甄愛軍

迫切程度最高

人到40歲，內(nèi)心必然會有一些緊迫感。雖然距離退休還有比較長的時間，從40歲到60歲中間還有20年時間，但由于自身的經(jīng)濟壓力比較大，上有父母需要養(yǎng)老支持，下有子女教育需要支出，同時收入增長明顯放緩，甚至存在職場危機。因此，在這個年齡段，想更多地積攢養(yǎng)老金已不再容易。

對于大多數(shù)人來說，進入40歲之后，職場發(fā)展已經(jīng)接近頂峰，再想往上走，顯然不太容易。在這個階段，還寄希望于通過晉升而獲得更高工資收入已不太現(xiàn)實。進入40歲之后，有時要考慮的不再是漲工資，而是職場保衛(wèi)戰(zhàn)。由此可見，在這個階段積累養(yǎng)老金，其實并不太容易，然而這個階段對積累養(yǎng)老金的迫切需求程度卻是最高的，因為再過10年，進入50歲之后，就已經(jīng)必須為退休生活作打算了，再談積累養(yǎng)老金，顯然已經(jīng)為時晚矣。

那么，需要積攢多少資金才能滿足未來退休生活需要呢？考慮到工資水平一直處于變化過程中，同時每個人的工資水平也各不相同，顯然無法給出精確的答案。為了能夠說明問題，我們可以用養(yǎng)老金替代率進行大致估算。

所謂養(yǎng)老金替代率，是指勞動者退休后的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。根據(jù)一般測算，退休前收入為社會平均水平的人，退休之后養(yǎng)老金數(shù)額相當于退休前收入的60%;退休前收入為社會平均水平2倍的人，退休后養(yǎng)老金數(shù)額大約為退休前收入的40%。實際上，雖然退休之后消費需求也隨之降低，但是只有達到80%的養(yǎng)老金替代率，才能實現(xiàn)安穩(wěn)退休。

舉例來說，在上海月收入為社會平均工資2倍即大約2萬元收入的人群，扣除各種稅費之后，實際到手的平均月收入為15860元。根據(jù)一般測算，他們退休后通常能拿到8000元，如果要達到80%的養(yǎng)老金替代率即12688元，兩者之間還有4688元的差距。

顯然，不管收入高低，目前實際養(yǎng)老金替代率與實現(xiàn)安穩(wěn)退休的目標還有一定的差距，工作期間收入越高，這種差距越大。要彌補兩者之間的差距，比較切實可行的做法就是通過自身來進行積累。

需求各不相同

不同類型的人群，積累養(yǎng)老金所需要的資金各不相同，對應(yīng)的收益率情況有所區(qū)別。

由于通脹因素的存在，在積累養(yǎng)老金的時候，還需要考慮到購買力下降的問題。自2012年以來，國內(nèi)CPI與核心CPI累計同比長期穩(wěn)定在1.00%～2.20%的理想水平，似乎并不高。但實際上，老百姓對物價的感受卻并非如此。以黃金為例，據(jù)歷史數(shù)據(jù)顯示，1979年11月為12.5元/克，而目前達到了550元/克，在過去近41年里上漲了44倍，年均上漲幅度達到9.6%。按照這個幅度上漲，大概每7到8年時間金價便會漲一倍。與之類似的還有豬肉，在2000年為5元/斤，目前售價約30元/斤，20年時間上漲6倍，年均漲幅為9.37%，與黃金漲幅接近?？梢?，物價實際上漲幅度，確實要比官方公布的CPI數(shù)據(jù)高一些。為了抵御物價上漲造成的購買力下降，尋找合適的投資方式是最為有效的辦法。

對于高收入人群來說，他們需要為養(yǎng)老金積累的金額更高。根據(jù)上述方法測算，達到3倍以上社會平均工作收入的人群，按照目前全國77歲平均壽命估算，需要積累130萬元甚至更多的養(yǎng)老金，才能在退休后將養(yǎng)老金替代率提升到80%左右。這類人群不需要追求高收益，建議將多數(shù)本金投資在風險較低的銀行大額存單以及銀行理財產(chǎn)品上，每年獲得4%左右的收益;同時可以將少部分資金用來投資股票、指數(shù)基金等，帶來的較高收益用來對沖通脹。

對于收入水平在社會平均收入1～2倍的人群來說，最高需要積累95萬元才能實現(xiàn)安穩(wěn)退休。當然，這類人群的年化投資收益需要略微超過物價實際漲幅，即達到8%左右，便可滿足養(yǎng)老金積累的需求。

對于收入水平低于社會平均收入的人群而言，只需要積攢不到20萬元，便可實現(xiàn)安穩(wěn)退休。當然，這類人群除了必須控制隨意性消費、加大養(yǎng)老金積累力度之外，還要多尋找可靠的投資渠道，以增加被動型收入，彌補當前收入不足的缺陷;同時要注重在高收益品種方面的投入，投資收益率最好達到10%以上，以便讓退休生活過得更加從容。

關(guān)注理財和職場

到了40歲這個年齡階段的人群，在理財方面，要優(yōu)先保證自己的養(yǎng)老金儲備，主動理財，同時注重職場保鮮，讓自己在職場中依然保有競爭力。

想要跑贏通貨膨脹就必須堅持理財。短期的理財可能并不能為我們的生活帶來多大的變化，但是如果長期堅持理財，區(qū)別還是很大的。保持良好的理財習慣、做充足的準備，讓自己在理財方面變得越來越專業(yè)，一定會有更加理想的收益。

當然，如果想要通過理財獲得較高收益，比如要想獲得年化收益10%以上，就需要注重投資品種的選擇，同時還要堅持長期投資。專家建議長期投資基金也許是一個不錯的選擇，同時還要做到以下3個方面：第一，持有基金要達到足夠長的時間;第二，要不怕基金的短期虧損;第三，還需要有一定的運氣。對于一個從40歲開始投資的職場人士來說，堅持投資到退休，約20年時間，可滿足第一項要求，接下來只要做到堅持持有和一點運氣加持，便很有可能實現(xiàn)預(yù)期目標。

在職場發(fā)展方面，對于40多歲的人士來說，應(yīng)該盡量保持職業(yè)的穩(wěn)定性和持續(xù)性，切莫任性辭職。在工作中，要不斷提高管理能力，提升崗位業(yè)務(wù)知識和技能，做到一專多能，由此保持職場競爭力，避免過早被淘汰。

與此同時，40多歲的人要注重身體健康，加強體育鍛煉，少生病、減少醫(yī)藥費支出也有助于積累更多養(yǎng)老金。如果忽視身體健康，在40多歲便出現(xiàn)疾病纏身現(xiàn)象，勢必要拿出更多的錢用在治療上，此消彼長，會影響到養(yǎng)老金的積累。因此，應(yīng)該充分利用業(yè)余時間，多做戶外運動，避免長時間靜坐。