劉騰躍

摘? 要：全球經(jīng)濟(jì)依然處于復(fù)蘇發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向以及增長(zhǎng)趨勢(shì)尚不明朗，此種背景下，銀行業(yè)不管是在金融監(jiān)管方面，還是實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，都開(kāi)始面臨更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。作業(yè)國(guó)內(nèi)上市銀行，中國(guó)民生銀行目前的工作重點(diǎn)即為怎樣提高自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，獲得核心競(jìng)爭(zhēng)力，以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中可以立于不敗之地，本文就中國(guó)民生銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略展開(kāi)論述。

關(guān)鍵詞：民生銀行;業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu);發(fā)展戰(zhàn)略

1引言

自2006年之后，中資銀行將不再受到保護(hù)，眾多外資銀行開(kāi)始大批量進(jìn)駐中國(guó)金融市場(chǎng)。商業(yè)銀行的重要客戶(hù)對(duì)象為企業(yè)，而企業(yè)也是眾多商業(yè)銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象，為積累更多的企業(yè)資源，不管是中資銀行，還是外資銀行都投入了一定的人力、物力以及財(cái)力，開(kāi)始展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)角逐。中國(guó)民生銀行作為一家國(guó)內(nèi)上市的股份制商業(yè)銀行，如何在日趨激烈的公司銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中立穩(wěn)腳跟，如何在白熱化的公司客戶(hù)爭(zhēng)奪中分得一杯羹，就需要優(yōu)化調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

2民生銀行業(yè)務(wù)的存在問(wèn)題分析

2.1產(chǎn)品和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力不足

民生銀行缺少以客戶(hù)需求為基礎(chǔ)而開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，只有傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品，無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的需求。民生銀行業(yè)務(wù)比較傾向網(wǎng)點(diǎn)周邊的社區(qū)居民以及小微企業(yè)，但是銀行業(yè)務(wù)由于限持牌原因無(wú)法開(kāi)展現(xiàn)金業(yè)務(wù)。民生銀行的業(yè)務(wù)辦理流程沒(méi)有充分體現(xiàn)其人性化的服務(wù)，客戶(hù)體驗(yàn)度較低，依然采用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理流程。

2.2人才匱乏

民生銀行已經(jīng)發(fā)現(xiàn)自身的不足之處，提高專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)力度彌補(bǔ)自身不足，通過(guò)培訓(xùn)雖然可以逐漸提高員工的銷(xiāo)售能力，但是，員工的個(gè)人知識(shí)技能及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)仍然需要其在工作中不斷積累。人才缺乏會(huì)阻礙民生銀行的發(fā)展。根據(jù)總行節(jié)約成本的要求，正式員工數(shù)量名額有限，實(shí)習(xí)及外包員工較多。伴隨著同行業(yè)銀行規(guī)模的不斷擴(kuò)大，民生銀行人才流失嚴(yán)重，不利于自身的穩(wěn)定發(fā)展。

2.3風(fēng)險(xiǎn)防控缺失

民生銀行開(kāi)拓小微金融業(yè)務(wù)過(guò)于激進(jìn)，與其他商業(yè)銀行相比，民生銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)力度較大，信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)更低，這種做法可以提升小微企業(yè)信貸業(yè)績(jī)，也能提高民生銀行的企業(yè)知名度，但是高業(yè)績(jī)帶來(lái)了高風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款率持續(xù)升高。民生銀行不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模及市場(chǎng)占有率，激進(jìn)的做法已經(jīng)超過(guò)自身的實(shí)際能力，利用銀監(jiān)會(huì)的管理漏洞，進(jìn)行套利，中國(guó)民生銀行多次違背相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，并受到了相應(yīng)的處罰。

2.4客戶(hù)管理系統(tǒng)落后，渠道建設(shè)不夠完善

站在管理客戶(hù)關(guān)系的層面上，民生往往更加關(guān)注優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)，為其提供更加豐富的資源。對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的過(guò)度關(guān)注以及對(duì)于其它客戶(hù)重視程度不足，也是導(dǎo)致其出現(xiàn)大量客戶(hù)損失問(wèn)題的原因所在。民生未能對(duì)客戶(hù)進(jìn)行定期拜訪，為客戶(hù)提供更加適宜的理財(cái)與投資意見(jiàn)，貸款利率的優(yōu)惠力度相對(duì)較小等。在民生銀行當(dāng)中，工作人員的熱情度相對(duì)較低，未能站在發(fā)展的角度上將特色化更強(qiáng)的產(chǎn)品推薦給客戶(hù)，未能正視對(duì)相關(guān)產(chǎn)品特點(diǎn)進(jìn)行介紹的價(jià)值，只有客戶(hù)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)或者產(chǎn)品進(jìn)行了深入了解，在日常生活中才能實(shí)現(xiàn)自主宣傳的目的，這也是銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)的途徑之一。

3銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

3.1民生銀行產(chǎn)品創(chuàng)新策略

在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，民生銀行需要采取下面這些針對(duì)性比較強(qiáng)的策略：第一，民生銀行的建設(shè)工作需要將客戶(hù)的需求作為核心，不斷提升創(chuàng)新與改革的力度。站在原始創(chuàng)新的角度上進(jìn)行分析，民生銀行需要充分發(fā)揮出大數(shù)據(jù)所存在的潛在優(yōu)勢(shì)，對(duì)時(shí)效性更強(qiáng)的服務(wù)以及產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)等等。第二，在新的時(shí)代背景下，民生銀行需要對(duì)服務(wù)的模式進(jìn)行創(chuàng)新。民生需要提升標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品系列套餐的更新速度，促使客戶(hù)能夠隨時(shí)享受到民生銀行便捷的服務(wù)。第三，民生銀行需要對(duì)傳統(tǒng)的工作流程繼續(xù)進(jìn)行創(chuàng)新，促使客戶(hù)的需求能夠被更好地滿(mǎn)足?；谀壳暗男问剑裆y行需要將工作的重點(diǎn)集中在對(duì)資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行推進(jìn)的層面上。對(duì)流程進(jìn)行再造的基點(diǎn)是促使產(chǎn)品創(chuàng)造出比之前更多的價(jià)值。

3.2民生銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)策略

第一，民生銀行需要不斷提升對(duì)產(chǎn)品架構(gòu)優(yōu)化的重視程度，借助對(duì)經(jīng)營(yíng)以及盈利的模式進(jìn)行創(chuàng)新的方式，促使新型業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)程度不斷提升，這能夠提升民生銀行收入來(lái)源的多元化，促使中間的業(yè)務(wù)得到快速建設(shè)與發(fā)展，為銀行整體發(fā)展模式的創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。第二，民生銀行需要對(duì)中間產(chǎn)品創(chuàng)新與營(yíng)銷(xiāo)的功能進(jìn)行開(kāi)發(fā)。對(duì)中間產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的過(guò)程中，需要對(duì)市場(chǎng)整體的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行調(diào)查，已經(jīng)投入市場(chǎng)的產(chǎn)品需要提升相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)工作力度。第三，民生需要重點(diǎn)強(qiáng)化中間產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方案的培訓(xùn)力度，促使相關(guān)工作人員能夠正確理解相應(yīng)的產(chǎn)品以及營(yíng)銷(xiāo)體系，為中間產(chǎn)品體系的建設(shè)提供保障。第四，民生銀行需要提升定價(jià)策略的合理性，為自主制定收費(fèi)價(jià)格奠定基礎(chǔ)。

3.3民生銀行產(chǎn)品品牌策略

民生銀行公司需要借助以下品牌策略進(jìn)行內(nèi)部建設(shè)：第一，民生銀行需要提升對(duì)產(chǎn)品品牌建設(shè)工作的重視程度，借助不同的渠道以及形式來(lái)對(duì)相關(guān)的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)進(jìn)行選出，統(tǒng)一對(duì)相關(guān)的活動(dòng)進(jìn)行包裝，提升品牌的知名程度。第二，民生銀行可以借助“民生創(chuàng)富”這一品牌，為不同層級(jí)的用戶(hù)提供品質(zhì)優(yōu)良的服務(wù)，提升服務(wù)的專(zhuān)業(yè)性。第三，民生銀行可以借助“民生創(chuàng)富”這一品牌將內(nèi)部不同種類(lèi)的產(chǎn)品包裝成為精品業(yè)務(wù)。民生銀行需要站在優(yōu)質(zhì)發(fā)展的角度上，對(duì)同類(lèi)產(chǎn)品的潛力進(jìn)行挖掘，促使其成為銀行內(nèi)部產(chǎn)品當(dāng)中的精品，為民生銀行綜合實(shí)力的提升提供先決條件。

3.4民生銀行客戶(hù)經(jīng)理策略

為了在新的市場(chǎng)環(huán)境下保持其自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，讓銀行業(yè)務(wù)以穩(wěn)定的趨勢(shì)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理的隊(duì)伍建設(shè)。首先，民申給銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加大招聘工作的力度，將重點(diǎn)放在具備相關(guān)銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀人才方面;另一方面，對(duì)于內(nèi)部人才的潛力也要高度關(guān)注，可以將風(fēng)險(xiǎn)管理以及其他崗位的員工，經(jīng)過(guò)對(duì)其自身意愿的溝通以及整體能力的考察，吸收進(jìn)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍之中。在招聘過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)將招聘的中心放在其個(gè)人的素養(yǎng)、個(gè)人的專(zhuān)能力方面，摒棄以往過(guò)度重視客戶(hù)經(jīng)理所附帶社會(huì)資源的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，才能夠?yàn)槠髽I(yè)長(zhǎng)期、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)源源不斷的推動(dòng)力量。

參考文獻(xiàn)

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