王銘潔 高菀璐 楊杰

摘要：論文聚焦互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合相關(guān)問(wèn)題，基于安徽省宿州市、合肥市的調(diào)研資料，闡述了互聯(lián)網(wǎng)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的現(xiàn)狀，重點(diǎn)分析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融支持中存在的問(wèn)題，最后從創(chuàng)新平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)、提高認(rèn)知等方面提出建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合? 互聯(lián)網(wǎng)金融? 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體

一、研究背景

2019年中央一號(hào)文件立足三農(nóng)發(fā)展的新態(tài)勢(shì)，鼓勵(lì)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。在“三農(nóng)”問(wèn)題亟待解決的當(dāng)下，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合是構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、促進(jìn)農(nóng)民增收致富的重要舉措。而聯(lián)合體是農(nóng)業(yè)縱向產(chǎn)業(yè)融合的高級(jí)形態(tài)[1]。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體是指龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體以分工協(xié)作為前提，以規(guī)模經(jīng)營(yíng)為依托，以利益聯(lián)結(jié)為紐帶的一體化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織聯(lián)盟。自2015年安徽省貫徹中央一號(hào)文件提出要加快培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體以來(lái)，省內(nèi)已有2000多家現(xiàn)代聯(lián)合體，截至2019年10月已有564家省級(jí)示范聯(lián)合體。實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，聯(lián)合體建設(shè)對(duì)推動(dòng)農(nóng)民持續(xù)增收、帶動(dòng)農(nóng)民就業(yè)、增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈附加值具有重要意義。但是目前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展層次較低，總體上還處于初級(jí)階段，農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)之間融合度不高、融合水平低、產(chǎn)業(yè)融合存在要素瓶頸約束。推動(dòng)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合是綜合性的工程，需要多方面因素的支持，而金融作為經(jīng)濟(jì)的血脈在其中起著關(guān)鍵意義。

但當(dāng)前農(nóng)村傳統(tǒng)的銀行信貸途徑并不能滿足聯(lián)合體各主體的金融需求，農(nóng)村金融服務(wù)能力弱。首先，由于缺乏抵押物、農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制不完善，使得銀行信貸的可獲得性不高;其次，在產(chǎn)業(yè)融合過(guò)程中，存在金融支持不平衡現(xiàn)象，中小農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體在融資中處于弱勢(shì)地位;最后，傳統(tǒng)金融支持產(chǎn)品種類(lèi)少、服務(wù)弱。不同產(chǎn)業(yè)融合主體在不同的發(fā)展階段對(duì)于資金的需求呈現(xiàn)多樣化特征，傳統(tǒng)的銀行信貸途徑難以滿足個(gè)性化、差異化的資金需求。

當(dāng)前銀行信貸途徑的不通暢使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體的融資需求無(wú)法得到滿足，進(jìn)而制約聯(lián)合體有價(jià)值項(xiàng)目的投資和規(guī)模的再擴(kuò)大。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，有利于提高互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)戶(hù)融資的可得性[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)綜合性概念，涵蓋互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神影響下，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)、交易所等金融中介和市場(chǎng)，到無(wú)金融中介或市場(chǎng)情形之間的所有金融交易和組織形式[3]。從融資角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的特征契合了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合主體的融資需求，依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)抓取碎片化信息降低信息不對(duì)稱(chēng)程度，降低融資成本，使得金融服務(wù)時(shí)間和空間維度得以增強(qiáng)。

二、文獻(xiàn)綜述

自2015年中央一號(hào)文件提出深度挖掘農(nóng)業(yè)增收潛力，推動(dòng)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合以來(lái)，國(guó)內(nèi)學(xué)者基于實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)總結(jié)對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的內(nèi)涵、模式、利益聯(lián)結(jié)機(jī)制、意義、評(píng)價(jià)體系等理論進(jìn)行了研究。少部分學(xué)者圍繞金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合進(jìn)行了初步的探討：

谷壯海（2017）分析了柳州市農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合金融嵌入的現(xiàn)狀，并基于實(shí)證研究得出城市涉農(nóng)貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村三次產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展有直接作用[4];孟秋菊（2018）探討了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的金融困境，并對(duì)其背后的原因進(jìn)行分析[5];汪思冰（2017）以蘇州市發(fā)展實(shí)踐為例，深入剖析金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過(guò)程中出現(xiàn)的配套政策具體操作不明、直接融資規(guī)模小、間接融資的信貸供給不足等問(wèn)題[6]。張紅宇（2015）基于東亞國(guó)家金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的做法，為我國(guó)金融支持農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合提出了總體思路和措施建議，認(rèn)為要推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈金融模式、銀政保多位一體模式、政策性發(fā)展基金模式、內(nèi)部信用合作模式和互聯(lián)網(wǎng)金融模式等多種金融模式共同發(fā)展[7];龍磬瑤（2019）采用面上和重點(diǎn)調(diào)查相結(jié)合的方法，分析湖南省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過(guò)程中金融支持存在的問(wèn)題，并提出了健全金融支持的配套機(jī)制、機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品體系等建議[8]。朱迎、劉海二、高見(jiàn)（2015）從基本金融服務(wù)、融資的可獲得性及農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善三個(gè)角度進(jìn)行分析，得出互聯(lián)網(wǎng)金融有助于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融普惠的結(jié)論[2]。

綜上所述，在金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的研究方面，學(xué)者們基于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的金融嵌入發(fā)展實(shí)踐，對(duì)我國(guó)在金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合方面的問(wèn)題及背后的原因進(jìn)行分析，并提出總體思路和措施建議。而專(zhuān)門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村三產(chǎn)融合中的支持研究尚處于起步階段，研究者只是在農(nóng)村三產(chǎn)融合的政策建議中提出加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的支持作用的設(shè)想，但學(xué)者們只是有所提及，存在的最大不足在于缺乏專(zhuān)門(mén)性和系統(tǒng)性的研究，沒(méi)有形成完整的政策創(chuàng)設(shè)建議。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合現(xiàn)狀分析

（一）樣本概述

基于研究目的，團(tuán)隊(duì)分別從安徽省皖北、皖中選擇具有代表性的宿州市和合肥市為調(diào)研地點(diǎn)，通過(guò)實(shí)地走訪農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體等方式，開(kāi)展了問(wèn)卷調(diào)查與訪談活動(dòng)。由于調(diào)查發(fā)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體各成員布局分散、數(shù)量繁多，農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)在其中扮演的角色相同且只專(zhuān)注于原材料的生產(chǎn)，對(duì)聯(lián)合體的運(yùn)作和管理參與程度小，因此本次調(diào)研對(duì)象著重為聯(lián)合體中的龍頭企業(yè)。此次活動(dòng)收回針對(duì)聯(lián)合體龍頭企業(yè)的有效問(wèn)卷30份，并與各企業(yè)管理人員與財(cái)務(wù)人員進(jìn)行了深入的交流，其調(diào)查結(jié)果如下文所述。

（二）融資現(xiàn)狀分析

由圖1可知，目前龍頭企業(yè)78.95%的融資來(lái)源于銀行或信用社貸款，政府政策補(bǔ)貼和內(nèi)部自籌兩種方式各占10.53%，幾乎沒(méi)有被調(diào)查企業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)作為融資主要渠道。這表明企業(yè)融資仍然以傳統(tǒng)方式為主，銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)體系中仍占據(jù)主導(dǎo)地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尚未在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合方面發(fā)揮充分作用，農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力需要進(jìn)一步激發(fā)。

這表明同時(shí)，數(shù)據(jù)顯示，企業(yè)在融資時(shí)最看重貸金成本，占比達(dá)44.44%，而手續(xù)的簡(jiǎn)便程度與資金獲得速度也是考慮的重要因素，令人驚訝的是，龍頭企業(yè)對(duì)貸金額度的要求相對(duì)并不看重，僅占比16.67%。由此可見(jiàn)，大部分被調(diào)查企業(yè)自身發(fā)展規(guī)模不大，對(duì)貸金額度沒(méi)有過(guò)高的需求，而資金獲得成本與速度是影響被調(diào)查企業(yè)生存和發(fā)展的重要因素，這也從側(cè)面說(shuō)明目前企業(yè)融資成本高、融資速度慢。

由于銀行及信用社是目前龍頭企業(yè)融資的主要渠道，因此團(tuán)隊(duì)著重對(duì)目前銀行貸款的難易程度和資金需求滿足程度展開(kāi)了進(jìn)一步的調(diào)查研究。結(jié)果顯示68.75%的被調(diào)查企業(yè)認(rèn)為目前銀行貸款雖然能夠貸到但是相對(duì)困難，分別有6.25%和25.00%的被調(diào)查企業(yè)認(rèn)為很難或者比較容易，沒(méi)有企業(yè)認(rèn)為貸款容易。從圖2我們還可以看出，銀行貸款尚未完全滿足所有龍頭企業(yè)對(duì)資金的需求，有50.00%的被調(diào)查企業(yè)認(rèn)為只能部分滿足，另有12.50%的企業(yè)表示無(wú)法滿足。數(shù)據(jù)表明大量農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合主體無(wú)法得到足額貸款，其資金需求未能得到滿足或充分得到滿足。在訪談中，有部分企業(yè)表示政府對(duì)其發(fā)展并未有充分的支持和補(bǔ)助，其政策傾斜沒(méi)有完全落到實(shí)處，企業(yè)在銀行貸款的難度也是在有一定規(guī)模之后才逐漸變得輕松，中小企業(yè)融資貸款難的問(wèn)題尚未得到充分解決。

（三）互聯(lián)網(wǎng)介入及接受程度分析

在了解聯(lián)合體的融資現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，基于研究目的，團(tuán)隊(duì)對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)金融介入聯(lián)合體的程度和企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的看法進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查與訪談。圖三顯示，大部分企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有一定的認(rèn)識(shí)，但還有12.50%的調(diào)查者對(duì)其毫不熟悉。同時(shí)調(diào)查表明，目前企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新的融資模式仍然處于觀望的狀態(tài)之中，75.00%的被調(diào)查企業(yè)在問(wèn)卷中表示在未來(lái)可以接受和嘗試，僅有25.00%則不太能接受。在訪談中，筆者也發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在著不信任的心理，認(rèn)為通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)進(jìn)行融資存在很大的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)，這一心理使許多經(jīng)營(yíng)管理人員不敢嘗試甚至不愿意去了解這一模式。但是，調(diào)查者仍然普遍認(rèn)同互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)便捷等優(yōu)點(diǎn)，認(rèn)為其能夠在未來(lái)驅(qū)動(dòng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式的改進(jìn)與升級(jí)，豐富融資渠道，為中小企業(yè)提供資金動(dòng)力。

由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是目前互聯(lián)網(wǎng)金融的重要運(yùn)行模式，因此開(kāi)展此方面的調(diào)研有助于進(jìn)一步了解被調(diào)查企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不同分支的了解程度及其偏好。由圖三我們可以看出，目前企業(yè)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的了解并不全面，16.00%的被調(diào)查企業(yè)不知道該平臺(tái)，另有31.25%的被調(diào)查企業(yè)完全不熟悉平臺(tái)的操作流程，僅6.25%的企業(yè)十分了解并有過(guò)嘗試。在訪談中，一位熟悉平臺(tái)操作流程，目前也在其中以個(gè)人名義貸款的企業(yè)管理人員指出互聯(lián)網(wǎng)金融看似便捷、能夠節(jié)約交易成本，但實(shí)際上操作流程以及手續(xù)并不清晰透明，其收費(fèi)復(fù)雜，貸款成本沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的標(biāo)準(zhǔn)。

四、現(xiàn)存問(wèn)題及成因分析

（一）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知不足

互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在新一代信息技術(shù)上的創(chuàng)造性產(chǎn)物，其模式與概念對(duì)于許多偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民來(lái)說(shuō)很難理解和信任。據(jù)調(diào)查顯示，部分居民甚至將網(wǎng)上借貸與詐騙聯(lián)系在一起。由于其自身受教育程度較低、年齡段較高，許多龍頭企業(yè)的管理人員對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有過(guò)太深的了解，不熟悉其操作的流程和步驟，也不了解其內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，無(wú)法有效甄別目前質(zhì)量參差的平臺(tái)機(jī)構(gòu)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融固有的風(fēng)險(xiǎn)性、行業(yè)監(jiān)管寬松、目前負(fù)面新聞層出不窮以及社會(huì)的眾說(shuō)紛紜都加重了人們的心理負(fù)擔(dān)，謹(jǐn)慎的決策者不愿意冒過(guò)大風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新的融資渠道采取了一刀切的觀望態(tài)度，因?yàn)樗麄兊男袨槭且獙?duì)身后的幾十人甚至幾百人負(fù)責(zé)的。

（二）平臺(tái)模式不夠成熟

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)扎根時(shí)間短，尚未實(shí)現(xiàn)成熟的平臺(tái)模式，也尚未實(shí)施成熟的監(jiān)管方案。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然很好的結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)與金融優(yōu)點(diǎn)，提高了融資效率、打破銀行壟斷，但是也放大了互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)和金融信用風(fēng)險(xiǎn)。再加上行業(yè)的特性、從業(yè)機(jī)構(gòu)本身的逐利性，決定了一家合格的平臺(tái)必須由富有較深金融背景的金融高管團(tuán)隊(duì)來(lái)運(yùn)營(yíng)，必須要有較高的資質(zhì)，必須能夠熟練處理風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題與運(yùn)營(yíng)問(wèn)題，然而目前許多行業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)是缺乏這種資質(zhì)的，每年都有幾十家平臺(tái)因多種問(wèn)題倒閉。其次，目前平臺(tái)內(nèi)部信息不透明、手續(xù)復(fù)雜、收費(fèi)繁瑣，這增加了中小企業(yè)決策困難，提高了融資的資金成本和時(shí)間成本，沒(méi)有充分發(fā)揮促進(jìn)融資和資源配置的作用。

（三）信用體系尚未完善

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興領(lǐng)域，在中國(guó)得到快速的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融掌握大量的交易資料和數(shù)據(jù)信息，其面臨的安全風(fēng)險(xiǎn)和信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也更加的突出，對(duì)信息安全也提出了更高的要求。由于沒(méi)有現(xiàn)成的信用法規(guī)和征信機(jī)構(gòu)提供約束，導(dǎo)致這一領(lǐng)域的金融風(fēng)險(xiǎn)也逐漸累積，P2P領(lǐng)域的頻繁暴雷就是前期風(fēng)險(xiǎn)積聚的結(jié)果。因此，制約互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的關(guān)鍵瓶頸是征信體系的建立和完善，也是其面臨的最大的難題。

五、措施建議

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)模式亟待完善，中國(guó)復(fù)雜的國(guó)情、市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與互聯(lián)網(wǎng)金融本身的復(fù)雜機(jī)制決定了其在發(fā)揮平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合上還有很長(zhǎng)的路要走。筆者針對(duì)聯(lián)合體的特點(diǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合提出以下建議。

（一）推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用體系建設(shè)

首先，將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。目前，央行征信中心的信用數(shù)據(jù)絕大多數(shù)來(lái)自于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，幫助商業(yè)銀行間共享信用數(shù)據(jù)，對(duì)借款人的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估分析。目前互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)尚未與人民銀行征信系統(tǒng)連接，也尚未建立一個(gè)覆蓋全社會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)，則這會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間的借貸信息并不共享，可能出現(xiàn)一家企業(yè)在多個(gè)平臺(tái)重復(fù)借款的可能，多頭貸款使得信貸資金的使用狀況無(wú)法得到有效的監(jiān)督。因此，應(yīng)全面采集互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信息，傳遞給央行征信中心，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新共享;在關(guān)聯(lián)過(guò)程中，應(yīng)統(tǒng)一信息采集標(biāo)準(zhǔn)、完善接口規(guī)范，將信息與信息相互印證、互相補(bǔ)充，豐富征信數(shù)據(jù)庫(kù)，公正客觀評(píng)價(jià)個(gè)人和企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況。

其次，建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法。利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技，進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)處理，從電商平臺(tái)、社交網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)上抓取與該企業(yè)有關(guān)的碎片化信息，將企業(yè)貸款意圖、還貸意愿等主觀信息客觀化，并將分散的信息集中化并建立信息資源庫(kù)。在此基礎(chǔ)上結(jié)合傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)模型，依托金融科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)模式，建立新的信用風(fēng)險(xiǎn)打分系統(tǒng)和信貸審核機(jī)制。

（二）創(chuàng)新平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式

受農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的特點(diǎn)和法律法規(guī)不完善的制約，農(nóng)村地區(qū)的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以依托信息技術(shù)，因地制宜創(chuàng)新平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式，解決聯(lián)合體中小微企業(yè)（家庭農(nóng)場(chǎng)）融資難問(wèn)題。

在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體內(nèi)，一個(gè)龍頭企業(yè)和數(shù)個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)通過(guò)農(nóng)業(yè)合作社穩(wěn)定地聯(lián)結(jié)，產(chǎn)生有據(jù)可查的上下游交易數(shù)據(jù)。通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘、收集、分析和交叉驗(yàn)證，能夠掌握上游的各農(nóng)戶(hù)的物流、商流、資金流和信息流，借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為其量身匹配基于真實(shí)交易的小額融資。從而解決傳統(tǒng)信貸中信息不對(duì)稱(chēng)的弊端，減輕農(nóng)村地區(qū)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

另外，翼龍貸平臺(tái)采用的線上平臺(tái)和線下加盟商聯(lián)合的方式也適合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體融資。由于地理距離相隔較遠(yuǎn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)于企業(yè)的信息不甚了解，由此產(chǎn)生的信息不對(duì)稱(chēng)加劇信貸風(fēng)險(xiǎn)。借助農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體的優(yōu)勢(shì)可以緩解信貸風(fēng)險(xiǎn)難題。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體中每一個(gè)農(nóng)業(yè)合作社對(duì)于其管理的農(nóng)戶(hù)相對(duì)熟悉，可以充當(dāng)線下加盟商的角色，負(fù)責(zé)向平臺(tái)推介項(xiàng)目、貸后管理、債權(quán)回收等事項(xiàng)，

發(fā)揮農(nóng)村熟人的作用降低信息不對(duì)稱(chēng)程度。

（三）提高聯(lián)合體上下對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知

首先，利用媒介手段向農(nóng)戶(hù)宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融及其風(fēng)險(xiǎn)防范相關(guān)知識(shí)，媒介手段包括電視、廣播等大眾傳媒，加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)的金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí);其次，應(yīng)組織專(zhuān)業(yè)人士對(duì)聯(lián)合體中龍頭企業(yè)的相關(guān)人員，針對(duì)性地展開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的借貸流程、操作過(guò)程、風(fēng)險(xiǎn)甄別等培訓(xùn)。并鼓勵(lì)龍頭企業(yè)的相關(guān)人員在與合作社的日常溝通協(xié)商中，結(jié)合本企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)融資的使用情況，向其介紹業(yè)務(wù)流程和操作。從上到下加強(qiáng)聯(lián)合體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的認(rèn)知，減少排斥心理。最后，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在農(nóng)村推廣使用中，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)人民的信用意識(shí)這一點(diǎn)也不容忽視。受自身專(zhuān)業(yè)技能和信用意識(shí)淡薄的制約，部分企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不健全有做假賬現(xiàn)象。因此，要在農(nóng)村地區(qū)大范圍的開(kāi)展守信教育，全面提高聯(lián)合體各主體的誠(chéng)信意識(shí)，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍。

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作者單位：安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院