李政龍

摘要：由于我國長期處在分業(yè)經營模式之下，一方面在根源上遏制了我國金融業(yè)的發(fā)展勢頭，另一方面很大程度上對我國金融業(yè)的發(fā)展空間進行制約，從而從對我國個人理財業(yè)務的發(fā)展進行了制約。基于此，文章對完善我國個人理財業(yè)務法律規(guī)制提出了相應的建議。

關鍵詞：個人理財業(yè)務;法律法規(guī);建議

一、構建適合混業(yè)經營趨勢的銀行監(jiān)管體制

通過梳理以及分析現(xiàn)行法律法規(guī)，從系統(tǒng)化研究的角度出發(fā)，筆者認為，由于當前銀行的理財產品長期處在法律主體繁多、產品交叉率較高的前提條件之下，應建立適應混業(yè)經營發(fā)展趨勢的銀行監(jiān)管體制。同時，監(jiān)管機構從我國個人理財業(yè)務發(fā)展的實際出發(fā)，對分業(yè)監(jiān)管模式進行突破，從需求上滿足我國金融市場的發(fā)展。通過對于以上內容的結合，本文從以下兩個方面提出了建議：第一，借鑒美國成功經驗，對于理念進行及時更新。美國通過修改原有格拉斯迪爾法案，進而頒布《現(xiàn)代金融法案》使銀行獲得混業(yè)經營的允許。當前，由于我國銀行業(yè)處在機制在不斷創(chuàng)新的時代背景下，我們要盡快出臺并且去完善立法要求，對銀行業(yè)的法律規(guī)章進行修改，通過銀行實行混業(yè)經營的許可，來順應當年銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的方向。第二，寬松化監(jiān)管的機制，在監(jiān)管條件上對銀行創(chuàng)新進行可能性安排。由于我國監(jiān)管機構的監(jiān)管理念是比較審慎的，對于銀行個人理財業(yè)務的創(chuàng)新方面是形成束縛作用的，消費者在市場中并不能選擇合理充分的理財產品。近年來，保監(jiān)會、證監(jiān)會在理財業(yè)務上都適當放寬了標準，所以對于銀行業(yè)整體效應來說還是期待創(chuàng)新的。

二、明確個人理財業(yè)務中的法律關系

目前銀行理財行為法律關系分為三種：一是投資顧問合同法律關系。投資顧問合同法律關系的理財行為可納入《合同法》調整范圍。在不違反法律的前提下，對銀行和個人投資者，可以根據(jù)合同約定雙方的權利義務及違約的救濟方式;二是信托法律關系。將銀行非保證收益理財計劃定位為信托法律關系，信托法律關系的理財行為，是通過《信托法》實現(xiàn)信托財產的獨立性，來受益破產隔離等信托優(yōu)勢。三是借款合同法律關系。是將銀行提供的個人理財顧問服務定位為投資顧問合同法律關系，可以更好地保護投資者的利益。而且符合國內銀行業(yè)與國際金融混業(yè)經營方式接軌的要求。

而至于保證收益理財計劃的法律關系事實上是借款合同法律關系，這類業(yè)務其實是變相的高息攬儲，不利于我國金融市場的發(fā)展，應該予以禁止。通過銀行個人理財業(yè)務中銀行與客戶之間的權利義務進行合理的分配，一方面對于銀行和客戶之間的關系可以進行有效處理，另一方面對于雙方在理財市場中面臨的法律風險可以從程度上對其實行降低，從而對銀行個人理財業(yè)務良好運轉時發(fā)揮比較優(yōu)質的作用。《辦法》第9條規(guī)定：“銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料的，不能證明理財計劃或產品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經濟損失的，應按法律規(guī)定或合同的約定承擔責任”，包括如實告知、信息披露、抵御風險的措施等等。把雙方的雙方權利、義務在簽訂協(xié)議時作出明確的約定至關重要，從而做到有據(jù)可查，有約可依。由于交易雙方的地位不同，銀行擁有絕對的優(yōu)勢，致使銀行的錯誤往往難以得到糾正，導致客戶的損失難以得到賠償。所以，對于個人理財業(yè)務中銀行的民事責任我們應該通過法律的形式進行嚴格規(guī)定。應該從以下加以明確：第一，責任明晰。明確個人理財業(yè)務中銀行所應承擔的民事責任;第二，擁有自主選擇權。明確理財客戶的自主選擇權。當銀行單方面出現(xiàn)違約行為之時，客戶有權利直接終止理財計劃，或者可以直接要求銀行承擔其應該承擔的民事責任，獲得應有的賠償;第三，明確方式及標準。從方式以及計算的標準上對于民事賠償進行明確規(guī)定;第四，對于行為以及責任進行有效界定。對于從事銀行理財業(yè)務人員的職務行為以及責任歸屬進行明確界定;第五，特別約定。規(guī)定銀行在某些特定情況下可以披露客戶的財務機密，而不需承擔法律責任。

三、完善信息披露制度

銀行在向個人投資者介紹理財產品的過程之中，對于相關資料就必須明確出示，讓個人投資者通過自己的判斷來決定需要購買的理財產品，并且對于理財產品的結構以及本金損失等風險要進行全面的揭示。了使得投資者獲得理財產品的全面認識，銀行工作人員可以提供理財產品以往收益的書面資料給投資者，但一定要對投資者聲明，產品的歷史收益并不等于本產品的現(xiàn)實收益，更不可以通過此手段暗示投資者可以獲得這些高收益。為保證客戶的知情權，方便客戶全面理解風險揭示的內容，筆者認為，可以從以下兩個方面進行完善：第一，信息披露的前提要建立在充分考慮客戶的資產水平、預期收益、風險承受能力等方面內容，建立多渠道的信息披露形式。銀行不得以已經作出披露行為作為借口，來逃避承擔責任，必須落實到客戶已經完全了解所給予的信息，才可以繼續(xù)投資。可以通過四種方式對于信息進行披露：（1）在營業(yè)網點存放與理財客戶相關的理財產品的紙質資料，方便客戶自己進行查詢;（2）與客戶簽訂合同時約定通過網站發(fā)布信息，此種信息主要針對小風險理財產品;（3）通過電子郵件與電話的方式告知客戶以便客戶獲得信息;（4）銀行按照客戶級別設計標準，針對不同階層客戶行使詢問權時快捷獲得答復。第二，根據(jù)不同類型的理財產品，來界定不同類型理財產品的法律關系，從而制定出具體的披露標準。除《辦法》已經規(guī)定的信息之外，還應該披露：（1）在市場環(huán)境中銀行理財產品運行的實際情況;（2）銀行對于理財產品的分析以及評估;（3）銀行對于如何計算理財產品的收益率、計算的依據(jù)是什么、相關數(shù)據(jù)支撐等。

四、提升銀行個人理財行業(yè)的自律機制建設

監(jiān)管機構針對銀行的自主性、理財產品多樣化、人員容易產生道德風險等不確定因素的存在，從而難以保證監(jiān)督的有效性。銀行內部監(jiān)督機制、自律監(jiān)督機制的法制化是西方發(fā)達國家普遍重視的。在1997年9月巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中，一方面對于各國的法定監(jiān)管主體賦予其落實監(jiān)督的職能以及內控制度的完善，另一方面對與內控制度的構造提出了具體的要求。所以，我們要通過借鑒發(fā)達國家銀行的先進管理理念以及理財業(yè)務經驗，以達到完善內控機制的作用。從保護投資者利益作為切入，從產品的設計、銷售、以及后續(xù)服務、風險控制等方面制定標準并嚴格執(zhí)行。建立和完善銀行以及理財人員對于個人投資者的自律規(guī)范義務，一是強調忠誠義務，降低道德風險;二是強化人員勤懇義務，防范操作風險。

總之，面對日新月異發(fā)展的金融市場，個人理財產品步入快車道的發(fā)展契機，要不斷完善出臺配套法律法規(guī)，防止和解決與市場發(fā)展不協(xié)調的現(xiàn)象，不斷提高金融監(jiān)管時效性和有效性，防范經營風險。要通過對于我國個人理財業(yè)務相關的法律法規(guī)進行完善，來為我國個人理財業(yè)務在法制化的進程中提供可靠穩(wěn)定的保障。

參考文獻：

[1]杜林.論我國銀行個人理財業(yè)務法律制度的完善[J]，學習論壇，2014（11）.

[2]李娜.銀行個人理財業(yè)務法律風險研究[J]，法制與經濟，2011（7）.

作者單位：中國銀行汝南支行