路鈺秾

中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué) 北京 100083

1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況

近年來(lái)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的發(fā)展速度得到了很大的提升，互聯(lián)網(wǎng)的普及也在持續(xù)推進(jìn)中?；ヂ?lián)網(wǎng)憑借其低成本、高效率、廣覆蓋、快發(fā)展的特點(diǎn)帶動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村地區(qū)也逐漸興起。截至2019年6月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模為8.54億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)61.2%，其中農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.5億，占所有網(wǎng)民的26.3%，較2018年底增長(zhǎng)305萬(wàn)人；農(nóng)村地區(qū)的下沉市場(chǎng)拓展了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的增長(zhǎng)空間，農(nóng)村電商平臺(tái)、小額信貸企業(yè)在國(guó)家政策的支持下，積極響應(yīng)服務(wù)“三農(nóng)”，促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平日益升高，截至2018年，阿里淘寶村數(shù)量已達(dá)到3203個(gè)村莊，“螞蟻金服”、“京東金融”等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的出現(xiàn)給農(nóng)戶(hù)不同的貸款需求提供了選擇；微信、支付寶等支付方式以及理財(cái)產(chǎn)品的相繼推出使更多的農(nóng)戶(hù)積極接觸互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是未來(lái)農(nóng)村金融發(fā)展的大勢(shì)所趨，是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的一大助推器[1]。

1.1 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滿(mǎn)足精準(zhǔn)化需求

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，不僅帶動(dòng)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化，也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)在互聯(lián)網(wǎng)背景下存在的金融市場(chǎng)缺口的進(jìn)程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以借助大數(shù)據(jù)的采集功能，減少信息的不對(duì)稱(chēng)性，結(jié)合云計(jì)算準(zhǔn)確計(jì)算出各地區(qū)的金融量，了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)方式、生產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)狀況等，為不同的服務(wù)對(duì)象定制不同的服務(wù)業(yè)務(wù)，對(duì)生產(chǎn)用貸款和生活用貸款劃定不同額度，滿(mǎn)足其個(gè)性化需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。

1.2 提高農(nóng)村地區(qū)資金的利用效率

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的實(shí)際應(yīng)用，目的在于將不同地區(qū)間的閑置資金進(jìn)行重新組織、管理與再分配?；ヂ?lián)網(wǎng)憑借其低成本、跨區(qū)域傳播的特點(diǎn)加速了地區(qū)、行業(yè)之間的信息和資金流通速度，相比于傳統(tǒng)金融模式縮短了資金需求調(diào)整的時(shí)間，提高農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的靈活性。農(nóng)村同時(shí)也是巨大的消費(fèi)市場(chǎng)，農(nóng)村電商平臺(tái)的開(kāi)通加強(qiáng)了城鄉(xiāng)之間的資金循環(huán)，資金配置得到了有效利用[2]。

1.3 征信體系不完善

完整的信用體系對(duì)于農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供了科學(xué)的保障。當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)大多數(shù)保留在傳統(tǒng)金融體系中，并且存在邊緣化地區(qū)信息缺失現(xiàn)象，信用數(shù)據(jù)并不完善。除了銀行體系對(duì)于信用數(shù)據(jù)的需求，各大互聯(lián)網(wǎng)科技公司也在進(jìn)行信用評(píng)定，如芝麻信用、京東小白信用分等，采用不同的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)用戶(hù)信用進(jìn)行評(píng)級(jí)。這就造成了信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不一出現(xiàn)亂象，資金需求方和資金供給者借機(jī)套利。這種評(píng)級(jí)方法只能對(duì)該企業(yè)的用戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)定，在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面小，無(wú)法真實(shí)反映農(nóng)村的信用狀況。

1.4 互聯(lián)網(wǎng)金融存在安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融的有機(jī)結(jié)合，所以它也同時(shí)涵蓋了金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，再加上互聯(lián)網(wǎng)速度快，成本低，傳播風(fēng)險(xiǎn)的速度也快?；ヂ?lián)網(wǎng)安全隱患時(shí)常存在，在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上發(fā)展出來(lái)的P2P平臺(tái)、“現(xiàn)金貸”、第三方支付挪用現(xiàn)金等爆雷現(xiàn)象不斷，對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式單一的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)產(chǎn)生的影響更大，在一定程度上加深了農(nóng)戶(hù)保守的思想意識(shí)和消費(fèi)觀(guān)念，這是導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融不信任的原因之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一項(xiàng)新興產(chǎn)業(yè)，在監(jiān)管制度等方面存在不足，監(jiān)管沙盒機(jī)制在技術(shù)、數(shù)據(jù)、監(jiān)管能力、地方與中央、地方與地方之間的監(jiān)管協(xié)調(diào)都提出了要求，監(jiān)管能力有待提升[3]。

1.5 人才培養(yǎng)力度不足

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于人才的需求較為單一，但是在信息化時(shí)代的背景下，更多的需要“T”型人才，不僅要有廣博的知識(shí)面，還要具備知識(shí)的深度。對(duì)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域而言，需要依靠有信息技術(shù)、懂農(nóng)業(yè)技術(shù)和金融知識(shí)的綜合型人才。但是目前金融市場(chǎng)中對(duì)于這類(lèi)人才的儲(chǔ)備不足，培養(yǎng)力度不夠，這就嚴(yán)重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展。

2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略

2.1 完善信用體系和監(jiān)管措施

加強(qiáng)信用體系建設(shè)，在原有的傳統(tǒng)金融信息基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善信用數(shù)據(jù)，在保證信用安全的同時(shí)滿(mǎn)足信息傳播的需要。由銀行體系牽頭，各非銀行金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)信息公司組織合作公開(kāi)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信息資源共享，建立一致的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)繼續(xù)進(jìn)行信息采集工作，爭(zhēng)取早日實(shí)現(xiàn)信息的全面覆蓋。政府部門(mén)健全法律監(jiān)管體系，協(xié)調(diào)中央與地方、地方與地方之間的監(jiān)管職能，在保證農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系穩(wěn)定性的前提下充分發(fā)揮地方經(jīng)濟(jì)的靈活性，為農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造活力。

2.2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)教育

互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)未實(shí)現(xiàn)完全普及，農(nóng)戶(hù)存在互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)和金融知識(shí)匱乏的問(wèn)題。許多農(nóng)戶(hù)即使有上網(wǎng)的客觀(guān)條件，也沒(méi)有運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的能力。在推廣農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中，設(shè)施和知識(shí)是前提，在基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)完善的條件下，普及互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)成為重中之重。政府和當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視起來(lái)，從上至下傳播互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)；學(xué)校加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)教育，普及基本金融知識(shí)。

2.3 注重人才培養(yǎng)

人才是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大缺口。政府和金融部門(mén)可以聯(lián)合制定“人才培養(yǎng)計(jì)劃”，和各大相關(guān)高校合作聯(lián)合培養(yǎng)人才，政策支持鼓勵(lì)高校畢業(yè)生從事農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，加大人才扶持福利力度，吸引外來(lái)人才，確保該行業(yè)人才儲(chǔ)備充足，滿(mǎn)足行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)化發(fā)展。

3 結(jié)語(yǔ)

綜合上面對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展論述，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)目前所遇到的問(wèn)題提出建議，完善信用體系，加強(qiáng)知識(shí)教育和人才培養(yǎng)力度，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供動(dòng)力，充分利用農(nóng)村金融資源，推動(dòng)普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。