工商銀行提出了智慧銀行的建設(shè)戰(zhàn)略，首先提倡的是智慧、開(kāi)放、共享、仁和。

工商銀行人工智能創(chuàng)新歷程與工商銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展是緊密相關(guān)的，總體上經(jīng)過(guò)了自動(dòng)化、數(shù)據(jù)化、智能化、生態(tài)化四個(gè)發(fā)展階段。每個(gè)階段都運(yùn)用了當(dāng)時(shí)最領(lǐng)先的分析技術(shù)，提升工商銀行對(duì)數(shù)據(jù)的駕馭能力，提升工商銀行數(shù)字化的水平。

人工智能的創(chuàng)新歷程

在數(shù)據(jù)化階段，工商銀行建立了企業(yè)級(jí)全球領(lǐng)先的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)平臺(tái)，這時(shí)候工商銀行使用了SaaS的分析軟件，建立了以巴塞爾協(xié)議為核心的全面風(fēng)險(xiǎn)管理的體系。在這個(gè)體系當(dāng)中建立了信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分的體系，這是人工智能首次比較典型的場(chǎng)景應(yīng)用。

到了智能化階段，工商銀行提出了智慧銀行的建設(shè)戰(zhàn)略，首先是智慧、開(kāi)放、共享、仁和。智慧是非常重要的核心點(diǎn)，通過(guò)智慧提升工商銀行的運(yùn)營(yíng)效率、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。這時(shí)工商銀行和第四范式深入合作，引入了先知平臺(tái)。通過(guò)雙方共同的努力，建成工商銀行企業(yè)級(jí)人工智能平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)在工商銀行人工智能的應(yīng)用中發(fā)揮了非常重要的作用。工商銀行在人工智能方面開(kāi)始進(jìn)入廣泛應(yīng)用的階段。

在生態(tài)化階段，工商銀行提出了數(shù)字工行的戰(zhàn)略，數(shù)字工行的建設(shè)路徑是用好數(shù)據(jù)技術(shù)這些要素，把數(shù)字金融嵌入到GBC端，構(gòu)建數(shù)字金融的服務(wù)生態(tài)。這時(shí)人工智能的廣度和深度發(fā)生了很大的變化。在廣度上，工商銀行不僅僅提供金融業(yè)務(wù)，在政務(wù)、政府、企業(yè)，包括校園，也有大量的泛金融服務(wù)的輸出和提供，人工智能的應(yīng)用場(chǎng)景大幅拓寬。在深度上，原來(lái)人工智能技術(shù)的應(yīng)用相對(duì)比較淺，比如人眼識(shí)別，應(yīng)用在入口。現(xiàn)在的人工智能和工商銀行整體的業(yè)務(wù)流程是深度嵌合在一起的，不僅僅和流程嵌合，甚至要改變?cè)械牧鞒腆w系。這時(shí)候工商銀行和第四范式在自動(dòng)化建模、多方安全的計(jì)算領(lǐng)域進(jìn)行深度的合作，總體上希望通過(guò)降低門(mén)檻，提升建模的效率，滿足模型需求。

人工智能平臺(tái)總體的架構(gòu)

工商銀行人工智能平臺(tái)總體的架構(gòu)可以分為三個(gè)部分，一個(gè)部分是一站式建模平臺(tái)，一部分是AI服務(wù)的市場(chǎng)，通過(guò)API的封裝，實(shí)現(xiàn)對(duì)工商銀行智能服務(wù)整體生態(tài)化的賦能。這樣人工智能的創(chuàng)新歷程業(yè)務(wù)場(chǎng)景就可以很快地被大家調(diào)用，加快場(chǎng)景的落地。第三部分是基礎(chǔ)設(shè)施，技術(shù)底座。技術(shù)底座實(shí)現(xiàn)了異構(gòu)的軟硬件，包括異構(gòu)的計(jì)算框架整合，這為建模和推力提供了重要支撐。

一站式建模平臺(tái)是非常重要的部分，工商銀行在和第四范式合作的過(guò)程中，非常關(guān)注降低門(mén)檻，提升建模的效率。一個(gè)是可視化的拖拉拽，另外是自動(dòng)化建模，還有在一些垂直的關(guān)鍵技術(shù)領(lǐng)域，比方說(shuō)圖譜，包括NLP推薦這些方面，根據(jù)技術(shù)的特點(diǎn)形成了建模流水線。

服務(wù)端也分為四個(gè)部分，包括對(duì)話、閱讀、理解、翻譯等相應(yīng)的應(yīng)用，嵌入到工商銀行的業(yè)務(wù)場(chǎng)景中提高工商銀行建模用數(shù)的效率。

人工智能的典型應(yīng)用有如下場(chǎng)景：AI推薦，原來(lái)的金融產(chǎn)品是靜態(tài)，千人一面。AI推薦是人工智能算法的應(yīng)用，能夠通過(guò)人工智能算法，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，給客戶提供投資組合，這是非常重要的改變，也是未來(lái)發(fā)展應(yīng)用的一個(gè)方向。另外中小微企業(yè)普遍面臨融資難、融資貴的問(wèn)題。傳統(tǒng)上金融機(jī)構(gòu)想支持中小微企業(yè)，成本非常高，客戶經(jīng)理要收集數(shù)據(jù)，專家要根據(jù)這些數(shù)據(jù)去判斷。不但量上不去，而且質(zhì)很難把控。隨著現(xiàn)在國(guó)家數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素的豐富，還有工商銀行人工智能平臺(tái)的建設(shè)，工商銀行這些方面的能力有大幅的提升。

在這個(gè)基礎(chǔ)上，工商銀行面向中小微企業(yè)建立準(zhǔn)入和授信的模型，推出了純信用的金融快貸、異地快貸秒批秒貸的金融產(chǎn)品。今年一季度末工商銀行面向中小微規(guī)模的融資規(guī)模為5700多億元，平均貸款利率是4.25%，低于金融同業(yè)150個(gè)DP，這是比較好、典型的人工智能服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的應(yīng)用。另外是風(fēng)控領(lǐng)域的創(chuàng)新實(shí)踐。一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)控，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)控實(shí)際上經(jīng)歷了兩個(gè)階段，一個(gè)是不改變流程的。就是欺詐的風(fēng)險(xiǎn)防控，把工商銀行所有的聯(lián)機(jī)交易從中間交易截?cái)啵ㄟ^(guò)算法的嵌入，實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)欺詐的防控。到現(xiàn)在為止，欺詐的風(fēng)險(xiǎn)防控為客戶避免的損失高達(dá)90多億元。另外一個(gè)是把流程都變了，比方普惠金融的案例，實(shí)際上它根本不是按照原來(lái)的流程進(jìn)行，完全通過(guò)線上秒批秒貸，分鐘級(jí)完成一批業(yè)務(wù)的發(fā)放，這是兩個(gè)不同應(yīng)用的方面。還有風(fēng)控領(lǐng)域的一點(diǎn)出險(xiǎn)，全面防控。金融機(jī)構(gòu)一直期望任何一個(gè)點(diǎn)出險(xiǎn)，全體系能感知。正是因?yàn)閿?shù)據(jù)體系的建設(shè)，把風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像和特征進(jìn)行融合;人工智能的應(yīng)用，把原來(lái)中后臺(tái)的服務(wù)暴露出來(lái)，并整體上應(yīng)用到工商銀行全站的業(yè)務(wù)流程體系當(dāng)中去，這時(shí)候確確實(shí)實(shí)實(shí)現(xiàn)了一點(diǎn)出險(xiǎn)，全面防控，真正提升了工商銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的水平。

應(yīng)用AI模型，工商銀行和第四范式合作之后設(shè)計(jì)了欺詐模型，整體上比傳統(tǒng)的規(guī)則模型精準(zhǔn)率高得多，提高了60%—70%，這是難以想象的突破。在營(yíng)銷領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用推薦的場(chǎng)景非常廣泛。工商銀行也有電商平臺(tái)，也有手機(jī)銀行，手機(jī)銀行應(yīng)用這樣的推薦體系，轉(zhuǎn)化率由原來(lái)的2%提高到現(xiàn)在的12%，這是在第四范式的幫助和支持之下取得的成績(jī)，構(gòu)建了新的服務(wù)模式。原來(lái)是人去找金融服務(wù)。現(xiàn)在金融服務(wù)去找用戶，把好的金融服務(wù)推薦給用戶，這是一個(gè)比較大的改變。智能客戶是綜合的應(yīng)用，有面向文本、外呼、呼入的體系。工商銀行現(xiàn)在的客戶分流率達(dá)到30%，這也是非常大的改變，釋放了能力，同時(shí)對(duì)客服務(wù)的邊界也得到了進(jìn)一步的擴(kuò)展。另外改變了和客戶交互的方式，通過(guò)手機(jī)，通過(guò)語(yǔ)音可以買賣理財(cái)產(chǎn)品，直接進(jìn)行繳費(fèi)，不需要用手點(diǎn)擊頁(yè)面，這也是交互模式新的改變和體驗(yàn)。人工智能提高運(yùn)營(yíng)的效率，工商銀行原來(lái)信用卡發(fā)卡核查是人工打電話，效率非常低，通過(guò)利用自然語(yǔ)言+語(yǔ)音，多技術(shù)的融合，金融卡發(fā)卡的效率提升了2.5倍，既節(jié)省了人力，也提升了發(fā)卡核查的效率。

數(shù)字工行

數(shù)字工行本質(zhì)是通過(guò)人工智能等新技術(shù)的應(yīng)用，降低金融服務(wù)的門(mén)檻，提升金融服務(wù)的供給能力，使得金融服務(wù)像水和電一樣變得普惠，更好地服務(wù)于現(xiàn)代數(shù)字經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高質(zhì)量發(fā)展。數(shù)字工行應(yīng)該是一個(gè)更高效率的銀行，一個(gè)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力更強(qiáng)的銀行。數(shù)據(jù)算法的應(yīng)用，提升了銀行服務(wù)的效率和效能，包括服務(wù)的邊界。另外一點(diǎn)，是API和金融生態(tài)云雙輪驅(qū)動(dòng)的銀行，把數(shù)字金融嵌入到B端、C端實(shí)現(xiàn)了GBC的聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建了數(shù)字金融的生態(tài)。還有人工智能、區(qū)塊鏈、IoT互相融合的無(wú)界銀行。實(shí)際上數(shù)字金融的發(fā)展就是要服務(wù)于物理世界和虛擬世界，包括物理世界和虛擬世界融合的新世界。

人工智能應(yīng)用的廣度和深度發(fā)生了非常大的變化，所以對(duì)人工智能模型建模的規(guī)模提出了更高的要求。這個(gè)時(shí)候工商銀行面臨著新挑戰(zhàn)：數(shù)據(jù)科學(xué)人才短缺，數(shù)據(jù)缺乏。數(shù)據(jù)真正的價(jià)值在于多維的融合，也就是說(shuō)來(lái)自不同行業(yè)的融合。

工商銀行和第四范式在推進(jìn)O2MR的工作，目前在工商銀行的平臺(tái)體系里上線。大規(guī)模的應(yīng)用過(guò)程會(huì)為原來(lái)的數(shù)據(jù)科學(xué)人員賦能，還有可以降低門(mén)檻，讓人人都成為分析師，當(dāng)然這個(gè)過(guò)程非常漫長(zhǎng)，但肯定是未來(lái)發(fā)展的方向。工商銀行的發(fā)展速度非?？欤皫啄攴治鰩熤挥袔浊?，到今年上半年數(shù)據(jù)分析人員、數(shù)據(jù)科學(xué)人員達(dá)到1.3萬(wàn)人，這是非常重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在應(yīng)用人工智能時(shí)大家常常會(huì)感到標(biāo)注的壓力非常大，工商銀行也和第四范式開(kāi)展了合作，包括遷移學(xué)習(xí)，小樣本機(jī)器學(xué)習(xí)，小樣本人工智能學(xué)習(xí)，解決目前遇到的挑戰(zhàn)。

（根據(jù)劉承巖公開(kāi)演講整理而成，未經(jīng)本人確認(rèn)。）