劉璐

摘 要：農(nóng)村金融是農(nóng)村金融的核心，隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展及改革的不斷深化，農(nóng)村金融發(fā)展弊端逐漸凸顯，金融組織結(jié)構(gòu)不盡合理，效率低下，資金流失嚴(yán)重等問題嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融發(fā)展，這對農(nóng)村金融發(fā)展提出新的要求。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;鄉(xiāng)村振興

第一章緒論

1.1研究背景

“鄉(xiāng)村興則國家興”。金融“活”起來，鄉(xiāng)村振興就可以“活”起來。要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村普惠金融服務(wù)，使金融業(yè)務(wù)延伸到各個(gè)鄉(xiāng)村;要降低農(nóng)村金融服務(wù)的門檻，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù);要通過新媒體等及時(shí)發(fā)布國家的財(cái)政補(bǔ)貼、金融貼息等相關(guān)政策，定引導(dǎo)農(nóng)民熟悉手機(jī)銀行、金融工具的使用方式，提高農(nóng)民的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識，有效改善農(nóng)村金融環(huán)境。

1.2農(nóng)村金融基本內(nèi)涵

農(nóng)村金融是一種在農(nóng)村進(jìn)行的貨幣資金融通活動(dòng)，即對農(nóng)村貨幣資金進(jìn)行籌措、分配、管理及運(yùn)用的一系列活動(dòng)，其主要特點(diǎn)表現(xiàn)在以下3點(diǎn)：

（1）借貸規(guī)模較小、成本較高、收益率較低。主要表現(xiàn)在：農(nóng)村地區(qū)人口集中度較低、家庭儲蓄率較低，導(dǎo)致家庭單筆借貸款額度較低，借貸規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上城鎮(zhèn)額度。

（2）貸款所需資產(chǎn)的抵押成本較高。農(nóng)民只有通過房子和土地的抵押才能向金融機(jī)構(gòu)貸款，但是農(nóng)村的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)難以衡量人均的土地?fù)碛辛?，要對農(nóng)村農(nóng)民的土地和房產(chǎn)進(jìn)行評估是非常困難的，且成本較高。

（3）信貸風(fēng)險(xiǎn)集中度較高。主要表現(xiàn)在：一是由于農(nóng)村金融市場處于高度分割狀態(tài)，金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)分散難度較大;二是農(nóng)村金融信貸風(fēng)險(xiǎn)難于通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)行轉(zhuǎn)移，因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品關(guān)聯(lián)性很高，無法涉及更多品種來分散風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀

國內(nèi)專家學(xué)者對農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的研究主要表現(xiàn)為對農(nóng)村金融、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新、體系創(chuàng)新的研究等。馬麗霞認(rèn)為農(nóng)村金融是我國金融服務(wù)體系的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融創(chuàng)新服務(wù)也是我國金融服務(wù)創(chuàng)新作為薄弱的環(huán)節(jié)，實(shí)際上制約了農(nóng)村金融乃至農(nóng)村金融的發(fā)展。顧循良認(rèn)為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)環(huán)節(jié)在于農(nóng)村金融服務(wù)體系在農(nóng)村范圍的廣泛覆蓋，因此在發(fā)展上應(yīng)著力提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率，大力發(fā)展包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等在內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)量和規(guī)模。

1.2.2國外研究現(xiàn)狀

國外專家學(xué)者對農(nóng)村金融服務(wù)的研究較早，美國耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家帕特里克（Patrick）于1966提出了兩種金融發(fā)展模式：一是供給引導(dǎo)型模式，該模式認(rèn)金融機(jī)構(gòu)及金融服務(wù)的供給優(yōu)先于需求，以金融服務(wù)的供給來引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)發(fā)展：二是需求追隨型模式，該模式則認(rèn)為金融需求引起了金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)的產(chǎn)生，金融需求是在經(jīng)濟(jì)增長過程中產(chǎn)生的，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融需求追隨型模式將逐步取代金融供給引導(dǎo)型模式。

第二章農(nóng)村金融發(fā)展的必要性

2.1促進(jìn)農(nóng)業(yè)多元化發(fā)展，完善市場經(jīng)濟(jì)體制。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)屬于第一產(chǎn)業(yè)。近幾年開發(fā)的農(nóng)家樂更是給市場經(jīng)濟(jì)增添新的活力。實(shí)現(xiàn)了“脫貧致富”項(xiàng)目。脫貧致富之后，村里修建了出村的公路，增設(shè)了技術(shù)支持站。在政府的幫扶下，農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)了多元化發(fā)展。

2.2 緩解人才流失，改善農(nóng)村環(huán)境。農(nóng)村金融發(fā)展不僅能提高農(nóng)村人口文化程度，還能促進(jìn)社會穩(wěn)定。農(nóng)村人口大部分文化程度不高，收入不穩(wěn)定且經(jīng)濟(jì)收入不高。農(nóng)村治安問題一直是受關(guān)注的問題。農(nóng)村金融的繁榮可以解決農(nóng)民選擇外出務(wù)工后農(nóng)村土地的荒廢，農(nóng)村勞動(dòng)力缺少的問題。合理的人員流動(dòng)促進(jìn)社會穩(wěn)定。

2.3 改善教育資源，提高教育質(zhì)量。農(nóng)村教育資源匱乏，基礎(chǔ)設(shè)施不完善是一直困擾農(nóng)村教育工作者的難題。大學(xué)生面臨找工作的壓力。農(nóng)村金融發(fā)展不僅能吸引大學(xué)生到最需要人才的地方去，而且能緩解大學(xué)生就業(yè)壓力。農(nóng)村教育工作者只有把好經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脈，才能留的住人才。

第三章農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

3.1正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

（1）中國農(nóng)業(yè)銀行。中國農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，至1994年開始，中國農(nóng)業(yè)銀行開始逐步退出農(nóng)村金融市場，將更多的金融產(chǎn)品拓寬到城鎮(zhèn)，僅部分留下了縣級農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)。

（2）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行多數(shù)將資金投入到農(nóng)產(chǎn)品的流通環(huán)節(jié)，而對農(nóng)業(yè)的開發(fā)、農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施投入較少，這樣可能產(chǎn)生農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)貸款資金來源不足處于虧損狀況。為了減少虧損，只能通過逐步縮小支農(nóng)的服務(wù)范圍，使其本身的政策性金融功能慢慢減少。

（3）農(nóng)村信用社。2013年吉林省農(nóng)村信用社的數(shù)量達(dá)到1653個(gè)，在吉林省金融市場上發(fā)揮重要的作用。作為農(nóng)村正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，擁有較多的分支機(jī)構(gòu)，能夠直接與農(nóng)民開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)往來。

（4）村鎮(zhèn)銀行。2006年，吉林省作為全國首批試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行建立省份，經(jīng)過13年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行作為一種農(nóng)村新興的金融機(jī)構(gòu)，為吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善發(fā)揮了重要作用，解決了農(nóng)村部分貸款難的問題，緩解了部分資金來源不足等矛盾。

3.2非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)又稱民間金融機(jī)構(gòu)，吉林省農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要包括自由借貸、銀背、死人錢莊、合會等組織。由于農(nóng)村天然的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體性，這種微觀主體與民間借貸有著必能的依賴性，加之商業(yè)銀行的逐步退出，給農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供廣闊空間。

第四章、農(nóng)村金融發(fā)展存在問題

4.1融資渠道有限。由長期以來我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，使得大批資金和項(xiàng)目都流向了城市，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺少資金，需要進(jìn)行融資。現(xiàn)在吉林省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金來源主要補(bǔ)貼、減免各種稅款等措施。

4.2競爭機(jī)制缺乏。農(nóng)村位置偏遠(yuǎn)、從業(yè)人員專業(yè)技能不強(qiáng)、行業(yè)機(jī)制不健全、員工工作效率低、服務(wù)意識不強(qiáng)、資源有限，這些原因都導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭力不足。

4.3 融資保險(xiǎn)措施不完善。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類少，農(nóng)業(yè)受氣候因素影響大，賠償金額比例嚴(yán)重失衡。

五、結(jié)論

本文對農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)存在的問題進(jìn)行了認(rèn)真分析，指出了存在的問題及成因，建議增加農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)和加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革力度、建立完善的農(nóng)村金融扶持政策、加大對農(nóng)村金融服務(wù)的政府扶持力度、加強(qiáng)對農(nóng)村合作金融的監(jiān)管等。本文盡可能詳細(xì)地闡述了古林省農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題但由于筆者水平有限，還存在很多研究不足的地方，還需要經(jīng)過農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的實(shí)踐檢驗(yàn)，針對以上研究不足之處，筆者將不斷提高，在未來的研究中加以完善。

參考文獻(xiàn)

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[2]聞?dòng)婪?，中國農(nóng)村金融業(yè)現(xiàn)象剖析與走向探索[M].北京：中國金融出版社，2004