摘要：金融是國民經(jīng)濟的命脈，在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中處于核心的產(chǎn)業(yè)地位。一方面，金融機構(gòu)的有效運行促進了社會資源的合理分配和國民經(jīng)濟的良性循環(huán);另一方面，金融又是現(xiàn)代經(jīng)濟中調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟的重要杠桿。金融行業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位與作用沒有變，金融的業(yè)務(wù)本質(zhì)也沒有發(fā)生變化。隨著我國國民經(jīng)濟的發(fā)展和科技的進步，金融行業(yè)的業(yè)務(wù)形態(tài)逐漸適應(yīng)國民經(jīng)濟發(fā)展，主要表現(xiàn)為客戶服務(wù)渠道增多、服務(wù)的客戶群體下沉、業(yè)務(wù)產(chǎn)品組合多樣、風險防控手段升級。本文基于金融科技風控應(yīng)用發(fā)展前景展望展開論述。

關(guān)鍵詞：金融科技;風控應(yīng)用;發(fā)展前景展望

0引言

當下，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展如火如荼，互聯(lián)網(wǎng)金融同金融科技兩者之間既有同一性，又有差異性。兩者之間的同一性主要表現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技都是建立在金融與科技結(jié)合的基礎(chǔ)之上，但互聯(lián)網(wǎng)金融具有在互聯(lián)網(wǎng)背景之下的創(chuàng)新的特點，金融科技則更加突出科技的發(fā)展應(yīng)用為金融創(chuàng)新提供動力，同時金融科技所涵蓋范圍更廣，涉及第三方支付、網(wǎng)貸平臺、移動金融、大數(shù)據(jù)分析，以及智能、云計算、區(qū)塊鏈接等高新技術(shù)的應(yīng)用。簡言之，金融科技是目前互聯(lián)網(wǎng)金融更廣、更深層次的發(fā)展。

1科技金融基本內(nèi)涵和本質(zhì)的研究

趙昌文，陳春發(fā)，唐英凱（2009）指出科技金融是促進科技開發(fā)、成果轉(zhuǎn)化和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一系列金融工具、金融制度、金融政策與金融服務(wù)的系統(tǒng)性、創(chuàng)新型安排，是由科學和技術(shù)創(chuàng)新活動提供金融資源的政府、企業(yè)、市場、社會中介機構(gòu)等各種主體及其在科技創(chuàng)新融資過程中的行為活動共同組成的一個體系，是國家科技創(chuàng)新融資過程中的行為活動共同組成的一個體系，是國家科技創(chuàng)新體系和金融體系的重要組成部分。這個概念涵蓋了與促進科技創(chuàng)新發(fā)展有關(guān)的金融體系的各方面，也為后期學者們對科技金融的研究提供了一個理論基礎(chǔ)。學者們對科技金融的概念做了不斷擴充。李喜梅，鄒克（2018）從宏觀、中觀和觀微層面定義了科技金融，宏觀層面包括金融制度、金融政策和金融服務(wù)系統(tǒng)等宏觀安排;中觀層面涉及產(chǎn)業(yè)政策對科技金融發(fā)展的支持系統(tǒng);微觀層面涉及企業(yè)、市場、中介機構(gòu)等的行為活動。學者們對科技金融的本質(zhì)進行概括。房漢廷（2010）將科技金融的本質(zhì)概念概括為四方面“：科技金融是一種創(chuàng)新活動、是一種技術(shù)——經(jīng)濟范式、是一種科學技術(shù)資本化過程、是一種金融資本有機構(gòu)成提高的過程。”肖龍滄（2011）認為科技金融本質(zhì)上是一種創(chuàng)新活動、制度化的活動、整個社會投入型活動，是科技資本化的過程和金融資本有機構(gòu)成提高的過程，具有國際化特點。胡蘇迪、蔣伏心（2012）認為金融科技的本質(zhì)是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的高度耦合。房漢廷（2015）再次提出科技金融本質(zhì)上是創(chuàng)新經(jīng)濟學的一個組成部分，是由技術(shù)、創(chuàng)新和企業(yè)家三種資本深度融合的新范式。學者們對科技金融本質(zhì)的分析存在差異，但普遍認同科技金融具有創(chuàng)新的本質(zhì)，也有觀點認為科技金融具有科技與金融深度融合的本質(zhì)。

2大數(shù)據(jù)風控應(yīng)用與隱私保護平衡兼顧

風險管理是金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的核心基石，金融機構(gòu)風險防控能力與水平直接關(guān)系到機構(gòu)自身資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定，關(guān)系到自身經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展。以金融信貸業(yè)務(wù)為例，在傳統(tǒng)的風險管理模式下，機構(gòu)根據(jù)用戶的個人信用來評估用戶信用風險狀況，并采取合適的措施保障信貸資金的安全，但我國信用體系仍在逐步發(fā)展完善中，金融信貸行業(yè)信息孤島、監(jiān)管困難、惡意欺詐等問題不斷暴露，也已無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)背景下高速發(fā)展的業(yè)務(wù)需求。于是，大數(shù)據(jù)風控應(yīng)運而生。與傳統(tǒng)金融風控手段相比，大數(shù)據(jù)風控的核心是利用更多維的數(shù)據(jù)，比如用戶的互聯(lián)網(wǎng)足跡數(shù)據(jù)，以及諸多傳統(tǒng)金融行業(yè)沒有觸及的非金融類數(shù)據(jù)。通過海量多維的數(shù)據(jù)累積，疊加海量數(shù)據(jù)的處理機制，以及適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展訴求的算法支持，就能夠有效刻畫出客戶或潛在客戶的精確“畫像”，實現(xiàn)精確風控。2019年下半年以來，我國首次開展大數(shù)據(jù)安全整治，從數(shù)據(jù)的采集、存儲、應(yīng)用、傳輸、銷毀等環(huán)節(jié)開展全生命周期的監(jiān)管。數(shù)據(jù)安全與隱私保護問題再次受到全社會的關(guān)注與討論。對于我國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)而言，目前正處于加大對大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略規(guī)劃以及盡快完善我國對大數(shù)據(jù)方面的相關(guān)法律法規(guī)的完善的階段。相信通過全社會的關(guān)注與討論，結(jié)合金融科技行業(yè)的智慧與力量，將來對于數(shù)據(jù)的管理能力勢必會建立國家層級的標準規(guī)范，打通傳統(tǒng)金融行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，以及非金融行業(yè)的數(shù)據(jù)融合應(yīng)用通道，破除不同互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的數(shù)據(jù)壁壘，化解信息孤島，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)在金額行業(yè)的增值作用。同時，在區(qū)塊鏈分布式計算、分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)的支持下，切實保護個人隱私、商業(yè)秘密與敏感數(shù)據(jù)將不再是空話，個人信息數(shù)據(jù)的使用和保護之間可實現(xiàn)動態(tài)平衡。

3風控措施

在當前全球經(jīng)濟一體化的背景下，沒有哪一個國家能夠置身之外，而我國作為世界超級經(jīng)濟體，我國經(jīng)濟發(fā)展跟世界經(jīng)濟是息息相關(guān)的，在面對金融風險的過程中，銀行作為我國金融系統(tǒng)中的重要一環(huán)，更需要做好風險防范與控制工作，銀行自身需要重視起來，同時我國政府以及相關(guān)部門也需要積極參與，一起努力建立更加完善的金融風險控制系統(tǒng)，從而有效的降低金融風險產(chǎn)生的可能，為我國經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。

3.1???? 以科技金融為背景，發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用

供應(yīng)鏈金融存在四個市場———銀行與企業(yè)間的市場、銀行間的市場、核心企業(yè)與上下游企業(yè)間的市場和資本市場。要實現(xiàn)這四個市場的互聯(lián)互通，就要將互聯(lián)網(wǎng)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到供應(yīng)鏈金融中，實現(xiàn)信息共享。核心企業(yè)方面的應(yīng)收賬款憑證可在區(qū)塊鏈系統(tǒng)上進行簽發(fā)，憑證中擁有數(shù)字簽名，且所有的相關(guān)參與方都可以在系統(tǒng)上進行驗證。這樣一來，所有的憑證都會有核心企業(yè)的背書，可以有效解決應(yīng)收賬款憑證真實性的問題。另外，依托區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)實時共享、數(shù)字加密、不可篡改等獨特功能，可以使用智能合約程序，將企業(yè)債權(quán)在供應(yīng)鏈的流轉(zhuǎn)過程實時記錄下來，提升貿(mào)易信息的可信度，更好地防控業(yè)務(wù)風險。

3.2???? 加強金融監(jiān)管力度

監(jiān)督管理是助推我國國內(nèi)金融風險規(guī)避的重要工具和手段，我國銀行體系的建設(shè)過程需要秉持管理體系以及法律法規(guī)，需要建立完善的管理體系，同時也需要不斷的建立相關(guān)的法律法規(guī)，因此對于銀行內(nèi)部而言，金融體系的管理以及資金的流動都需要加強控制，只有不斷的完善監(jiān)督體系才能夠盡可能的防范銀行出現(xiàn)金融漏洞，同時對于行業(yè)內(nèi)部的自律問題也需要加強監(jiān)督和管理，要對銀行內(nèi)部成員加強監(jiān)管，重點收集整理銀行的財務(wù)運行數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)開展信息，排查潛在危機和風險，同時要規(guī)范金融業(yè)務(wù)的運行以及管理，要積極的營造規(guī)范高效的金融環(huán)境，要做好金融風險的預(yù)警工作以及突發(fā)狀況的處理工作，隨時準備，隨時防范，從而保證資金的安全。

3.3???? 加強風控體系建設(shè)和風險管理

供應(yīng)鏈金融要進一步準確定位，分類發(fā)展，尤其是要加強風控體系建設(shè)。要建立健全各類供應(yīng)鏈金融機構(gòu)及其產(chǎn)品風險控制體系，抓住機遇引領(lǐng)發(fā)展，改善金融環(huán)境，推動金融創(chuàng)新，發(fā)展供應(yīng)鏈金融，為企業(yè)提供多種融資方式。加強總體風險管控。金融機構(gòu)應(yīng)建立健全面向供應(yīng)鏈金融全鏈條的風險控制體系，根據(jù)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)特點，提高事前、事中、事后各個環(huán)節(jié)風險管理的針對性和有效性，確保資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟。加強核心企業(yè)風險管控。應(yīng)加強對核心企業(yè)經(jīng)營狀況、核心企業(yè)與上下游鏈條企業(yè)交易等情況的監(jiān)控，分析供應(yīng)鏈歷史交易記錄，加強對物流、信息流、資金流和第三方數(shù)據(jù)等信息的跟蹤管理。加強真實性審查。金融機構(gòu)在開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)時，應(yīng)對交易真實性和合理性進行專業(yè)判斷，將物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)嵌入交易環(huán)節(jié)，運用移動感知視頻、電子圍欄、衛(wèi)星定位、無線射頻識別等技術(shù)，對物流及庫存商品實施遠程監(jiān)測，提升智能風控水平。

4科技助力智慧金融的發(fā)展方向

未來的智能社會，其中人工智能、生物識別、物聯(lián)網(wǎng)、5G、區(qū)塊鏈等金融技術(shù)將進一步改變金融行業(yè)。金融科技已全面融入支付、信貸、保險、證券、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融等各領(lǐng)域，并借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)等方面進行全面提升，實現(xiàn)金融產(chǎn)品、風控、服務(wù)的智慧化，提供高效、便捷、透明的高品質(zhì)普惠金融服務(wù)。金融機構(gòu)應(yīng)加大新技術(shù)的應(yīng)用，采用新技術(shù)促進業(yè)務(wù)創(chuàng)新，更好地提升客戶服務(wù)水平和效率，形成良性循環(huán)。同時，金融機構(gòu)應(yīng)利用其在業(yè)務(wù)邏輯上的長期積淀和優(yōu)勢，積極應(yīng)用新技術(shù)，進一步在金融科技業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面發(fā)力，在為客戶提供金融服務(wù)方面，逐步構(gòu)成以傳統(tǒng)金融企業(yè)為主、各類新興金融科技企業(yè)作為有益補充的格局，從而更好實現(xiàn)普惠金融。

5結(jié)束語

金融科技具有成本低、效率高、門檻低的特點，對于推動普惠金融的發(fā)展具有其獨特的優(yōu)勢。目前普惠金融的推廣存在覆蓋面廣的難點，同時還對成本、風險、收益三者的協(xié)調(diào)和把控有較高的要求。第三方移動支付的發(fā)展可以實現(xiàn)對農(nóng)村的、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋，減少了物理網(wǎng)點的設(shè)置，有效的節(jié)約了設(shè)施建設(shè)成本，并且還具有支付快捷便利的優(yōu)勢。移動支付在提高資金進行結(jié)算支付的同時還能獲取客戶的有效信息，利用大數(shù)據(jù)分析進行征信體系的完善，可以有效的解決農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)銀行與客戶之間的信息不對稱問題，為普惠金融的發(fā)展與監(jiān)管提供了可靠的數(shù)據(jù)支撐。

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作者簡介：

周琳，男，漢族，就讀于東南大學經(jīng)濟管理學院，研究方向：經(jīng)濟管理.