趙怡冰， 唐永文

（1.南昌大學(xué)理學(xué)院，南昌 330100； 2.中國共產(chǎn)黨廣西壯族自治區(qū)委員會黨校，南寧 530000）

貧困是全世界共同面臨的難題，也是我國社會發(fā)展經(jīng)濟(jì)繁榮的一大障礙. 農(nóng)村是扶貧攻堅(jiān)的主戰(zhàn)場，更是匯聚諸多難點(diǎn)［1］. 為支撐脫貧攻堅(jiān)大局，需要逐步探索出一條切合實(shí)際的金融扶貧工作方向，找準(zhǔn)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融扶貧的聯(lián)結(jié)處，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力. 然而，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍面臨諸多困境. 因此，本文以河南省P市為例，分析其引導(dǎo)金融資源精準(zhǔn)投向貧困區(qū)域、增強(qiáng)貧困群眾脫貧的內(nèi)生動力的一系列措施及存在的不足，為日后學(xué)者對于金融扶貧的研究提供借鑒.

1 P市村級經(jīng)濟(jì)情況統(tǒng)計(jì)

目前，P市有2217個(gè)行政村、14 786村民小組. 通過對其農(nóng)村集體資產(chǎn)的登記、核實(shí)和確認(rèn)工作，共清查賬面資產(chǎn)63.59億元，核實(shí)資產(chǎn)總額87.32億元. 1170個(gè)行政村完成了農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織成員身份確認(rèn)工作，占比52.8%，確認(rèn)集體經(jīng)濟(jì)組織成員108.3萬人；1059個(gè)行政村完成了股權(quán)設(shè)置及折股量化工作，量化資產(chǎn)總額24.7億元；811個(gè)行政村成立了村集體經(jīng)濟(jì)組織，247個(gè)行政村頒發(fā)了村集體經(jīng)濟(jì)組織登記證書，分別占行政村總數(shù)的36.6%、11.1%.

全市核實(shí)資產(chǎn)總額在1000 萬元以上的村數(shù)有75 個(gè)，占3.4%；500～1000 萬元的村有160 個(gè)，占7.2%；300～500萬元的村有92個(gè)，占4.1%；100～300萬元的村有728個(gè)，占32.8%；50～100萬的村有516個(gè)，占23.3%；20～50 萬元的村有309 個(gè)，占13.9%；20 萬元以下的村有337 個(gè)，占15.2%. 如圖1 所示，全市資產(chǎn)總額在100 萬元以下的村莊占52.41%，說明P市各村還需要采取諸多措施來壯大農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)，帶動更多的村民增收致富. 由客觀事物發(fā)展規(guī)律可知，隨著資產(chǎn)總額上升到一定程度時(shí)，村莊數(shù)目會相應(yīng)減少，然而其中資產(chǎn)總額在500～1000萬元之間產(chǎn)生數(shù)據(jù)異常，實(shí)際上是P市開展的脫貧攻堅(jiān)工作所帶來的成效. 同時(shí)也折射出一些問題，圖中數(shù)據(jù)在100～300萬元的區(qū)間達(dá)到峰值，整體數(shù)據(jù)呈現(xiàn)左偏并在左側(cè)出現(xiàn)厚尾現(xiàn)象，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的效益在少部分村莊中發(fā)揮了較大的作用，然而在大部分村莊中仍未完全施展開.

圖1 全市行政村的核實(shí)資產(chǎn)總額情況Fig.1 Verified total assets of all villages in the city

截至2018 年底，全市2217 個(gè)行政村有經(jīng)營收入的村622 個(gè)，占28.1%. 其中收入總額在500 萬元以上的村有5 個(gè)；50～500 萬元的村有56 個(gè)；50 萬元以下的村有561 個(gè)；沒有經(jīng)營收入的村1595 個(gè)，占71.9%.如圖2 所示，全市行政村中有經(jīng)營收入的村不足三成，且隨著收入總額的上升，村莊數(shù)目呈指數(shù)型衰減，總體上集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，個(gè)別村鎮(zhèn)集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好. 面臨這一嚴(yán)峻的事實(shí)，需要進(jìn)行深入調(diào)研，探索金融扶貧為促進(jìn)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出的貢獻(xiàn)，并且，河南省作為糧食主產(chǎn)區(qū)，由于糧食主產(chǎn)區(qū)長期受制于農(nóng)業(yè)思維，發(fā)展集體經(jīng)濟(jì)面臨更多的阻礙. 因此，以P 市的金融扶貧工作為例，分析金融扶貧在農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的效用，對廣大北方的糧食主產(chǎn)區(qū)金融扶貧的推進(jìn)乃至農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有十分重要的參考意義.

圖2 全市行政村的經(jīng)營收入情況Fig.2 Operating income of all villages in the city

2 金融扶貧中的“六結(jié)合”及其驅(qū)動作用

2.1 金融扶貧與縣域發(fā)展相結(jié)合，提升城市經(jīng)濟(jì)活力

金融是經(jīng)濟(jì)的命脈，一個(gè)地區(qū)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的有力支持［2］. 因此，須著眼于整個(gè)縣域來統(tǒng)籌進(jìn)行金融扶貧，鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)分工明確，各村根據(jù)實(shí)際情況發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，政府加大對貧困縣域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的培育和支持力度，金融機(jī)構(gòu)自主提升政治站位和戰(zhàn)略思維. 2019 年上半年，P 市金融機(jī)構(gòu)新增貸款75.87 億元，其中新增扶貧小額信貸達(dá)14.12 億元，占新增貸款額的18.61%，發(fā)放支農(nóng)再貸款26.11 億元，扶貧再貸款5.01 億元. 通過充分發(fā)揮資源優(yōu)勢，利用金融扶貧政策，爭取扶貧小額信貸8.61 億元，通過戶貸戶用、企貸企用和合作社帶貧等模式，發(fā)展食用菌栽培、林果種植、旅游開發(fā)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，不僅直接幫助和帶動36 174 戶貧困戶的增產(chǎn)增收，還有效開發(fā)當(dāng)?shù)刭Y源，培育主導(dǎo)產(chǎn)業(yè). P 市Z 縣2018 年金融機(jī)構(gòu)貸款余額為76.93 億元，2019年為87.58億元，同比增長13.84%；2018年GDP為146.47億元，2019年為160.63億元，同比增長9.67%，如圖3所示，可見為脫貧攻堅(jiān)提供有力的金融支撐對于地區(qū)的發(fā)展影響重大.

圖3 P市Z縣2018年和2019年金融機(jī)構(gòu)貸款余額與縣城經(jīng)濟(jì)（GDP）關(guān)系變化圖Fig.3 The relationship between loan balance of financial institutions and annual GDP of Z County P City in 2018 and 2019

2.2 金融扶貧與龍頭企業(yè)相結(jié)合，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧

產(chǎn)業(yè)扶貧是脫貧攻堅(jiān)的根本，而金融支持是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的保證. 因此，金融扶貧必須緊緊圍繞產(chǎn)業(yè)扶貧的需求來謀劃和開展工作，用金融之活水澆灌產(chǎn)業(yè)之根苗，使金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧相互促進(jìn)，以大產(chǎn)業(yè)的引進(jìn)培育促穩(wěn)定脫貧［3］. P 市X 縣在開展金融扶貧工作中，以金融扶貧支撐產(chǎn)業(yè)扶貧，探索出一條“金融支持產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)帶動企業(yè)，企業(yè)幫扶貧困戶”的道路. 龍頭企業(yè)做強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈頂端，為產(chǎn)業(yè)扶貧模式提供有力支撐，由農(nóng)民進(jìn)行勞作來搭建中間種植養(yǎng)殖環(huán)節(jié)，使產(chǎn)業(yè)發(fā)展更加穩(wěn)定持續(xù)，同時(shí)，政府以配套金融服務(wù)為企業(yè)提供政策支撐、以扶貧貸款普惠金融支持為農(nóng)民群眾發(fā)展產(chǎn)業(yè)資金提供保障［4］. 目前，X縣已通過金融支持建立產(chǎn)業(yè)扶貧基地2個(gè)，發(fā)展產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目8個(gè)，為企業(yè)注入扶貧信貸資金6.15億元，直接帶動貧困戶17 645戶，培育農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)作為合格融資主體，做到金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧的有效結(jié)合，實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的雙重效益. P市共有16家被認(rèn)定的省龍頭企業(yè)，各企業(yè)以產(chǎn)品收購方式扶貧5028戶，收購各類產(chǎn)品75.89萬t，支付金額5 886.37萬元；以入園務(wù)工方式扶貧268戶，支付工資2 781.23萬元；以資金入股方式扶貧3796戶，入股資金4 169.44萬元，貧困戶分紅3 923.72萬元；以土地入股方式扶貧603戶，入股土地面積128.51 hm2，分紅595.61萬元；土地租賃方式扶貧47戶，租賃土地面積10.64 hm2，支付租金3.21萬元.

2.3 激發(fā)貧困戶內(nèi)生動力與企業(yè)帶貧幫扶相結(jié)合

以“戶貸戶用戶還”為主要思路，注重激發(fā)貧困群眾脫貧致富的愿望和潛能，是金融扶貧的應(yīng)有之義. 將有勞動能力、有生產(chǎn)項(xiàng)目、有良好信用的建檔立卡貧困戶作為金融支持的重點(diǎn)，為其提供“5 萬以下、3 年以內(nèi)、兩免一補(bǔ)、執(zhí)行基準(zhǔn)利率”的扶貧小額貸款，幫助解決脫貧致富資金難題［5］. 目前，P市已發(fā)放戶貸戶用扶貧小額貸款2.58 億元，帶動7119 戶貧困戶，對符合信貸條件的貧困戶實(shí)現(xiàn)應(yīng)貸盡貸. 同時(shí)，對那些老弱病殘、鰥寡孤獨(dú)、無法獲得銀行貸款的貧困戶，由政府尋找和篩選生產(chǎn)經(jīng)營好、帶貧能力強(qiáng)的企業(yè)，通過“金融+企業(yè)+貧困戶”的扶貧模式，在帶貧企業(yè)和貧困戶之間建立利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，將貧困戶納入現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，銀行為企業(yè)發(fā)放金融扶貧貸款，企業(yè)給貧困戶分得營業(yè)利潤，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)多方共贏. 并且，帶貧企業(yè)可享受金融扶貧優(yōu)惠政策，按每獲得10 萬元貸款帶一個(gè)貧困戶履行貸款責(zé)任［6］. 目前，P 市金融機(jī)構(gòu)為優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)放23.02億元的扶貧貸款，帶動和幫扶74 869戶貧困戶，獲得良好帶貧效果. Y縣創(chuàng)立扶貧企業(yè)發(fā)展基金，建立扶貧資金池，統(tǒng)一調(diào)配企業(yè)貸款和貧困戶利潤分成，使企業(yè)帶貧機(jī)制更加順暢，效益更加明顯. 目前，該縣扶貧企業(yè)發(fā)展基金規(guī)模已達(dá)到2900萬元，吸納扶貧企業(yè)10家，發(fā)放扶貧貸款8500萬元，帶動3242戶貧困戶.

圖4 P市龍頭企業(yè)以不同方式幫扶貧困戶的比例關(guān)系Fig.4 The proportions of different ways of P City leading enterprises to assist poor households

2.4 多種金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合發(fā)揮互補(bǔ)優(yōu)勢

一方面以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主，尤其以農(nóng)信社（農(nóng)商行）、農(nóng)行、郵儲銀行為主體責(zé)任銀行. 由銀行與政府簽訂脫貧攻堅(jiān)合作協(xié)議，搭建政銀合作服務(wù)平臺，研發(fā)特色扶貧貸款產(chǎn)品并為符合條件的貧困戶開通審批綠色通道. 截至2019年6月底，P市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放各類精準(zhǔn)扶貧貸款34.49億元，累計(jì)扶貧小額信貸金額已達(dá)26.35億元，僅農(nóng)信系統(tǒng)就投放12.68億元.

另一方面，保險(xiǎn)、證券等非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與脫貧攻堅(jiān)，形成大金融扶貧格局. 目前，P市保險(xiǎn)業(yè)已實(shí)現(xiàn)醫(yī)療補(bǔ)充、意外傷害、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對建檔立卡貧困戶全覆蓋［7］. X縣由人保財(cái)險(xiǎn)與縣政府合作，與人保財(cái)險(xiǎn)公司、省畜牧業(yè)投資擔(dān)保公司、農(nóng)開投資擔(dān)保公司等簽訂扶貧養(yǎng)殖項(xiàng)目協(xié)議，首期投資1億元，合作建立養(yǎng)豬項(xiàng)目. 以“政府+金融+龍頭企業(yè)+集體經(jīng)濟(jì)+扶貧”這一組合扶貧模式，促使保險(xiǎn)資金進(jìn)行直接投資，彌補(bǔ)扶貧資金不足的短板［8］. P市Y縣某集團(tuán)與“政融?！焙献鳎瑺幦〉?000萬元的保險(xiǎn)扶貧資金，用于發(fā)展綠色養(yǎng)殖，帶動貧困戶脫貧致富，獲得良好的社會效益.

2.5 政府推動與市場牽動相結(jié)合，助力合作經(jīng)濟(jì)

脫貧攻堅(jiān)是統(tǒng)攬經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的戰(zhàn)略任務(wù)，在金融扶貧工作中，也必然要靠政府力量積極推動、籌劃和審定扶貧方案、組織進(jìn)行專題討論脫貧攻堅(jiān)工作. P市人行市中心支行充分發(fā)揮支農(nóng)、扶貧再貸款作用，為全市爭取26 億元的再貸款規(guī)模. 銀監(jiān)分局發(fā)揮好在扶貧小額信貸上的職能作用，督導(dǎo)各銀行加大放貸力度. 同時(shí)，金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動脈，又受經(jīng)濟(jì)規(guī)律制約，金融扶貧工作也必須遵從市場價(jià)值規(guī)律. 以“政府主導(dǎo)、市場調(diào)節(jié)、各方共贏”為原則，使籌劃項(xiàng)目依據(jù)市場需求，銀企合作符合市場規(guī)則，投向投量考慮市場風(fēng)險(xiǎn)，利益分配依靠市場調(diào)節(jié)，檢查督導(dǎo)遵循市場規(guī)律，推進(jìn)政府、銀行、企業(yè)、貧困戶和諧發(fā)展，實(shí)現(xiàn)參與各方既各司其職、又相互配合，既風(fēng)險(xiǎn)同擔(dān)、又互利共贏的局面.

2.6 當(dāng)前脫貧與長遠(yuǎn)致富相結(jié)合，推動集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

脫貧攻堅(jiān)是一項(xiàng)功在當(dāng)代，利在千秋的偉大事業(yè)，必須立足眼前，著眼長遠(yuǎn). 在開展金融扶貧工作時(shí)，將貧困群眾短期脫貧與長期致富緊密結(jié)合起來，做到標(biāo)本兼顧，統(tǒng)籌謀劃. 各貧困村根據(jù)實(shí)際情況梳理自身發(fā)展壯大集體經(jīng)濟(jì)的思路，為貧困戶長期脫貧受益奠定基礎(chǔ). 無自有資金、無勞動技能的貧困戶利用到戶增收和小額貸款資金，借助技術(shù)培訓(xùn)手段，積極發(fā)展養(yǎng)殖、種植、光伏、電商、加工業(yè)等，增加收入渠道，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定持續(xù)脫貧. 同時(shí)，由眾多優(yōu)質(zhì)企業(yè)為愿意參加勞務(wù)工作的貧困戶提供就業(yè)崗位，來穩(wěn)定村民的收入來源.P 市由財(cái)政部門統(tǒng)籌出資，建立眾多扶貧合作社，吸引貧困群眾入股入社，把貧困戶變股東，把資金變股金，合作社利潤除補(bǔ)貼村集體經(jīng)濟(jì)外，貧困戶可由此獲得分紅. 同時(shí)，合作社秉承邊運(yùn)營、邊探索、邊完善的思路，使該模式在市場上能夠長期有效地運(yùn)行，貧困戶得以獲取可持續(xù)性的經(jīng)濟(jì)來源，助力集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展.

3 金融扶貧中的“四個(gè)體系”及其驅(qū)動作用

為開展好金融扶貧乃至為整個(gè)鄉(xiāng)村振興工作提供強(qiáng)有力的組織保證，需要注重“四個(gè)體系”，它是做好金融扶貧的基礎(chǔ)，也是金融扶貧工作的抓手和支撐.

3.1 金融服務(wù)體系

發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)是調(diào)動農(nóng)民的積極性，P市積極鼓勵外出農(nóng)民工、優(yōu)秀農(nóng)村生源返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，為其提供良好的金融環(huán)境. 另一方面，P市通過有效整合“政、銀、擔(dān)、保、投”等各類資源、盤活農(nóng)村生產(chǎn)要素、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品來優(yōu)化綜合服務(wù)能力，促進(jìn)信用體系建設(shè). 通過“信用+信貸”、“支農(nóng)再貸款+銀行貸款+風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；?保證保險(xiǎn)”等信貸模式，推進(jìn)全市金融扶貧服務(wù)體系建設(shè). 同時(shí)，依托現(xiàn)有機(jī)構(gòu)職能，設(shè)立金融扶貧服務(wù)中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立金融扶貧服務(wù)站、行政村設(shè)立金融扶貧服務(wù)部，三級金融扶貧服務(wù)組織信息共享、各司其職、協(xié)調(diào)聯(lián)動，為金融助推脫貧攻堅(jiān)發(fā)揮組織保障作用，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展.

3.2 信用評價(jià)體系

P市進(jìn)一步優(yōu)化全市農(nóng)村信用環(huán)境，金融機(jī)構(gòu)加大其信貸投放力度. 政府建立建檔立卡貧困戶、帶貧企業(yè)等的電子信用檔案，建立健全信用信息采集、評價(jià)和應(yīng)用機(jī)制，組織開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建［9］.對于認(rèn)定的帶貧企業(yè)實(shí)行動態(tài)管理，建立淘汰機(jī)制，確保帶貧成效顯著. 商業(yè)銀行應(yīng)健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和差異化監(jiān)管考核機(jī)制，防止各種跑冒滴漏問題，提升金融扶貧的精準(zhǔn)度和有效性. 監(jiān)管部門也應(yīng)加強(qiáng)對商業(yè)銀行與扶貧有關(guān)的各項(xiàng)指標(biāo)的監(jiān)管［10］. 此外，村干部激勵、督促村民注重自己個(gè)人信用的同時(shí)，積極自主獲取投資企業(yè)的信用信息，避免盲目投資.

3.3 風(fēng)險(xiǎn)防控體系

為保證金融扶貧的可持續(xù)性，需要充分防范金融扶貧各階段中所面臨的風(fēng)險(xiǎn). 各級金融扶貧服務(wù)組織和相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、有關(guān)縣直部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府等，嚴(yán)格把關(guān)對于建檔立卡貧困戶和帶貧企業(yè)的貸前審查、貸后管理、到期前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、到期后風(fēng)險(xiǎn)化解，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)緩釋、項(xiàng)目資金監(jiān)管、保險(xiǎn)跟進(jìn)防范、激勵約束熔斷等機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系，切實(shí)維護(hù)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)安全［11］.

3.4 產(chǎn)業(yè)支撐體系

P市按照一二三產(chǎn)融合發(fā)展思路，積極建設(shè)金融扶貧產(chǎn)業(yè)支撐體系，不斷推進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，引進(jìn)培育龍頭企業(yè)，發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體［12］，通過“生產(chǎn)+加工+科技”的形式，聚集現(xiàn)代生產(chǎn)要素，持續(xù)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧與金融扶貧深度融合. 各金融機(jī)構(gòu)因地制宜，開發(fā)畜牧貸、陽光貸、絲綢貸、糧食貸、化肥貸、“千頭線”特色養(yǎng)殖貸等金融扶貧產(chǎn)品，有效滿足各類融資需求［13］. X縣積極發(fā)揮金融扶貧產(chǎn)業(yè)支撐體系作用，金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大對扶貧產(chǎn)業(yè)的金融放貸力度，積極發(fā)展以千頭線生豬養(yǎng)殖、林果種植業(yè)、肉牛養(yǎng)殖、光伏發(fā)電等大產(chǎn)業(yè)為主的綠色農(nóng)業(yè)、特色工業(yè)，以生態(tài)旅游和電子商務(wù)為主的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，從而延伸農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，將更多的就業(yè)機(jī)會留在農(nóng)村，為農(nóng)民帶來更多的收益.

4 金融扶貧的工作成效與不足

P 市以堅(jiān)持“六個(gè)結(jié)合”的工作思路來進(jìn)行金融扶貧，“四個(gè)體系”已基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋. 扶貧小額信貸戶歷年累計(jì)貸款金額7.57 億元，當(dāng)年貸款金額2.89 億元，歷年累計(jì)貸款戶數(shù)13 711 戶，當(dāng)年新增貸款戶數(shù)7325戶，新增戶貸率為9.44%，歷年累計(jì)戶貸率為17.67%，精準(zhǔn)扶貧企業(yè)貸款已投放4900萬元. 保險(xiǎn)扶貧方面，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)醫(yī)療補(bǔ)充、意外傷害、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對建檔立卡貧困戶的全覆蓋. 在證券業(yè)扶貧上，企業(yè)可享受貧困地區(qū)“上市直通車”政策，從而吸引一批工商資本和社會資本投資種養(yǎng)基地建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品精深加工.

堅(jiān)持圍繞“六個(gè)結(jié)合”與“四個(gè)體系”進(jìn)行金融扶貧工作來發(fā)展農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)，方向是對的，成效是明顯的，但仍存在諸多不足之處：

1）群眾政策知曉率不高. 發(fā)展農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)，轉(zhuǎn)變思想認(rèn)識是重中之重，然而受限于個(gè)別貧困群眾文化水平低、理解能力有限的影響，貧困群眾對政策存在“說不清楚”現(xiàn)象. 并且一些村干部自我發(fā)展意識不強(qiáng)，完全依靠政府扶持，這就需要持續(xù)做好政策宣傳工作. 村干部應(yīng)積極主動地發(fā)展農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)、配合金融扶貧工作，引導(dǎo)村民深刻認(rèn)識農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)在推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的作用和金融扶貧對于農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的正向促進(jìn)作用.

2）扶貧小額信貸引發(fā)的問題. 在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，扶貧小額信貸的貸款企業(yè)和貸款貧困戶會面臨一定的風(fēng)險(xiǎn). 部分種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等貸款經(jīng)營項(xiàng)目見效慢，由于企業(yè)的收益下滑或惡意拖欠，有可能使農(nóng)戶無法按時(shí)收回貸款本息，農(nóng)戶的收益難以得到有效的保障，扶貧小額信貸逾期風(fēng)險(xiǎn)壓力大. 并且，貸款貧困戶通常不關(guān)心企業(yè)所進(jìn)行的產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目，只是關(guān)注所得的分紅，這就使貧困戶并未獲得一個(gè)長期有效的脫貧路徑.

3）財(cái)力支持度不足. 相對于巨大的扶貧需要，政府在金融扶貧方面的投入不充分. 在發(fā)放貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，金融扶貧門檻設(shè)置較高，傾向于選擇龍頭企業(yè)進(jìn)行放款，而對于財(cái)力不足但有需求的農(nóng)民，并不具備良好的保證條件和足夠價(jià)值的擔(dān)保物，使其難以獲得相應(yīng)的金融扶持. 這種項(xiàng)目與資金的不對稱需要和國家金融扶貧政策不對等，導(dǎo)致政府扶貧對象與金融機(jī)構(gòu)扶貧對象相矛盾，降低金融扶貧的效用.因此，金融機(jī)構(gòu)需要完善金融體系，對于具有不同需求、不同能力的貸款人設(shè)計(jì)針對性的金融產(chǎn)品［15］.

5 進(jìn)一步推進(jìn)金融扶貧的建議

5.1 持續(xù)抓好金融扶貧政策宣傳

發(fā)動金融扶貧干部、駐村工作隊(duì)、結(jié)對幫扶人和金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員，利用廣播電臺、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體渠道，以及進(jìn)村入戶等時(shí)機(jī)，提高金融扶貧政策知曉率和宣傳覆蓋面. 同時(shí)，人行應(yīng)與農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行密切聯(lián)系，向個(gè)體企業(yè)和小規(guī)模農(nóng)戶普及金融扶貧政策.

5.2 注重提高金融扶貧質(zhì)量

以戶貸戶用戶還主為原則，政府深入挖掘戶貸戶用潛力，對那些有貸款意愿、有勞動能力、有發(fā)展項(xiàng)目、符合授信條件的貧困戶，做到應(yīng)貸盡貸. 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)足額、優(yōu)先滿足符合條件的貧困地區(qū)扶貧再貸款、支農(nóng)再貸款等政策性再貸款資金需要. 銀保監(jiān)分局落實(shí)好金融機(jī)構(gòu)扶貧小額信貸分片承包責(zé)任制，引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)加大扶貧貸款投放力度，在鞏固戶獲貸率的同時(shí)，最大限度地提升戶均獲貸額度和貧困戶受益額度，從而提高金融扶貧質(zhì)量.

5.3 高度關(guān)注和防控金融風(fēng)險(xiǎn)

由銀保監(jiān)分局完善數(shù)據(jù)監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)緩釋和熔斷機(jī)制，對可能影響貸款安全的不利情形及時(shí)采取針對性措施. 對貸款到期，仍有貸款需求的貧困戶，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，辦理無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)［16］. 對確因非主觀因素逾期的貧困戶，政府幫助辦理展期，對通過追加貸款能夠渡過難關(guān)的，給予追加貸款支持，避免因債返貧，對已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)啟動熔斷機(jī)制，防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延.

5.4 企業(yè)積極推進(jìn)市場建設(shè)

為使帶貧企業(yè)更好地在貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)、幫助貧困戶穩(wěn)定就業(yè)，增強(qiáng)企業(yè)的自身競爭力是極為重要的. 企業(yè)應(yīng)努力拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品精深加工，大力開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，朝著產(chǎn)供銷一條龍、貿(mào)工農(nóng)一體化的方向奮力邁進(jìn)［17］. 同時(shí)，積極參加全國農(nóng)業(yè)品牌大、農(nóng)交會等大型會展，拓展市場品牌，提高品牌市場影響力，發(fā)揮品牌效益，助力金融扶貧工作的開展.

5.5 多舉措培育帶頭人

習(xí)近平同志曾明確指出：“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，說到底，關(guān)鍵在人”. 可鼓勵鄉(xiāng)村本土能人、有返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)意愿和回報(bào)家鄉(xiāng)愿望的外出農(nóng)民工、優(yōu)秀農(nóng)村生源大中專畢業(yè)生以及科技人員等人才領(lǐng)辦、創(chuàng)辦集體經(jīng)濟(jì)，壯大“懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民”的新三農(nóng)人才隊(duì)伍，并應(yīng)保障合理的收入水平，對自愿留在農(nóng)村工作的技術(shù)人員給予一定經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助［18］. 也可將有限的資金投入到培養(yǎng)帶頭人方面，大面積啟動政府出資為縣鄉(xiāng)免費(fèi)定向培養(yǎng)醫(yī)學(xué)生和農(nóng)學(xué)、師范、法學(xué)人才計(jì)劃，從而以點(diǎn)帶面，提高農(nóng)村人才數(shù)量和質(zhì)量，以鄉(xiāng)村人才振興推動鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)振興.