要為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展考慮。因此，在現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制無(wú)法適應(yīng)現(xiàn)實(shí)金融監(jiān)管需要時(shí)就應(yīng)當(dāng)深化改革，構(gòu)建協(xié)調(diào)高效的監(jiān)管體制。

（一）縱向上構(gòu)建雙層分業(yè)協(xié)調(diào)監(jiān)管模式

總體來(lái)看，我國(guó)實(shí)行的還是分業(yè)監(jiān)管體制，在中央層面，2003年，銀行業(yè)監(jiān)管職能移交銀監(jiān)會(huì)，“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管職能正式形成。2018年，為加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)性，防范監(jiān)管空白、監(jiān)管重復(fù)、監(jiān)管套利行為，銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)合并，形成了“一行、一委、兩會(huì)”的多頭分業(yè)監(jiān)管格局，但多頭分業(yè)的監(jiān)管格局忽略地方金融監(jiān)管的需要，筆者以為應(yīng)該構(gòu)建以“一行兩會(huì)”為主導(dǎo)，地方金融監(jiān)管局為補(bǔ)充的雙層分業(yè)協(xié)調(diào)監(jiān)管模式。在筆者設(shè)想的模式里一行兩會(huì)仍舊負(fù)責(zé)對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀監(jiān)管，派出機(jī)構(gòu)到地方，監(jiān)管地方上屬于一行兩會(huì)管理范疇的金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)，派出機(jī)構(gòu)作為監(jiān)督機(jī)構(gòu)存在，對(duì)地方金融監(jiān)督管理局進(jìn)行監(jiān)督，協(xié)調(diào)央地監(jiān)管，壓實(shí)地方金融風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。在地方一級(jí)設(shè)立地方金融監(jiān)督管理局，由地方政府領(lǐng)導(dǎo)，與中央派出機(jī)構(gòu)溝通協(xié)調(diào)，配合中央監(jiān)管工作，同時(shí)，對(duì)法律法規(guī)規(guī)定的地方金融機(jī)構(gòu)、類(lèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行行為監(jiān)管。由此，可在在縱向上構(gòu)建起“雙層分業(yè)，協(xié)調(diào)監(jiān)管;統(tǒng)分結(jié)合，目標(biāo)一致”的金融監(jiān)管模式，為地方金融業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。

（二）利用大數(shù)據(jù)，構(gòu)建橫向金融監(jiān)管模式

金融市場(chǎng)內(nèi)的金融數(shù)據(jù)密集且具有很大的挖掘開(kāi)發(fā)價(jià)值，將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用其中不僅可以提高金融機(jī)構(gòu)的工作效率也可大數(shù)據(jù)運(yùn)用到金融監(jiān)管，解決監(jiān)管難題。筆者以為在金融科技委員會(huì)的牽頭下可以利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建科技監(jiān)管系統(tǒng)，對(duì)海量的金融數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、分析，從地方到中央均提高對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與監(jiān)控能力，用新的監(jiān)管模式和科技監(jiān)管系統(tǒng)解決在地方金融監(jiān)管中存在的央地監(jiān)管不協(xié)調(diào)，地方金融監(jiān)管跨部門(mén)跨行業(yè)不協(xié)調(diào)，地方金融監(jiān)管盲區(qū)、監(jiān)管重疊等問(wèn)題。

地方政府下轄地方金融監(jiān)督管理局，地方金融監(jiān)督管理局在金融科技委員會(huì)牽頭下利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建這套監(jiān)管系統(tǒng)。被監(jiān)管對(duì)象（“7+4”類(lèi)金融機(jī)構(gòu)）可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)設(shè)立審批，簡(jiǎn)化流程，提高辦事效率。被監(jiān)管對(duì)象接入監(jiān)管系統(tǒng)，按規(guī)定上傳監(jiān)管所需的數(shù)據(jù)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、建模、分析（為保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密及隱私安全，同時(shí)也方便金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管。），金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)挖掘、分析數(shù)據(jù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，將金融風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)，針對(duì)不同等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)采取對(duì)應(yīng)的應(yīng)急處置措施，可防范地方金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在數(shù)據(jù)分享平臺(tái)中可使其他地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)接入系統(tǒng)，查看地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)主動(dòng)公布的監(jiān)管數(shù)據(jù)，也可經(jīng)過(guò)協(xié)商合作，查看較為敏感的金融監(jiān)管數(shù)據(jù)，協(xié)調(diào)區(qū)域間的金融監(jiān)管。在數(shù)據(jù)分享平臺(tái)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可與其他機(jī)構(gòu)部門(mén)交換金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)信息，如機(jī)構(gòu)負(fù)債情況、征信記錄、被處罰情況、存續(xù)情況，便捷監(jiān)管機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確地評(píng)估金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)上發(fā)布監(jiān)管信息，讓金融消費(fèi)者全面了解金融機(jī)構(gòu)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。

五、有關(guān)地方金融監(jiān)管改革的法律思考

法律以強(qiáng)制性的手段規(guī)制和調(diào)整社會(huì)關(guān)系，在地方金融監(jiān)管體制改革中完備的法律將為改革提供有效的前提條件，筆者對(duì)此提出以下的法律建議：

一是通過(guò)法律在金融監(jiān)管領(lǐng)域進(jìn)行頂層制度設(shè)計(jì)。按照《立法法》的規(guī)定，財(cái)政、海關(guān)、金融和外貿(mào)的基本制度只能制定法律，可目前我國(guó)有關(guān)金融監(jiān)管的法律只有《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等，并無(wú)地方金融監(jiān)管法或關(guān)于地方金融監(jiān)管的規(guī)定，地方金融監(jiān)督管理局實(shí)施監(jiān)管行為于法無(wú)據(jù)，盡管各地方政府出臺(tái)了《金融監(jiān)管條例》，但《金融監(jiān)管條例》并無(wú)上位法作為制定的支撐依據(jù)。

二是劃分央地監(jiān)管權(quán)責(zé)，壓實(shí)地方風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。法律規(guī)定銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)資本市場(chǎng)相關(guān)主體實(shí)施檢查和日常監(jiān)管活動(dòng)，發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)違章情形或重大風(fēng)險(xiǎn)要依法采取處置措施。同樣，法律規(guī)定政府可在金融監(jiān)管法規(guī)細(xì)則中對(duì)監(jiān)管對(duì)象實(shí)施上述監(jiān)管行為，賦予地方金融監(jiān)督管理局對(duì)“7+4”類(lèi)金融機(jī)構(gòu)以及新出現(xiàn)的、不在“一行兩會(huì)”監(jiān)管范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管實(shí)權(quán)。央地金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)各自在權(quán)限范圍內(nèi)實(shí)施監(jiān)管行為，中央層面的派出機(jī)構(gòu)在地方上只享有有限的監(jiān)管權(quán)，承擔(dān)議事協(xié)調(diào)與監(jiān)督職責(zé)，派出機(jī)構(gòu)傳達(dá)“一行兩會(huì)”的宏觀統(tǒng)籌計(jì)劃政策并監(jiān)督地方金融監(jiān)管局實(shí)施。既然地方政府在法律上對(duì)地方金融具有監(jiān)管的權(quán)力，按照權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則，地方政府就要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，地方發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，地方政府承擔(dān)救助責(zé)任，這種屬地管理模式才能壓實(shí)地方責(zé)任，防止推諉扯皮現(xiàn)象發(fā)生。

三是關(guān)于地方金融監(jiān)督管理的法律法規(guī)內(nèi)容。法律規(guī)定地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)（地方金融監(jiān)督管理局）的主體地位、監(jiān)管對(duì)象（主要為央地監(jiān)管對(duì)象的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)）、監(jiān)管手段（審查、檢查、披露、處罰、執(zhí)法、風(fēng)險(xiǎn)管控）和方式（事前審批、現(xiàn)場(chǎng)檢查、網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、事后處罰），授權(quán)地方政府制定金融監(jiān)管細(xì)則。法規(guī)可對(duì)監(jiān)管對(duì)象進(jìn)一步細(xì)分，除了“7+4”類(lèi)機(jī)構(gòu)還有隨著時(shí)代發(fā)展新出現(xiàn)的機(jī)構(gòu)，為未來(lái)出現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)預(yù)留法律空間。法規(guī)細(xì)化地方金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出條件、檢查內(nèi)容、需要上傳的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案、金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)披露的內(nèi)容以及對(duì)金融消費(fèi)者的教育保護(hù)責(zé)任。按照筆者的設(shè)想，在地方金融監(jiān)管中引入利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，為了保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密、隱私，法規(guī)還需要對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)做出規(guī)定，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得非法泄露、交易金融機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)，違者要對(duì)金融機(jī)構(gòu)的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。另外，將法院、檢察院、工商局等部門(mén)、其他地域（主要是金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)涉及的其他地區(qū)）與行業(yè)協(xié)會(huì)引入監(jiān)管體制十分必要，在法規(guī)中規(guī)定監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管行為的具體程序，與司法機(jī)關(guān)對(duì)接的程序以及和其他部門(mén)、其他區(qū)域、其他行業(yè)的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其給出的行政處罰措施可允許金融機(jī)構(gòu)申訴、申請(qǐng)行政復(fù)議，但對(duì)違法犯罪行為要規(guī)定好與司法機(jī)關(guān)的接洽程序，對(duì)判決結(jié)果可申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，在最大程度上利用司法資源保護(hù)金融消費(fèi)者安全，防范地方金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

六、結(jié)論

地方金融監(jiān)管體制在金融市場(chǎng)和金融科技發(fā)展的今天面臨革新需要，如何構(gòu)建新的監(jiān)管體制以彌補(bǔ)地方金融監(jiān)管的缺陷，協(xié)調(diào)央地監(jiān)管，實(shí)時(shí)監(jiān)控金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，筆者以為應(yīng)當(dāng)下放地方金融監(jiān)管權(quán)，將中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法觸及的金融機(jī)構(gòu)交給地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管，并在法律層面確立起地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的地位和監(jiān)管的內(nèi)容，從而在中央和地方形成央地雙層監(jiān)管的金融監(jiān)管模式。在橫向上以大數(shù)據(jù)為依托構(gòu)建監(jiān)管系統(tǒng)，將監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管對(duì)象、其他部門(mén)行業(yè)納入其中，形成完整的監(jiān)管體系。當(dāng)然，改革不能一蹴而就，新的法律法規(guī)需要制訂、等待支持監(jiān)管系統(tǒng)搭建的技術(shù)成熟也是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。

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