姜代領(lǐng) 中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司平度市支行

前言

銀行作為社會經(jīng)濟發(fā)展中的重要組成部分，綜合業(yè)務水平的高低直接關(guān)乎經(jīng)營利潤和社會收益，而隨著經(jīng)營規(guī)模的不斷擴大，隱藏在內(nèi)部的問題也暴露出來，其中線上貸款發(fā)展過程中往往面臨著很多問題，比如：業(yè)務風險、績效考核缺失、缺乏專業(yè)人員等，鑒于此，難以提高信貸業(yè)務發(fā)展水平。所以筆者站在可持續(xù)發(fā)展的角度上羅列出幾點有效對策，希望能夠為相關(guān)工作人員工作帶來一定的幫助，進一步促進銀行信貸業(yè)務健康、可持續(xù)發(fā)展。

一、銀行線上貸款發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題

(一)業(yè)務存在風險

當前，銀行線上貸款發(fā)展過程中面臨著很多問題，其中業(yè)務存在風險是較為突出的問題，這也是由于隨著經(jīng)營規(guī)模的不斷擴大，內(nèi)部組成結(jié)構(gòu)也在發(fā)生著相應的變化，這樣就會加大信貸業(yè)務的管理難度系數(shù)，因此，我們必須要優(yōu)化資信評價模式以及審核制度，這樣才能夠規(guī)避業(yè)務風險，推動整個信貸業(yè)務能夠健康可持續(xù)發(fā)展下去。然而調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，很多銀行在實際線上貸款過程中，并沒有認識到風險對信貸業(yè)務的影響，鑒于此，就會為后續(xù)信貸業(yè)務發(fā)展造成一定的阻礙。同時管理人員也沒有對所產(chǎn)生的業(yè)務風險進行分析，更沒有制定可行的風險解決方案，這樣不僅會為后續(xù)管理工作埋下安全隱患，也不能促進線上貸款業(yè)務健康發(fā)展，可以說，只會阻礙自身可持續(xù)發(fā)展進度，以及拉低市場競爭力[1]。

(二)營銷水平不高

銀行線上貸款發(fā)展過程中，除了面臨業(yè)務上的風險之外，營銷整體水平不高問題也比較突出，很多銀行在實際線上貸款過程中，雖然根據(jù)自身業(yè)務的不同在抵押，或者是擔保方式上做出了改善，希望借此來提高自身營銷水平，但是現(xiàn)實狀況是，整體營銷水平并沒有得到有效地提升，這也是由于銀行在實際線上貸款過程中并沒有完善相應的貸款方式和方法，仍舊受到傳統(tǒng)思想觀念的束縛。本身貸款金額相對來講就比較大，特別是在用途上我們更加難以有效的掌控，鑒于此就會致使諸多問題的出現(xiàn)[2]。此外，線上貸款業(yè)務發(fā)展也會受到其他因素的影響，比如：企業(yè)的實際經(jīng)營狀況，以及潛能或者是流動資產(chǎn)等，倘若對這些都把握不到位，將致使整個線上貸款工作停滯不前，也不能夠提高銀行貸款營銷水平和質(zhì)量。

(三)績效考核缺失

任何行業(yè)的發(fā)展都離不開績效考核制度，制度的確立是規(guī)范各級人員行為舉止的關(guān)鍵，也有助于提高各級人員工作積極性，進而讓其主動參與到相關(guān)管理活動中來，但是調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，當前銀行在線上貸款過程中仍舊面臨著很多問題，其中績效考核缺失問題比較突出，這樣不僅不能提高線上貸款工作的質(zhì)量和效率，也會打擊到內(nèi)部工作人員的工作積極性，久而久之，致使內(nèi)部大量的人員流失，這對銀行未來發(fā)展無疑是一種影響。此外，雖然很多銀行完善了相應的績效考核制度，但是制度內(nèi)容上往往存在著一些漏洞，比如：考核目標不明確，這不僅不能發(fā)揮績效考核的激勵作用，反而會致使業(yè)務人員工作量會增加，鑒于此，將嚴重打擊工作人員工作積極性，且致使整個銀行線上貸款發(fā)展受到阻礙。

(四)缺乏專業(yè)人員

隨著銀行經(jīng)營規(guī)模的不斷擴大，內(nèi)部工作人員數(shù)量也在逐年的遞增，而要想推動線上貸款業(yè)務健康發(fā)展，往往需要大量的工作人員參與其中，而人員業(yè)務水平和能力的高低直接關(guān)乎線上貸款工作的質(zhì)量，所以，必須要加強內(nèi)部人員綜合能力培養(yǎng)。然而，當前銀行內(nèi)部現(xiàn)有的工作人員并沒有受到過專業(yè)的技能培訓，他們并不具備豐富的專業(yè)知識，對于線上貸款中出現(xiàn)的問題也不能夠及時妥善處理，久而久之，不僅會阻礙線上貸款的發(fā)展，也會為銀行發(fā)展帶來諸多不便。其次，領(lǐng)導人員也沒有認識到加強人員培訓的重要性，致使內(nèi)部人員綜合業(yè)務水平難以得到提高，這都會影響線上貸款發(fā)展速度，也會造成不必要的經(jīng)濟損失。

二、銀行線上貸款發(fā)展過程中出現(xiàn)問題的解決對策

(一)合理控制線上貸款風險

為進一步促進銀行線上貸款健康、可持續(xù)發(fā)展，我們還應當合理控制線上貸款風險，具體要做好以下工作。首先，工作人員應認識到業(yè)務風險對行業(yè)發(fā)展的影響，本身線上貸款所涉及的內(nèi)容就比較多，在實際發(fā)展過程中往往面臨著很多風險，所以，針對風險必須要及時的采取對策進行處理，也要對風險產(chǎn)生的原因加以分析，進一步制定可行的方案將風險控制在合理的范圍內(nèi)，這有助于規(guī)避風險二次出現(xiàn)[3]。同時，企業(yè)經(jīng)營往往與人們的生活存在著關(guān)聯(lián)，所以我們也要不斷創(chuàng)新管理理念，進一步將自主核心技術(shù)以及品牌優(yōu)勢推廣出去，讓人們更加信賴銀行，進一步規(guī)避線上貸款過程中所產(chǎn)生的業(yè)務風險。其次，銀行也要做好客戶甄別方面的工作，只有充分了解行業(yè)實際經(jīng)營狀況，才能夠規(guī)避業(yè)務風險，最重要的是要善于借助現(xiàn)代信息技術(shù)手段對眾多的信息進行歸類處理，這有助于提高數(shù)據(jù)信息的真實性與可靠性，這也是推動線上貸款健康、可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，需要銀行各級工作人員予以高度重視。除此之外，銀行也要對相關(guān)企業(yè)現(xiàn)金運行等狀況進行全面的監(jiān)督與管理，只有這樣才能夠促進線上貸款可持續(xù)發(fā)展，以及為自身帶來更大的利潤空間。

(二)利用網(wǎng)絡(luò)營銷進行推廣

我們也要善于利用網(wǎng)絡(luò)營銷進行推廣，這也是促進線上貸款發(fā)展的一個有效舉措，因為以往營銷水平之所以不高，部分原因是由于營銷方式過于落后所致，所以，銀行要想在變幻莫測的市場行業(yè)競爭中占據(jù)一席之地，應善于借助網(wǎng)絡(luò)平臺來進行推廣。如今，隨著時代的快速發(fā)展，科學信息技術(shù)水平也得到大幅度的提高，網(wǎng)絡(luò)平臺也成為各行各業(yè)發(fā)展中的重要內(nèi)容，所以可以將網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢充分的發(fā)揮出來，為線上貸款業(yè)務發(fā)展注入生機活力。其次，銀行工作人員還應完善相應的影音宣傳資料，以便于提高品牌形象且拉近與人民群眾之間的距離，當然，相關(guān)營銷人員也要善于利用網(wǎng)絡(luò)平臺與廣大客戶進行溝通，只有通過溝通和交流，才能夠了解他們的實際需求。而溝通過程中也要注意語速，要用通俗易懂的語言將事件表達出來，同時吐字也要清晰且態(tài)度要熱情，進一步彌補以往營銷上的不足，推動線上貸款可持續(xù)發(fā)展。除此之外，銀行也要積極開發(fā)更多的潛在客戶，更要樹立一個品牌意識，打造一個良好的形象以此來吸引更多的客戶，也做好網(wǎng)絡(luò)售后服務，對于客戶提出的問題要及時解決，這不僅可以節(jié)省大量的售后運營成本，也能夠提高銀行整體線上貸款工作的效率。

(三)完善績效考核評價系統(tǒng)

眾所周知，銀行線上貸款發(fā)展過程中會遇到很多困難，其中績效考核缺失問題比較突出，難以調(diào)動各級人員工作積極性且制約線上貸款的發(fā)展速度，因此，新時期對銀行管理人員提出了更高的要求，應結(jié)合實際狀況完善績效考核系統(tǒng)，這就需要結(jié)合職工狀況完善內(nèi)部績效考核制度，也要引導他們嚴格執(zhí)行考核制度內(nèi)容來行事。同時，也要改變以往單一以規(guī)模為標準進行績效考核的現(xiàn)狀，應從多方面、多角度來完善績效考核制度，這樣才能夠?qū)⒅贫茸畲蠡饔冒l(fā)揮出來。其次，績效考核體系的建立也有助于調(diào)動工作積極性，讓其以良好的狀態(tài)參與到工作中，進一步發(fā)揮績效激勵制度在線上貸款中的作用和價值。本身信貸業(yè)務最根本的要求就是有效的把握住風險，以便于將經(jīng)濟損失降到最低，所以我們可以通過完善績效考核制度來提高工作質(zhì)量和效率。除此之外，管理人員也要樹立正確的經(jīng)營觀念，發(fā)揮一個領(lǐng)導人應發(fā)揮的作用，更要與企業(yè)相關(guān)人員進行互動交流，因為企業(yè)不僅可以為自身帶來經(jīng)濟增加值，還可以為線上貸款發(fā)展注入動力，最后，確保銀行線上貸款健康發(fā)展。

(四)加強線上貸款人員培訓

由于銀行線上貸款所涉及的內(nèi)容比較多，再加上工作量相對來講比較大，所以，要想提高工作實效性還需要大量的人員參與其中，而為了進一步解決以往缺乏專業(yè)人員的問題，銀行管理人員應加強線上貸款人員技能培訓，以此來提高工作人員工作能力和業(yè)務水平。首先，可以定期對內(nèi)部人員進行專業(yè)技術(shù)培訓，要讓他們具備扎實的理論基礎(chǔ)，也要掌握貨款的基本原則以及發(fā)放條件，這樣才能夠促進線上貸款健康可持續(xù)發(fā)展，也只有專業(yè)技術(shù)和業(yè)務能力較高的人員，才能夠為線上貸款工作提供數(shù)據(jù)支持[4]。其次，線上貸款人員也要具備一定的財務分析能力，既要掌握信管檔案的收集與整理方法，也要熟悉當前國家的相關(guān)法律法規(guī)，更要預測企業(yè)未來發(fā)展趨勢。與此同時，線上貸款人員也要具有超強的溝通能力，因為不同的客戶性格、習慣也存在著差異，所以日常工作中要不斷的充實自己，只有通過鍛煉與實踐，才能夠提高自身人際交往能力，進而為廣大客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務，最重要的是要誠實守信且品行端正，進一步贏得廣大客戶的信賴和尊重，這對促進銀行線上貸款健康可持續(xù)發(fā)展非常關(guān)鍵，進而不斷提高銀行綜合管理水平以及提高市場競爭力。

三、結(jié)語

綜上所述，銀行線上貸款發(fā)展過程中往往存在著很多問題，比如，業(yè)務存在風險缺乏專業(yè)人員，或者是營銷水平不高等，這些問題的存在都難以促進線上信貸業(yè)務健康發(fā)展，因此，新時期我們應合理控制線上貸款風險，且利用網(wǎng)絡(luò)營銷進行推廣。也要完善績效考核評價體系，且加強線上貸款人員培訓。進而。附近銀行在可持續(xù)發(fā)展道路上走得更遠更好?！?/p>