摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民的生活質(zhì)量得到了極大的提高，企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力得到了增強(qiáng)，“中國(guó)夢(mèng)”和“民族復(fù)興”觀念深入人心。目前，興業(yè)銀行既是我國(guó)最大的股份制商業(yè)銀行，亦是我國(guó)第一家且唯一一家“赤道銀行”。2006年5月，該行與國(guó)際金融公司在我國(guó)創(chuàng)新出“節(jié)能減排項(xiàng)目貸款”，這是中國(guó)第一個(gè)綠色金融信貸產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞：興業(yè)銀行;綠色信貸產(chǎn)品;創(chuàng)新研究

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：

2096-3157（2020）23-0157-03

一、緒論

1.研究背景

伴隨“綠色”概念的興起，近年來(lái)綠色產(chǎn)業(yè)也出現(xiàn)了投資熱潮。以綠色信貸為代表的綠色金融的發(fā)展也受到金融界的關(guān)注，其發(fā)展在經(jīng)歷一定的累積后趨于成熟。其中，“赤道原則”便是目前各國(guó)發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的參照標(biāo)準(zhǔn)，該原則的成文宗旨是對(duì)全球金融業(yè)務(wù)的融資進(jìn)行規(guī)范管理，并對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的管理進(jìn)行加強(qiáng)，對(duì)環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和管理都制定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)體系。截至目前，興業(yè)銀行其相關(guān)的通用產(chǎn)品和特色產(chǎn)品的數(shù)量以達(dá)到10項(xiàng)之多，已具備7種解決方案以及5類(lèi)融資模式的綠色信貸產(chǎn)品服務(wù)體系。

2.研究意義

通過(guò)對(duì)中國(guó)綠色信貸產(chǎn)品和服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的研究，提出了自己的創(chuàng)意，包括綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新理念，開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)和創(chuàng)新流程。興業(yè)銀行在2008年率先相應(yīng)創(chuàng)建綠色金融的號(hào)召，成為我國(guó)首個(gè)推行“赤道原則”的銀行，這樣的創(chuàng)舉為中國(guó)打開(kāi)了綠色金融的大門(mén)。興業(yè)銀行雖為中國(guó)第一個(gè)赤道銀行，卻已經(jīng)明確了赤道原則的內(nèi)容和定位，對(duì)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)活動(dòng)的維護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)管理方面都有所加強(qiáng)，擁有較為成熟的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。本文結(jié)合查閱的文獻(xiàn)和所學(xué)的相關(guān)理論知識(shí)，在對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行所處環(huán)境和目前綠色金融的發(fā)展情況進(jìn)行深入了解后，選擇興業(yè)銀行作為討論的目標(biāo)，討論目前綠色信貸尚存的問(wèn)題，通過(guò)分析和研究希望能對(duì)目前的問(wèn)題提出有建設(shè)性的意見(jiàn)，并幫助綠色信貸產(chǎn)品作出革新。

3.綠色信貸的內(nèi)涵

綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新近幾年來(lái)在國(guó)內(nèi)外都是一個(gè)熱點(diǎn)話題。Sovacool（2011）提及發(fā)展綠色信貸的重要性，主要研究新興的REC制度（RenewableEnergyCredits，REC），對(duì)REC制度進(jìn)行了深入分析，得出該制度對(duì)新能源發(fā)展有著積極影響。建立金融創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制，在國(guó)際市場(chǎng)上發(fā)行巨災(zāi)債券?？梢越PI考評(píng)、人才建設(shè)、政策支持。最后還提出建設(shè)內(nèi)外部的低碳經(jīng)濟(jì)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

二、興業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品的現(xiàn)狀

1.產(chǎn)品體系

截至2016年9月末，興業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)到58169.04億元，在我國(guó)銀行業(yè)中排名第一?？傎Y產(chǎn)較2015年年末增加9.78%。截至2016年6月，興業(yè)銀行綠色信貸交易客戶達(dá)到6402戶，保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，信貸融資余額達(dá)4302.70億元。興業(yè)銀行將綠色金融的發(fā)展核心立于集團(tuán)聯(lián)動(dòng)，依靠集團(tuán)合作帶動(dòng)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、項(xiàng)目三方面共同發(fā)展。

2.產(chǎn)品績(jī)效

通過(guò)投放綠色信貸產(chǎn)品，可以產(chǎn)生如下兩個(gè)變化：一是經(jīng)濟(jì)績(jī)效，二是環(huán)境績(jī)效。經(jīng)濟(jì)績(jī)效，由于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模差別較大，興業(yè)銀行較其他商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸較為成熟，2001年到2016年累計(jì)發(fā)售量每年均逐步增長(zhǎng)，為中國(guó)環(huán)境保護(hù)作出了重大貢獻(xiàn)。環(huán)境績(jī)效，不斷地投放綠色信貸產(chǎn)品同時(shí)實(shí)施相關(guān)政策，可以實(shí)現(xiàn)自然環(huán)境的清潔，以及社會(huì)環(huán)境的優(yōu)化。

3.產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理

興業(yè)銀行已經(jīng)設(shè)立了以管理綠色信貸產(chǎn)品的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，特別是在項(xiàng)目分類(lèi)、評(píng)估和審核過(guò)程中，興業(yè)銀行已經(jīng)有針對(duì)性地對(duì)具體的項(xiàng)目和客戶做信用評(píng)估。基于風(fēng)險(xiǎn)管理體系對(duì)銀行綠色信貸產(chǎn)品的分析，不斷地投放相關(guān)產(chǎn)品，并對(duì)相關(guān)項(xiàng)目的研發(fā)資金施行政策傾斜，實(shí)現(xiàn)綠色信貸“開(kāi)源”，同時(shí)也嚴(yán)控對(duì)“兩高一?！毙袠I(yè)（范圍包括電力、鋼鐵、有色金屬等行業(yè)）的信貸資金輸出，對(duì)“赤道原則”進(jìn)行嚴(yán)格遵守，嚴(yán)格控制非綠色信貸產(chǎn)品的投入。

4.綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新盈利能力增強(qiáng)

盈利能力分析是對(duì)銀行綜合分析時(shí)的重要一環(huán)，通常用以下三個(gè)指標(biāo)進(jìn)行評(píng)估——“凈利潤(rùn)”“總資產(chǎn)回報(bào)率”“成本收入比”。凈利潤(rùn)是反映盈利能力強(qiáng)弱的最直觀的指標(biāo)。興業(yè)銀行在2005年的凈利潤(rùn)增速與浦發(fā)銀行和民生銀行持平。2006年～2012年，興業(yè)銀行的凈利潤(rùn)增速皆超過(guò)30，且發(fā)展穩(wěn)定，凈利潤(rùn)增速呈上升態(tài)勢(shì)。

5.社會(huì)形象提升

發(fā)展至今，興業(yè)銀行的進(jìn)步也取得了業(yè)內(nèi)專(zhuān)業(yè)平臺(tái)的認(rèn)可，連續(xù)四年被提名為“可持續(xù)發(fā)展銀行”，該獎(jiǎng)項(xiàng)的主辦方為《金融時(shí)報(bào)》（UK）和IFC，這在我國(guó)的銀行的發(fā)展過(guò)程中前所未有。在2007年和2009年分別獲得“2007年可持續(xù)交易獎(jiǎng)亞軍”和“2009年可持續(xù)銀行獎(jiǎng)冠軍”的銀行;此外，還得到我國(guó)專(zhuān)業(yè)平臺(tái)的認(rèn)可，曾多次獲得“最佳綠色銀行”“低碳先鋒企業(yè)”等榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)。獲得“中華寶鋼環(huán)境優(yōu)秀獎(jiǎng)”“最佳社會(huì)責(zé)任機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)”“最佳綠色金融獎(jiǎng)”等獎(jiǎng)項(xiàng)。

三、興業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品發(fā)展存在問(wèn)題

1.產(chǎn)品創(chuàng)新不足

我國(guó)最早開(kāi)展綠色信貸工作的商業(yè)銀行是興業(yè)銀行。在過(guò)去的綠色信貸領(lǐng)域，興業(yè)銀行主要從事兩大產(chǎn)品，第一類(lèi)為較傳統(tǒng)綠色信貸更為創(chuàng)新的領(lǐng)域，包括新能源、節(jié)能環(huán)保等面向生產(chǎn)端的綠色信貸產(chǎn)品。第二類(lèi)是對(duì)環(huán)保項(xiàng)目進(jìn)行支持和服務(wù)的綠色貸款產(chǎn)品。到具體的行業(yè)可以看出，相比較新興的綠色產(chǎn)業(yè)，興業(yè)銀行的綠色信貸都集中在傳統(tǒng)的節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目。例如建設(shè)期較長(zhǎng)的風(fēng)力、水利、天然氣以及核力發(fā)電項(xiàng)目，污水治理等需要資金量大、耗時(shí)久的項(xiàng)目。這些項(xiàng)目以排污權(quán)抵押貸款為主要貸款形式，而其他一些較大型的項(xiàng)目則以銀團(tuán)貸款為主。相對(duì)于我國(guó)，外國(guó)在綠色消費(fèi)信貸領(lǐng)域的發(fā)展更為進(jìn)步，例如德意志銀行提前開(kāi)展綠色住房消費(fèi)貸款工作，加拿大銀行相對(duì)較早地開(kāi)展綠色汽車(chē)消費(fèi)貸款工作，美國(guó)花旗銀行和夏普集團(tuán)合作推出了綠色設(shè)備貸款。在綠色消費(fèi)產(chǎn)品領(lǐng)域，興業(yè)銀行僅推出了一款產(chǎn)品——低碳信用卡，相比較國(guó)外的綠色信貸產(chǎn)品來(lái)看，興業(yè)銀行的個(gè)人綠色消費(fèi)產(chǎn)品較少，面對(duì)的客戶都是綠色的項(xiàng)目或者是企業(yè)，除了綠色信用卡業(yè)務(wù)涉及，其他的個(gè)人綠色信貸產(chǎn)品還未開(kāi)拓，無(wú)法滿足客戶需求，綠色信貸產(chǎn)品也缺乏創(chuàng)新，無(wú)法與國(guó)際發(fā)展水平相比。

2.產(chǎn)品相關(guān)的擔(dān)保品種類(lèi)局限

對(duì)興業(yè)銀行發(fā)展歷史和相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入研究可以發(fā)現(xiàn)兩點(diǎn)問(wèn)題。一是對(duì)綠色信貸產(chǎn)品青睞的大都是中小型的科技創(chuàng)新型公司，中小型的企業(yè)還款能力較弱，這就需要其以抵押或者質(zhì)押才能進(jìn)行綠色信貸借款。二是對(duì)于綠色信貸抵押品還僅僅停留在一些傳統(tǒng)的抵押品，廠房、土地、股權(quán)等。通過(guò)以上分析，興業(yè)銀行在綠色信貸抵押擔(dān)保品上的局限成為了阻礙其產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的絆腳石。雖然目前興業(yè)銀行所接受的抵押品還尚為傳統(tǒng)，但是其探索趨勢(shì)值得肯定。

3.產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偤脱a(bǔ)償機(jī)制不完善

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)要秉承三項(xiàng)原則：安全性、盈利性、流動(dòng)性。要想維護(hù)銀行資金的安全性，就要建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。就綠色環(huán)保項(xiàng)目而言具有兩種特性。一是大多數(shù)為公益性項(xiàng)目，因而為這些項(xiàng)目提供貸款的收益就會(huì)相對(duì)有限。二是新能源綠色環(huán)保企業(yè)所涉及的項(xiàng)目技術(shù)較復(fù)雜，更新?lián)Q代快，因此很難評(píng)估項(xiàng)目的價(jià)值和收益。興業(yè)銀行的綠色信貸產(chǎn)品在我國(guó)走在前列。在開(kāi)發(fā)綠色信貸產(chǎn)品的同時(shí)，還完善了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。在與產(chǎn)業(yè)基金和信貸風(fēng)險(xiǎn)基金合作的情況下，通過(guò)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)的配置和轉(zhuǎn)移。但是，目前興業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償機(jī)制相對(duì)于國(guó)外綠色信貸成熟的國(guó)家來(lái)說(shuō)，需要借鑒與學(xué)習(xí)的方面還有很多。例如興業(yè)銀行可以與國(guó)內(nèi)外的商業(yè)銀行進(jìn)行合作，發(fā)展銀團(tuán)貸款，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。還可以加強(qiáng)與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金之間的合作，在進(jìn)行綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，將產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建立也考慮到其中。例如知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押定價(jià)難、變現(xiàn)難的問(wèn)題，興業(yè)銀行可以與相關(guān)機(jī)構(gòu)或者政府建立合作，完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

4.產(chǎn)品信息共享機(jī)制不健全

在推廣綠色信貸產(chǎn)品的過(guò)程中，會(huì)面對(duì)很多問(wèn)題，但目前面對(duì)的最大問(wèn)題即是由信息不對(duì)稱(chēng)而引起的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在如今信息迅速發(fā)展的時(shí)代，信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象已嚴(yán)重影響了綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新以及信貸業(yè)務(wù)的管控。國(guó)外的綠色產(chǎn)品發(fā)展相對(duì)于我國(guó)較為成熟，許多國(guó)家已建立了信息共享平臺(tái)，用于企業(yè)環(huán)保信息和金融機(jī)構(gòu)的信息共享。現(xiàn)如今，我國(guó)的政府、企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)之間并無(wú)高效的信息交流平臺(tái)和相關(guān)的制度。原因可能是搭建平臺(tái)的成本高，搜集信息的渠道有限。例如碳資產(chǎn)交易市場(chǎng)和企業(yè)環(huán)保信息共享平臺(tái)的未成功搭建就是基于以上兩個(gè)原因。信息不對(duì)稱(chēng)使興業(yè)銀行很難在短時(shí)間了解到綠色環(huán)保企業(yè)的需求，在進(jìn)行綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，無(wú)法根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際需要去設(shè)計(jì)相應(yīng)的綠色信貸產(chǎn)品，從而會(huì)致使無(wú)效的產(chǎn)品供應(yīng)過(guò)剩，而有效的產(chǎn)品卻處于缺乏的狀態(tài)。信息共享機(jī)制的不足嚴(yán)重阻礙了綠色信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制的創(chuàng)新。從而不健全的信息共享機(jī)制是造成綠色信貸產(chǎn)品難以創(chuàng)新和推廣的主要因素。

四、興業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品進(jìn)一步創(chuàng)新的機(jī)制

1.創(chuàng)新原則

針對(duì)興業(yè)銀行的綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，需要考慮項(xiàng)目的各個(gè)參與方的利益關(guān)系和實(shí)際情況，也要結(jié)合當(dāng)下商業(yè)銀行所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，關(guān)注現(xiàn)今政府對(duì)于綠色金融的相關(guān)政策，最后結(jié)合定價(jià)模型擬定產(chǎn)品雛形，分析總結(jié)該產(chǎn)品可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并規(guī)劃好具有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。在創(chuàng)新具體的綠色信貸產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該秉持商業(yè)銀行、社會(huì)環(huán)境、綠色信貸產(chǎn)品的消費(fèi)者共同受益的理念。為了更好地堅(jiān)持發(fā)展理念不變，綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新需要堅(jiān)守以下三條原則。原則一：符合社會(huì)和環(huán)境需要。社會(huì)需要是銀行項(xiàng)目發(fā)展的導(dǎo)向，只有符合國(guó)家的政策導(dǎo)向的產(chǎn)品才能有長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展前景。銀行開(kāi)展綠色金融的主要目的是幫助維持生態(tài)健康，只有滿足環(huán)境需要，才能在創(chuàng)新產(chǎn)品的同時(shí)保障綠色信貸原有的發(fā)展理念，牢牢把握環(huán)境保護(hù)為目的，對(duì)環(huán)保企業(yè)進(jìn)行大力支持，重點(diǎn)發(fā)展新能源與可持續(xù)發(fā)展領(lǐng)域的綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。原則二：以節(jié)能環(huán)保企業(yè)和綠色消費(fèi)者為中心。綠色信貸產(chǎn)品的銷(xiāo)售對(duì)象即為節(jié)能環(huán)保企業(yè)和綠色消費(fèi)者。產(chǎn)品于一般的信貸產(chǎn)品相比較特殊，故在確定每一種綠色信貸產(chǎn)品的貸款方式、金額、期限、利率、還款方式、風(fēng)險(xiǎn)控制等都要有個(gè)性的創(chuàng)新。原則三：突出特點(diǎn)，有針對(duì)性。所謂在綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中突出特點(diǎn)、有針對(duì)性，具體是指，我國(guó)商業(yè)銀行在綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中，結(jié)合本國(guó)國(guó)情和外國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，研究出一系列滿足環(huán)保企業(yè)與消費(fèi)者個(gè)人的產(chǎn)品。在創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品時(shí)要注意根據(jù)我國(guó)法律標(biāo)準(zhǔn)與程序，有針對(duì)的創(chuàng)新。

2.創(chuàng)新途徑

（1）建立綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。綠色信貸具有其鮮明的業(yè)務(wù)特點(diǎn)：周期長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)大。興業(yè)銀行在創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品的過(guò)程中，需要集結(jié)政府和保險(xiǎn)公司等外力來(lái)幫助自己分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司為綠色信貸產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)人提供出口信用險(xiǎn)和貸款保證險(xiǎn)，出口信用險(xiǎn)是用于為企業(yè)無(wú)法及時(shí)收回貨款作保障，貸款保證險(xiǎn)是用于企業(yè)在回收貨款期間，為了保證企業(yè)能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)開(kāi)展。政府可以對(duì)企業(yè)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)費(fèi)用的補(bǔ)貼，推動(dòng)環(huán)保型企業(yè)發(fā)展。

（2）創(chuàng)新發(fā)展綠色個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。興業(yè)銀行可以針對(duì)消費(fèi)者的需求進(jìn)行創(chuàng)新，目前比較成熟的消費(fèi)貸款就是房貸和車(chē)貸，可以進(jìn)一步針對(duì)綠色信貸消費(fèi)產(chǎn)品的特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新綠色房貸和車(chē)貸?？梢詣?chuàng)新消費(fèi)者購(gòu)置節(jié)能電器、新能源汽車(chē)等一系列迎合綠色消費(fèi)需求進(jìn)行創(chuàng)新。

（3）豐富綠色信貸產(chǎn)品相關(guān)擔(dān)保品。知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款主要有以下三種方式：?jiǎn)为?dú)質(zhì)押，組合質(zhì)押，擔(dān)保質(zhì)押。單獨(dú)質(zhì)押是將評(píng)估后的知識(shí)產(chǎn)權(quán)到銀行進(jìn)行貸款;組合質(zhì)押是將知識(shí)產(chǎn)權(quán)和其他資產(chǎn)組合作為質(zhì)押物進(jìn)行質(zhì)押;擔(dān)保質(zhì)押涉及第三方專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要有企業(yè)將知識(shí)產(chǎn)權(quán)作與其他資產(chǎn)打包作為擔(dān)保物進(jìn)行反擔(dān)保操作，接著由專(zhuān)業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，然后由擔(dān)保機(jī)構(gòu)向企業(yè)進(jìn)行貸款。

（4）利用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)建立產(chǎn)品信息共享機(jī)制。興業(yè)銀行應(yīng)該積極利用中國(guó)人民銀行開(kāi)發(fā)的個(gè)人征信系統(tǒng)，利用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的結(jié)合;興業(yè)銀行可以找出符合綠色信貸產(chǎn)品的貸款企業(yè)，這樣有效節(jié)約了時(shí)間，降低信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率。在信息數(shù)據(jù)共享的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可以與綠色企業(yè)結(jié)成戰(zhàn)略同盟，銀企之間實(shí)現(xiàn)信息合作、信息自愿共享，尤其是客戶資源的共享，雙方都能從中獲得更多的客戶資源及市場(chǎng)份額。

五、綠色信貸產(chǎn)品申請(qǐng)與發(fā)放流程

1.申請(qǐng)

企業(yè)應(yīng)該備好即將開(kāi)展的綠色環(huán)保項(xiàng)目的計(jì)劃書(shū)以及可行性報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表以及需要的其他材料。個(gè)人消費(fèi)者提供想要購(gòu)買(mǎi)的節(jié)能環(huán)保產(chǎn)品的證明以及銀行要求的其他材料。材料準(zhǔn)備齊全后可以向銀行的綠色信貸部門(mén)提出貸款申請(qǐng)。

2.合規(guī)審查

合規(guī)審查是商業(yè)銀行為了避免后續(xù)產(chǎn)生一系列風(fēng)險(xiǎn)最為關(guān)鍵的一步。對(duì)于有抵押擔(dān)保的企業(yè)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注在貸后管理方面，并且及時(shí)關(guān)注國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策動(dòng)向，對(duì)待有關(guān)節(jié)能減排環(huán)保方面的政策要格外關(guān)注。政府政策變動(dòng)對(duì)于企業(yè)管理運(yùn)營(yíng)會(huì)產(chǎn)生巨大的影響，及時(shí)關(guān)注政策變動(dòng)可以對(duì)貸后管理行為作出相應(yīng)的變動(dòng)，減少借貸方所需要承受的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

3.實(shí)地調(diào)查與專(zhuān)家咨詢

有關(guān)申請(qǐng)節(jié)能減排項(xiàng)目貸款企業(yè)最大的問(wèn)題就是如何進(jìn)行等級(jí)分類(lèi)。實(shí)地考察可以幫助了解項(xiàng)目的實(shí)際情況，還可以向所在地的政府部門(mén)詢問(wèn)相關(guān)信息了解情況。

4.篩選和分級(jí)

我國(guó)商業(yè)銀行將借款項(xiàng)目對(duì)環(huán)境的影響程度將其分為三類(lèi)是根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)目錄以及赤道原則的主要標(biāo)準(zhǔn)劃分的。A類(lèi)：對(duì)環(huán)境產(chǎn)生嚴(yán)重后果的且后果不易消除的項(xiàng)目。B類(lèi)：對(duì)環(huán)境產(chǎn)生不良影響，但是不良影響可以消除的項(xiàng)目。C類(lèi)：不會(huì)對(duì)環(huán)境產(chǎn)生不良影響的項(xiàng)目，可以將綠色項(xiàng)目貸款分為A、B、C三個(gè)等級(jí)。

5.風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)

綠色信貸產(chǎn)品可以按照風(fēng)險(xiǎn)與收益相對(duì)應(yīng)的原則進(jìn)行深入評(píng)估，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。具體來(lái)說(shuō)就是在進(jìn)行授信時(shí)應(yīng)充分考慮到綠色信貸項(xiàng)目的相關(guān)能耗和污染，充分考慮到項(xiàng)目可能引發(fā)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

6.貸后管理

在貸后管理方面，應(yīng)該及時(shí)關(guān)注國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策動(dòng)向，對(duì)待有關(guān)節(jié)能減排環(huán)保方面的政策要格外關(guān)注。政府政策變動(dòng)對(duì)于企業(yè)管理運(yùn)營(yíng)會(huì)產(chǎn)生巨大的影響，及時(shí)關(guān)注政策變動(dòng)可以對(duì)貸后管理行為作出相應(yīng)的變動(dòng)，減少借貸方所需要承受的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

六、結(jié)語(yǔ)

本文從以下幾個(gè)方面對(duì)興業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行了研究：第一，通過(guò)分析興業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新歷程了解到綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)于興業(yè)銀行乃至我國(guó)銀行業(yè)是非常必要的;第二，通過(guò)分析興業(yè)綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其產(chǎn)品的主要集中領(lǐng)域以及不足領(lǐng)域并且針對(duì)綠色信貸產(chǎn)品對(duì)于興業(yè)銀行的盈利性影響進(jìn)行了具體的分析;第三，通過(guò)對(duì)興業(yè)銀行現(xiàn)狀的分析，發(fā)現(xiàn)了興業(yè)銀行在綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題;第四，對(duì)興業(yè)銀行存在的問(wèn)題有針對(duì)地對(duì)興業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新制進(jìn)行研究。

相信隨著環(huán)保意識(shí)越來(lái)越深入人心，國(guó)家對(duì)于環(huán)保企業(yè)和綠色消費(fèi)的扶持力度越來(lái)越大，對(duì)于綠色信貸產(chǎn)品的需求也會(huì)越來(lái)越旺盛。因此，我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品的動(dòng)力也會(huì)越來(lái)越足，越來(lái)越多創(chuàng)新的綠色信貸產(chǎn)品將被推出，響應(yīng)政府“綠色”新發(fā)展理念的號(hào)召。

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作者簡(jiǎn)介：

劉百慧，供職于哈銀消費(fèi)金融有限責(zé)任公司。