仲科敏

摘要：個人信用是組成國家信用體系的重要部分，它是人際關(guān)系和諧相處的基石，也是商業(yè)交往中必須具備的一種信譽。民商法作為相關(guān)法律體系，雖然對其進行了系列規(guī)定，卻依然存在漏洞，且隨著經(jīng)濟的發(fā)展，這些問題更加突出，必須要盡快解決。本文通過對民商法與個人信用體系關(guān)系的研究，強調(diào)其對民商法完善的重要性，同時探討這兩種體系融合期間存在的問題，提出有效策略，希望能幫助解決這一問題，促進兩者的融合。

關(guān)鍵詞：民商法;個人信用體系;現(xiàn)實融合

引言

信用網(wǎng)絡(luò)在交易中意義重大，任何一個環(huán)節(jié)的斷裂都可能給交易帶來毀滅性打擊，因此，對個人信用體系的建立，相關(guān)部門都非常重視。而從民商法角度來分析，個人信用體系是構(gòu)建和完善民商法信用體系的基礎(chǔ)，只有加強完善個人信用體系，才能為民商法完善提供依據(jù)，才能確保市場經(jīng)濟的快速、可持續(xù)發(fā)展。基于此，研究民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合意義重大，值得重視。

一、融合民商法與個人信用體系的依據(jù)

1、民商法的根本是信用

信用雖然屬于道德原則，但在商業(yè)活動中也不可缺少，一些發(fā)達國家更是將其作為重要因素列入到法律法規(guī)中，足見其重要性。在我國《合同法》中也曾規(guī)定，當(dāng)事人交易活動中必須要遵循信用原則;在《民法通則》中也規(guī)定要遵循信用原則。從這些立法內(nèi)容可以看出，國家對信用的重視度非常高，而且認(rèn)為信用是民商法立法根本與基礎(chǔ)保障，必須要遵循這個原則才能真正發(fā)揮民商法的作用。

2、市場經(jīng)濟的發(fā)展基礎(chǔ)是信用

以交換形式完成的市場經(jīng)濟，其本質(zhì)基礎(chǔ)就是信用。社會學(xué)家指出，人與人之間的交往若缺乏信任，必然會導(dǎo)致社會網(wǎng)絡(luò)瓦解。缺乏信任不僅會導(dǎo)致人際交往崩潰，同時也會導(dǎo)致市場經(jīng)濟崩潰，尤其是在長期經(jīng)濟交往中，信任是基礎(chǔ)，若無信用，就難以建立起長期交易活動，自然對市場經(jīng)濟發(fā)展也會產(chǎn)生不利影響。

二、融合民商法與個人信用體系的意義

1、強化信息質(zhì)量，促進市場經(jīng)濟改革

在市場經(jīng)濟中，信用市場中的授信主體可以控制資金配置風(fēng)險和經(jīng)營情況，而授信方則很難掌控這一點。在交易過程中，一旦發(fā)生信息不對稱的情況，就會增加交易風(fēng)險，也會導(dǎo)致資金資源配置風(fēng)險加大。因此，完善個人信用體系，使其與民商法有效融合，不僅能有效降低交易風(fēng)險，同時還能強化信息質(zhì)量，提高市場經(jīng)濟發(fā)展，促進其改革深化。

2、挖掘個人信息，建立個人信用庫資源

健全個人信息體系不僅有利于開發(fā)個人信息資源和信用資源，同時還能為金融機構(gòu)提供資源寶庫，使其經(jīng)濟活動更加安全。一旦個人信息缺失或者是不完善，不僅無法預(yù)警和控制交易風(fēng)險，同時也會增加個人金融交易時的繁瑣性，導(dǎo)致其無法順利完成預(yù)期目標(biāo)，達不到想要的理想結(jié)果。另外，良好的個人信息體系還能幫助金融機構(gòu)加深對其了解，為金融業(yè)務(wù)開展提供有力依據(jù)，減少繁瑣辦理環(huán)節(jié)，提高業(yè)務(wù)速度和服務(wù)質(zhì)量。

3、有利于維護市場經(jīng)濟和諧

嚴(yán)重缺乏的市場信息導(dǎo)致我國市場交易公開度和透明度極差，不法分子利用這些漏洞做出違法行為，增加了執(zhí)法成本，也為商業(yè)詐騙、違法行為提供條件。健全個人信用體系，既能幫助監(jiān)管機構(gòu)更好的控制違法行為，同時也能維護市場經(jīng)濟安全，促進其可持續(xù)發(fā)展。

三、民商法與個人信用體系內(nèi)容存在的問題

1、民商法中信用原則存在的問題

當(dāng)前，我國的個人信用法律還處于初步發(fā)展階段，在這個階段，個人信用體系問題對經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定依然存在很大的制約性。同時，處于經(jīng)濟體制改革期間，每個人的信用體系都會與市場經(jīng)濟結(jié)合在一起，形成獨特的、關(guān)聯(lián)性的網(wǎng)絡(luò)，若其中任何一個環(huán)節(jié)遭到破壞，整個市場經(jīng)濟活動的完整性和連貫性就會受到影響，這種影響會持續(xù)擴大，繼而對周邊格局產(chǎn)生影響。

2、健全個人信用體系過程中存在的問題

2.1 大眾個人信用觀念差

雖然我國個人信用體系已經(jīng)初步建立，但并未形成完善的網(wǎng)絡(luò)，且因為時間較短，很多公民的個人信用觀念并未養(yǎng)成，甚至在很多時候會忽視這一點。這樣一來，不僅會導(dǎo)致很多經(jīng)濟活動無法及時展開，同時對社會安定也有不利影響。再者，誠信觀念的轉(zhuǎn)變，不提倡誠信風(fēng)氣的流傳，都導(dǎo)致大眾在個人信用建立方面意識不足。

2.2 標(biāo)準(zhǔn)不一，難以統(tǒng)一

信用作為道德標(biāo)準(zhǔn)，存在很大的抽象性。而現(xiàn)代社會對信用的標(biāo)準(zhǔn)也沒有具象化的規(guī)定，導(dǎo)致個人在評價信用方面出現(xiàn)很多不同，難以實現(xiàn)信用的約束力，自然就難以推動個人信用體系的健全。對此，我國當(dāng)前亟需制定一個統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來完善并約束大眾行為，量化眾人心中的信用標(biāo)準(zhǔn)。

2.3 缺乏法律約束

個人信用與法律之間的融合比較弱，導(dǎo)致失信成本極低，因此造成大眾在遵循信用原則方面行動力不足。再加上法律法規(guī)的不完善，導(dǎo)致其與法律融合力度不夠，自然就難以產(chǎn)生有效約束力。

四、阻礙民商法與健全個人信用體系現(xiàn)實融合的因素

1、缺乏融合的必要條件

民商法與個人信用體系在現(xiàn)實中融合不順的首要因素就是缺乏必要條件。為促進兩者融合，必須要有個人信用信息，但這一點要完全做到也很難。一方面，個人信用信息內(nèi)容覆蓋面廣，需要投入大量人力去收集;另一方面，個人信用信息涉及到很多領(lǐng)域，比如金融平臺、銀行等，這些領(lǐng)域的信息保密性較強，很難被獲取信用信息，自然就導(dǎo)致融合的關(guān)鍵條件缺失。

2、缺乏融合機制

融合機制不足也會造成這兩者難以有效融合。比如監(jiān)督機制也是其中一種，必須要由政府執(zhí)行，但從當(dāng)前了解的情況來分析，政府雖然對個人信用問題比較重視，卻存在執(zhí)行力不足的情況。若問題長期得不到解決，不僅會造成民商法難以有效完善，同時也會導(dǎo)致該信用體系崩潰，最終導(dǎo)致兩者融合困難重重。

3、個人對信用理念不重視

大眾缺乏必要的信用理念也是阻礙這兩者融合的因素之一。因為個人對信用不重視，導(dǎo)致其體系建立困難，增加了與民商法融合的難度。以網(wǎng)貸為例，民眾在進行網(wǎng)貸之后，常有逾期不候的行為，這些失信行為并未引起大眾重視，甚至還成為很多民眾炫耀的話題，卻給社會帶來不利影響。

4、法律保護不完善

必要法律保護的缺失導(dǎo)致公民信用信息被隨意泄露，危及自身安全，也危害財產(chǎn)安全。比如部分平臺為了獲取更多利益，會將消費者信息打包出售給銷售公司，這樣輕易泄露用戶信息，不僅為用戶帶來電話騷擾，也存在一些安全隱患問題。

5、融合原則不明確

實現(xiàn)民商法與健全個人信用體系的有效融合，必須要堅持以誠信為本。該原則是民商法執(zhí)行的支撐，也是經(jīng)濟活動中的基礎(chǔ)。當(dāng)因為民商法執(zhí)行力度不足，導(dǎo)致多起信用案件未得到及時有效解決時，民眾就會失去信心，不愿意遵循信用原則。

五、促進民商法與健全個人信用體系現(xiàn)實融合的有效策略

1、制造融合條件，構(gòu)建個人信用數(shù)據(jù)庫

想要真正實現(xiàn)民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合，必須要為其創(chuàng)造有利條件，促使其有效融合。對此，相關(guān)人員要積極收集信息，并構(gòu)建個人信用數(shù)據(jù)庫，這樣既能了解信用情況，還能便于其他機構(gòu)或個人參考。比如銀行可以與供水、燃?xì)庖约巴ㄐ殴窘⒙?lián)系，共享經(jīng)營數(shù)據(jù)，并通過用戶的行為，為其建立個人信用數(shù)據(jù)庫。通過調(diào)取個人日常繳費信息了解其信用情況。若出現(xiàn)逾期未交的情況，銀行可以代為收取滯納金，并將其記錄在信用數(shù)據(jù)庫中，共享給其他公司。若出現(xiàn)信用嚴(yán)重缺失情況，則可以通過法律途徑來追責(zé)。這樣既能解決用戶信用問題，同時還能借助民商法對其進行懲處，促進兩者的融合。

2、政府加強引導(dǎo)，建立有效融合機制

政府對民眾的引導(dǎo)也會對民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合產(chǎn)生影響。政府不僅要鼓勵守信行為，同時還要加強監(jiān)管，對失信行為予以懲處。比如在監(jiān)管過程中，政府可以從用戶信用評價中了解其信用情況，并通過其他途徑進行核實。若發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)造假則追究相關(guān)人員的責(zé)任，若發(fā)現(xiàn)用戶信用不佳，則對其進行監(jiān)管，促使其改變。通過這些方法能有效提高信用數(shù)據(jù)的可靠性，同時還能確保民商法與個人信用體系融合的實現(xiàn)。政府在建立融合機制時還可以將其作為日后經(jīng)濟行為的參考數(shù)據(jù)，并優(yōu)先為信用良好的市民提供貸款或者是其他服務(wù)。

3、提高大眾信用觀念

增強民眾信用觀念是實現(xiàn)兩者融合的有效基礎(chǔ)。因為當(dāng)前我國公民對信用的重視度不高，意識欠缺，導(dǎo)致這兩者的融合存在很大的困難。相關(guān)部門必須要做好相應(yīng)的知識宣傳和講解，讓民眾意識到信用體系建立的好處和必要性。同時媒體也要參與其中，對信用問題的宣傳給予幫助。比如電視臺可以播放相應(yīng)的公益廣告，提高民眾對民商法、信用的了解。廣告還可以以虛擬動畫的方式模擬失信后的處罰場景，促使民眾改變對信用的重視度，意識到守信的重要性。除傳統(tǒng)媒體之外，網(wǎng)絡(luò)平臺的宣傳也必不可少。各大信貸平臺必須要建立起個人信用評價體系，為其融合提供路徑。

4、強化法律保護

在融合民商法和個人信用體系過程中，用戶信息也會隨之不斷完善和健全，一旦出現(xiàn)信息泄露情況，必然會對民眾財產(chǎn)和人身安全造成威脅。對此，必須利用法律來保護個人信息安全，維護信用市場穩(wěn)定。比如在網(wǎng)貸過程中，平臺數(shù)據(jù)庫安全非常重要，平臺必須要提供有力保護才能避免信息被竊取。此外，一旦發(fā)現(xiàn)有工作人員監(jiān)守自盜行為，相關(guān)部門必須要予以懲處，規(guī)范其行為。采用法律保護的方式，既能提高用戶信任度，也能提高信用體系與民商法的融合。

結(jié)束語

民商法與個人信用體系都是以信用為基礎(chǔ)，雖然存在很大阻礙，但融合是必然趨勢，也勢在必行。因此，在實際融合過程中，不僅要健全個人信用信息，還要強化信用體系，為其提供融合條件，發(fā)揮政府職能、法律效力，才能真正完成融合目標(biāo)。

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