張維

摘要：隨著現(xiàn)今社會(huì)的不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)日益進(jìn)步，人們已經(jīng)步入了大數(shù)據(jù)時(shí)代。社會(huì)各個(gè)行業(yè)都發(fā)生了巨大變化，大數(shù)據(jù)技術(shù)在各行業(yè)中的應(yīng)用也起到良好的作用，特別是在普惠金融中效果顯著。在大數(shù)據(jù)提供的數(shù)據(jù)技術(shù)支撐基礎(chǔ)之上，金融風(fēng)險(xiǎn)管理效力可以得到良好的優(yōu)化提升，金融安全性的不足也可以得到一定的補(bǔ)足和加強(qiáng)，刺激了我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展。 本文通過(guò)探討分析普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理中大數(shù)據(jù)的應(yīng)用， 希望可以為普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展提供有效的幫助。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);普惠金融;風(fēng)險(xiǎn)管理;應(yīng)用

近年來(lái)，金融行業(yè)迅猛發(fā)展，各種新興金融形態(tài)的出現(xiàn)逐漸取代傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)模式，在普惠金融運(yùn)營(yíng)模式變化更替的同時(shí)，具復(fù)雜性的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也隨之出現(xiàn)。金融風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，有效的防范金融風(fēng)險(xiǎn)與降低相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性是非常重要的內(nèi)容。因此，將大數(shù)據(jù)充分合理的應(yīng)用于普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理中，增強(qiáng)對(duì)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理的干預(yù)，進(jìn)而推進(jìn)普惠金融市場(chǎng)的發(fā)展。

1.大數(shù)據(jù)時(shí)代的普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理特征

大數(shù)據(jù)時(shí)代最顯著的特征是可以對(duì)各類(lèi)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和保存，并加以分析，有效發(fā)現(xiàn)其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，起到對(duì)普惠金融市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)控和管理的作用。并以科學(xué)的方式為人們提供合理管理方法，進(jìn)而不斷改善普惠金融市場(chǎng)監(jiān)管工作。普惠金融的發(fā)展通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的分析和管理，利用實(shí)時(shí)更新的數(shù)據(jù)掌握金融行業(yè)發(fā)展的動(dòng)向，以便有效的針對(duì)不同情況作出合理的控制管理方案，進(jìn)而將普惠金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低，推進(jìn)金融市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展。

2.大數(shù)據(jù)與普惠金融現(xiàn)狀

2.1金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，普惠金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，如何有效的利用數(shù)字工具整合金融行業(yè)的數(shù)據(jù)資源，并與其他行業(yè)相融合運(yùn)用，仍然有待提高。金融行業(yè)要保持開(kāi)放，往后在金融行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)中的主導(dǎo)將是對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用研究。

2.2大數(shù)據(jù)技術(shù)仍需提高

隱私和安全方面問(wèn)題成為大數(shù)據(jù)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)重要問(wèn)題。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，普惠金融也采用了一些保護(hù)的應(yīng)對(duì)舉措，內(nèi)容不僅有大數(shù)據(jù)本身，還包含運(yùn)用大數(shù)據(jù)研究取得的信息。因?yàn)檫@過(guò)程中不論產(chǎn)生什么問(wèn)題，均會(huì)對(duì)金融財(cái)產(chǎn)的安全產(chǎn)生影響，所以普惠金融仍需加強(qiáng)金融信息技術(shù)安全問(wèn)題的管理。

2.3大數(shù)據(jù)技術(shù)與普惠金融探索仍需突破

普惠金融有著很強(qiáng)的展示性需要與邏輯關(guān)系密切等特點(diǎn)。因此在管理數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)等方面要求很高。目前，每個(gè)行業(yè)的發(fā)展均有自己的規(guī)則，就連金融行業(yè)內(nèi)部的標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范也是有差異的。為了讓數(shù)據(jù)信息能夠?qū)崿F(xiàn)共享，還需將跨行業(yè)的技術(shù)規(guī)范以及數(shù)據(jù)方面的規(guī)定以產(chǎn)業(yè)鏈為中心創(chuàng)建起來(lái)。

3.普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理中大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用

信息化時(shí)代來(lái)臨，對(duì)普惠金融的發(fā)展來(lái)說(shuō)有挑戰(zhàn)也有機(jī)遇，想要充分對(duì)資源有效的利用，以達(dá)到進(jìn)一步發(fā)展的目的，應(yīng)當(dāng)合理的運(yùn)用大數(shù)據(jù)，去完善金融風(fēng)險(xiǎn)管控措施。據(jù)現(xiàn)今情況可得，大數(shù)據(jù)在完善普惠金融風(fēng)控管理過(guò)程中的具體應(yīng)用內(nèi)容，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

3.1建立科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系

在各種因素的影響下，普惠金融風(fēng)險(xiǎn)日趨多樣化，對(duì)金融活動(dòng)的正常開(kāi)展造成了一定的影響。金融風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型越來(lái)越多的同時(shí)，一定程度上增加了金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度。通過(guò)運(yùn)用不同類(lèi)型金融風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算、識(shí)別、監(jiān)管，并加以大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)應(yīng)用，能夠?qū)⒔鹑陲L(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率與損害率等情況進(jìn)行強(qiáng)而有效的監(jiān)管，讓普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理人員可以有效的建立科學(xué)合理完善的金融防范體系。

3.2評(píng)估普惠金融風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化管理措施

在普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理中，為有效降低客戶(hù)失信行為發(fā)生的可能，在大數(shù)據(jù)充分有效運(yùn)用的基礎(chǔ)上，分析和挖掘企業(yè)客戶(hù)過(guò)往行為、行為發(fā)生時(shí)間以及企業(yè)客戶(hù)的社會(huì)關(guān)系等相關(guān)信息數(shù)據(jù)并加以收集整理，最后以圖形方式將信息內(nèi)容展現(xiàn)，合理有效的評(píng)估出企業(yè)客戶(hù)失信行為發(fā)生的可能性，并給出存在企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容的提示。這利于普惠金融從業(yè)人員更有效的制定優(yōu)化金融風(fēng)險(xiǎn)管理措施，完善金融風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展需求。

3.3滿(mǎn)足新興金融服務(wù)模式的風(fēng)險(xiǎn)管理需要

隨著普惠金融的不斷發(fā)展，各種新興的金融業(yè)務(wù)模式隨之出現(xiàn)，例如：P2P、網(wǎng)絡(luò)小額無(wú)抵押信貸等。在各種新興金融服務(wù)模式廣泛應(yīng)用的同時(shí)，對(duì)于完善其金融風(fēng)險(xiǎn)管理就相當(dāng)重要。金融從業(yè)人員對(duì)大數(shù)據(jù)加以科學(xué)有效的應(yīng)用下，利用大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)支持，使得普惠金融有效的轉(zhuǎn)變自身的信貸模式和管理理念，有利于滿(mǎn)足新型金融管理模式發(fā)展和需要。

4.充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)防范普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)策

大數(shù)據(jù)時(shí)代下普惠金融的發(fā)展前景越來(lái)越好，應(yīng)當(dāng)結(jié)合時(shí)代發(fā)展的特點(diǎn)，樹(shù)立正確的理念，創(chuàng)新技術(shù)并加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理防控。充分將互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)運(yùn)用于普惠金融的發(fā)展中，讓普惠金融的發(fā)展可以在數(shù)據(jù)化和信息化的管理下進(jìn)一步達(dá)到有效的風(fēng)險(xiǎn)管理防控，進(jìn)而提高金融行業(yè)的發(fā)展水平。

信息的共通可以有效的降低金融風(fēng)險(xiǎn)。要建立一定的共享機(jī)制，并破除壟斷，另外，還可以建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，讓每個(gè)部門(mén)可以根據(jù)部門(mén)需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)調(diào)取。

任何領(lǐng)域要發(fā)展壯大，都離不開(kāi)人才，金融行業(yè)也如此。因此，需創(chuàng)立一個(gè)對(duì)信息處理能力強(qiáng)大且專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)，才可以更有效的預(yù)見(jiàn)和規(guī)避相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

目前，法律法規(guī)在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用方面還缺少相應(yīng)的規(guī)范條例，在社會(huì)不斷發(fā)展進(jìn)步的過(guò)程中，還需國(guó)家將與大數(shù)據(jù)發(fā)展相適應(yīng)的法律法規(guī)頒布出來(lái)。大數(shù)據(jù)的作用在普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理中能夠更加全面的發(fā)揮，需要在法律體系維護(hù)下實(shí)現(xiàn)。

5.結(jié)語(yǔ)

綜上所述，大數(shù)據(jù)技術(shù)在普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的應(yīng)用，具有相當(dāng)重要的價(jià)值意義，不僅讓普惠金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的各種危害降低，還對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期發(fā)展有良好的推進(jìn)作用。在大數(shù)據(jù)分析技術(shù)不斷進(jìn)步的過(guò)程中，對(duì)大數(shù)據(jù)科學(xué)技術(shù)準(zhǔn)確有效的應(yīng)用，可以提升普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理的水平，對(duì)普惠金融的運(yùn)營(yíng)發(fā)展有良好的推動(dòng)作用，現(xiàn)實(shí)價(jià)值極其重要。

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