劉慧宜

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，消費(fèi)者的確得到了更加方便快捷的服務(wù)，同時(shí)也存在很多安全隱患問題。本文首先介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及生活中常見的金融消費(fèi)模式，讓大家了解這些基礎(chǔ)概念。其次簡(jiǎn)要介紹在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的過程中，消費(fèi)者究竟享有哪些權(quán)益，以便消費(fèi)者自主維權(quán)。再次詳細(xì)分析了目前在我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的過程中存在的問題。最后提出幾點(diǎn)能夠有效保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的措施。希望互聯(lián)網(wǎng)能為金融消費(fèi)者提供更多便利，降低安全風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代? 金融消費(fèi)者? 權(quán)益保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用可以說是利弊同行，人們?cè)谙硎鼙憬莸慕鹑诜?wù)同時(shí)也面臨著個(gè)人信息泄露的危險(xiǎn)。消費(fèi)者如果要通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融消費(fèi)活動(dòng)，就必須完善的填寫個(gè)人信息作為安全認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)和金融交易的保證，但是在這個(gè)過程中，這些具有高度隱私性的資料如果被別有用心的人竊取，用來從事一些不法行為，那么消費(fèi)者的權(quán)益就會(huì)受到嚴(yán)重威脅。這種危害可能是財(cái)產(chǎn)的損失，也可能是人身安全受到威脅，因此在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，必須注重消費(fèi)者信息安全問題，確保消費(fèi)者的利益不會(huì)受到危害，這樣互聯(lián)網(wǎng)上的金融消費(fèi)活動(dòng)才能有序、長遠(yuǎn)的發(fā)展下去。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于全新的金融模式，它依托于互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中的現(xiàn)金流通、支付、投資、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)融合其中，給人更加方便、快捷的金融體驗(yàn)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，參與金融消費(fèi)的人員越來越多，然而相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制制度卻遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代怎樣才能保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益已經(jīng)成為必須解決的問題。下面將詳細(xì)介紹人們生活中比較有代表性的金融模式：

（一）余額寶

余額寶是互聯(lián)網(wǎng)與銀行存款碰撞出的產(chǎn)物，以往人們有余錢會(huì)存入銀行卡，但是活期存款幾乎沒有利息，而死期存款又不方便使用，所以余額寶的出現(xiàn)受到很多人的歡迎。無門檻，利息當(dāng)日結(jié)算，使用方便，沒有任何手續(xù)費(fèi)，這樣就會(huì)吸收很多散戶的資金。這些固然是余額寶的優(yōu)勢(shì)，但是與傳統(tǒng)的銀行存款相比，它畢竟是新興產(chǎn)物，因此在安全性能方面尚不成熟，因此急需改善。再加上互聯(lián)網(wǎng)本身存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，讓很多儲(chǔ)戶并不會(huì)放心的將大額存款放入其中，所以現(xiàn)有客戶多為零散資金。要得到更加長遠(yuǎn)的發(fā)展，還需要不斷完善安全機(jī)制，否則只會(huì)曇花一現(xiàn)。

（二）第三方支付平臺(tái)

目前能夠?yàn)槿藗兲峁┑谌街Ц兜钠脚_(tái)有很多，因此業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。生活中經(jīng)常使用的第三方支付方式主要是支付寶和微信，大家出行只需要帶著手機(jī)，掃一掃就能完成交易。在互聯(lián)網(wǎng)上面，買方資金不會(huì)直接轉(zhuǎn)入對(duì)方賬戶，而是通過第三方平臺(tái)，在買方確認(rèn)收貨后才能算交易完成，資金才會(huì)由第三方支付給賣方。這樣的交易方式既能節(jié)約交易時(shí)間，又能減少現(xiàn)金流動(dòng)帶來的安全隱患問題。第三方有線上和線下支付兩種形式，人們使用手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)都可以完成交易。這些第三方平臺(tái)的建立與銀行之間存在著密切的聯(lián)系，因?yàn)橛脩舻牡谌劫~戶上需要綁定銀行卡或者信用卡，很多交易是要通過與銀行的對(duì)接才能夠完成。此外，第三方還在原有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，目前，大家足不出戶就能繳納水電費(fèi)。有了銀行成熟的信息安全防護(hù)體系，第三方支付平臺(tái)的運(yùn)行相對(duì)會(huì)安全很多，是較為人性化的金融消費(fèi)模式。

（三）網(wǎng)貸平臺(tái)

這個(gè)平臺(tái)視為急需大額資金周轉(zhuǎn)的企業(yè)或者個(gè)人而設(shè)立的，雙方在建立信任之后通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)完成信貸業(yè)務(wù)。與銀行貸款相比：優(yōu)點(diǎn)是放款時(shí)間短，抵押要求低，隨時(shí)隨地能夠完成交易;缺點(diǎn)就是安全性能低，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)性，很多網(wǎng)貸企業(yè)由于經(jīng)營不善在短期內(nèi)就會(huì)倒閉，而且這些企業(yè)的質(zhì)量也是良莠不齊，有的企業(yè)并不是以貸款為目標(biāo)，而是存在其他目的。所以，網(wǎng)貸平臺(tái)需要不斷的整頓和完善，銀行也可以借鑒網(wǎng)貸的成功經(jīng)驗(yàn)，提高工作效率，將銀行的信貸業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，比如信用卡就屬于信貸的一種形式，由銀行開展的信貸業(yè)務(wù)安全性會(huì)更高。

二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融消費(fèi)者的基本權(quán)益

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融消費(fèi)者應(yīng)享有的基本權(quán)益可以歸納為以下幾方面：第一，保障金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全的權(quán)利。無論消費(fèi)者選用那種金融消費(fèi)的方式，確保消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)的安全都是所用金融機(jī)構(gòu)的首要任務(wù)。第二，知情權(quán)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)是虛擬的，但是操控交易的人是真實(shí)存在的，因此在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易的所有產(chǎn)品應(yīng)該如實(shí)填寫信息資料，不能以虛假信息欺騙消費(fèi)者，消費(fèi)者對(duì)所購買產(chǎn)品具有知情權(quán)。目前很多消費(fèi)者僅僅通過商家上傳的圖片和文字信息來了解產(chǎn)品的情況，因此經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)買家秀和賣家秀的笑話。其實(shí)這并不是一個(gè)笑話，而是賣家侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)，因此在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益時(shí)需重點(diǎn)處理。第三，公平交易的權(quán)利。公平交易，誠實(shí)守信是我國對(duì)所有商家的要求，同樣適用于互聯(lián)網(wǎng)上的金融活動(dòng)。在交易的過程中，買賣雙方享受對(duì)等的權(quán)利和義務(wù)，買方有自主選擇的權(quán)利，商家不得提供強(qiáng)制條例，同時(shí)商品的價(jià)格必須合理，不得隨意提高物價(jià)。第四，信息隱私權(quán)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，很多金融平臺(tái)會(huì)要求消費(fèi)者填寫真實(shí)的個(gè)人信息，這些信息中很多會(huì)涉及到消費(fèi)者的個(gè)人隱私問題，因此消費(fèi)者的個(gè)人金融信息必須得到保護(hù)。如果在交易的過程中產(chǎn)生信息泄露問題，一經(jīng)查實(shí)，消費(fèi)者有權(quán)利追究責(zé)任。第五，求償權(quán)。無論是線上交易還是線下交易，消費(fèi)者合法的權(quán)益遭受侵害時(shí)，都有通過法律或其他途徑求取賠償?shù)臋?quán)利，這是消費(fèi)者享有的維權(quán)行為，也是規(guī)范金融市場(chǎng)設(shè)置的最后防線。第六，受教育的權(quán)利，這項(xiàng)權(quán)利是在知情權(quán)的基礎(chǔ)上作出的一點(diǎn)補(bǔ)充。主要目的是讓消費(fèi)者能夠掌握產(chǎn)品的性能，對(duì)一些專業(yè)詞匯或生僻的概念很多消費(fèi)者并不了解，因此消費(fèi)者可以通過享受受教育的權(quán)利增長互聯(lián)網(wǎng)金融方面的知識(shí)。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的消費(fèi)者信息安全隱患問題分析

互聯(lián)網(wǎng)金融在完成各種交易的過程中，會(huì)涉及到金融消費(fèi)者大量的隱私問題，比如身份證號(hào)碼，家庭住址，電話，郵箱，以及消費(fèi)趨向等問題。如果不能采取有效的措施保護(hù)金融消費(fèi)者這些信息的安全，就會(huì)嚴(yán)重影響消費(fèi)質(zhì)量。但是就目前情況來看，很多問題已經(jīng)暴露出來，還有一些問題急需完善，以下將對(duì)消費(fèi)者信息安全隱患問題作出具體的分析：

（一）金融消費(fèi)者的某些權(quán)益尚未得到保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)省去了人工服務(wù)的過程，因此很多程序都是設(shè)置好的，缺少變通性，所以很多細(xì)節(jié)問題尚未得到完善。比如在網(wǎng)絡(luò)上購買物品，商家的介紹往往與實(shí)物不符，存在虛假信息，這樣嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)，讓消費(fèi)者的權(quán)益受到侵害。除此之外，還有很多需要完善的地方，目前，由互聯(lián)網(wǎng)引起的信息糾紛案例越來越多，這是互聯(lián)網(wǎng)金融不得不面對(duì)的消費(fèi)者信息安全隱患問題。

（二）金融交易信息在通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸過程中的安全隱患問題

目前很多消費(fèi)者的金融活動(dòng)都是通過互聯(lián)網(wǎng)完成的，所要在這個(gè)過程中就會(huì)涉及到信息在網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)膯栴}。隨著人們對(duì)誠信問題的看重，金融行業(yè)對(duì)個(gè)人的信譽(yù)要求越來越高，如果個(gè)人存在信譽(yù)污點(diǎn)，很多金融活動(dòng)都無法進(jìn)行。處于這樣的時(shí)代，個(gè)人信息的價(jià)值就會(huì)越來越高，因此就有很多不法之徒打起了販賣個(gè)人信息的主意，他們利用黑客攻擊金融服務(wù)平臺(tái)，盜取消費(fèi)者的信息，這些信息的泄露將會(huì)給消費(fèi)者帶來很多危害。

（三）金融服務(wù)人員工作疏忽帶來的安全隱患問題

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)畢竟算是新興行業(yè)，并且操作系統(tǒng)十分復(fù)雜，相關(guān)的工作人員也并不全是金融專業(yè)畢業(yè)的人員，所以在工作的過程中，難免會(huì)出現(xiàn)一些問題，讓消費(fèi)者的權(quán)益受到侵害。

（四）尚未形成完善的法律制度體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度過快，因此相應(yīng)的監(jiān)管體系尚未建成，監(jiān)管系統(tǒng)的更新速度完全無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐。互聯(lián)網(wǎng)金融又是新的消費(fèi)模式，因此銀行系統(tǒng)中現(xiàn)有的比較完善的監(jiān)管辦法并不能適用于這種產(chǎn)業(yè)，所以就會(huì)出現(xiàn)一些漏洞和空白，這樣就會(huì)產(chǎn)生危害消費(fèi)者權(quán)益的事件。

四、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的措施

最近幾年，這種金融模式受到了全國人民的認(rèn)同和喜愛，很多人已經(jīng)開始了一只手機(jī)走天下的生活模式，其中最具代表性也是應(yīng)用最廣泛的就是微信、支付寶及第三方支付。隨著這項(xiàng)技術(shù)的不斷成熟，應(yīng)用的人群越來越多，這對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度已經(jīng)超乎想象，然而與之匹配的法律保護(hù)體制卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上它的速度，因此會(huì)出現(xiàn)很多安全隱患問題，消費(fèi)者的個(gè)人信息泄露事件時(shí)有發(fā)生。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)有更大的發(fā)展空間，所以必須制定有效的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施，吸收更多的消費(fèi)群體，獲取金融消費(fèi)者更多的信任，為他們提供更安全的消費(fèi)空間。

目前我們能夠從以下幾個(gè)方面保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益：首先，提升互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代從事金融服務(wù)人員的素質(zhì)，讓他們意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個(gè)整體，一個(gè)企業(yè)的問題很可能影響到整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。目前有很多金融服務(wù)人員的個(gè)人素質(zhì)有待提升，他們的業(yè)務(wù)能力不能滿足服務(wù)要求，經(jīng)常會(huì)因?yàn)閭€(gè)人工作的錯(cuò)誤造成消費(fèi)者的權(quán)益受到侵害，所以提高這些工作人員的素質(zhì)是避免人為因素造成消費(fèi)者權(quán)益受損的關(guān)鍵。其次，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)信息的安全性管理?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個(gè)全新的技術(shù)領(lǐng)域，它最大的特征就是更新?lián)Q代的速度極快，可能幾個(gè)月就會(huì)出現(xiàn)新的技術(shù)，因此從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)必須聘請(qǐng)專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)來完成金融消費(fèi)者信息收集和整理工作。同時(shí)不斷優(yōu)化管理系統(tǒng)，經(jīng)常性的檢修和維護(hù)，提高服務(wù)系統(tǒng)的安全系數(shù)，讓消費(fèi)者能夠放心的將個(gè)人信息提供給金融機(jī)構(gòu)。再次，金融機(jī)構(gòu)在為消費(fèi)者提供服務(wù)的同時(shí)還要準(zhǔn)確的向消費(fèi)者傳遞消費(fèi)信息和維權(quán)信息，提升消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)意識(shí)。很多消費(fèi)者并沒有意識(shí)到個(gè)人信息的重要性，不能安全使用個(gè)人信息，也不能明確自己的合法權(quán)益范圍。最后，要加快互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)的完善進(jìn)度，根據(jù)實(shí)際情況制定有針對(duì)性的監(jiān)督和處罰機(jī)制，對(duì)侵害消費(fèi)者權(quán)益的事件嚴(yán)重處理，絕不姑息。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)給人類生活帶來的改變是有目共睹的，每個(gè)人的生活方式都在隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及而悄悄發(fā)生變化，而我國人民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度也十分令人震驚，應(yīng)用面之廣，應(yīng)用效率之高堪稱世界之最。正是應(yīng)用的速度過快，發(fā)展的過于迅速，讓很多配套的權(quán)益保護(hù)措施尚未得到完善，這就為金融消費(fèi)者的個(gè)人信息埋下了安全隱患問題。從某種意義上將，互聯(lián)網(wǎng)金融是銀行業(yè)務(wù)的一種延伸，是建立在銀行經(jīng)營模式基礎(chǔ)上，經(jīng)過不斷完善，又與銀行之間存在著千絲萬縷的聯(lián)系，依附于銀行業(yè)務(wù)的支持，為民眾提供更加方便快捷的服務(wù)。因此國家必須制定完善的規(guī)章制度以及約束條款，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序，這樣才能保護(hù)好金融消費(fèi)者的合法權(quán)益不會(huì)遭到侵害，讓互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行一起為人們提供服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]韓爽.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究[J].法制博覽，2019.

[2]從寶輝.互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)問題研究[J].黑龍江金融，2019.

[3]陳子杰.互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)探析[J].現(xiàn)代營銷，2019.

[4]吉明.論網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)[J].法制與經(jīng)濟(jì)，2019.

[5]從寶輝.互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)問題研究[J].征信，2019.

[6]從寶輝.互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)問題[J].青海金融，2019.

[7]鄒亮志.普惠視角下互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)策略研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2019.

[8]劉天姿.為金融消費(fèi)者構(gòu)建五重保護(hù)體系[J].人民論壇，2019.