摘 要：我國經(jīng)濟飛速發(fā)展，居民個人財富不斷積累，面向個人和家庭的金融服務呈現(xiàn)不斷增長的需求，這促使商業(yè)銀行個人金融各類業(yè)務有更廣闊的發(fā)展空間，商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展有利于銀行經(jīng)營業(yè)績的提升，與發(fā)達國家相比，我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務還存在許多問題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個人金融業(yè)務;對策

一、 我國商業(yè)銀行，個人金融業(yè)務的現(xiàn)狀

（一）個人金融業(yè)務類型日漸豐富

改革開放以來，在國民收入大幅增加，銀行的存款利率多次下降，保險市場和消費信貸市場的形成并取得快速發(fā)展的背景下，我國居民對于個人金融業(yè)務的需求呈現(xiàn)不斷增長的態(tài)勢，他們不滿足于僅將資金存放在銀行，而是希望銀行能為其提供更多元化的投資渠道，實現(xiàn)資金增度鑒于此，我國擁有十分巨大的個人金融業(yè)務市場需求，于是國家大力支持金融市場、保險市場等快速發(fā)展隨著我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的個人理財經(jīng)營模式也顯現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的雛形。我國的商業(yè)銀行為居民提供的理財服務也已不局限于傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務，還涉及消費信貸，外匯買賣，銀保、銀期、銀證、銀基一本化等業(yè)務。

（二）個人金融業(yè)務開發(fā)潛力巨大

30多年來，我國經(jīng)濟飛速發(fā)展，經(jīng)濟實力大幅度提高，使得居民的貨幣收入越來越多，居民個人財富不斷積累，而貨幣貶值速度也引起了人們的深思，面向個人和家庭的金融服務呈現(xiàn)不斷增長的需求，這促使商業(yè)銀行個人金融業(yè)務有更廣闊的發(fā)展空間。居民對商業(yè)銀行個人業(yè)務的需求和服務質(zhì)量要求越來越高，希望通過銀行更多的個人金融產(chǎn)品服務實現(xiàn)財富的保值增值。這為商業(yè)銀行根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展要求適時拓展個人金融業(yè)務，豐富金融產(chǎn)品類型，增強銀行盈利能力提供了支持：商業(yè)銀行傳統(tǒng)個人存貸業(yè)務的發(fā)展空間漸趨狹窄，單純依靠存貸款業(yè)務很難獲取較高的利潤回報率。

二、 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務存住的問題

（一）金融產(chǎn)品缺乏

個人金融產(chǎn)品種類貧乏，缺少創(chuàng)新產(chǎn)品，如，國外銀行為他國居民提供的旅行支票，就是為了方便外出旅行者，使其不必攜帶大量現(xiàn)金的金融工具，但這項金融業(yè)務，在國內(nèi)個人金融市場上還處于一片空白。另外，受到現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策所限制，國內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有的理財概念還比較狹窄，還不能很好地滿足客戶的需求，其次，針對中高收入者應提供更加豐富的投資理財產(chǎn)品，因為個人理財業(yè)務主要客戶就是這類中高端收入階層人群。具體應包括現(xiàn)金管理、投資計劃、保險計劃、退休計劃、稅務計劃等在內(nèi)的全方位的個人金融服務。

（二）業(yè)務人員素質(zhì)尚需提高

個人金融業(yè)務是新興的金融業(yè)務，其金融產(chǎn)品技術(shù)含量大，附加值高，屬于知識密集型行業(yè)，具有集人才、技術(shù)、信息、資金、網(wǎng)絡和信用于一體的特征。要求從業(yè)人員具有扎實的金融知識基礎(chǔ)，較強的業(yè)務操作能力，豐富的金融服務經(jīng)驗，現(xiàn)代的金融管理理念。但目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應個人金融業(yè)務發(fā)展的需要，個人業(yè)務專業(yè)人才的不足與拓展業(yè)務的迫切性之間形成了十分突出的矛盾。因此業(yè)務務的開拓與發(fā)展需要大批知識面廣、業(yè)務能力強的復合 型人才。但長期以來，我國銀行沒有系統(tǒng)地培養(yǎng)個人金融業(yè)務的專業(yè)人才，沒有形成專業(yè)的理論體系、經(jīng)營理念和產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷機制，缺乏一個能支持這一業(yè)務發(fā)展的專家集團和一支能拼善戰(zhàn)的營銷隊伍，這在很大程度上制約了個人金融業(yè)化務的發(fā)展。

三、 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展對策

（一）加強金融產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新，促進消費

現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展要求商業(yè)銀行提供的個人金融業(yè)務，需要與時俱進，與人們的生活息息相關(guān)，要求銀行提高產(chǎn)品和服務，改進品種適應市場競爭。如，以銀行卡為載體，使已有的個人金融業(yè)務品種和功能完美融合，簡化使用銀行卡程序，便于客戶管理，實現(xiàn)一卡多用。借助多功能銀行卡來推動個人消費、外匯、基金、證券、債券、保險、消費信貸等各種個人金融業(yè)務的發(fā)展。國外商業(yè)銀行普遍重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，雖然我國金融產(chǎn)品的數(shù)量不斷增多，但是同多元化的市場需求相比依然不相適應。商業(yè)銀行應該在優(yōu)先完備和發(fā)展已有產(chǎn)品的前提下，不斷提供新的產(chǎn)品和服務。金融產(chǎn)品創(chuàng)新中應注意以下幾點。第一，專注于客戶和市場的需求。不可脫離市場憑直覺行事。第二，開發(fā)與仿制并行。金融產(chǎn)品具有同質(zhì)性與無專利性的特點，決定了商業(yè)銀行若要長期維持其產(chǎn)品和服務的優(yōu)勢，必須具備較強的金融創(chuàng)新能力。

（二）加大業(yè)務培訓力度，提高業(yè)務人員專業(yè)素質(zhì)

隨著個人金融業(yè)務的進一步發(fā)展，對銀行員工的要求也越來越高，杰出的決策管理人員、市場營銷人員和一線操作人員是確保個人金融業(yè)務持續(xù)、健康發(fā)展的必要前提。為此，要求商業(yè)銀行加大培訓力度，積極開發(fā)人才資源，盡早培養(yǎng)或引進相關(guān)的專業(yè)人才，造就一批政治素質(zhì)過硬、理論水平高、業(yè)務技術(shù)精的復合型人才隊伍，壯大個人業(yè)務隊伍。提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應業(yè)務的急需。從現(xiàn)有的人員選擇精通業(yè)務，年富力強，善于學習和創(chuàng)新精神的人員分配到個人金融業(yè)務位置上，結(jié)合“送出去，請進來”的方式，對他們進行個人業(yè)務較高層次的知識培訓，為個人業(yè)務的開拓奠定了基礎(chǔ)。由于個人金融業(yè)務涉及銀行、證券、保險等多個領(lǐng)域，培養(yǎng)復合型人才尤其重要。制備培養(yǎng)復合型人才，是未來抓住個人金融業(yè)務高端市場的關(guān)鍵。

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作者簡介：陳世鋒，中國人民銀行張掖市中心支行。