摘要：為更好建設(shè)農(nóng)村，解決“三農(nóng)”問(wèn)題，全面建成小康社會(huì)，我國(guó)提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，也就是在黨的領(lǐng)導(dǎo)下，優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)，發(fā)揮農(nóng)民的主體作用，堅(jiān)持實(shí)事求是、循序漸進(jìn)，讓農(nóng)村成為綠色發(fā)展、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、生活富裕的家園，促使農(nóng)村持續(xù)健康發(fā)展，保障城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。農(nóng)村金融就是服務(wù)“三農(nóng)”的金融，在鄉(xiāng)村振興過(guò)程中積極發(fā)展農(nóng)村金融有助于提升農(nóng)民的生活水平，促進(jìn)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決，進(jìn)而加快我國(guó)進(jìn)入全面小康社會(huì)的步伐。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;鄉(xiāng)村振興;金融服務(wù)

黨的十九大報(bào)告明確將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略上升為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略?！叭r(nóng)”問(wèn)題是關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，而金融是調(diào)節(jié)資源配置的杠桿，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮著舉足輕重的作用，如何將金融資源優(yōu)先配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，是當(dāng)下迫切需要解決的問(wèn)題。新農(nóng)村建設(shè)、脫貧攻堅(jiān)的實(shí)踐表明，金融和財(cái)政是國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供的兩大經(jīng)濟(jì)支柱。

1.鄉(xiāng)村振興過(guò)程中農(nóng)村金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題

1.1農(nóng)村的金融工具單一

鄉(xiāng)村振興過(guò)程中農(nóng)村金融創(chuàng)新存在金融工具單一的問(wèn)題，這主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。一方面，目前農(nóng)村的大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)僅能提供存取款服務(wù)。金融是一個(gè)龐大的體系，涉及人們生活的方方面面，農(nóng)村的大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)僅能提供存取款服務(wù)就不利于農(nóng)民對(duì)金融體系的了解，同時(shí)也不利于借助金融體系的作用提升農(nóng)民的生活水平。另一方面，農(nóng)村金融中缺少相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)服務(wù)是金融體系的重要組成部分，開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)服務(wù)有助于在一定程度上緩解人們的生活壓力，提升人們的生活幸福感，但是目前農(nóng)村的金融體系中很少涉及保險(xiǎn)服務(wù)，僅有部分地區(qū)存在商業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而且這些保險(xiǎn)的數(shù)量極少。

1.2農(nóng)村金融服務(wù)功能缺位

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)主體和組織主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)銀行組成，但是這些金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、規(guī)模實(shí)力和服務(wù)對(duì)象不一樣，能滿(mǎn)足少量大規(guī)模的涉農(nóng)企業(yè)的資金需求。隨著現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)村借貸需求主體日益增加，但是農(nóng)村金融服務(wù)功能缺位，沒(méi)有有效地滿(mǎn)足農(nóng)村金融服務(wù)的需求。

1.3創(chuàng)新力度不足，無(wú)法滿(mǎn)足實(shí)際需求

構(gòu)建完善的城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制以及政策體系，是完善農(nóng)村金融體系的基本目標(biāo)，有利于推進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。完善的城鄉(xiāng)融合發(fā)展機(jī)制將有利于促進(jìn)更多社會(huì)閑散資金、高層次人才逐漸流向農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)村發(fā)展注入更多活力?，F(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題主要有抵押物缺乏、小額信貸分散、發(fā)展成本高等。

1.4農(nóng)村金融體制不完善

一是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不明晰。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，農(nóng)村金融需求增長(zhǎng)促進(jìn)了農(nóng)村信用社規(guī)模的擴(kuò)張，造成農(nóng)村合作金融的產(chǎn)權(quán)制度發(fā)生重要轉(zhuǎn)變。股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)主體權(quán)屬不明，難以有效行使管理權(quán)。在農(nóng)村信用社向商業(yè)化的發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村信用社股權(quán)結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性是阻礙農(nóng)村信用社改革因素之一。二是農(nóng)村金融服務(wù)方式較落后，部分農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)方式較單一，沒(méi)有充分發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)。三是金融服務(wù)體系不完整?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)促使多元?jiǎng)趧?dòng)供給，盡管當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)包括農(nóng)業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司以及非銀行金融機(jī)構(gòu)等，但是尚未形成系統(tǒng)的管理體系。

2.鄉(xiāng)村振興過(guò)程中農(nóng)村金融創(chuàng)新的對(duì)策

2.1發(fā)展農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)

發(fā)展農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)可以在一定程度上減少農(nóng)村金融的投資風(fēng)險(xiǎn)。第一，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)民的金融產(chǎn)品。為農(nóng)民量身打造的金融產(chǎn)品更有助于引起他們的注意，提升他們對(duì)金融產(chǎn)品的興趣，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。第二，小額信貸是發(fā)展農(nóng)村金融的必然選擇。目前我國(guó)農(nóng)村存在嚴(yán)重的不良貸款現(xiàn)象，這主要是由農(nóng)村企業(yè)中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)造成的，而發(fā)展小額信貸可以覆蓋更多的服務(wù)，有助于完善農(nóng)村金融體系，降低風(fēng)險(xiǎn)。

2.2大力發(fā)展多元化金融機(jī)構(gòu)，不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

縣域農(nóng)商銀行要在堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下，進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，積極推動(dòng)現(xiàn)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)金融服務(wù)升級(jí)，積極延伸服務(wù)范圍，在具備條件的村組設(shè)立金融便利店、助農(nóng)取款點(diǎn)，不斷健全農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

2.3完善信用以及擔(dān)保體系

一是建議中國(guó)人民銀行與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)接，明確農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)記錄、違約情況等，借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)，以現(xiàn)有的征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，完善農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫(kù)，為農(nóng)村貸款審批提供便捷條件。二是適當(dāng)拓展抵押擔(dān)保范圍，創(chuàng)新?lián)７绞?。建議結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，將宅基地、林地、建設(shè)用地的使用權(quán)和土地流轉(zhuǎn)權(quán)等納入抵押擔(dān)保范疇中，可以在一定程度上解決相關(guān)問(wèn)題。三是引導(dǎo)廣大農(nóng)戶(hù)樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)，結(jié)合實(shí)際情況采取有效的獎(jiǎng)懲措施。對(duì)于誠(chéng)實(shí)守信的村集體以及個(gè)人，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，例如金融政策傾斜、優(yōu)惠等;對(duì)于惡意逃債、逾期還貸等行為，必須采取懲罰，例如限制參與村級(jí)股份分紅或限制財(cái)政補(bǔ)貼等;對(duì)于已經(jīng)失信的農(nóng)戶(hù)，建議直接取消其信貸資格，將其不良信貸記錄上傳到相關(guān)平臺(tái)，以減少類(lèi)似情況的發(fā)生。

2.4完善農(nóng)村金融服務(wù)

一是圍繞鄉(xiāng)村振興的發(fā)展重點(diǎn)，充分借助金融在資源配置上的作用，對(duì)龍頭企業(yè)種植、加工、銷(xiāo)售、農(nóng)旅等產(chǎn)業(yè)融合給予大力支持，打造完整的產(chǎn)業(yè)鏈，以“龍頭企業(yè)+金融+農(nóng)戶(hù)”的模式，建立利益聯(lián)結(jié)機(jī)制帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)脫貧增收，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)適合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的特色金融產(chǎn)品。二是重點(diǎn)服務(wù)美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城鄉(xiāng)融合建設(shè)、智慧農(nóng)業(yè)等，建立生態(tài)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目庫(kù)，支持農(nóng)業(yè)節(jié)水、農(nóng)村垃圾治理、低碳農(nóng)業(yè)、農(nóng)村交通、電網(wǎng)改造、農(nóng)村土地整治、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)等。三是創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，利用農(nóng)村的村醫(yī)辦公室、小賣(mài)部等固定場(chǎng)所，設(shè)立金融服務(wù)點(diǎn)，為農(nóng)戶(hù)提供支付結(jié)算、個(gè)人理財(cái)、消費(fèi)信貸等金融服務(wù)。

3.結(jié)束語(yǔ)

現(xiàn)有的金融服務(wù)難以滿(mǎn)足我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，需要以服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民為中心，優(yōu)化改革農(nóng)村金融服務(wù)體系，滿(mǎn)足農(nóng)村涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的資金需求。同時(shí)，需大力發(fā)展多元金融機(jī)構(gòu)組織和主體，加大農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新力度，完善農(nóng)村金融體系，助力我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：連惠（1978-）女，重慶市璧山區(qū)人，本科，單位：中共重慶市璧山區(qū)委黨校，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。