游茂群 飛元新

摘要：農(nóng)村金融是我國金融體系中發(fā)展最為落后的環(huán)節(jié)。傳統(tǒng)農(nóng)村金融仍存在經(jīng)營風險高、盈利能力差、金融市場競爭不完全等問題;廣大農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)無法獲得生產(chǎn)生活所需的資金，嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。新型農(nóng)村金融具有信息充足、操作靈活、資產(chǎn)質(zhì)量好等諸多發(fā)展優(yōu)勢，在此背景下，國家提出要發(fā)展新型農(nóng)村金融，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制以促進農(nóng)村金融體系的不斷完善和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。而為實現(xiàn)高質(zhì)量的可持續(xù)發(fā)展，新型農(nóng)村金融機構(gòu)必須創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的大局。

1新型農(nóng)村金融發(fā)展的背景和理論基礎(chǔ)

1.1新型農(nóng)村金融發(fā)展的背景

（1）國家積極的“金融支農(nóng)”政策。2004-2019年的中央一號文件均部署農(nóng)村金融改革發(fā)展，對加快農(nóng)村金融體制的創(chuàng)新和支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提出明確要求。而要解決好‘三農(nóng)問題，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展離不開金融體系對的支持。國家深刻認識到了農(nóng)村金融對發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要作用，自2004年以來連續(xù)15年提出了培育和發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)的意見。特別是2010年，國家提出要促進農(nóng)村金融體系改革，促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。可以發(fā)現(xiàn)，發(fā)展新型農(nóng)村金融符合國家“金融支農(nóng)”的政策要求。

（2）農(nóng)業(yè)信貸需求旺盛。隨著我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)村商品流通、農(nóng)村交通設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村住房改造、農(nóng)機裝備購置等農(nóng)村生產(chǎn)生活活動都需要大量信貸資金支持;而對廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)來說，設(shè)備投入、擴大生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)升級、技術(shù)創(chuàng)新也需要農(nóng)村金融提供長期的信貸資金支持。目前我國“三農(nóng)”發(fā)展面臨嚴重的資金短缺的問題，廣大農(nóng)民和農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難、貸款貴的問題沒有得到根本性改善，但另一方面農(nóng)村地區(qū)有著十分旺盛的資金需求。根據(jù)專家估計，為實現(xiàn)全面脫貧的總目標和社會主義新農(nóng)村建設(shè)，每年每個農(nóng)民需要投入2000元左右。如果按全國九億農(nóng)民來計算，農(nóng)村面臨的信貸資金缺口至少達兩萬億左右。一方面是農(nóng)村金融市場十分旺盛的信貸需求，另一方面卻是現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系無法為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有效的信貸支持。由此可見，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融體系亟需補充和創(chuàng)新。

（3）農(nóng)業(yè)信貸供給不足。隨著國有銀行的股份制改革的進行，以前的農(nóng)村金融龍頭老大中國農(nóng)業(yè)銀行逐漸發(fā)展為一家大型綜合化商業(yè)銀行，其農(nóng)村市場逐漸萎縮，不能很好地滿足農(nóng)村金融需求。而郵政儲蓄“只信貸、不存款”也導致農(nóng)村資金外流。從經(jīng)濟學的觀點來看，壟斷必然會導致服務(wù)效率的下降。據(jù)統(tǒng)計，在“十一五”期間，全國各級金融機構(gòu)在縣級的分支機構(gòu)網(wǎng)點和工作人員分別減少27%和34%，全國共有2868個鎮(zhèn)無金融機構(gòu)， 2個縣和8901個鎮(zhèn)只有1個金融機構(gòu)。特別是西部地區(qū)，共有2373個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)，占全國無金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的80%，農(nóng)村金融供給完全依靠農(nóng)村信用社支農(nóng)，撐不起一座搖搖欲墜的樓房，因此要扭轉(zhuǎn)一家獨大缺乏創(chuàng)新的局面，形成百花齊放齊頭并進的新形勢就離不開新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。

2我國傳統(tǒng)農(nóng)村金融存在的問題

而受制于發(fā)展模式和市場環(huán)境，相對于新型農(nóng)村金融，傳統(tǒng)農(nóng)村金融普遍存在不良貸款率高、盈利能力弱、市場競爭不充分等諸多問題。

2.1傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率較高

不良貸款率是衡量金融機構(gòu)業(yè)務(wù)水平高低和發(fā)展是否健康的一個重要指標。以傳統(tǒng)金融機構(gòu)的代表農(nóng)村信用社為例，表1給出了2002-2010年農(nóng)村信用社的不良貸款余額和不良貸款率。從表中我們可以看出，自2002年以來農(nóng)村信用社的不良貸款率一直在穩(wěn)步下降，但遺憾的是即使通過長時間的調(diào)整和發(fā)展，農(nóng)村信用社的不良貸款率仍高于中國金融機構(gòu)的平均水平，甚至遠遠高于風險較大的城商行和股份制商業(yè)銀行。

2.2農(nóng)村金融市場競爭不完全

在分析金融機構(gòu)時，金融機構(gòu)的市場集中度往往作為衡量金融市場發(fā)展水平的一個重要指標。1997年后，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融服務(wù)的主要提供者，通過農(nóng)村信用社向農(nóng)村客戶的貸款額占農(nóng)村總貸款額的比例持續(xù)提高，從2002年的80%一直上升為2009年的95%，幾乎壟斷了大部分農(nóng)村金融業(yè)務(wù);在經(jīng)濟學和委托代理理論中，信息不對稱研究的是一方比另一方擁有更多或更好信息的交易決策。這造成了交易中的不對等，會導致市場的無效率乃至出錯，是一種市場失靈現(xiàn)象。而在不完全競爭環(huán)境下傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)就容易表現(xiàn)出市場活力較差、創(chuàng)新能力弱等情況。更為嚴重的是，隨著市場占有率的不斷上升，農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)容易表現(xiàn)出壟斷特性，不僅不能為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供支持，反而會造成阻礙作用。

3新型農(nóng)村金融的發(fā)展優(yōu)勢

3.1資產(chǎn)質(zhì)量較好

根據(jù)對中國部分省區(qū)市新型農(nóng)村金融機構(gòu)的實地調(diào)研，由于對農(nóng)村金融市場的熟悉，新型農(nóng)村金融機構(gòu)往往能夠較好地控制風險水平，實現(xiàn)較為可觀的盈利。

而由于無需承擔國家政策性業(yè)務(wù)，沒有不良資產(chǎn)負擔，只要新型農(nóng)村金融機構(gòu)按照審慎客觀的原則放貸和立足于農(nóng)民對中小貸款的需求，積極發(fā)展針對農(nóng)村的中小額信貸業(yè)務(wù)，創(chuàng)新服務(wù)模式，資產(chǎn)質(zhì)量就會好于傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)。

3.2自主經(jīng)營決策

2006年，原來的銀監(jiān)會明確提出應(yīng)當引導各類資本投向農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村信用社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，按照“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則進行運營。同時多年以來，中國人民銀行針對農(nóng)村金融機構(gòu)進行了多次政策性工具調(diào)整。這些措施為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的自主經(jīng)營決策保駕護航，既充分發(fā)揮了新型農(nóng)村金融機構(gòu)扁平化決策鏈條短、效率高的特點，又對銀行經(jīng)營管理者形成了有效的約束，以防止出現(xiàn)道德風險問題，有利于新型農(nóng)村金融機構(gòu)的穩(wěn)步發(fā)展壯大。

4新型農(nóng)村金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的政策建議

鑒于傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)有的不足和新型農(nóng)村金融機構(gòu)具有的獨特優(yōu)勢，社會各界均對新型農(nóng)村金融的發(fā)展抱有很大期望。新型農(nóng)村金融機構(gòu)獨特的發(fā)展優(yōu)勢和國家的政策支持為新型農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。2009年，原銀監(jiān)會制定的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)總體工作安排》獲得國務(wù)院批準，從此新型農(nóng)村金融機構(gòu)進入發(fā)展的快車道。在2011年到2018年的7年時間內(nèi)，中國新成立了3000多家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行2054家，農(nóng)村信用社306家。新農(nóng)村金融作為更高效也更具有專門性的農(nóng)村金融平臺，將很好地緩解“三農(nóng)”資金需求，極大地促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

同時新型農(nóng)村金融應(yīng)當立足“三農(nóng)”，形成以“三農(nóng)”為核心的“二級營銷”市場發(fā)展長效機制。背離服務(wù)“三農(nóng)”的方向是不合理的，既不利于農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢，也不符合促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的大方向。因此，新農(nóng)村金融要牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”的目標，防止因追求高額利潤而偏離服務(wù)“三農(nóng)”的目標。新農(nóng)村金融不能離開“支農(nóng)”的基礎(chǔ)，不能脫離實際。只有立足“三農(nóng)”，穩(wěn)步創(chuàng)新，新型農(nóng)村金融機構(gòu)才能更好的實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，服務(wù)于“三農(nóng)”的發(fā)展大局。

參考文獻

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