任慧麗 周鎧

【摘要】作為金融扶貧中的品牌項(xiàng)目，小額信貸在幫助貧困戶發(fā)展生產(chǎn)，增收脫貧等方面取得了明顯的成效，但隨著扶貧小額信貸的陸續(xù)到期，信貸回收的風(fēng)險(xiǎn)也開始暴露出來。分析了當(dāng)前扶貧小額信貸的現(xiàn)狀，分析存在自然風(fēng)險(xiǎn)、貧困戶思想觀念落后、可持續(xù)發(fā)展能力不足等問題并提出從源頭精準(zhǔn)篩選、過程嚴(yán)格監(jiān)管及指導(dǎo)、靈活回收措施等對策建議。旨在加強(qiáng)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防控，打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】精準(zhǔn)放貸;監(jiān)管放貸;化解危機(jī);風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)

【中圖分類號】F323.9

【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要》指出到2020年要基本實(shí)現(xiàn)“兩不愁、三保障”，現(xiàn)在已經(jīng)到了扶貧工作的“收官”時(shí)期，貧困群體正慢慢擺脫貧困狀況，逐步走向富裕和小康;同時(shí)2020年也是眾多貧困戶償還銀行貸款的關(guān)鍵年，提高扶貧小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，確保在貧困戶有效脫貧、穩(wěn)定增收的基礎(chǔ)上按時(shí)還貸，是扶貧工作的重中之重。

1 扶貧小額信貸的現(xiàn)狀

扶貧小額信貸，作為精準(zhǔn)扶貧十項(xiàng)工程之一，在幫助貧困地區(qū)人口擺脫貧困、獲得金融資金、發(fā)展產(chǎn)業(yè)等方面有著重大影響。其主要是通過縣級以上扶貧辦公室對農(nóng)戶進(jìn)行評級，選出建檔立卡戶，然后對建檔立卡貧困戶進(jìn)行信用評級，對信用良好、有發(fā)展動(dòng)力和需求的貧困戶提供5萬元以下，3年以內(nèi)、無需擔(dān)保和抵押、由政府貼息的信用貸款。在免抵押、免擔(dān)保的政策下，扶貧小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)也大大增加。銀行如何在規(guī)定的期限內(nèi)收回本金和利息，貧困戶在放手一搏的過程中免遭“天災(zāi)人禍”是提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力的關(guān)鍵。

據(jù)調(diào)查，截至2019年4月份，全國貧困戶獲得貸款率上升近50%，累計(jì)放貸5622億元，還貸3074億元，還款率達(dá)到54%。但出現(xiàn)的扶貧小額信貸產(chǎn)生的糾紛也不斷增加，基層法院共處理574件，中級法院審查了6件，其中2020年伊始就出現(xiàn)了一例案件，2019年543例，2018年16例，2017年10例，2016年5例，2015年2例，2014年3例?？梢钥闯觯瑥?014年開始，5年一循環(huán)，2019年和2020年是向銀行還款的高峰期，因此產(chǎn)生的扶貧小額信貸還款糾紛案件呈上升趨勢。

2 風(fēng)險(xiǎn)防控產(chǎn)生的原因

2.1 存在一定的風(fēng)險(xiǎn)

創(chuàng)業(yè)有風(fēng)險(xiǎn)，貸款需謹(jǐn)慎，貸款存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不同于工業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)作物生產(chǎn)周期長，受氣候變化、自然災(zāi)害等不可抗力因素的影響大，產(chǎn)生收益慢、效率低。貧困戶從銀行貸的資金，快速投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，往往因?yàn)橐粓霰┯辍⒖耧L(fēng)或者泥石流等自然災(zāi)害的發(fā)生，導(dǎo)致脆弱的農(nóng)作物經(jīng)受不住風(fēng)險(xiǎn)的來臨，減產(chǎn)甚至顆粒無收，農(nóng)民一年的勞動(dòng)成果付諸東流，沒有了收入來源的貧困戶無法償還到期貸款，加重了生活壓力。這一方面影響了銀行貸款的回收，另一方面也使農(nóng)戶因此形成不良貸款記錄。

另外一些農(nóng)戶發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)也是如此，受禽流感、瘟疫等不可控因素的影響，貧困戶的養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)很大，加上承受能力比較弱，一旦當(dāng)年收成不好，就很難及時(shí)償還本金和利息。農(nóng)民收入來源單一，導(dǎo)致農(nóng)戶會(huì)形成不良貸款，被納入失信名單。

2.2 還款意愿不強(qiáng)

目前農(nóng)村存在一個(gè)普遍的現(xiàn)象就是人們對銀行貸款有一個(gè)不準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，一部分人思想觀念落后，認(rèn)為錢只有存在自己的口袋里才踏實(shí)、借錢萬一還不上怎么辦？利息高，萬一以后上門討債導(dǎo)致聲譽(yù)降低怎么辦？這些顧慮使得貧困戶不愿意申請扶貧小額貸款。另外一部分認(rèn)為銀行貸款成本高，不愿意支付額外的利息，認(rèn)為是虧本買賣，沒有想到錢是會(huì)貶值的，錯(cuò)過了機(jī)會(huì)成本，與其借很多錢還要支付額外的利息，還不如自己先攢一大筆錢，等到時(shí)機(jī)合適再發(fā)展產(chǎn)業(yè)。

還有一部分人仗著政府的支持，肆無忌憚，鉆法律的漏洞，認(rèn)為沒有抵押沒有擔(dān)保，即使還不上貸款，銀行也沒有辦法。加上貧困戶本身沒有什么財(cái)產(chǎn)，即使被催還貸款，但自己名下沒有財(cái)產(chǎn)，銀行也沒有辦法。這些惡意欠貸的貧困戶主要因?yàn)榉梢庾R(shí)不強(qiáng)，沒有意識(shí)到逾期不還款的嚴(yán)重后果，只看到眼前的小利益，使得銀行無法及時(shí)回收貸款、政府擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償壓力加大，貧困戶本身信譽(yù)降低甚至被拉入“黑名單”。

2.3 可持續(xù)發(fā)展能力不足，還款能力降低

另一群人有還款意愿但是沒有還款能力，通常能夠貸款的農(nóng)戶主要從事于農(nóng)業(yè)種植業(yè)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大、收入低，受客觀影響較大，還完貸款，剩下的收益并沒有很大幅度的提高。農(nóng)村地區(qū)大多都是老年人居家，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者微乎其微，大規(guī)模種植缺乏必要?jiǎng)趧?dòng)力輔助。且由于農(nóng)民的相關(guān)培訓(xùn)不足，缺乏創(chuàng)新能力和用于實(shí)踐的能力，導(dǎo)致實(shí)際獲得收入低，不足以償還銀行貸款，不能有效提高收益。

一些建檔立卡戶的家庭里只有一些弱勞動(dòng)力和無勞動(dòng)能力的人，或者留守老人和留守兒童，想致富有心無力。從相關(guān)數(shù)據(jù)來看，大多數(shù)家庭都是五保戶、低保戶，也有家庭屬于患大病致貧，有的家庭家有殘疾人士，有的是鰥寡孤獨(dú)者，無法去具體從事扶貧小額信貸的扶持產(chǎn)業(yè)，申請了扶貧小額信貸的貧困戶大多采取戶貸企用或者合作聯(lián)營的方式，通過一些企業(yè)分紅和基本收入，這些也只能滿足養(yǎng)家糊口，續(xù)航可持續(xù)發(fā)展十分困難，還款能力不高。

3 風(fēng)險(xiǎn)防控的解決措施

3.1 從源頭遏制

銀行只有貸的準(zhǔn)才能收的回，要精準(zhǔn)的針對有勞動(dòng)能力、有貸款意愿、有良好信譽(yù)、有創(chuàng)業(yè)發(fā)展致富潛質(zhì)、有還款能力的“五有”建檔立卡戶，精準(zhǔn)放貸、實(shí)時(shí)掌握農(nóng)戶貸款的使用用途和使用情況，避免資金流失無法還貸。

3.1.1科學(xué)選擇貸款使用方向。縣級相關(guān)部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐村幫扶工作隊(duì)和幫扶干部要切實(shí)結(jié)合本村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色、市場需求量、借款人家庭情況，協(xié)助貧困戶選準(zhǔn)可盈利、有發(fā)展前景的產(chǎn)業(yè)和種植養(yǎng)殖類型，并有專業(yè)的人員指導(dǎo)延長產(chǎn)業(yè)鏈提高附加價(jià)值，積極引入農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村農(nóng)家樂和旅游觀光、光伏發(fā)電產(chǎn)業(yè)、家庭農(nóng)場、生態(tài)休閑文化產(chǎn)業(yè)等一些新型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展模式?；鶎訋头龈刹俊⑿刨J工作人員要擦亮眼睛，選擇一批“有發(fā)展?jié)摿Α钡霓r(nóng)戶，這是發(fā)揮扶貧小額信貸作用的重要一環(huán)。

3.1.2加強(qiáng)貸款信用教育。各縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立金融征信體系，各承貸銀行定期開展金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)宣傳和誠信還款重要性的宣傳，告知各建檔立卡戶“失信黑名單”的危害性。廣泛開展對《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范和完善扶貧小額信貸管理的通知》等政策解讀的宣傳，以及對扶貧小額貸款的額度、貸款期限、擔(dān)保條件、審批程序、監(jiān)管制度的講解，激發(fā)貧困戶參與勞動(dòng)提高收入的積極性。努力營造按時(shí)還款光榮、偷奸?；蓯u，遵守貸款協(xié)議光榮，違反貸款協(xié)議可恥， “有貸有還、再貸不難”的誠信借貸良好氣氛。

3.1.3建立互幫互助小組。各村建立不同產(chǎn)業(yè)合作社和“四員辦公室”，產(chǎn)業(yè)種類相同的農(nóng)戶可以抱團(tuán)發(fā)展，集商業(yè)化、專業(yè)化、規(guī)?；癁橐惑w;信貸管戶員、產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)員、科技特派員、電商銷售員分工合作，小組內(nèi)信貸管戶員監(jiān)督管理，產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)員負(fù)責(zé)生產(chǎn)，科技特派員給予技術(shù)和專業(yè)知識(shí)上的指導(dǎo)，電商銷售員負(fù)責(zé)拓寬銷售渠道和網(wǎng)絡(luò)推廣。鼓勵(lì)村內(nèi)的種養(yǎng)大戶、致富能人先富帶動(dòng)后富，與建檔立卡貧困戶組成互助小組，互相學(xué)習(xí)、互相幫助，實(shí)現(xiàn)共贏。

3.1.4 交納風(fēng)險(xiǎn)金防范風(fēng)險(xiǎn)?？梢砸M(jìn)保險(xiǎn)公司，分擔(dān)銀行、貧困戶和政府的負(fù)擔(dān)，申請小額貸款的建檔立卡戶需要購買一份小額扶貧保險(xiǎn)，價(jià)格不貴，但是可以分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，降低不可抗力等其他因素帶來的還款風(fēng)險(xiǎn)。

3.1.5明確還貸協(xié)議權(quán)責(zé)。在簽訂貸款協(xié)議時(shí)，合同內(nèi)容要明確規(guī)范，確定還貸主體和承貸銀行、政府的權(quán)責(zé)關(guān)系，還款方案，違約責(zé)任等。

3.2 從過程中監(jiān)管

3.2.1 多方考核監(jiān)督用途。銀行放出貸款后，不能就此置身事外，不聞不問，銀行人員要聯(lián)合駐村幫扶工作隊(duì)和政府人員組成風(fēng)險(xiǎn)防控小組，每月不定期進(jìn)行實(shí)地考察，掌握建檔立卡貧困戶貸款的用途方向，生產(chǎn)經(jīng)營狀況，資金使用情況，做到?？顚Ｓ?，絕不濫用，同時(shí)考核收益情況、收入利潤，從而大致推算貸款人的還款能力。

3.2.2 建立早期預(yù)警機(jī)制。村委會(huì)和幫扶負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)對借款人了如指掌，因此需要對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、家庭生活情況、以及是否發(fā)生重大變故和事故、是否出現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移等情況向當(dāng)事人及其鄰居、親朋好友進(jìn)行了解和記錄，一旦發(fā)現(xiàn)有弄虛作假、生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生重大變化、資金使用情況不明等異常現(xiàn)象，及時(shí)啟動(dòng)預(yù)警機(jī)制，了解實(shí)際情況后，若經(jīng)營者主觀惡意，將會(huì)提前回收貸款本息并向相關(guān)政府部門匯報(bào)拉人征信黑名單，若是受到客觀原因影響，要盡力解決出現(xiàn)的困難，恢復(fù)原生產(chǎn)，保障還款來源穩(wěn)定。

3.2.3 建立風(fēng)險(xiǎn)熔斷管理機(jī)制。建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)熔斷制度，通過考核，對貸款不良量超過一定數(shù)量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和貧困村，承辦銀行上報(bào)總行申請對該鄉(xiāng)村暫停貸款發(fā)放，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān);再通過償還貸款，實(shí)現(xiàn)貸款失信率下降到一定標(biāo)準(zhǔn)，銀行再恢復(fù)貸款發(fā)放。

3.2.4 提供技術(shù)和產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)。貧困戶在產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中遇到種養(yǎng)困難、產(chǎn)業(yè)落地等技術(shù)困難，產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)員要積極做好技術(shù)幫扶指導(dǎo)，并聯(lián)合農(nóng)業(yè)專家和農(nóng)業(yè)高校的科研人員，幫助貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)、解決技術(shù)難題，提供優(yōu)良品種。例如湖北省有養(yǎng)殖龍蝦的天然環(huán)境，政府通過與養(yǎng)殖大戶的溝通獲取養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)和銷售渠道;當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門和農(nóng)業(yè)大學(xué)水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)的教授老師給予技術(shù)指導(dǎo)和品種選育。做到雙管齊下，發(fā)展經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)學(xué)研的結(jié)合，確保任何情況下的收益最大化。

3.3 在回收貸款中排查和化解風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)

扶貧小額貸款最重要的環(huán)節(jié)便是貸款到期后收回貸款本息，這也是最難的環(huán)節(jié)。貧困戶是扶貧小額信貸的主體，提高貧困戶脫貧的主動(dòng)性，是脫貧的捷徑，也是降低風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。對于如何有效收回扶貧貸款，我們分以下幾種情況排查：

針對惡意逾期不還的向法院申請支付令。有些貧困戶仗著政策優(yōu)勢，認(rèn)為扶貧貸款是國家支持貧困戶的資金補(bǔ)貼，拒不履行合同規(guī)定.甚至出現(xiàn)“拖一天是一天”的無賴現(xiàn)象，借款人逾期不還，對銀行收貸工作造成了重大影響，阻礙了扶貧工作進(jìn)程。此時(shí)承貸銀行向所在地法院申請支付令，要求被申請人償還貸款本金和利息，以及逾期違約金。支付令生效后，采用強(qiáng)制措施依法查封、凍結(jié)、扣押被申請人名下的財(cái)產(chǎn)，拉人失信人名單，限制出行、高消費(fèi)直到還清貸款，情節(jié)惡劣的還將受到刑事處罰。金融扶貧政策是黨和國家給予建檔立卡戶貧困戶的一項(xiàng)脫貧政策，貸款人應(yīng)積極主動(dòng)、盡其所能的按時(shí)歸還貸款，才不辜負(fù)黨和政府給予的厚望！

對因客觀因素和自然因素造成喪失收入來源或收入不足清償貸款的，按照政府風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，按比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，銀行也可以采取續(xù)期、免息的方式延長還貸期限，給借款人一個(gè)緩沖期。因暫時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難的，提供續(xù)貸幫助;因市場動(dòng)態(tài)供需原因造成困難的，相關(guān)幫扶干部和駐村工作隊(duì)幫助貧困戶渡過難關(guān);因不可抗拒的重大自然災(zāi)害及貸款自然人死亡、患重大疾病的，保險(xiǎn)公司、銀行、政府扶貧辦三方啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)分散共擔(dān)機(jī)制，由承辦銀行在20個(gè)工作日內(nèi)對借貸主體清收，不足部分由三方按比例承擔(dān)。

銀行采用“一戶一策”信用評級。一是對按期償還貸款本息的借貸人，給予優(yōu)惠貼息，并逐級提高信用評定等級和貸款額度。二是當(dāng)借款人到期貸款出現(xiàn)逾期不還時(shí)，各承貸銀行按照本行及監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定從嚴(yán)處罰。

4 風(fēng)險(xiǎn)防控的法律規(guī)制

基于我國正處于并長期處于社會(huì)主義的初級階段的基本國情，小額信貸制度的法律理念在農(nóng)村地區(qū)還是較為落后，相關(guān)法律制度不完善，缺少完整的監(jiān)督體系和信息管理系統(tǒng)，從而產(chǎn)生較高的風(fēng)險(xiǎn)貸款率和還款拖欠率。完善相關(guān)法律，細(xì)化法律實(shí)施準(zhǔn)則，是預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的有效辦法，可以從以下方面考慮：

制定《小額信貸法》，明確規(guī)定扶貧貸款銀行、政府、貧困戶之間的權(quán)利和義務(wù)，以法律的形式規(guī)定扶貧信貸資金的對象、使用方法、期限、管理和監(jiān)督制度，區(qū)分農(nóng)村政策性金融貸款和商業(yè)性金融貸款，精準(zhǔn)貸款、精準(zhǔn)扶貧。結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)、扶貧發(fā)展新機(jī)制，傾向于扶貧精準(zhǔn)到戶，保障農(nóng)村建檔立卡戶的金融權(quán)力，完善貸款運(yùn)行機(jī)制以及還款渠道穩(wěn)定的保障措施。

將中國特色農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度納入《保險(xiǎn)法》中，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧制度對貧困戶的保障作用。農(nóng)村信貸保險(xiǎn)作為農(nóng)村基本保險(xiǎn)制度，鼓勵(lì)引導(dǎo)貧困戶購買此保險(xiǎn)，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)做好貸款銀行的監(jiān)督和管理。貸款銀行開展業(yè)務(wù)，要以農(nóng)戶、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)三農(nóng)服務(wù)為宗旨，不得使用欺詐、隱瞞、脅迫等手段不良放貸，同時(shí)要鼓勵(lì)農(nóng)村扶貧對象發(fā)展生產(chǎn)、創(chuàng)新勞動(dòng)。

明確政府職能，杜絕過度干預(yù)和不作為行為。我國農(nóng)村小額信貸扶貧從一開始的政府主導(dǎo)包辦到現(xiàn)在鼓勵(lì)農(nóng)戶自主創(chuàng)新、企業(yè)協(xié)助的轉(zhuǎn)型發(fā)展，體現(xiàn)出政府干預(yù)和市場調(diào)節(jié)之間的合理協(xié)調(diào)。政府財(cái)政供給扶貧貸款，規(guī)范政府金融扶貧制度，既不能操控貸款對象和貸款額度，徇私舞弊、以公謀私，也不能不作為、亂作為，違反政府扶貧制度，阻礙脫貧進(jìn)程。

5 疫情期間的風(fēng)險(xiǎn)防控

5.1 延長還款期限

疫情期間各行各業(yè)都承擔(dān)著很大的壓力，企業(yè)停產(chǎn)停業(yè)現(xiàn)象普遍存在，沒有收入來源，自然也無法還清貸款，各縣級、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府根據(jù)當(dāng)?shù)匾咔橛绊懗潭?，適當(dāng)延期至各產(chǎn)業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，期間繼續(xù)履行合同約定，同時(shí)各承辦銀行降低疫情期間的還款利率，彌補(bǔ)因疫情導(dǎo)致的產(chǎn)量降低、成本升高帶來的損失。國務(wù)院扶貧辦聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)做出的《積極應(yīng)對疫情影響做好扶貧小額信貸工作的通知》中指出：適當(dāng)延長貸款到期時(shí)間在2020年1月1日后，并延長由于疫情影響導(dǎo)致的還款困難的貧困戶扶貧小額信貸還款期限，延長期限最長不得超過6個(gè)月，期間繼續(xù)執(zhí)行原合同條款，各項(xiàng)政策保持不變。

5.2 線上開展業(yè)務(wù)辦理

在疫情期間，為了繼續(xù)維持產(chǎn)業(yè)發(fā)展和資金需求，若銀行保持資金不外流，部分農(nóng)戶可能無法繼續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，影響開春時(shí)期的春耕，一年之計(jì)在于春，半年的心血功虧一簣，沒有了產(chǎn)業(yè)收入，談何致富和還款？因此銀行須繼續(xù)開展放貸、延期、續(xù)貸業(yè)務(wù)，通過電話訪談、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)指導(dǎo)等線上服務(wù)辦理業(yè)務(wù)申請和審批，采用一對一、線對線模式，精準(zhǔn)放貸，科學(xué)續(xù)貸。政策指出要保持貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營和生產(chǎn)資金的穩(wěn)定性，保證可持續(xù)發(fā)展能力，不得乘機(jī)抬高貸款條件，提高貸款利率，縮短貸款期限。

5.3 發(fā)揮干部指導(dǎo)作用

貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要精神指示，村兩委、幫扶工作隊(duì)和政府扶貧辦等基層干部要做到電話、網(wǎng)絡(luò)溝通，幫助受疫情影響的貧困戶盡快恢復(fù)生產(chǎn)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入，一方面鼓勵(lì)貧困戶防控和助力這場“沒有硝煙的”疫情阻擊戰(zhàn)，另外一方面做好扶貧小額貸款金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對策略，協(xié)助解決建檔立卡戶在疫情期間出現(xiàn)的困難，建立“四員辦公室”即信貸管戶員、產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)員、科技特派員、電商銷售員，四員大將跟蹤指導(dǎo)，經(jīng)驗(yàn)豐富，幫助貧困戶脫貧致富。

6 結(jié)語

2020年是全面建成小康社會(huì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)之年，是脫貧攻堅(jiān)的收官之年。當(dāng)前，新型冠狀肺炎疫情對全面脫貧造成一定影響，部分地區(qū)扶貧小額信貸進(jìn)程面臨困難，但只要堅(jiān)持走，不放棄，一定可以啃下這塊硬骨頭。貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記重要指示精神，降低疫情帶來的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展，需要我們齊心協(xié)力，做出更多實(shí)踐，想出更多方法，化解出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

[參考文獻(xiàn)]

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[作者簡介]任慧麗（1998-），女，湖北襄陽人，在讀本科生;周鎧（2000-），男，安徽安慶人，在讀本科生。