程 巍 昆侖銀行大慶分行

從客觀角度上來(lái)看，金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要以電子商務(wù)平臺(tái)為發(fā)展基礎(chǔ)、以現(xiàn)代通訊技術(shù)為發(fā)展內(nèi)涵。在多種類金融工具的廣泛使用背景下，借助融資方式等優(yōu)化組合實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程。近些年來(lái)，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展進(jìn)程的不斷推進(jìn)，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)難以適用于當(dāng)前發(fā)展背景，取而代之的是各類新產(chǎn)品。雖然各類新產(chǎn)品日新月異且層出不窮，但是金融風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)并未得到完全規(guī)避[1]。也就是說(shuō)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程也會(huì)受到多方面因素的干擾影響而出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，嚴(yán)重時(shí)也會(huì)引發(fā)新的金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。舉例而言，次貸危機(jī)基本上就可以視為金融產(chǎn)品過(guò)度創(chuàng)新所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。針對(duì)于此，作為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主陣地，商業(yè)銀行方面應(yīng)該勇于承擔(dān)起自身的發(fā)展重任，主動(dòng)結(jié)合當(dāng)前金融產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與金融監(jiān)管力度。

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究

受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化以及政策變化等多重因素的作用影響，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新在開(kāi)展過(guò)程中容易存在風(fēng)險(xiǎn)隱患問(wèn)題。再加上商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新起步發(fā)展較晚，導(dǎo)致商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)常存在以下風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題：

(一)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制健全程度不高，基礎(chǔ)平臺(tái)建設(shè)落后

部分商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作方面存在內(nèi)容落實(shí)不到位或者管理機(jī)制健全程度不高的問(wèn)題。舉例而言，商業(yè)銀行內(nèi)部人員并未深刻意識(shí)到金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，在基礎(chǔ)平臺(tái)建設(shè)方面存在滯后性問(wèn)題。如某些商業(yè)銀行在內(nèi)部信息系統(tǒng)的構(gòu)建方面，存在不同程度的目標(biāo)多元化以及功能單一化的問(wèn)題。長(zhǎng)此以往容易引發(fā)金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。雖然部分商業(yè)銀行意識(shí)到了這類問(wèn)題的嚴(yán)重性，并設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)管理部門，但是由于管理層對(duì)于金融業(yè)務(wù)新風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題缺乏重視，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)無(wú)法發(fā)揮出預(yù)期的功能優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步加劇了金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)程度。

(二)金融產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管落實(shí)不到位，內(nèi)部管理工作存在滯后性問(wèn)題

我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行IT建設(shè)始終堅(jiān)持以業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)型為信息系統(tǒng)發(fā)展模式。在應(yīng)用該發(fā)展模式的過(guò)程中，銀行方面需要將業(yè)務(wù)單元?jiǎng)澐侄鄠€(gè)層次體系，并按照相關(guān)的考核管理標(biāo)準(zhǔn)，確保各業(yè)務(wù)單元工作你準(zhǔn)確貫徹與落實(shí)。以往金融行業(yè)內(nèi)部在監(jiān)管模式方面，主張利用統(tǒng)一監(jiān)管模式，即由中國(guó)人民銀行對(duì)全國(guó)范圍內(nèi)的金融體系進(jìn)行全方位監(jiān)督與管理[2]。

但是這種統(tǒng)一監(jiān)管的模式在金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理方面缺乏監(jiān)管技術(shù)作為支撐，導(dǎo)致部分商業(yè)銀行在產(chǎn)品監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)工作方面存在滯后性問(wèn)題。再加上部分銀行很少運(yùn)用科學(xué)化報(bào)表分析軟件對(duì)商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與分析，促使我國(guó)金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品創(chuàng)新信息難以與國(guó)外先進(jìn)國(guó)家相企及。長(zhǎng)此以往，容易對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)評(píng)估工作造成阻礙性影響。

(三)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制缺失問(wèn)題明顯，容易加劇金融風(fēng)險(xiǎn)隱患程度

商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制構(gòu)建方面存在不同程度的缺失問(wèn)題，舉例而言，商業(yè)銀行并未立足于金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)的內(nèi)在要求以及相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行統(tǒng)籌推進(jìn)與合理部署。再加上市場(chǎng)信息披露制度存在不健全問(wèn)題，導(dǎo)致商業(yè)銀行在開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)的過(guò)程中容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患問(wèn)題。除此之外，與西方先進(jìn)國(guó)家銀行管理相較而言，我國(guó)在風(fēng)險(xiǎn)管理方法與制度方面存在落后問(wèn)題，容易對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范管理工作造成制約影響。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理研究策略

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作應(yīng)該立足于前瞻性戰(zhàn)略部署規(guī)劃要求，從戰(zhàn)略思維與資源配置角度，對(duì)傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作存在的不足問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)調(diào)整與優(yōu)化處理。舉例而言，金融機(jī)構(gòu)方面應(yīng)該積極利用新興技術(shù)，加速推進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量的高效化發(fā)展[3]。目前，隨著云計(jì)算及大數(shù)據(jù)技術(shù)的推廣應(yīng)用，用戶可直接通過(guò)刷臉支付成業(yè)務(wù)操作，在一定程度上脫離了銀行卡以及手機(jī)等介質(zhì)的限制。然而，這種新興方式也存在較大的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，如果不加以及時(shí)管理，不僅會(huì)對(duì)用戶造成經(jīng)濟(jì)上的損失，同時(shí)也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)程造成阻礙影響。為進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理力度，建議行業(yè)內(nèi)部人員可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃與合理部署：

(一)健全與完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的防范力度

依托于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，可以促使商業(yè)銀行方面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管流程進(jìn)行變革優(yōu)化，確保銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作得以準(zhǔn)確貫徹與落實(shí)。在具體管理過(guò)程中，建議商業(yè)銀行管理人員應(yīng)該從健全與完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制方面入手，通過(guò)不斷加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的防范力度，確保商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新得以安全應(yīng)用。

一方面，商業(yè)銀行內(nèi)部可以針對(duì)不同類型產(chǎn)品進(jìn)行分類監(jiān)管。最好可以細(xì)化為對(duì)每一種創(chuàng)新活動(dòng)進(jìn)行相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管處理。一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作問(wèn)題，應(yīng)追究個(gè)人責(zé)任并加以嚴(yán)格懲處。需要注意的是，商業(yè)銀行方面應(yīng)該對(duì)潛在的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別，盡可能地將風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題消除于萌芽當(dāng)中。

另一方面，商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)該適當(dāng)完善監(jiān)督管理模式。在管理過(guò)程中，商業(yè)銀行管理人員應(yīng)該立足于當(dāng)前監(jiān)管情況，對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)采取到以規(guī)勸或者窗口指導(dǎo)等方式，實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場(chǎng)檢查與現(xiàn)場(chǎng)檢查的量化結(jié)合。在此過(guò)程中，相關(guān)負(fù)責(zé)人員應(yīng)該穩(wěn)定提高量化監(jiān)管水平。如監(jiān)管部門可以主動(dòng)與銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員之間進(jìn)行互動(dòng)交流，針對(duì)當(dāng)前監(jiān)管工作存在的不足問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)解決。必要時(shí)，也可以建立各類征信數(shù)據(jù)庫(kù)以及相關(guān)信息系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管控[4]。

(二)集中加強(qiáng)金融產(chǎn)品內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制效果，減少隱患問(wèn)題

大數(shù)據(jù)發(fā)展背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該立足于行業(yè)數(shù)據(jù)間的關(guān)聯(lián)性特點(diǎn)，利用模型演算以及數(shù)據(jù)分析等功能優(yōu)勢(shì)，明確數(shù)據(jù)變動(dòng)間的因果關(guān)系。從客觀角度上來(lái)看，商業(yè)銀行所經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品難免存在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這是難以規(guī)避的。但是這并不意味著商業(yè)銀行就此喪失抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而是應(yīng)該主動(dòng)立足于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理制度要求，對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)涉及到的要點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃與合理部署。

其中，管理人員應(yīng)該重點(diǎn)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理文化的構(gòu)建問(wèn)題進(jìn)行明確把握。舉例而言，管理人員應(yīng)該在日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)工作的重視程度。并制定風(fēng)險(xiǎn)管理行為準(zhǔn)則，確保風(fēng)險(xiǎn)管理文化氛圍得以構(gòu)建形成。除此之外，為進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的防范能力，商業(yè)銀行可以在原有信息管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，對(duì)當(dāng)前數(shù)據(jù)架構(gòu)以及基礎(chǔ)設(shè)施維護(hù)等工作問(wèn)題進(jìn)行合理改進(jìn)與優(yōu)化，以提升信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管控能力得以加強(qiáng)[5]。

(三)制定科學(xué)、合理的金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督管理力度

金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)與市場(chǎng)信息披露制度脫離不開(kāi)，可以說(shuō)，健全完善的市場(chǎng)信息披露制度不僅可以加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，同時(shí)也可以加強(qiáng)投資者對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)情況的判斷能力，并根據(jù)判斷反饋情況，提出針對(duì)性的防范對(duì)策。為確保市場(chǎng)信息披露制度得以發(fā)揮出預(yù)期的功能作用，商業(yè)銀行方面應(yīng)該制定科學(xué)合理的金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制。

一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)不確定領(lǐng)域信息披露問(wèn)題予以高度重視。重點(diǎn)根據(jù)不確定領(lǐng)域關(guān)鍵性指標(biāo)，提供相對(duì)應(yīng)的確切信息；另一方面，對(duì)于財(cái)務(wù)狀況等重要信息，可以利用實(shí)質(zhì)性信息披露方式進(jìn)行針對(duì)性處理。除此之外，為確保財(cái)務(wù)報(bào)告信息與會(huì)計(jì)處理方法的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，監(jiān)管者與投資者應(yīng)該主動(dòng)承擔(dān)起自身的管理責(zé)任，重點(diǎn)針對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品潛在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題以及自身價(jià)值體現(xiàn)進(jìn)行明確把握，以防止因信息失真或者市場(chǎng)參與者決策失誤等因素的影響，而出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患問(wèn)題[6]。

三、結(jié)語(yǔ)

結(jié)合當(dāng)前發(fā)展情況來(lái)看，我國(guó)多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)充分意識(shí)到金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的重要性。并積極通過(guò)改革創(chuàng)新關(guān)鍵環(huán)節(jié)模式，達(dá)到拓寬城鄉(xiāng)金融渠道途徑的目的。與此同時(shí)，商業(yè)銀行充分利用金融產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，有效緩解城鄉(xiāng)大中小企業(yè)融資困難的局勢(shì)環(huán)境。足以見(jiàn)得，合理應(yīng)用金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅可以為我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展提供良好保障，同時(shí)也可以為我國(guó)商業(yè)銀行的拓展化發(fā)展提供良好保障。但是需要注意的是，金融產(chǎn)品創(chuàng)新與其他金融產(chǎn)品都需要面臨風(fēng)險(xiǎn)因素的干擾影響，因此在正式管理過(guò)程中，商業(yè)銀行方面應(yīng)該充分意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理工作的必要性。并立足于實(shí)際情況，加強(qiáng)控制調(diào)整，確保商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的穩(wěn)定發(fā)展。