黃惠春，管寧寧

(南京農(nóng)業(yè)大學 金融學院，江蘇 南京 210095)

貧困是制約經(jīng)濟發(fā)展和社會進步的重要因素之一。習近平總書記在十九大報告中指出要堅持大扶貧格局，深入實施東西部扶貧協(xié)作，重點攻克深度貧困地區(qū)脫貧任務，確保到2020年實現(xiàn)全面脫貧的目標。改革開放40多年，我國的扶貧工作取得了突出成就，貧困人口累計減少7.4億人，貧困發(fā)生率下降94.4%(1)數(shù)據(jù)來自中國統(tǒng)計局網(wǎng)站。。在扶貧過程中，從“輸血”復生到“造血”成長，財政政策與金融政策發(fā)揮了積極作用。但是，在經(jīng)濟發(fā)展水平低、基礎設施建設落后、農(nóng)戶發(fā)展能力不足的農(nóng)村地區(qū)，貧困問題依然突出。國外一些發(fā)展中國家的實踐表明，金融是扶貧的有效途徑之一[1-2]，在中國金融扶貧也是扶貧戰(zhàn)略體系的重要組成部分。金融扶貧工具包括信貸扶貧、資本市場金融扶貧以及保險扶貧等。但由于我國農(nóng)村地區(qū)資本市場發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)不足，信貸扶貧成為金融扶貧的主要手段，其代表性工具包括扶貧專項低息貸款、扶貧專項貼息貸款、小額信貸以及扶貧再貸款等。與財政資金直接補貼等“輸血式”的扶貧方式相比，信貸扶貧以市場為導向，彌補了財政扶貧的不足，更有利于提高貧困人口脫貧致富的能力，真正實現(xiàn)貧困人口的“造血”功能[3-4]。

經(jīng)驗研究表明，信貸資金主要通過三個渠道實現(xiàn)直接減貧：一是彌補農(nóng)戶當期收支缺口，降低其陷入經(jīng)濟困境的可能性[5]；二是擴大農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模，提高農(nóng)戶收入[6]；三是促進農(nóng)村社區(qū)發(fā)展，帶動貧困群體[7]。同時，信貸資金通過經(jīng)濟增長的“涓滴效應”和收入分配效應可以實現(xiàn)間接減貧[8]。然而，近年來隨著中國農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型與農(nóng)村金融改革不斷推進，信貸扶貧的效果受到越來越多的質(zhì)疑[9-10]，有研究表明農(nóng)戶信貸市場參與率較低，扶貧資金使用效率不高等問題嚴重影響了扶貧政策的有效性[11-12]。

農(nóng)戶信貸市場參與行為是農(nóng)村金融領域關注的熱點問題之一。已有研究針對農(nóng)戶信貸市場參與現(xiàn)狀，分別從供給方、需求方以及供需雙方的交互作用對農(nóng)戶信貸市場參與的影響因素進行了深入探討，提出了信貸配給、需求抑制等諸多理論假說，從農(nóng)戶異質(zhì)性角度分析了供需雙方的信貸決策對農(nóng)戶信貸市場參與行為的影響[13-14]。但是，農(nóng)戶信貸市場參與行為不僅是異質(zhì)性個體獨立決策的結(jié)果，亦受到其所處社會文化環(huán)境的影響。在商品經(jīng)濟特別發(fā)達地區(qū)和仍以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主的地區(qū)，農(nóng)戶資金借貸的觀念、動機、渠道可能有天壤之別[15-16]。大多數(shù)貧困地區(qū)地處偏遠，交通不便，自然環(huán)境惡劣，人力資本水平低下，尤其少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)戶維持的低貨幣化、低市場化、粗放型、自給自足的實物經(jīng)濟模式與金融經(jīng)濟高度貨幣化不適配，使得貧困地區(qū)農(nóng)戶的信貸需求具有其自身的特征[17-18]。在以往研究中，學者們大多通過在模型中加入地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平變量或地區(qū)變量來控制地區(qū)因素對農(nóng)戶信貸市場參與行為的影響[19-20]，但對農(nóng)戶信貸市場參與行為地區(qū)差異形成的內(nèi)在原因、作用機制仍缺乏深入細致的討論。

美國人類學家克利福德·吉爾茲20世紀60年代提出了地方性知識的概念，強調(diào)從當?shù)厝嘶蚓謨?nèi)人視角感知和參悟當?shù)匚幕钟姓叩男袨闆Q策。隨后該理論被應用于民族地區(qū)災害文化、空間治理方式、政策目標與地方實踐錯位等問題的分析[21-22]。近年來，國內(nèi)外學者們開始關注文化因素對借貸行為的影響。Dheera-aumpon通過40個國家/地區(qū)4 068家公司的數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，民族文化，尤其制度性集體主義是影響關聯(lián)貸款的重要因素[23]。Kittilaksanawong從文化視角研究了小額信貸機構(gòu)發(fā)放婦女貸款的行為，發(fā)現(xiàn)婦女貸款會降低小額信貸機構(gòu)發(fā)展的可持續(xù)性，且這種負面影響在強調(diào)權利差距和個人主義的國家更為明顯[24]。Ma考察了伊斯蘭文化下穆斯林人獨特的經(jīng)濟視角和價值觀念對私人借貸的影響，發(fā)現(xiàn)生產(chǎn)方式、語言、文化和習俗等民族差異使得不同民族的經(jīng)濟活動呈現(xiàn)出不同特征[25]。陳亮等研究發(fā)現(xiàn)由于廣東不同地區(qū)文化習俗不同，影響當?shù)剞r(nóng)戶借貸行為的社會資本類型存在差異[26]。方來在考察臨夏回族自治州民間借貸行為時發(fā)現(xiàn)，伊斯蘭文化是當?shù)剞r(nóng)戶非正規(guī)借貸活躍的原因之一[27]。上述研究中提及的伊斯蘭文化，廣東地區(qū)的廣府文化、潮汕文化和客家文化等均屬于地區(qū)社會因素，含有借貸地方性知識的意蘊。

精準扶貧政策強調(diào)“精確幫扶、扶貧到戶”，即實現(xiàn)扶貧主體的精準定位、扶貧對象的精確識別與扶貧路徑的精準選擇。在這一目標導向下，信貸扶貧固然要重視農(nóng)戶的個體差異，但與此同時，也不能忽視貧困地區(qū)農(nóng)戶信貸需求的整體特征與社會文化因素對農(nóng)戶信貸參與的影響?；诖?，本文擬在傳統(tǒng)分析框架中引入地方性知識理論，構(gòu)建借貸地方性知識分析框架，探究地方信貸文化對農(nóng)戶信貸市場參與行為的影響機制，并以內(nèi)蒙古和山東兩省的經(jīng)驗數(shù)據(jù)檢驗借貸地方性知識對貧困地區(qū)農(nóng)戶信貸市場參與行為的影響與作用。

一、傳統(tǒng)農(nóng)戶信貸市場參與分析理論

1.信息不對稱理論

20世紀80年代以來，信息不對稱理論被廣泛應用于發(fā)展中國家農(nóng)村金融問題的分析，成為農(nóng)村金融研究的理論起點。由于信用體系建設不完善、信息共享機制不健全等因素，農(nóng)村信貸市場上存在嚴重的信息不對稱[28-29]。為了防止逆向選擇，金融機構(gòu)一般通過利率和抵押品的不同組合來甄別借款人的類型[30]。但是，由于農(nóng)村地區(qū)抵押品缺乏，農(nóng)村金融機構(gòu)選擇對貸款合約的非價格條件進行調(diào)整，通過數(shù)量配給以降低信息劣勢的負面影響[31-32]。

對農(nóng)戶而言，由于認知偏差，無抵押擔保物的農(nóng)戶認為自己肯定不能獲得貸款而主動放棄申貸努力，成為“無信心借款人”[33-34]。持有合格抵押品的農(nóng)戶擔心一旦違約失去抵押品的風險，選擇退出信貸市場，形成風險配給[35-36]。上述兩種情況都屬于農(nóng)戶的自我配給行為，即需求抑制。近年來，諸多學者從農(nóng)戶的金融素養(yǎng)這一特殊的人力資本視角出發(fā)，間接證實了農(nóng)戶因認知偏差而產(chǎn)生的信貸需求抑制[37-38]。

基于信息不對稱理論，國內(nèi)學者利用調(diào)查數(shù)據(jù)，圍繞數(shù)量配給和農(nóng)戶自我配給的類型、成因及其影響因素等問題進行了大量的實證研究，揭示了影響農(nóng)戶信貸市場參與決策的個人特征因素、家戶特征因素以及家庭資源稟賦因素等[39-42]。

2.交易成本理論

在農(nóng)村信貸市場上，資金需求者數(shù)量大、高度分散且經(jīng)營規(guī)模小，金融機構(gòu)面臨高昂的交易成本。為了降低成本，農(nóng)村金融機構(gòu)傾向于將貸款發(fā)放給具有成本優(yōu)勢的大規(guī)模農(nóng)戶或中高收入農(nóng)戶，普通小農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶被排除在信貸市場之外，出現(xiàn)“精英俘獲”現(xiàn)象[43]。針對低收入農(nóng)戶的扶貧小額信貸也存在為高收入農(nóng)戶提供大額貸款的傾向，出現(xiàn)貸款規(guī)模潛變，偏離服務于低收入農(nóng)戶的社會使命等問題，即所謂的“使命漂移”[44-46]。

普通小農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶由于辦理貸款的時間成本和違約贖回權成本過高而主動放棄參與信貸市場，出現(xiàn)需求方的交易成本配給[47-48]。與中高收入農(nóng)戶相比，交易成本在低收入農(nóng)戶的貸款總成本中所占比重更大，因此低收入農(nóng)戶受到交易成本配給的概率更高[49-50]。

基于交易成本理論，國內(nèi)學者通過調(diào)研為我國農(nóng)村金融市場上的交易成本配給提供了豐富的經(jīng)驗證據(jù)，并圍繞農(nóng)村金融機構(gòu)的瞄準偏差、農(nóng)戶的交易成本配給等展開了大量的實證研究。相關研究表明農(nóng)戶信貸市場參與行為與其家庭財富狀況和社會資本有關[51-54]。

3.傳統(tǒng)分析框架的貢獻與局限

現(xiàn)有研究基于信息不對稱和交易成本理論已對農(nóng)戶的信貸市場參與行為展開了充分的討論。他們立足于農(nóng)村信貸市場出清狀態(tài)下的供給和需求特征，從微觀視角解釋了農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款決策與農(nóng)戶的參與行為，為本文的研究提供了成熟的分析框架。但在該框架下，學者們主要通過實證方法揭示農(nóng)戶的個體特征對其信貸市場參與行為的影響，對農(nóng)戶信貸市場參與行為的整體性和地區(qū)性差異關注較少。因此，本文將基于地方性知識理論，從地區(qū)層面聚焦貧困地區(qū)農(nóng)戶信貸市場參與行為。

二、地方性知識理論與借貸地方性知識

1.地方性知識的內(nèi)涵及其影響因素

20世紀60年代，美國人類學家吉爾茲在現(xiàn)代化和全球化的背景下提出了“地方性知識”這一概念。他把存在于西方知識體系之外各種不可翻譯的，具有文化特質(zhì)的地域性、民族性的知識稱為“地方性知識”。其中，“地方”既是指“特定的空間、時間、階級和各種具體問題，也指特色，即把對所發(fā)生的事件的本地認識與對可能發(fā)生的事件的本地想象聯(lián)系在一起”[55]。地方性知識是一種特有的、傳統(tǒng)的、本土的價值取向、思維方式和思想觀念。它是由特定地理區(qū)域內(nèi)的人在特定自然、社會和歷史條件下發(fā)展起來的，并在地域?qū)用嫔蠈Φ赜騼?nèi)的個體行為具有一定的約束力和引導力。從內(nèi)涵上，地方性知識包括地方性的生產(chǎn)生活知識(如飲食、服飾、種養(yǎng)殖等)、歷史文化知識(地方志、歷史文物、傳說等)、傳統(tǒng)民俗知識(如鄉(xiāng)風民約、節(jié)日習俗、禁忌等)、民間藝術知識(如民間工藝、舞蹈、戲曲等)和思想觀念知識(如思維習慣、倫理觀、宗教觀等)。

地方性知識產(chǎn)生于地區(qū)自然條件、生態(tài)環(huán)境、自然資源和地理區(qū)位等自然因素?？茖W技術發(fā)展水平、文化教育等社會因素促進了地方性知識的循環(huán)。同一地區(qū)的人群，尤其是生活在氣候條件惡劣、資源稟賦匱乏以及基礎設施落后國家和地區(qū)的人群，往往具有相近的思維方式和價值取向。歷史性因素使地方性知識不斷加強：一方面因其本身沉淀的傳統(tǒng)經(jīng)濟關系和人的行為心理習慣使地方性知識得以累積；另一方面其通過人的傳統(tǒng)經(jīng)濟行為對自然和社會發(fā)生作用，并經(jīng)過世代演替而強化自然因素和社會因素對地方性知識的影響力。因此，地方性知識具有“地方性”和“背景性”特點[56-58]。同時，地方性知識作為一種本土知識體系，是只為有限的個體所掌握的、零散的鄉(xiāng)土知識，具有文化的特質(zhì)卻不可翻譯，從這一點來說，地方性知識亦具有“非科學性”特點[59]。

2.借貸地方性知識的內(nèi)涵與維度劃分

根據(jù)地方性知識涉及的農(nóng)戶生產(chǎn)生活的具體內(nèi)容，可將其劃分為生態(tài)地方性知識、醫(yī)學地方性知識、借貸地方性知識等不同門類。其中，借貸地方性知識是指受地區(qū)自然、社會和歷史因素制約的，為當?shù)厝藗兲赜械?，關于借貸的地方性知識體系。與地方性知識中的價值取向、思維方式和思想觀念相對應，借貸地方性知識在內(nèi)涵上包括具有地域特征的財富認知、生活邏輯和借貸觀念(圖1)。其中，財富認知是指農(nóng)戶在生產(chǎn)生活過程中主要的財富積累形式；生活邏輯是指農(nóng)戶的生活態(tài)度及其對不同生活方式的選擇；借貸觀念是指農(nóng)戶對資金借貸的態(tài)度。

圖1 地方性知識與借貸地方性知識

中國農(nóng)村社會的圈層文化使得農(nóng)戶行為具有一定的自然地理、社會文化和心理認同邊界，強調(diào)外在環(huán)境對自身行為的約束力。這一點在費孝通提出的中國農(nóng)村“差序格局”[60]以及賀雪峰提出的“雙層認同體系”[61]中均得到驗證。在不同社會文化背景下，農(nóng)戶也分化出不同的信貸邏輯，引起了農(nóng)戶信貸市場參與的地區(qū)差異，進而形成具有明顯地域特征的信貸市場。例如在商品經(jīng)濟特別發(fā)達的溫州地區(qū)和以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主的皖北地區(qū)，農(nóng)戶的借貸觀念和動機截然不同。

三、借貸地方性知識對貧困地區(qū)農(nóng)戶信貸市場參與的作用機制

借貸地方性知識主要通過財富認知、生活邏輯和借貸觀念三條路徑影響農(nóng)戶的信貸市場參與行為。其具體機制如圖2所示。

圖2 借貸地方性知識對農(nóng)戶信貸市場參與行為的影響

1.財富認知影響機制

不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件以及歷史文化背景形成了農(nóng)戶財富認知的地區(qū)差異。這種差異主要表現(xiàn)在農(nóng)戶對家庭財富形式的追求，即是以實物財富形式為主還是以貨幣財富形式為主。例如，大部分地區(qū)農(nóng)戶注重家庭貨幣資產(chǎn)的積累，而老少邊窮的少數(shù)民族地區(qū)更注重實物資產(chǎn)的積累[62]。不同的財富認知形成了農(nóng)戶不同的發(fā)展方式，引起發(fā)展動機的差異，進而影響其外部融資需求和信貸市場參與行為，如此反復，不斷加強。追求貨幣財富為主的貧困地區(qū)農(nóng)戶更加注重家庭貨幣資產(chǎn)的積累，用于維持家庭簡單再生產(chǎn)之后的家庭經(jīng)濟剩余多被轉(zhuǎn)化為儲蓄存款，生產(chǎn)性發(fā)展動機較弱，其信貸市場參與意愿較弱。相比之下，追求實物財富為主的農(nóng)戶更偏重于家庭生產(chǎn)性實物資產(chǎn)的積累，其生產(chǎn)性發(fā)展動機強烈，家庭經(jīng)濟剩余多被用于生產(chǎn)再投資，其融資需求較強，愿意積極參與信貸市場。

2.生活邏輯影響機制

農(nóng)戶生活邏輯的區(qū)域差異具體表現(xiàn)為秉承“生活本位”還是“非生活本位”，由此形成了不同地區(qū)農(nóng)戶獨特的生活習性[63]。這一生活習性又通過貧困人口的圈內(nèi)集體互動而得到加強且被制度化，形成農(nóng)戶生活態(tài)度的差異，并進一步影響家庭的儲蓄。秉承“生活本位”邏輯的農(nóng)戶其生活目標是體驗當下生活，生活內(nèi)容豐富，生活幸福感較強。追求安逸的生活態(tài)度使該地區(qū)農(nóng)戶的生活狀態(tài)相對閑散，家庭收入中除去用于維持家庭簡單再生產(chǎn)的部分多被用于享受當下生活，甚至不惜借款消費，大部分農(nóng)戶的家庭儲蓄相對較少。當面臨大額資金缺口時，例如子女上大學、家庭成員大病等，農(nóng)戶對外部資金的需求上升，其信貸市場參與意愿較強。秉承“非生活本位”邏輯地區(qū)農(nóng)戶的生活目標是追求高質(zhì)量的未來生活，例如追求更好的住房環(huán)境，農(nóng)戶的生活習慣相對節(jié)儉，家庭收入中除去用于維持家庭再生產(chǎn)的部分多被用于儲蓄。生活緊迫感加上相對節(jié)儉的生活習慣使得該地區(qū)大部分農(nóng)戶會保有一定量的儲蓄，這些儲蓄對一般性家庭支出具有一定的緩沖作用。這在一定程度上降低了當?shù)剞r(nóng)戶參與信貸市場的意愿(2)該地區(qū)農(nóng)戶的資金需求更多地體現(xiàn)在建房、購房、裝修房屋等需要大額資金支出的事項上。。

3.借貸觀念影響機制

因為自然條件、資源稟賦以及交通狀況等的差異，不同貧困地區(qū)與現(xiàn)代社會的融入程度不同，進而孕育出不同的借貸觀念。這種差異主要表現(xiàn)在對資金借貸，尤其正規(guī)信貸的接受度方面。有些地區(qū)農(nóng)戶對借貸行為的接受度較高，愿意積極參與信貸市場，而有些地區(qū)農(nóng)戶礙于面子，或出于聲望和聲譽等因素不愿意參與正規(guī)信貸，信貸市場參與率較低，甚至為零[64]。即使發(fā)生借貸，貸款的壓力也會使其急于清償債務。據(jù)此，借貸觀念可以直接作用于農(nóng)戶信貸市場參與。同時，不同的借貸觀念在農(nóng)戶信貸市場參與意愿轉(zhuǎn)化為參與行為的過程中的作用亦存在差別。積極的借貸觀念會促進農(nóng)戶信貸市場參與行為的實現(xiàn)，相反，消極的借貸觀念會抑制農(nóng)戶信貸市場參與意愿向?qū)嶋H借貸行為的轉(zhuǎn)化。不同的借貸觀念造成不同地區(qū)農(nóng)戶信貸市場參與行為的差異，并進一步影響該地區(qū)信貸市場的發(fā)育，而信貸市場的發(fā)育程度又反過來強化了該地區(qū)農(nóng)戶的信貸觀念和參與行為。例如，江浙地區(qū)小貸公司的繁榮和該地區(qū)積極的民間借貸與活躍的借貸文化相關；而傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)礙于面子和聲譽不愿借貸的觀念在很大程度上抑制了當?shù)匦刨J市場的發(fā)育。

因地緣關系決定的借貸地方性知識對農(nóng)戶信貸市場參與的影響力大小取決于其地方性的強弱和非科學性的程度。若地區(qū)聚合程度越高，地方性越強，借貸地方性知識非科學性的程度越高，那么借貸地方性知識對農(nóng)戶信貸市場參與的影響更大。因此，越是在偏遠、相對獨立的貧困地區(qū)，其封閉程度越高，借貸地方性知識對農(nóng)戶信貸市場參與行為的影響越大。

四、內(nèi)蒙古和山東兩省貧困地區(qū)的經(jīng)驗證據(jù)

本文所用數(shù)據(jù)源于本課題組2018年7-10月在內(nèi)蒙古自治區(qū)兩個貧困縣——赤峰市巴林右旗與烏蘭察布市商都和山東省兩個貧困縣——聊城市臨清與陽谷縣的實地調(diào)研。課題組走訪了4個縣25個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))54個自然村603個農(nóng)戶，通過一對一入戶訪談了解當?shù)剞r(nóng)戶的個人特征、家庭資源稟賦以及農(nóng)戶信貸市場參與情況等信息。

1.兩地借貸地方性知識比較

內(nèi)蒙古自治區(qū)是我國西部地區(qū)比較貧困落后的邊疆少數(shù)民族聚居地，也是國家重點扶貧的農(nóng)牧區(qū)。巴林右旗和商都均位于內(nèi)蒙古東部，是農(nóng)耕文化與游牧文化不斷碰撞、彼此融合的典型區(qū)域。2017年，巴林右旗和商都農(nóng)村居民人均可支配收入分別為9 498(3)數(shù)據(jù)來自巴林右旗2017年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報。元和9 257(4)數(shù)據(jù)來自(內(nèi)蒙古自治區(qū))2017年商都縣國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報。元。內(nèi)蒙古自治區(qū)在歷史積淀以及民族習俗與傳統(tǒng)不斷演化的基礎上形成了以“草原文化”為特色的民族文化，包括草原人民的生產(chǎn)生活方式以及與之相適應的風俗習慣、社會制度、思想觀念、宗教信仰、文學藝術等。在內(nèi)蒙古自治區(qū)“逐水草而居”的生活習慣以及游牧輪牧的生產(chǎn)生活方式下，牛、羊等牲畜成為當?shù)剞r(nóng)戶收入的主要來源，農(nóng)戶對家畜的愛護尤為強烈。此外，草原文化在長期積淀中也孕育出了許多富有生命力的觀念和思想，諸如市場意識淡薄、開拓進取、包容并蓄、熱情豪爽、樂觀沖動等，形成獨具特色的草原文化觀念體系。受草原文化和由其衍生的特殊的生產(chǎn)生活方式的影響，內(nèi)蒙古貧困地區(qū)農(nóng)戶非常重視牛、羊等生產(chǎn)性實物資產(chǎn)的積累，生活上閑散愜意，儲蓄意識不強。

山東省位于我國東部沿海地區(qū)，小農(nóng)經(jīng)營特征明顯。臨清和陽谷隸屬山東聊城，地處山東西部，均為貧困地區(qū)。2017年，臨清和陽谷農(nóng)村居民人均可支配收入分別為11 093元(5)數(shù)據(jù)來自(山東省)2017年臨清市人民政府工作報告。和12 239元(6)數(shù)據(jù)來自(山東省)2017年陽谷縣國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報。。聊城地處齊魯之邦，深受齊魯文化的影響。明朝以前，儒、道、佛三教是聊城人社會精神文化生活的主流。其中，儒家思想在聊城市上層社會和下層民眾的精神生活中處于主導地位。進入明朝后，佛教和道教在當?shù)爻尸F(xiàn)出由盛轉(zhuǎn)衰的趨勢，并逐漸向世俗化的方向發(fā)展。自此，儒學成為齊魯文化的核心，深刻地影響著聊城人的性格和價值理念，形成了當?shù)厝俗詮姴幌⒌膴^斗精神、誠實守信的精神和勤勞質(zhì)樸的生活作風。當?shù)厝顺Ｒ岳^承“周孔遺風”為自豪，人們大多知禮遜、習節(jié)儉；以堅持“孔顏人格”為驕傲，造就了忠實厚道、豪爽豁達、勤儉樸實、吃苦耐勞等人格形象。在這種社會文化背景下，聊城市農(nóng)戶非常重視家庭儲蓄和財富積累，生活上節(jié)約簡樸，不愛借錢。

綜上所述，內(nèi)蒙古和山東兩地農(nóng)戶在自然、社會和歷史文化上的差異形成了各具地方特色的生產(chǎn)生活方式，進而分化出兩種截然不同的借貸地方性知識。內(nèi)蒙古和山東貧困地區(qū)農(nóng)戶借貸地方性知識的差異如表1所示。

2.兩地農(nóng)戶信貸市場參與行為比較

表1 內(nèi)蒙古和山東貧困地區(qū)的借貸地方性知識比較

表2 2017年內(nèi)蒙古和山東受訪地區(qū)農(nóng)戶信貸市場參與基本情況 %

表3 受訪地區(qū)農(nóng)戶未參與正規(guī)信貸市場的原因 %

2017年受訪地區(qū)農(nóng)戶信貸市場參與情況如表2所示。從受訪農(nóng)戶總體來看，603個受訪農(nóng)戶的信貸市場參與率為45.60%，其中，正規(guī)信貸市場參與率為38.80%，民間借貸參與率為10.61%。分地區(qū)來看，內(nèi)蒙古自治區(qū)兩個貧困地區(qū)農(nóng)戶的信貸市場參與率為63.93%，山東兩個貧困地區(qū)為21.76%，低于內(nèi)蒙古地區(qū)42.17個百分點。從信貸市場參與渠道來看，內(nèi)蒙古受訪農(nóng)戶正規(guī)信貸市場參與率為56.89%，山東地區(qū)為15.27%，低于內(nèi)蒙古41.62個百分點；內(nèi)蒙古兩個貧困地區(qū)農(nóng)戶民間借貸參與率為12.32%，山東地區(qū)為8.40%，亦低于內(nèi)蒙古地區(qū)。由此可見，內(nèi)蒙古貧困地區(qū)農(nóng)戶的信貸市場參與率明顯高于山東；兩地農(nóng)戶在融資渠道選擇上存在較大差異。

表3列出了未參與正規(guī)信貸市場農(nóng)戶的具體原因。總體來看，54.57%的受訪農(nóng)戶因為不需要資金未參與信貸市場。分地區(qū)數(shù)據(jù)顯示，山東貧困地區(qū)不需要資金的農(nóng)戶占比為73.99%，內(nèi)蒙古貧困地區(qū)為30.77%，山東貧困地區(qū)農(nóng)戶的資金需求率遠低于內(nèi)蒙古。此外，內(nèi)蒙古貧困地區(qū)因貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款手續(xù)或貸款風險等未參與正規(guī)信貸市場的農(nóng)戶占比近50%，山東地區(qū)為10%左右。其中，內(nèi)蒙古和山東受訪地區(qū)因交易成本配給(不清楚貸款程序/與信貸員不熟)和風險配給(擔心還不起/貸款有風險)自愿放棄參與正規(guī)信貸市場的農(nóng)戶占比分別為29.13%和7.36%。由此可見，內(nèi)蒙古和山東兩地農(nóng)戶不僅在正規(guī)信貸市場參與行為上存在較大差異，在未參與正規(guī)信貸市場的原因上亦存在明顯差異。

3.兩地農(nóng)戶信貸市場參與行為差異的解釋

(1)財富認知差異引起兩地農(nóng)戶發(fā)展動機的不同。內(nèi)蒙古貧困地區(qū)農(nóng)戶實物財富形式認知與山東貧困地區(qū)農(nóng)戶貨幣財富形式認知的不同使兩地農(nóng)戶的資產(chǎn)積累方式存在較大差異，進一步表現(xiàn)出生產(chǎn)性發(fā)展動機的差異。在實地調(diào)研中，我們通過“如果有結(jié)余的錢，您會怎樣使用這筆錢？”這一問題來衡量農(nóng)戶投資行為。調(diào)查顯示，89.74%的內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)戶會進行生產(chǎn)再投資，73.66%的山東地區(qū)農(nóng)戶表示將收入結(jié)余放在家里或存銀行。進一步通過詢問農(nóng)戶未來三年內(nèi)有無擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模計劃來衡量農(nóng)戶的發(fā)展動機，調(diào)查顯示，內(nèi)蒙古和山東地區(qū)有發(fā)展動機的農(nóng)戶占比分別為50.44%和12.60%，說明內(nèi)蒙古貧困地區(qū)農(nóng)戶的發(fā)展動機較強，山東貧困地區(qū)農(nóng)戶的發(fā)展動機普遍較弱。實物財富認知使內(nèi)蒙古貧困地區(qū)農(nóng)戶主要將家庭結(jié)余用于擴大生產(chǎn)規(guī)模，積累牛、羊等實物資產(chǎn)，當?shù)剞r(nóng)戶表現(xiàn)出強烈的生產(chǎn)性發(fā)展欲望。相較而言，貨幣財富認知使山東貧困地區(qū)農(nóng)戶將家庭盈余主要用于儲蓄，積累貨幣資產(chǎn)，當?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)性發(fā)展欲望不高。

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期性特點，對農(nóng)戶而言，其生產(chǎn)性資金需求一般集中在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入階段，強烈的發(fā)展動機加上大規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)使內(nèi)蒙古貧困地區(qū)農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入階段產(chǎn)生的融資需求更大，農(nóng)戶信貸市場參與意愿更強。小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加上不高的生產(chǎn)性發(fā)展欲望使山東貧困地區(qū)農(nóng)戶一般不需要額外的生產(chǎn)性資金投入，對信貸市場的參與動機普遍不足(7)兩地農(nóng)戶初始資源稟賦亦存在較大差異，內(nèi)蒙古受訪地區(qū)人均耕地面積為30.71畝，人均牲口數(shù)量15只(牛/羊)，山東受訪地區(qū)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模普遍較小，人均耕地面積為1.18畝。。

(2)生活邏輯差異引起兩地農(nóng)戶家庭儲蓄的不同。在實地調(diào)研中，首先通過詢問農(nóng)戶“即使不缺錢，也應該省著點花錢，你是否認同”這一問題來衡量其消費觀。調(diào)查顯示，10.92%的山東受訪農(nóng)戶表示“無所謂”或“非常不贊同”這一說法，內(nèi)蒙古自治區(qū)受訪農(nóng)戶這一占比為20.11%，兩地差異為9.19%。考慮到這一問題的主觀性，進一步收集了農(nóng)戶2017年的資金用途情況進行佐證。如表4中數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)蒙古農(nóng)戶的家庭支出主要集中在生活消費和農(nóng)業(yè)投入上，其占比分別為30.07%和33.96%；山東地區(qū)農(nóng)戶的家庭支出主要是在生活消費、子女教育和建房/購房方面，其占比分別為44.54%、13.16%和19.21%，未來人力資本投入和住房支出占總支出的32.37%。較高的日常消費支出占比也反映了內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)戶較山東地區(qū)農(nóng)戶更注重生活享受(8)雖然該統(tǒng)計數(shù)據(jù)反映出的內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)戶的日常消費水平略低于山東地區(qū)農(nóng)戶，但內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)戶以2～4個人數(shù)的家庭規(guī)模居多，受訪農(nóng)戶中這一比例為88%，山東地區(qū)則以4～6個人數(shù)的家庭規(guī)模為主，受訪農(nóng)戶中這一比例近70%。因此，內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)戶的消費支出占比其實更高。從實地調(diào)查中還了解到，在農(nóng)閑時山東地區(qū)農(nóng)戶傾向于積極尋求有償幫工的機會，而內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)戶往往選擇放牧度日。。兩地農(nóng)戶資金用途和支出結(jié)構(gòu)的差異使得兩地農(nóng)戶的家庭結(jié)余和儲蓄情況呈現(xiàn)較大差異。2017年內(nèi)蒙古自治區(qū)53.37%的受訪農(nóng)戶收不抵支、存在赤字，山東地區(qū)僅16.41%的受訪農(nóng)戶存在赤字，比內(nèi)蒙古自治區(qū)低36.96個百分點。

通過詢問農(nóng)戶是否有銀行存款來搜集農(nóng)戶家庭儲蓄信息。調(diào)查顯示，內(nèi)蒙古地區(qū)有存款的農(nóng)戶占比為31.67%，山東地區(qū)為88.17%，明顯高于內(nèi)蒙古地區(qū)。因此在面臨暫時性、較小的生活性資金缺口時，內(nèi)蒙古貧困地區(qū)大部分農(nóng)戶難以利用家庭儲蓄平滑支出，生活性外源融資需求較高，對信貸市場的依賴程度較高；山東貧困地區(qū)農(nóng)戶較高的儲蓄率使其可以利用自有儲蓄填補一部分資金缺口，對信貸市場的依賴程度較弱。

表4 2017年山東和內(nèi)蒙古自治區(qū)收支差異比較 %

(3)借貸觀念直接影響農(nóng)戶借貸行為。通過詢問農(nóng)戶在面臨資金缺口時是否愿意參與正規(guī)信貸市場來衡量其信貸市場參與意愿。數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，67.74%的內(nèi)蒙古貧困地區(qū)農(nóng)戶表示愿意參與正規(guī)信貸市場，僅15.27%的山東貧困地區(qū)農(nóng)戶表示愿意參與正規(guī)信貸市場。針對不愿意參與正規(guī)信貸市場的農(nóng)戶，課題組進一步詢問其不愿意參與的原因。調(diào)查顯示，由于貸款利率高、貸款期限短、貸款金額小等因素不愿參與正規(guī)信貸市場的內(nèi)蒙古貧困地區(qū)農(nóng)戶占比84.21%；山東貧困地區(qū)農(nóng)戶主要因存在親戚朋友等第三方借款渠道而拒絕向銀行借貸，這一比例為63.16%。從實地調(diào)查中也了解到，內(nèi)蒙古貧困地區(qū)農(nóng)戶認為資金借貸是件平常的事情，循環(huán)借貸、借貸還貸的行為很常見。加上內(nèi)蒙古地廣人稀的自然條件約束，親戚朋友間的借貸成本較高，農(nóng)戶對于借貸，尤其向銀行等正規(guī)金融機構(gòu)貸款普遍持積極態(tài)度。相比之下，山東貧困地區(qū)農(nóng)戶對待資金借貸十分謹慎，多數(shù)人認為借錢有傷顏面。加上當?shù)厝俗⒅仃P系人情的傳統(tǒng)特色以及親朋借貸一般是零利息等因素的影響，山東貧困地區(qū)農(nóng)戶對于參與信貸市場，尤其正規(guī)信貸市場普遍持有相對消極的態(tài)度。在借貸渠道上，他們首先考慮向親戚朋友借貸。

綜上所述，內(nèi)蒙古和山東貧困地區(qū)由自然、社會和歷史因素的差異分化出各具地方性和非科學性特征的借貸地方性知識。這種包含財富認知、生活邏輯和借貸觀念在內(nèi)的借貸地方性知識在地理區(qū)域內(nèi)的群體間不斷傳遞，引發(fā)區(qū)域農(nóng)戶的發(fā)展動機、家庭儲蓄和借貸觀念在空間維度上不斷疊加，在時間維度上不斷沉淀，進而固化著當?shù)剞r(nóng)戶的信貸市場參與行為，并使兩地農(nóng)戶信貸市場參與行為呈現(xiàn)明顯的地區(qū)差異。

五、結(jié)論與啟示

本文基于地方性知識理論，從財富認知、生活邏輯和借貸觀念三個層次構(gòu)建了貧困地區(qū)農(nóng)戶信貸市場參與行為分析框架，并運用內(nèi)蒙古和山東兩省貧困地區(qū)的調(diào)查數(shù)據(jù)進行了經(jīng)驗論證。研究表明：借貸地方性知識作為一個地方長期居住的群體在生產(chǎn)生活過程中自覺或不自覺運用的常識，對當?shù)剞r(nóng)戶的信貸市場參與行為具有潛移默化的規(guī)約和引導作用，從而使農(nóng)戶的信貸市場參與行為具有明顯的地區(qū)整體性和地區(qū)間差異性特征；這種在自然、社會和歷史因素沉淀下形成的具有地區(qū)特色的借貸地方性知識，既可通過影響農(nóng)戶發(fā)展動機和資金儲蓄進而影響其外部融資需求間接作用于農(nóng)戶信貸市場參與行為，也可通過影響農(nóng)戶的借貸觀念直接作用于其信貸市場參與行為。

農(nóng)戶信貸市場參與決策受到個體異質(zhì)性和地區(qū)借貸地方性知識的共同影響。借貸地方性知識作為一種影響農(nóng)戶生產(chǎn)生活的金融文化背景因素，其對農(nóng)戶信貸市場參與行為的影響強弱與“地方性”程度有關。在地方性程度高的地區(qū)，借貸地方性知識的非科學性和背景性特征更加突出，其對農(nóng)戶信貸市場參與行為的作用更大。因此，在經(jīng)濟、金融活動活躍的商業(yè)區(qū)域，以及文化氣息濃厚的傳統(tǒng)文化發(fā)源地，借貸地方性知識對農(nóng)戶信貸市場參與行為的作用更加凸顯。

本文的研究結(jié)論對信貸扶貧工作的開展主要有以下三方面啟示：一是在信貸扶貧過程中應重視需求方的借貸地方性知識對農(nóng)戶信貸市場參與行為的影響，并尊重各地借貸地方性知識的差異性，因地施策；二是參照圍繞農(nóng)戶收入特征進行的系列金融扶貧工具的創(chuàng)新邏輯，農(nóng)村金融市場改革也應最大限度地挖掘與利用并存的各種借貸地方性知識，預測和引導人們的借貸行為決策。例如在內(nèi)蒙古地區(qū)，應積極推動該地區(qū)征信體系建設，創(chuàng)新與牧業(yè)生產(chǎn)周期相適應的信貸產(chǎn)品；在山東地區(qū)，應引導并扶持農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展，對符合要求的非正規(guī)金融逐步進行正規(guī)化改造來促進農(nóng)村非正規(guī)金融的進一步發(fā)展；三是在促進城鄉(xiāng)一體化，力求實現(xiàn)經(jīng)濟同步發(fā)展的同時，也應注重社會文化的融合，打破“借貸地方性知識”壁壘，促進借貸觀念和消費觀念的轉(zhuǎn)變，加快其與主流觀念的融合。